באחרונהשרשור Lifehacker, כמה סטודנטים שאלו אותי: האם עלי להתמקד בתשלום חובות או שעלי להתחיל להשקיע? כמנכ"ל שירות השקעות בשלבי צמיחהשֶׁבַח, אני תומך ענק להשקיע מוקדם. זמן בשוק הוא אחד הגורמים הגדולים ביותר בבניית עושר לטווח ארוך. אבל זה לא כל כך פשוט כמו שזה נשמע.
כלל האצבע: התחל מלשלם תחילה את כל החובות הגבוהים בריבית, כמו כרטיסי אשראי או הלוואות סטודנטים עם שיעורים של יותר מ-5%. בצע את כל תשלומי ההלוואה המינימליים, לא משנה מה התעריף. אם יש לך התאמה 401(k) בעבודה, הגדל אותה. לאחר מכן, השקיעו בהתאם למטרות שלכם.
הנה הסיבה:
כל החוב לא נוצר שווה
סטודנט אמריקאי ממוצע בוגר עם הלוואה של 26,500 דולר. רמת החוב הזו יכולה להיות מפחידה, אבל היא באמתסוּגשל חוב זה חשוב. לדוגמה, אם יש לך חוב בריבית גבוהה בצורה של כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות, שלם את אלה תחילה. הקפד להימנע מטעויות יקרות שעלולות לגרום לחובות שלך להצטבר, כמו החמצות בהחזרים.
עם זאת, להיות בחובות זה לא תמיד דבר רע. חוב שעוזר לך להגדיל את הנכסים שלך - כמו השכלה לשיפור כישורי הקריירה שלך או רכישת נכס שיעלה בערכו עם הזמן - יכול לעזור לך להתקדם מהר יותר אם מנוהל בצורה נכונה.
הרשו לי להסביר: אם יש לכם הלוואת סטודנטים בריבית נמוכה (תחשבו על פחות מ-5%), אז אולי יהיה הגיוני להתחיל להשקיע לפני האצת התשלום. פירעון ההלוואה שלך הוא כמו קבלת שיעור תשואה מובטח שווה ערך לשיעור ההלוואה שלך. ערבויות הן טובות, אבל יש להן מחיר שאתה צריך לשפוט על סמך המטרות האחרות שלך. לדוגמה, על ידי השקעה לרשת ביטחון, אתה נותן לעצמך אפשרויות במקרה של הוצאות בלתי צפויות. לחלופין, על ידי השקעה למען מטרה ארוכת טווח כמו פרישה או בניית עושר, אתה עשוי לצאת קדימה מכיוון ששנים רבות יותר בשוק נותנות לך יותר זמן לריבית דריבית להפעיל את הקסם שלה.
עם זאת, הלוואות לסטודנטים בשנים האחרונות נוטות להיות גבוהות יותר (~6%-8%). במקרה זה, עדיף לך לשלם תחילה את הלוואת הסטודנטים שלך ולהשקיע בעדיפות שנייה (הצג סוגי הלוואות לסטודנטים).
אל תשאיר כסף חינם על השולחן
אם המעסיק שלך מציע התאמה של 401(k) או תמריץ דומה, הקפד לקחת זאת. לא תקבל תשואה דומה על הכסף שלך בשום מקום אחר.
בחירת חשבון הפנסיה שלך
בנוסף ל-401(k) שלך (חשבון ממומן המעסיק שלך), אתה יכול להשקיע ב-IRA. עבור אנשים שמתחילים בקריירה שלהם, רוט IRA הוא רעיון נהדר. זה שומר על גמישות מסוימת אם תזדקק לכסף מאוחר יותר - אבל נותן לך את יתרון המס המקסימלי (מכיוון שכרגע אתה משלם כל כך מעט מס על הכסף הזה, זה נהדר לממן את ה-Roth IRA לאחר מס).
כשזה מגיע לחיסכון, פרישה תמיד צריכה להיות בין המטרות העיקריות שלך. ההשפעות של התרכובות יכולות להיות עצומות, כך שככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב. הסכום שאתה יכול לשים לקראת פרישה ישתנה בהתאם לשלב החיים שלך. אנשים בתחילת שנות ה-20 לחייהם צריכים פשוט לשאוף ליצור הרגלי חיסכון, בעוד שבני ה-20 המאוחרים לחייהם צריכים לחסוך באגרסיביות 20% מכל משכורת.
דבר אחרון:זה נושא אישי. כמו בכל עניין פיננסי, כסף הוא אישי מאוד. אם אתה ישן טוב יותר בלילה בידיעה שהלוואת הסטודנטים שלך מוחזרת, אז עשה זאת קודם כל.
ג'ון שטיין הוא המייסד והמנכ"ל שלשֶׁבַח. לאחר שראה מוצר אחר מוצר שהפך את תהליך ההשקעה למסובך יותר ממה שהוא אמור להיות, ג'ון יצא להקים חברת השקעות נגישה רחבה שתעזור למשקיעים להשיג את המטרות הגדולות ביותר שלהם. נלהב לעזור לאנשים לקבל החלטות חכמות לגבי הכסף שלהם, ג'ון הקים את Betterment ב-2008.
תמונה רמיקס מבריכה5.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
