מה לעשות אחרי שאתה מבין שאתה "עני בבית"

איך להבין אם אתה באמת עני בית

מתמטיקה היא כדור בדולח שיכול לחשוף אם אתה עני בית או בסיכון להפוך לעני בית.ממשלת ארה"ב מייעצתשעומס החוב הכולל שלך (המכונה גם יחס החוב להכנסה [DTI]) לא צריך להיות יותר מ-36%. זה אומר שאתה לא צריך להוציא יותר מ-36% מההכנסה ברוטו שלך על תחזוקת חובות - כולל המשכנתא שלך. אם אתה מרוויח $120,000 בשנה, למשל, ההכנסה החודשית שלך ברוטו היא $10,000, כך שתשלומי החוב שלך (כולל כרטיסי אשראי, משכנתא וכל השאר) לא צריכים להיות יותר מ-$3,600. מעקב אחר ה-DTI שלך לאחר רכישת בית יכול להציע לך סימן אזהרה מוקדם שאתה בסיכון להפוך (או כבר) לעני בית.

אז נניח שאתה עוקב אחר ה-DTI שלך ואחרי כמה חודשים קשים אתה מבין שהשגת את הסיוט האמריקאי והפכת לעני בית. מה אתה יכול לעשות בנידון?

להגדיל הכנסה, להוריד הוצאות

ראשית, בואו נוציא את המובן מאליו מהדרך: "עני בית" היא דרך מפוארת לומר "עני", כך שהצו הראשון שלך הוא לשנות את שיחת הכסף. עבודה שנייה או התעסקות צדדית להגדלת ההכנסה שלך תעזור (על חשבון השפיות וההנאה מחייך, כמובן), וכך גם הקטנת ההוצאות שלך ככל שתוכל לעמוד. אתה יכול גם לשקול למכור כמה דברים אם יש לך משהו ששווה למכור.

משהו שצריך לחשוב עליו הוא האם להיתלות על הבית שווה את זה. אם אתה יכול למכור את זה ולשלם את המשכנתא שנותרה, אולי זה יהיה רעיון טוב יותר להודות בתבוסה, גם אם אתה חוטף מכה ומפסיד חלק מההון העצמי שלך. קל להיקשר רגשית לנכס, במיוחד אם זה בית חלומות שעבדת לקראתו במשך שנים. אבל אם אתה כבר עני בבית, קיים סיכון שתבלה כמה שנים אומללות בעבודה ובקשקושים - ועוֹדלאבד את הבית, אולי במצב של עיקול.

זה תרחיש אחר אם יש לך שנים עמוקות במשכנתא ויש לך המון הון עצמי. המפתח כאן הוא לשבת עם המספרים ולעשות תוכנית סופית לכיסוי עלויות הדיור שלך - ולהתמודדות עם העלויות הרגשיות של הקדשת רוב האנרגיה שלך לתשלום החשבונות שלך.

חלופה אפשרית להגדלת ההכנסה היא איחוד חובות. גלגלת מספר חובות לגוש אחד גדול יכולה להפחית את התשלומים החודשיים הכוללים שעליך לבצע, ואולי גם להפחית את הריבית הכוללת שאתה משלם על מספר חובות.

אסטרטגיה נוספת לצמצום הוצאות היא חיסולביטוח משכנתא פרטית (PMI)תשלומים, אם יש לך אותם. בדרך כלל ה-PMI נעלם כאשר אתה משיג 22% הון עצמי בנכס, אבל לפעמים לוקח זמן עד שהמלווה שלך מבין שזה קרה, במיוחד אם זה קורה בגלל עליית ערכי הנכס שמעניקים לך יותר הון עצמי. אם אתה חושב שהבית שלך עלה מספיק בערכו כדי לתת לך את הקסם הזה של 22%, הערכתו עשויה להיות שווה את הזמן שלך אם תוכל להפסיק לבצע תשלומי PMI על המשכנתא שלך.

לייצר רווח מהבית

אם עשיתם את עבודת התקציב להגדלת ההכנסות ו/או הקטנת ההוצאות ואתם עדיין מתקשים, תוכלו לנסות למצוא דרכים להפוך את הנכס שלכם למחולל הכנסה חיובית. זה יכול להיות מיושן כמו להביא שותף או שניים לדירה לאכלס את חדרי השינה הפנויים שלך ולשלם לך שכר דירה (שלא לדבר על פיצול חשבונות החשמל שלך), או שאתה יכול לשכור את הבית במשרה חלקית דרך פלטפורמת השכרה לטווח קצר כמו Airbnb.

כמובן, רובנו היינו רוצים לחשוב שאנחנו משאירים שותפים מעצבנים ורודף אנשים עבור חלקם בחשבון האינטרנט לתמיד כשאנחנו קונים בית, אז תחשוב טוב אם ללכת בדרך זו שווה לך את זה. השכרה בכל צורה יכולה גם לגרום לבלאי רב על הבית שלך, מכיוון שיותר אנשים ישתמשו בתשתית שלו - ולחלקם פשוט לא יהיה אכפת מהנכס כמוך, כי הם לא אכפת להם מהנכס. לא הבעלים של זה.

למחזר את החוב שלך

הרבה אנשים לא מבינים שאם יש לך מה שמכונה אמשכנתא קונבנציונלית, אתה יכול למחזר את הפראייר הזה כמעט בכל זמן שתרצה (אם יש לך הלוואת FHA, הלוואה "ג'מבו", הלוואה VA או הלוואה דרך משרד החקלאות, זהקצת יותר מסובך). מימון מחדש של המשכנתא שלך בעצם מחליף את ההלוואה הנוכחית שלך בהלוואה חדשה. אם הריבית ירדה מאז שרכשת את הבית שלך, לעתים קרובות אתה יכול לקבל תעריף טוב בהרבה. אתה יכול גם להאריך או לקצר את התקופה, מה שיכול להיות בעל השפעה עצומה על התשלומים החודשיים שלך. ואם יש לך הון עצמי רב, אתה יכול לפעמים לפדות הרבה ממנו, מה שיכול לעזור בהוצאות מיידיות.

האופציה הגרעינית

אם התנאים שהופכים אותך לבית עניים צפויים להיות קבועים, או אם הרעיון של ארגון מחדש של כל היבט בחייך כדי להרשות לעצמך את הבית מתיש אותך, אתה תמיד יכול לשקול את האופציה הגרעינית: למכור את הבית. לפעמים פשוט עדיף להודות שנעשו טעויות. עשה את החשבון: האם אתה יכול לשלם באופן סביר את יתרת המשכנתא ממכירה? האם אתה יכול לעמוד בשכר טרחת מתווך או הוצאות אחרות (למשל, תיקונים הכרחיים)? האם אתה חייב מס עבוררווחי הוןאם אתה מוכר (במיוחד אם אין לך את הבית יותר משנתיים)?

מכירת הנכס עשויה לתת לך הזדמנות לקנות בית קטן יותר וזול יותר, או לפחות לשכור מקום בעלות חודשית נמוכה בהרבה. זו עשויה להיות החלטה רגשית - היא עשויה להרגיש כמו תבוסה או כישלון - אבל כשהאפשרות האחרת שלך היא כמה חודשים או שנים אומללות ואחריהן עיקול או אסון פיננסי דומה, זה עשוי להיות הגיוני ביותר.