מה יקרה לביטוח שלי אם החלפת Obamacare יהפוך לחוק?

סוף סוף יש לנו כמה מספרים על מה שהצעת ההחלפה של הרפובליקנים לחוק טיפול משתלם הולכת לעשות לכיסוי ביטוח הבריאות ולעלויות. ההערכה, ממשרד התקציבים של הקונגרס, אומרת ש-24 מיליון מאיתנו יאבדו את הכיסוי, והשאר כנראה נראה שההשתתפות העצמית שלנו תעלה.

אתה יכול לקרוא אתהדיווח המלא כאן. ה-CBO מסתכל רק על שאלות גדולות, כמו מה קורה לגירעון וכמה אנשים יאבדו את הכיסוי בכל שנה. זה לא כדור בדולח שיכול לספר לך מה קורה לתוכנית המסוימת שאתה נמצא בה עכשיו. אבל עם המידע הזה, אנחנו יכולים לעשות כמה ניחושים טובים.

אגב, הצעת החוק הזו עדיין רחוקה מאוד מלהפוך לחוק, למרות שהרפובליקנים בקונגרס מנסים לזרז אותה. עדיין לא הייתה לה הצבעה של בית הנבחרים המלא, ולאחר מכן היא תצטרך לעבור לסנאט. הנשיא טראמפ יוכל להטיל וטו לאחר מכן אם ירצה לשמור על שלוהבטחות קמפיין"לשמור על כיסוי לכולם" ולחוקק "אין קיצוצים ל...Medicaid".

הצעת חוק זו היא גם רק השלב הראשון של תוכנית שלוש נקודות. מאוחר יותר, הקונגרס ישקולקיצוץ יתרונות חיונייםכמו טיפול יולדות, אז מבוטחים מקבלים אפילו פחות עבור כספם. אבל זה הכל בעתיד - בואו נסתכל על החקיקה שנמצאת מול הקונגרס כרגע.

האם אאבד את הכיסוי הביטוחי?

אולי. אם הצעת החוק תתקבל, 24 מיליון אנשים יאבדו את הכיסוי עד 2026.

נכון לעכשיו, כ-10 אחוז מהאנשים אינם מבוטחים. אם ה-ACA יישאר במקומו, המספר הזה יישאר יציב. אם חוק הבריאות האמריקאי יחליף אותו, סך האנשים שאינם מבוטחים במדינה זו יעלה ל-19 אחוזים. זה אפילו גבוה יותר ממספרי טרום-ACA.

נתוני ה-CBO שהאנשים שיאבדו את הסיקור יכללו:

• 4 מיליון אנשים שהפסיקו לקנות ביטוח השנה בגלל שעונש המס לא ייאכף.אם אתה כרגערַקיש ביטוח כי אתה מפחד מהעונש, זה אתה.

• 14 מיליון אנשים שאחרת היו זכאים ל-Medicaid.אלה כוללים הרבה מבוגרים עם הכנסה נמוכה ב-31 המדינות שהשתתפו בהרחבת Medicaid. Medicaid מספקת גם טיפול לילדים, אנשים עם מוגבלות וקשישים בטיפול ארוך טווח. הקיצוצים והמכסים של Medicaid מתחילים ב-2020.

• 2 מיליון אנשים (כל שנה) שהיה להם פער בכיסויויצטרכו לשלם קנס של 30 אחוז לשנה כאשר הם יקנו שוב כיסוי. העונש גורם לאנשים לרצות לשמור על כיסוי כאשר יש להם את זה, כך שמיליון ראשוני ימנע ירידה בכיסוי בהתחלה.

• בנוסף חבורה של אנשים שאומרים "לא תודה" כשהפרמיות נהיות גבוהות מדי. אנשים מבוגרים מתמודדים עם העלאות פרימיום רציניות; אנשים צעירים יותר לא ייפגעו כל כך קשה, אבל שינויים אחרים פירושם שביטוח לא יהיה עסקה טובה עבורם.

הרבה מהלא מבוטחים יהיו אנשים שיקנו את הביטוח שלהם בבורסות או שמשתמשים ב-Medicaid, אבל ה-CBO גם מעריך שחלק מהמעסיקים יפסיקו להציע ביטוח כהטבה - מה שישפיע על אולי 2 מיליון אנשים, שעדיין יכולים לבחור לקנות תוכנית בכוחות עצמם. בצד החיובי, המעסיק שלך עשוי לקחת את הכסף שהוא חוסך ולהכניס אותו להטבות שונות או לתת לך העלאה קטנה.

האם הפרמיות שלי יהיו יקרות יותר או פחות?

קודם האחד, אחר כך השני - אם אתה צעיר. עבור אנשים מבוגרים, הפרמיות יעלו ויעלו.

תחילה, הפרמיות בשוק הפרטי יעלו ב-15 עד 20 אחוזים. עם ביטול עונש המס, הצעירים והבריאים שבוחרים ללכת ללא ביטוח לא ישלמו לתוכניות הביטוח. זה אומר שהפרמיות צריכות לעלות עבור האנשים שנשארים.

עד 2026, הפרמיות יהיו זולות מעט יותר, בממוצע, ממה שהן היו אם נמשיך תחת ה-ACA. (ה-CBO לא השווה את אלה לעלות הפרמיותהַיוֹם, כך שזה עדיין יכול להיות יותר ממה שאתה משלם כרגע.)

