ההכנסות משתנות - אבל כך גם הרגלי ההוצאות. גם אם תרוויח משכורת עתק עכשיו או בעתיד, אם לא תלמד איך לתקצב את המשכורת שלך בצורה אחראית, ייתכן שלעולם לא תשיג חופש כלכלי. אבל בואו נודה בזה: תקציב זה לא קל. מלהטט שלךצרכים(עלויות ביתיות, תחבורה, מצרכים) עם שלךרוצה(בידור, חופשות, אכילה בחוץ) הוא אתגר מתמיד.
בנוסף, צבירת חיובים על כרטיס אשראי עבור דברים שאתה רוצה עכשיו היא לעתים קרובות הרבה יותר מפתה מאשר לחסוך לעתיד. אבל חשוב לקחת תמונת מצב חודשית של התקציב שלך כדי לוודא שאתה בכיוון הנכון.
כפי שתראו, זה בדיוק מה שביקשנו ממשפחה בת חמש נפשות, רווקה - ואפילו ממני ובעלי - לעשות. כדי לקבוע אם כולנו בקורס הפיננסי הטוב ביותר, שאלנו גם את סטפני קירקפטריק, CFP עםשירותי תכנון LearnVest, לשקול מה אנחנו עושים טוב - ואיך אנחנו יכולים להגביר את התקציב שלנו אפילו יותר. יש לנועשה זאת פעם אחת בעברכמו גם עם קבוצה של אנשים, אז לך בדוק את הפוסט הזה לקבלת עצות תקציביות נוספות.
הזוג הטרי
שמות:ג'יין ביאנקי, 30, וביל מק'ג'יבוני, 29
מִקוּם:ברוקלין, ניו יורק
מִקצוֹעַ:אני עיתונאי; ביל הוא יועץ תוכנה.
כשאנחנו מקדישים את הזמן לשבת ולעשות את החשבון, אני שמח לראות כמה אנחנו חוסכים - קניית בית ורכב בשנים הקרובות הן בראש סדר העדיפויות עבורנו, אז התבלבלנו. ככל שנוכל. אני גם שמח שהפסקנו לשלם על טלוויזיה בכבלים, וקנינו אנטנה של 20 דולר לתוכניות רשת — מכיוון שאנחנו צופים בעיקר בנטפליקס, זה היה בזבוז כסף. אנחנו גם חותכים פינות על ידי הימנעות מחברות בחדר כושר, ובמקום זאת ריצה בפארק ועשינו תקליטורי DVD תרגילים בתוך הבית. ויש לנו גם מזל שאין לנו הלוואות לסטודנטים.
אבל כואב לי לראות כמה אנחנו משלמים בשכר דירה. לגור בעיר ניו יורק בהחלט לא זול, אבל אפשר יהיה למצוא מקום זול יותר. אם הכסף היה הולך למשכנתא, שהיא השקעה, לא הייתי דואג בקשר לזה. אבל כשאנחנו שוכרים, אנחנו מרגישים שאנחנו פשוט זורקים את הכסף שלנו לאסלה. זו סיבה גדולה למה אנחנו מנסים לקנות נדל"ן בהקדם האפשרי - אנחנו פשוט לא יכולים לעמוד במקדמה עדיין.
כשאני מסתכל על התקציב שלנו, אני גם שם לב איך אנחנו יכולים להוציא פחות לאכול בחוץ לארוחת צהריים וערב. אנחנו כל כך בתנועה שזה קל מדי לחטוף פרוסת פיצה בדרך הביתה מהעבודה או להזמין מתאבן כשאנחנו ב-happy hour עם חברים. אם נבשל יותר, ונביא שאריות לעבודה, נוכל לחסוך הרבה יותר.
מה סטפני אומרת:חסכון קדוש, באטמן! זה פנטסטי. רבים מתושבי ניו יורק מתקשים לחסוך כסף, אז אני נרגש לראות שג'יין וביל מפרישים כספים לסדרי עדיפויות עתידיים - עליהם רק לוודא שחלק מהכסף הזה יופנה לקרן חירום ושלא הכל מוקצה לבית ולמכונית. תאמין לי, ברגע שתרוקן את החסכונות שלך כדי לקנות בית, יבוא מקרה חירום - זה חוק מרפי!
למרות שזה תחום שמדאיג את ג'יין, לשלם 28% מההכנסה שלך עבור שכר דירה בעיר זה בעצם לא נורא. ההוצאות החיוניות הכוללות שלהם (דיור, שירותים, תחבורה ומצרכים) הם מתחת ל-40%, שהם פחות מ-50% שאנו ממליצים עליהם. שמירה על עלויות נמוכות פירושה שיש להם מקום נוסף לחיסכון. אז למרות שהיא מרגישה שהם "זורקים כסף" על שכר דירה, סביר להניח שהם לא יוכלו לקנות מקום דומה באותו תשלום חודשי, במיוחד כשמחשבים עלויות ארנונה, ביטוח ואחזקה.
