היתרונות (וכמה חסרונות) של הלוואות עמית לעמית

לכל אחד יש רגעים בחייו שבהם הוא צריך סכום כסף חד פעמי מיד - כאשר אין לו זמן להכין תוכנית חיסכון ולחכות עד שיצברו את הכספים הדרושים. הלוואת כסף יכולה להיות תהליך ארוךמלא בניירת, עיכובים ובדיקות אשראי - או שזה יכול להיות מהיר וקל, כמו כרטיסי אשראי ומקדמות במזומן, אבל שמגיעים גם עם ריביות גבוהות.

וזה אם אתה יכול אפילולְקַבֵּלהלוואה או מסגרת אשראי מסורתית. בנסיבות אלה, אנשים רבים פונים להלוואות אישיות מחברים ומשפחות, אבל זו גם דרךכדי לפגוע במערכות יחסים. או שכמה אנשים נואשים עלולים לפנות למלווה משכורת, וזה רעיון רע מאוד. אבל יש אפשרות אחרתיָכוֹלעובד בשבילך: הלוואות עמית לעמית (P2P).

מה זה הלוואות עמית לעמית?

הלוואות עמית לעמית כוללות הלוואות ממשקיע פרטי אחד או יותר במקום בנק או ארגון אחר. זו מעין הלוואה אישית במימון המונים - במקום ללוות, נניח, 5,000 דולר מבנק, מלווה ביום משכורת או מהדוד שלך, אתה לווה את זה מזרים. בדרך כלל זה כרוך בפלטפורמה כמולְשַׂגְשֵׂגשבו המשקיעים בוחרים את ההלוואות שהם רוצים לממן.

בדרך כלל, הלוואות ממומנות על ידי מספר משקיעים בו-זמנית, אך הלווה משלם תשלום חודשי בודד שמתחלק לאחר מכן בין המממנים. הם מרוויחים כסף מגביית ריבית, ואתה מקבל מענה לצרכים הפיננסיים לטווח הקצר שלך מבלי להתעסק עם בנק או מוסד פיננסי אחר.

איך עובדות הלוואות P2P

קבלת הלוואת P2P היא תהליך די פשוט, אך השלבים הספציפיים משתנים לפי פלטפורמה:

1. זהה אתפלטפורמה נכונה. פלטפורמות שונות מציעות תעריפים שונים ויש להם סכומי מינימום ומקסימום שונים שאתה יכול ללוות (בדרך כלל אלה מגיעים לכל היותר בסביבות $40,000 עד $50,000).

2. מלאו בקשה מקדימה. זה דומה לכל בקשה להלוואה, וישאל אותך מדוע אתה רוצה את הכסף ולספק מידע אישי, כמו תלושי שכר ורישומי מס, כדי להוכיח את הוכחת ההכנסה שלך.

3. הפלטפורמה תפעיל את ציון האשראי שלך ותבדוק את הבקשה שלך. בהתבסס על מידע זה, יוקצה לך דירוג, שבו המשקיעים ישתמשו כדי להחליט אם הם רוצים להלוות לך כסף ובאילו תנאים.

4. סקור הצעות. משקיע אחד או יותר עשוי להיות מוכן לממן את כל ההלוואה שלך או חלק ממנה. תהיה לך הזדמנות לבדוק את התנאים המוצעים ולהחליט אם אתה רוצה להמשיך עם אחד. אם ההלוואה שלך ניתנת לאישור סופי, אתה מקבל את הכספים שלך ותזמון ההחזרים מתחיל.

זכור שרוב ההלוואות הללו יגבו ממך עמלת הקמה בדיוק כמו הלוואה מסורתית. בדרך כלל העמלות הללו הן כ-5% (שוב, זה משתנה) והן בדרך כלל יוצאות מהסכום המושאל. במילים אחרות, אם אתה לווה $5,000 הפלטפורמה תפקיד רק $4,750 לחשבונך, והשאר יילקח כעמלה. זה אומר שאולי תצטרך להתאים את הסכום שאתה לווה כדי להבטיח שתקבל את הסכום שאתה באמת צריך.

למה P2P?

יש הרבה סיבות שאתה עשוי למצוא הלוואת P2P כאופציה אטרקטיבית:

• נוֹחוּת.הלוואות P2P הן בדרך כלל עניינים מקוונים לחלוטין, כך שאינך צריך להופיע בבנק או בחברת אשראי כדי לשבת ולבהות בפקיד הלוואות כשהוא מזעיף את פניו אל מסך המחשב. אתה משלים את הבקשה באופן מקוון, מעלה מסמכים ובוחן את האפשרויות שלך לחלוטין דרך האינטרנט.