אבל יש מלכוד. הפרמיות יהיו זולות יותרכי הביטוח יכסה פחות. אתה לא מקבל את אותו כיסוי בפחות כסף, אתה פשוט מקבל פחות כיסוי. כפי שנראה להלן, תהיו בטוחים לעלויות נוספות באמצעות השתתפות עצמית גבוהה וחלוקת עלויות.

נכון לעכשיו, ה-ACA עוזר לאנשים לקנות ביטוח על ידילשלם חלק מהפרמיה שלךאם אתה נופל מתחת לרמת הכנסה מסוימת (400 אחוז מקו העוני הפדרלי, או כ-24,000 דולר השנה). כמות העזרה שאתה מקבל קשורה לרמת ההכנסה שלך ולעלות הביטוח באזור שלך.

התוכנית של AHCA לעזור לאנשים להרשות לעצמם ביטוח היא להוריד את אלה ולהציע זיכוי מס גדול יותר לאנשים מבוגרים. אבל במקביל, הם מאפשרים למבטחים לגבות מבוגרים פי חמישה מלקוחות צעירים יותר. זיכוי המס החדש בקושי עושה חיל באותן פרמיות צפויות.

הנה דוגמה: בשנת 2026, במסגרת ה-ACA, אדם בודד שמרוויח 26,500 דולר ישלם פרמיות של 1,700 דולר בכל שנה, ללא קשר לגילו. לפי ה-AHCA, אם זה יעבור, ילד בן 21 ישלם 1,450 דולר (היי, לא נורא) אבל בן 60 ישלם 14,600 דולר. זה יותר ממחצית מההכנסה הקטנה מאוד שלהם. אם לאותו אדם היה פער בכיסוי, הקנס היה מביא את הסכום הכולל ל-77% מההכנסה שלו, ומשאיר רק 6,000 דולר עבור כל השאר אותו אדם צריך לשלם בחייו. כולל ההשתתפות העצמית שלהם.

האם ההשתתפות העצמית שלי עדיין תהיה בשמיים?

כֵּן.

למעשה, זה כנראה יחמיר עוד יותר. נכון לעכשיו, תוכניות הביטוח הזולות ביותר חייבות לכסות לפחות 60 אחוז מעלות הלקוחות שלהן. אלו הן תוכניות ה"ארד", והשכבות האחרות מכסות יותר: 70 אחוז לכסף, 80 עבור זהב, 90 עבור פלטינה. אם מבטח רוצה להשתתף ב-Marketplace, עליו להציע תוכנית כסף וזהב.

ה-AHCA מסלק את הדרישות הללו, כך שמבטח יכול להחליט להציע רק תוכניות כיסוי נמוך. ה-CBO מנחש שתוכניות המכסות פחות מברונזה יהיו נדירות. היא גם מעריכה שתוכניות המכסותיוֹתֵרמברונזה תהיה נדירה, כי התוכניות הללו ימשכו אנשים חולים יותר שיגרמו לעלויות רפואיות גבוהות יותר, כך שמבטחים לא יוכלו להפוך אותם לרווחיים.

השתתפות עצמית גבוהה היא דרך פשוטה מאוד להוזיל את הביטוח (לפתות אנשים לקנות אותו) אבל הן גם הופכות את הביטוח לפחות מועיל. אם תוכנית מכסה רק 60 אחוז מהעלויות, בממוצע, הרבה אנשים ימציאו את דמי ההשתתפות העצמית שלהם, ואולי ישלמו גם ביטוח משותף ותשלומים. ה-ACA כרגעמספק סובסידיותעבור אמצעי "חלוקת עלויות" אלה לאנשים בעלי הכנסה נמוכה. הסובסידיות האלה נעלמות, אז ההשתתפות העצמית תעקוץ עוד יותר.

האם עדיין אוכל לרכוש כיסוי אם ארצה בכך?

החדשות הטובות הן שה-CBO רואה את שוק הביטוח כיציב - ללא "ספירלת מוות" הגורמת לכישלון התעשייה - תחתשְׁנֵיהֶםה-ACA והחלפתו. אז, הביטוח עדיין יהיה בסביבה. כמה מעסיקים יוותרו על הביטוח כהטבה, כפי שציינו, אבל אתה עדיין יכול לקנות משלך.

עם זאת, ייתכן שיהיה קשה יותר להשוות תוכניות. ללא שכבות התוכנית, יהיה קשה יותר לדעת איזו תוכנית היא עסקה טובה יותר מאחרת. ולא תהיה עוד דרישה לתוכניות למכור את הביטוח שלהן באתרי הבורסה כמו healthcare.gov, שהיה חנות שימושית.

בחירת התוכניות שלך כנראה תשתנה. סביר להניח שיהיו הרבה תוכניות כיסוי נמוך יותר זמינות, שהן מהסוג הזול ביותר. אבל אם אתה רוצה לקנות ביטוח כיסוי גבוה (עם, למשל, השתתפות עצמית קטנה), אין שום ערובה שמבטחים יציעו.

ייתכן גם שפשוט לא תוכל להרשות לעצמך ביטוח אם אתה מבוגר, אם יש לך הכנסה נמוכה, או אם אתה גר באזור שבו הביטוח נוטה להיות יקר מאוד. הסובסידיות של ה-ACA עזרו במצב הזה, אבל אלה ייעלמו אם החוק החדש יעבור. במובן מסוים תהיה לך "בחירה" ללכת בלי ביטוח או לקנות תוכנית כיסוי נמוך, אבל בלי הרבה מזומנים לא תהיה לך ברירה לקנות ביטוח בכלל.