להפריש חלק מההכנסה שלך להוצאות לא חודשיות, כמו מתנות ונסיעות, זה רעיון טוב לכל אחד. אתה יכול לעשות זאת על ידי הקמת חשבון חיסכון "אישי נאמנות" לדברים כאלה. על ג'יין וביל להסתכל על לוח שנה ולמפות את ההוצאות המתוכננות לשנה הבאה. ברגע שיש להם את הסכום הזה, הם יכולים לחלק אותו ב-12 כדי להבין כמה הם צריכים להפריש בחשבון נפרד בכל חודש כדי לשלם עבור ההוצאות הצפויות הללו.
משפחת חמישה
ג'ניפר וכריסטופר, בני 32, ושלושת ילדיהם הצעירים
מִקוּם:דאונינגטאון, פנסילבניה
מִקצוֹעַ:ג'ניפר היא אמא בבית; כריסטופר הוא אחות.
ג'ניפר ומשפחתה חיים אך ורק מהמשכורת של כריסטופר, אז היא צופה בכל אגורה, חותכת פינות בכל מקום אפשרי. דרך אחת היא חוסכת: אגד את חשבונות הטלפון, הכבלים והאינטרנט כי זה זול יותר מאשר לשלם עבור כל שירות בנפרד. "אני גם מקפידה על כיבוי אורות", היא אומרת. "וה-AC מוגדר ל-78 בקיץ, והחום לא עולה על 65 בחורף. או חם או קר בבית, אבל הילדים לא יודעים מה ההבדל”.
היא גם יצירתית כשזה מגיע לבידור המשפחה. במקום להוציא כסף גדול על סרטים, מסעדות או פארקי שעשועים, ג'ניפר מנצלת את החוץ. "אנחנו הולכים לכל הפארקים המקומיים בחינם כדי לרוץ, לרכוב על אופניים ולטייל", היא אומרת. "ולעתים קרובות יש פסטיבלים או מצעדים במרכז העיר שהם גם בחינם." למשפחה יש גם חברות שנתית במוזיאון המעניקה להם גישה למספר מוזיאונים במרחק נסיעה - והם מבשלים פיצה יחד בכל ליל שישי.
אבל חלק מהעלויות אינן ניתנות למשא ומתן עבור המשפחה. לדוגמה, כריסטופר צריך לנסוע יותר משעה בכל יום לעבודה, מה ששואב הרבה דלק. (הוא מקווה שיועבר לבית חולים שקרוב יותר לבית.) וג'ניפר מתעקשת לקנות בעיקר אוכל אורגני, טבעי לגמרי לילדים - לא משנה כמה יקר. "אני מעדיפה לשלם לחקלאי מאשר לרופא," היא מתלוצצת. "אני חושב שזה יעזור לנו לחסוך בטווח הארוך!"
מה סטפני אומרת:המשכנתא שלהם גבוהה, יחסית להכנסה, במיוחד שהם חיים ממשכורת אחת. בדרך כלל, אני אוהב לראות את המספר הזה ב-28% או פחות. אם הם זכאים למימון מחדש, התעריפים הנמוכים של היום עשויים להועיל להם, ולאפשר לבני הזוג להפחית את התשלום החודשי שלהם.
באופן כללי, הוצאה של כ-50% מהמשכורת שתקבלו הביתה על דברים חיוניים (דיור, שירותים בסיסיים, מצרכים וגז) היא כלל אצבע טוב. אבל המשפחה הזו מוציאה 48% מהתקציב שלה על דיור ומזון בלבד. למרות שג'ניפר מודעת לחשבונות המכולת של משפחתה, הייתי מעודד אותה לבחון דרכים נוספות לחסוך, כגון מניות חקלאות הנתמכות על ידי קהילה ואתרים כמוsavings.com. כריסטופר יכול גם לבחון תוכניות שיתוף נסיעות או נסיעות קארפול - גם אם הוא נוסע לבית החולים יום אחד פחות בשבוע, זה יכול להשפיע על התקציב שלו.
עם זאת, זה מרגיע שהמעסיק של כריסטופר מתאים לחסכונות הפנסיה שלו. והחריצות של ג'ניפר במציאת אפשרויות בידור חינמיות, ושמירה על עלויות שיקול דעת נמוכות בכל הלוח, ראויה להערצה. היא מהווה דוגמה מצוינת לילדים שלה שלא צריך להוציא הון תועפות כדי לעמוד בקצב של בני הזוג ג'ונס. אני גם אוהב את העובדה שהם מסוגלים לחסוך 4%, למרות שהתקציב שלהם מצומצם. אנשים רבים מוותרים על דברים כמו חיסכון, אבל הפתגם הישן של "שלם קודם לעצמך" הוא עצה טובה - לא משנה מה ההכנסה שלך.