• אישורים קלים יותר.אם נדחתה ממך הלוואה מסורתית יותר מכיוון שציון האשראי וההיסטוריה שלך מעורפלים, אולי יהיה לך יותר מזל עם פלטפורמת P2P. משקיעים יכולים להגדיר בעצמם את רמת הסיכון המקובלת עבור כספם; אם יש מספיק משקיעים בפלטפורמה שלא אכפת להם יותר מדי מהבלגן הפיננסי שלך, תקבל את ההלוואה הזו.

• תנאים טובים יותר.אין ערובה, אבל לעתים קרובות אתה יכול לקבל תנאי הלוואה טובים יותר באמצעות פלטפורמות P2P. שיעורי הריבית יכולים להיות נמוכים מהשיעורים הסטנדרטיים המוצעים בבנקים מכיוון שהמשקיעים מאגדים סכומי כסף קטנים יותר בנפרד, ויכולים לסבול שיעורי תשואה נמוכים יותר.

חשוב לציין שיש כמה חסרונות פוטנציאליים להלוואות P2P, כמו גם:

• עמלות גבוהות יותר.הלוואות P2P אינן טובות באופן אוטומטי מהלוואות בנקאיות או הלוואות מסורתיות אחרות. הם יכולים להיות מובנים בדרכים שונות, וייתכן שתשלם יותר בעמלות עבור ההלוואה שלך מאשר בבנק - אז שימו לב היטב.

• פחות שירות.לבנקים ואיגודי אשראי יש בדרך כלל מחלקות שלמות המוקדשות למתן הלוואות, ואם אתה נתקל בבעיה להחזיר את ההלוואה שלך, לעתים קרובות אתה יכול לקבל סיוע מפתיע, מכיוון שהבנק מעדיף לעשות סידורים על פני כניסת גבייה או ברירת מחדל. מלווה P2P הוא מבוזר, מה שעשוי להיות פחות תמיכה - ולהידבק לאוספים הרבה יותר מהר.

הונאות

כמו כל דבר אחר באינטרנט, מערכת האקולוגית של P2P היארווי רמאיםשמנצלים אנשים נואשים. עבור המלווים, הסיכון הוא להתעורר יום אחד לגלות שפלטפורמה נסגרה ונמלטה עם הכסף שהשקיעו. עבור הלווים, הסיכון הוא יותר עלדיוג- קבלת המידע האישי והפיננסי שלך על מנת להקים חשבונות הונאה. אתה נרשם לפלטפורמת P2P בתקווה לקבל הלוואה קטנה, ובמקום זאת, הזהות שלך נגנבת.

יש כמה דרכים בסיסיות להימנע מגורל זה:

• גילוי נאות.התחל במחקר על פלטפורמות ההלוואות השונות של P2P, והימנע מכל מה שיש להן ביקורות רעות - אולֹאביקורות בכלל. הימנע מפלטפורמות P2P בנות פחות משלוש שנים - רוב מלווי ה-P2P הבעייתייםלהיכשל ולהיסגר תוך שנה או שנתיים.

• רישוי.פלטפורמות הלוואות P2P מוסדרות על ידי הממשלה, וכןחייב להחזיק ברישיונות רלוונטייםבמדינה או במדינה שבה הם פועלים. בדוק כדי לוודא שהפלטפורמה שאתה שוקל היא מורשית כראוי, והיזהר מלווי P2P הפועלים ממדינות שאין להן את הרקורד הטוב ביותר של רגולציה פיננסית.

• חשבונות עקורים.בדוק איפה הפלטפורמה עושה את הבנקאות שלה. אם לפלטפורמה יש משרדים בארה"ב אבל בנקים דרך ונצואלה, למשל, זה דגל אדום.

• תקשורת ברורה.לעתים קרובות פלטפורמות הונאה אינן מצליחות לספק לך את חוזה ההלוואה הכתוב - אתה אמור להיות מסוגל לעיין בתנאי ההלוואה שאתה מסכים לה לפני שאתה מתחייב.

הלוואת כסף ממלווה עמית לעמית יכולה להיות אפשרות טובה אם אתה מתקשה ללוות כסף בדרכים מסורתיות יותר. המפתח הוא להבטיח שאתה באמת מקבל עסקה טובה יותר - הניירת והמאמץ של הלוואה מסורתית עשויים להיות שווים את זה אם אתה מקבל תעריף טוב יותר ממלווה אמין יותר.