אז, אתה לבד בעולם האמיתי, עם משרה מלאה ו-401(k) להתאים. יש לךבנה ציון אשראי הגוןבשביל עצמך, אתהלפקוח עין על הלוואות הסטודנטים שלךואתה רוצה לדעת מה עוד אתה יכול לעשות כדי למקסם את הכספים שלך.
זהו המאמר השני בסדרה האחרונה של TwoCents,מה לדעת על כסף בכל גיל. אתה יכול גם לקרוא עלמה שאתה צריך לדעת לפני שאתה בן 20, והישארו מעודכנים לקבלת טיפים נוספים עבור שנות ה-30, ה-40, ה-50 ואילך.
אתה אפילו מתחיל לחשוב על חיסכון לפנסיה ואולי אפילו לקנות בית יום אחד. אבל איך בעצם עושים את כל זה בו זמנית? להלן כמה טיפים להכנת עצמכם להצלחה כלכלית.
ערכו תוכנית החזר חובות
באופן אידיאלי, תהיה לך תוכנית להחזיר את ההלוואות שלך לפני שתעזוב את בית הספר, אבל אם לא, זה הזמן להתייחס לזה ברצינות.
רֵאשִׁית,אל תהיה יען כסף: התעמת עם החוב שלך. חשבו כמה כסף אתם חייבים לאילו מלווים ובאיזה ריבית, ורשמו זאת על דף נייר אחד (או בגליון אקסל). עבור הלוואות לסטודנטים, זה יכול להיעשות בדרך כלל דרךמערכת נתוני הלוואות סטודנטים ארצית. אם יש לך חוב בכרטיס אשראי, בדוק באתר הבנק שלך.
ואז, שבעם בן או בת הזוג שלך, אם יש לך כזה, וקבע מה סדר העדיפויות הפיננסי שלך. אתה צריך לוודא שאתה על אותו עמוד בכל הנוגע להחזר אגרסיבי של חובות או חיסכון למשהו אחר במקביל.
לאחר מכן, דרג את החוב שלך במונחים של ריבית. סביר להניח שהחוב בכרטיס אשראי יהיה בעל השיעור הגבוה ביותר, ולכן צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך לשלם.
"אם אתה מוצא את עצמך בחובות על יותר מחשבון אחד, היה אסטרטגי לגבי הסדר שבו תשלם את החשבונות", אומר ג'ון גנוטיס, מייסדCreditCardInsider.com. "תצמצם את הסכום שאתה משלם בדמי ריבית, ותוציא אותך מהחובות מהר יותר, אם תשלם תחילה את החשבון עם הריבית הגבוהה ביותר."
אם יש לך רק חוב הלוואת סטודנטים, שקול מה יידרש כדי לשלם את זה מהר יותר, או אם אתה הולך למסלול הסליחה (שים לב שזוהי רק אפשרות להלוואות פדרליות). אם אתה צובר חובות בכרטיס אשראי, בדוק אם אתה יכול להעביר את היתרה לכרטיס עם שיעור היכרות של 0 אחוז. ובדוק את כל הסכמי ההלוואה שלך כדי לראות אם יש קנס על תשלום מראש, שיכול לשלול את היתרונות של פירעון מוקדם של החוב שלך.
אתה יכול גם להחליט שאתה מעדיף להתמודד קודם עם החשבון הקטן ביותר, ללא קשר לריבית, כדי לתת לעצמך דחיפה לביטחון עצמי לאחר ששילמת משהו במלואו. וזה בסדר, כל עוד יש לך תוכנית ואתה יודע מה סדר העדיפויות שלך.
שולט בקלישאות הפיננסיות האישיות הללו
יש כמה מצבי המתנה פיננסיים אישיים שתרצה לשלוט בהם. הראשון:אוטומציה.
אוטומציה של החסכונות שלך היא הדרך הקלה ביותר לוודא שאתה עושה את מה שאתה "אמור" לעשות, מבחינה כלכלית. בני אדם נוטים לטעות ולקוצר רואי; אוטומציה של הפקדה לחשבון 401(k) ולחשבון החיסכון שלך בכל חודש היא דרך פשוטה ומוכחת לעקוף את האינסטינקט שלך להוציא כסף ברגע שאתה מקבל אותו.
