האם תוכל לעמוד לגור עם ההורים שלך עוד קצת אם זה אומר לחסוך יותר עבור מקדמה? זו אחת השאלות שאנו בוחנים השבוע.
בכל יום שני אנו מתמודדים עם אחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי שאלת קומץ מומחי כסף לייעוץ.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].
שאלת השבוע מגיעה מוורוניקה:
לאחרונה חזרתי לקליפורניה מניו יורק לצורך עבודה. אני וחבר שלי אמרנו שנעבור לדירה ביחד כשאחזור חזרה, אבל החלטנו להישאר בבית הורינו עוד קצת כדי לחסוך יותר כסף עבור מקדמה בבית. חסכנו ביחד 30,000 $ לתשלום מקדמה, אבל עכשיו אני מפחד ממחויבות כה ענקית!
אנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו את 20 האחוזים המומלצים על בית מתחיל ב-$400,000. האם במקום זאת עלינו לשכור בזמן שאנו חוסכים יותר ב-20 אחוז? (הייתי רוצה לא להישאר אצל ההורים שלי עוד הרבה זמן.) אני מניח שהשאלה היא: האם עדיף לשלם חמישה עד עשרה אחוזים בהנחה על הלוואת FHA, לשלם ביטוח משכנתא אבל נשאר קצת חסכונות, או לחכות לעשות 20 אחוז [ירידה], אבל השקעת את כל חייך בחסכונות?
כמו כן, האם זה זמן רע לקנות בית? במיוחד בקליפורניה שבה הבתים כל כך יקרים? אני מרגיש שהערך יירד ואנחנו נפסיד כסף במיוחד עם כל כך הרבה דיבורים על מצוקת הדיור היא הסיבה שהמחירים כל כך גבוהים ובונים עוד מלאי דיור. אני יודע שאף אחד לא יכול לחזות את שוקי הדיור אבל אם ייבנו עוד מלאי דיור, האם הערכים ירדו?
השאלה השלישית והאחרונה שלי היא איך נוכל למצוא בנק/חברה להלוואות משכנתא שאנחנו יכולים לסמוך עליו? האם יש אתר שנוכל להשוות בין ריביות ואמינות? כמה מהתעריפים הנמוכים ביותר שמצאתי הם מחברות שמעולם לא שמעתי עליהן, אז אני רוצה דרך להרגיש בטוחה לתת להן את החיסכון שלי בחיים, במיוחד בתור רוכש דירה בפעם הראשונה!
זה מה שיש למומחים בודדים לומר באופן כללי על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, עליך לפנות למתכנן פיננסי.
לקנות או לא לקנות
איזו תקופה מרגשת! וכל הכבוד לך שאתה חסכוני ועושה את המחקר שלך.
זה הרבה שאלות, אבל ראשית, אחת משלי: האם אתה *בטוח* שאתה רוצה לקנות בית עכשיו? אם מסגרת הזמן שלך לבעלות על הבית היא פחות מחמש עד שבע שנים, אולי זה לא הגיוני במיוחד, אומר מייקל צ'יקון, מתכנן פיננסי מוסמך מניו ג'רזי, וכדאי לך לשכור במקום זאת. דמיינו את עצמכם בעוד שש שנים: מי תהיי אז? איפה אתה תהיה?
אם אתה חושב, "כן, אלישיה, ברור שאני והחבר שלי הקדשנו לזה הרבה מחשבה והשקענו הרבה עבודה קשה כדי לחסוך, אז למה אני כותב לך, כמובן שאני רוצה לקנות בית "אז "הלוואת FHA עם ביטוח משכנתא זה לא הדבר הגרוע ביותר, בתנאי שאתה יכול לעמוד בתשלומים איתה", אומר Ciccone.
למרות שזה אידיאלי, זה לא "הכרחי" להפחית 20 אחוז על הבית, מוסיףג'יין ב' נובאק, CFP מבוסס גיאורגיה. ולמעשה, המקדמה הממוצעת הייתה רק 11 אחוז ב-2016,לפי איגוד המתווכים הלאומי, ורק שמונה אחוזים עבור אלה מתחת לגיל 35. "שמירה על כרית מזומנים להוצאות בלתי צפויות באמת חשובה."
ויהיו עלויות בלתי צפויות. אז אם אתה בהחלט רוצה לקנות עכשיו, אתה יכול להוריד פחות מ-20 אחוז (זה מפרט איך אפשר להעפילעבור הלוואת FHA) ולשלם עבור ביטוח המשכנתא.
"ממש לא הייתי ממליץ לבזבז את כל ביצת הקן שלך כדי להימנע מהעלות הנוספת הזו", אומרג'ושוע מונגווין, CFP מבוסס פלורידה. וודא שאתה מביא בחשבון אתתשלומי ביטוחתצטרך לעשות כחלק מהעלויות הכוללות של רכישת הבית. "אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לעשות את זה אז זה לא הזמן הנכון עבורך לקנות בית," הוא אומר.