המקצוען היחיד
שֵׁם:ארין האריס, 32
מִקוּם:אלכסנדריה, וירג'יניה
מִקצוֹעַ:מורה בתיכון
"אני קצת הרס פיננסי," אומר ארין. "אני אוהב להתרועע ולאכול בחוץ. וכשאני במסעדה, אני הולך לדלג על הסלט ולקבל את הדבר שנראה הכי טוב בתפריט במקום - ויין". ארין גם מזהה שהיא לא צריכה את העיסוי הבריאותי החודשי שהיא מתבזבזת עליו.
אבל מה שגורם לארין לעצבן במיוחד הוא שהיא צברה חובות בשלושה כרטיסי אשראי. סך הכל? זה יותר מפי שלושה מההכנסה החודשית שלה. "זה משהו שאני יודע שאני צריך לחשוב עליו, אבל אני לא. כנראה יכולתי לבצע תשלומים גדולים יותר בכרטיס אשראי, אבל אני לא שש לוותר על אורח החיים שלי. אני כנראה עדיין משלם ריבית על הזמן שקניתי אוכל סיני לפני שמונה שנים!"
גם אין לה חסכונות. "אני יודעת שאני צריכה קרן חירום - אם משהו היה קורה, הייתי מתבאסת", היא מודה. עם זאת, ארין מנסה להתמצא יותר כלכלית בתחום אחד בחייה: כעת, כשהיא מתכננת לחזור לבית הספר כדי לקבל את התואר השני שלה, היא משקיעה כל כסף נוסף שהיא חוסכת לשכר הלימוד. "אני לא רוצה לקחת עוד הלוואת סטודנטים כי אני כבר משלמת שלוש כאלה", היא אומרת.
היא מייחסת את היכולת הזו לחסוך לבית הספר למצב החיים החכם שלה. "אני ליד DC, שם יוקר המחיה יכול להיות בשמיים", היא אומרת. "אני שמח ששכר הדירה והחשבונות שלי נמוכים מאוד כי אני גר עם שותפים לדירה." היא גם השכילה לחלק את משכורתה באופן שווה לאורך כל השנה, כדי שלא תצטרך לגרד בקיץ כשהיא לא גובה תלוש משכורת.
מה סטפני אומרת: זה מדהים שארין מפרישה כספים כדי לעזור לה במהלך הקיץ - כל כך הרבה מורים משאירים את זה למקרה, בתקווה שתהיה להם הכנסה נוספת. ושמירה על עלויות השכירות והשירות שלה נמוכות על ידי מגורים עם שותפים לדירה היא דרך נפלאה לפנות תזרים מזומנים לסדרי עדיפויות אחרים.
בין פרישה, תשלומי כרטיס אשראי והלוואות סטודנטים, ארין שמה 25% מהמשכורת שלה לסדר עדיפויות פיננסי. זה אחוז גדול מההכנסה שלה, אבל אני חושש שמכיוון שהיא לא משלמת הרבה מעבר ליתרת המינימום בכרטיסים שלה, הריבית שנצברת לאורך זמן אומרת שהיא לא תתקדם הרבה. בהתחשב בכך שהיא כבר מכירה את אזורי הבילוי שלה, הייתי ממליץ על דיאטה במזומן בלבד לדברים כאלה. היא הייתה נותנת לעצמה "קצבה" שבועית במזומן עבור כל מה שאינו חשבון קבוע על ידי ספירת הנתון החודשי ואז חלוקתו בארבע. ברגע שנגמר כספי הקצבה השבועית, אין עוד ארוחות ערב מפוארות!
ארין צריכה גם באמת לחסוך קרן חירום לפני שהיא מתחילה לחסוך עבור שכר הלימוד, מה שאומר שקבלת התואר השני שלה עשויה להידחות. בינתיים, עליה לבדוק כל הזדמנויות להחזר שכר לימוד שעשויות להיות זמינות עבורה כמורה.
3 משקי בית, 3 תקציבים: כיצד אנו מחלקים את המשכורות שלנו| LearnVest
ג'יין ביאנקיהוא תורם ב-LearnVest.
LearnVestמסמיך את כולם לקחת שליטה על הכספים האישיים שלו. הם מספקים ייעוץ ומשאבים של מומחים, ותוכניות פיננסיות שמתאימות לתקציב שלך.
איור מאת טינה מיילהוט-רוברג'.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