אתה צריך גם להפחית את העמלות ככל האפשר. אוטומציה, אגב, יכולה לעזור לך להימנע מעמלות איחור על מוצרים שונים, אך עמלות בנקאות והשקעה הן האויב הגדול ביותר שלך כאן. עמלות בנקאות פשוטות מספיק כדי להימנע (עוד על זה כאן) אבל זה יכול להיות מסובך יותר עם ההשקעות שלך. רועי תבור, מנכ"לNummo.com, פלטפורמת ניהול פיננסי, אומרת להיזהר מהדברים הבאים:
עמלות עסקה
: עמלות המסחר הקשורות לקנייה ומכירה של ניירות ערך.
דמי טריילר
: "עמלה" שנתית שמשלמת מנהל הקרן לפירמה המנהלת את כספך כ"תודה" מתמשכת על השקעת נכסיך בקרן שלהם.
עמלות ניתוב הזמנה
: לאופן שבו מנהל קרן מבצע עסקאות, יש השפעה על העלות. בעוד שמסלולים מסוימים זולים יותר מאחרים, ייתכן שהעלות הזו תיגבה בחזרה.
עמלות מט"ח
: חיובים החלים כאשר אתה מחליף דולרים למטבע אחר כמו יורו או פאונד.
סימונים
: מנהל ההשקעות עשוי לעגל את מחיר ניירות הערך בעת המסחר, מה שהופך את המסחר ליקר ממה שהיה אמור להיות.
עמלת חוסר פעילות בחשבון
: יכול לחול אם חשבונך נופל מתחת ליתרה מינימלית מסוימת.
דמי אחזקת חשבון
: לשירותים כמו דיווח מס ורישום תרומות.
עמלות איחור
: יכול לחול כאשר התשלומים באיחור.
עומס קדמי
: עמלה או דמי מכירה החלים ברכישה ראשונית של השקעה, בדרך כלל קרנות נאמנות.
עלויות יציאה
: חיובים החלים בעת סגירת חשבון
לא תוכל להימנע מכולם, אבל להשקעות צריך להיות יחסי הוצאות של לא יותר מ-0.5 אחוז. קרנות גדולות רבות הן הרבה יותר זולות מזה.
לאחר מכן, דע את הערך שלך. מה שאתה מרוויח עכשיו ישפיע על מה שאתה מרוויח לשארית הקריירה שלך. כְּמוֹמגזין כסףהערות,
השכר הטיפוסי של העובד גדל הכי הרבה בין גיל 25 ל-35, לפי
מֶחקָר
על ידי הבנק הפדרלי של ניו יורק. תוספת שכר של $5,000 כשתהיה בן 25 מסתכמת ברווחים נוספים של $634,000 לכל החיים,
לִלמוֹד
על ידי חוקרים באוניברסיטאות טמפל וג'ורג' מייסון מצאו
אז אם אתה מתחיל עבודה חדשה, בקש 5,000 דולר יותר ממה שהם מציעים לך, במיוחד אם אתה אישה. אם תבקשו בצורה מכובדת, הם לא ייקחו את ההצעה - ואתם פשוט עלולים להתעשר ב-634,000 דולר בטווח הארוך. זה יכול להיות מביך, אבל תחשוב על זה: שיחה לא נוחה של חמש דקות עלולה להביא לך יותר מ-600,000 דולר. זה בהחלט שווה את זה.
ולבסוף, בחירות אורח החיים שלך באמת יעשו הבדל גדול בשורה התחתונה שלך. בטח, משכורת התחלתית גדולה יותר תעזור הרבה יותר מאשרלקצץ במשקאות קפה יוקרתיים, אבל איפה אתה גר, מה שאתה קונה ובמי שאתה מקיף את עצמך ישחק גם תפקידים מרכזיים. נסה כמיטב יכולתךלהגביל את הוצאות הדחף שלךותהיה מכוון יותר לאן הולך הכסף שלך.
קבל נוח להשקיע את הכסף שלך
אנשים בשנות ה-20 וה-30 לחייהם מחזיקים יותר מדי מזומנים לפי אמעט סקרים אחרונים של חברות פיננסיות. אבל כמו שכתבתי אצליעלון כסף, עכשיו זה הזמן לאמץ סיכונים: אתה צעיר מספיק כדי לסלק כל נפילה שהשוק יקח, וככל שאתה צעיר יותר, הכסף שלך ילך רחוק יותר, כי הרווחים שלך יצטברו.