אבל שימו לב שהלוואות FHA יכולות להקשות על רכישת בית בשוק חם כמו קליפורניה. "הצעות מקדמה נמוכות יותר עשויות להפוך את ההצעה שלך לפחות אטרקטיבית למוכר, בין השאר מכיוון שלוקח יותר זמן לסגור הלוואות FHA", אומר אהרון טראזאס, כלכלן בכיר ב-זילו. "כמובן, המתנה ארוכה יותר לקנייה פירושה שהבתים ימשיכו להעריך ובחלקים רבים של קליפורניה, הם מעריכים מהר יותר מאשר ההכנסות צומחות."
ישנן תוכניות אחרות זמינות עבור רוכשי דירות בפעם הראשונה מעבר להלוואת FHA. לדוגמה, אתה יכול לקחת הלוואה מ-401(k) או מ-IRA שלך (עודמידע על זה כאן), אך עליך לדבר עם יועץ פיננסי על המצב הספציפי שלך לפני שתעשה זאת. ובקליפורניה, אולי תנסה להעפיל לרשות הכספים של גולדן סטייטתוכנית GSFA פלטינום, המציעה מענקים לרוכשי דירות שאין צורך להחזירם.
אחרת, חשבו מה יידרש כדי להגיע ל-20 האחוזים האלה (או 10 או 15 אחוזים). האם תוכלי לחיות עם ההורים שלך עוד שישה חודשים? כל קצת עוזר במצב הזה (אם כי תאמין לי, אני מתחיל לא לרצות לגור בבית, במיוחד אחרי שאתה גר לבד כמה שנים).
"אם שניכם מחויבים לבעלות, וגם זה לזה, הייתי ממליץ להציב יעד מתי תרצו לעבור מבית ההורים, נגיד, בעוד שישה עד תשעה חודשים, וליצור יחד תוכנית חיסכון, "מציעג'סי קולבר, סוכן רישום מסיאטל עם Redfin. "האם אתה יכול לחיות מאחת מההכנסות שלך, או לחסוך 70 עד 80 אחוז מההכנסה? תראה אם אתה יכול להפוך את זה למשחק, ותדע שאמנם תסתבך במשך כמה חודשים, אבל זה לא יהיה לנצח."
אתה לא יכול לתזמן את השוק
לגבי השאלה השנייה שלך, אתה צודק בהחלט בכך שאתה לא יכול לתזמן את השוק. "אל תנסה," אומר מונגווין. "יש רק את הזמן המתאים לך, וזה הזמן שבו אתה יכול להרשות לעצמך את הבית שהיית רוצה לגור בו לטווח ארוך."
כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר האפשרית, תוכל לחקור תעריפים לפני שאתה מדבר עם המתווך שלך או עם איגודי האשראי המקומיים באתרים כמושער בנק, ולאחר מכן השוו מונחים. "לעתים קרובות, למתווך שלך יהיה אחד עד שניים מתווך משכנתאות שהוא או היא כבר עובדים איתם", אומר נובק. "התחל שם כדי למצוא מומחיות למשכנתאות ולקבל אישור מראש."
אבל כפי שמונגבין מציין, מי המלווה פחות חשוב ממה שהם התנאים. "זכור שלא תיתן את חסכונות החיים שלך לחברה שאתה לווה ממנה, אתה תיתן את הכסף שלך למי שמוכר לך את הבית", הוא אומר. "סביר להניח שהמשכנתא שלך תימכר לחברה אחרת אם המלווה שלך יוצא מהעסק והמשכנתא עשויה להימכר על ידי המלווה המקורי שלך למישהו אחר בכל מקרה."
קיקון מסכים. "מלווים קטנים רבים יותר שלא שמעתם עליהם מציעים תעריפים תחרותיים כדי להשיג עסקים כך שזה לא בהכרח דגל אדום", הוא אומר. אם אתה ממש מודאג, אתה יכול לבדוק אם יש עסקי הונאה דרך Better Business Bureau.
שיקולים אחרים
דבר אחד חשוב שצריך לקחת בחשבון שלא ראיתי בשאלתך (אם כי זה לא אומר שלא חשבת על זה): מי יחזיק בנכס, בינך לבין החבר שלך?
"עבור זוג לא נשוי, אני תמיד ממליץ להתייעץ עם עורך דין מקרקעין במדינת המגורים שיוכל לייעץ כיצד לתת כותרת נכונה לנכס הנרכש", אומר נובק. "כמו כן, שני הצדדים צריכים להגן על עצמם בכך שעורך דין יערוך הסכם משפטי המכסה את חלוקת הרכוש אם היחסים מתפרקים". אתה רוצה להיות בטוח וחכם. בהצלחה!