אם אתה רק מתחיל, זה אומר לתרום ולהשקיע ב-401(k) או IRA שלך לפרישה. מומחים ממליצים לתרום 10 אחוזים או יותר לחיסכון הפנסיוני שלך בכל חודש, אבל אם זה לא ריאלי, "תתחיל לחסוך מה שאתה יכול, אבל התחייב להגדיל את החיסכון שלך באחוז אחד בשנה עד שתתרום 10 עד 15 אחוז", מציע. ג'ולין וורקמן, סגנית נשיא המנהלת לפתרונות פרישה והכנסה. הנה עוד על התחייבותלהשתפר באחוז אחד.
קנדיס שרמן, סמנכ"לית פיתוח מוצר בלקסינגטון משפט, אומרת שכדאי לחשוב על חיסכון כעל עוד חשבון חודשי שאתה צריך לשלם. אם יש לך 401(k) בעבודה, שאפו לתרום לפחות את ההתאמה למעסיק. אם זה בלתי ניתן לניהול בהתחלה, "משהו קטן כמו $25 לחודש יגדל באופן אקספוננציאלי עם הזמן, וכמה שיותר מוקדם יותר טוב", אומר שרמן. לאחר מכן הגדל את הכמות בהתמדה כל כמה חודשים. "ככל שאתה מחזיק יותר זמן את כספי הפרישה שלך מושקעים, כך הם יכולים לצמוח עם הקסם של ריבית דריבית." (היי, אנירק כתב על זה.)
אם אין לך 401(k) (או אתאפשרויות ההשקעה הן נמוכות יותר), לפתוח IRA אורוט. וכשאתה משקיע,לשמור את זה פשוט ומשעמם: התמקדו במזעור עמלות, במקסום התרומות שלכם במידה שתוכלו וגיוון במה שאתם משקיעים בו. נמוך (או לא) קרנות אינדקס עלות יבצעו את העבודה.
קבע את סדרי העדיפויות שלך
הגיע הזמן להתייחס ברצינות למטרות וליציבות הפיננסית שלך. זה אומר להגביר את קרן החירום שלך ולשקול מהם סדרי העדיפויות האחרים שלך. האם אתה רוצה להיות בעל בית מתישהו? יש ילדים? עדיף שתתחיל לשים קצת כסף עבור מקדמה ו/אוהשקעה בחשבון חיסכון בקולג' 529.
"לעולם לא יהיה 'זמן נכון' להתחיל לחסוך, אז אם אתה מחכה לזה אתה תחכה הרבה מאוד זמן", אומר ה-Centre's Workman. "החיים רק נעשים עמוסים ומסובכים יותר, אז קחו קצת זמן כדי להתאים את עצמכם להצלחה."
שוב, אם יש לכם בן זוג, שבו יחד והחליטו מה סדר העדיפויות שלכם. אולי אתה בסדר לשכור, אבל אתה רוצה לעזור לילדים העתידיים שלך לשלם עבור המכללה, אז אתה פותח 529. אולי אתה רוצה לשלם את החוב שלך ואז לשים כל עודף לקרן הפנסיה שלך, או פעם אחת- חופשה לכל החיים. אולי תעדיף לוותרהחתונה המפוארת.
ההערכות לגבי הסכום שהיית צריך להפקיד בכל עת משתנות ותלויות, כמובן, בהכנסה ובמצב האישי שלך. אני לא הולך להגיד לךתחסוך כפול מההכנסה שלך עד גיל 35, למשל. אבל בית, פנסיה, מכללה לילדים שלך - הכל יעלה משהו, והכסף לא יופיע רק בחשבון הבנק שלך. אז שבו וקחו קצת זמן כדי להבין מה אתם רוצים מהחיים וכמה זה יעלה. לאחר מכן התחל להכין תוכנית, מתוך הכרה בכך שעומדים להתרחש פשרות. אתה הולך לוותר על משהו כדי לקבל משהו אחר, כי עבור רובנו, סכום הכסף בחשבון הבנק שלנו הוא סופי.
החלט אם רכישת בית מתאימה לך
סביר להניח שכבר שקלת זאת אם התמודדת עם סעיף היעדים למעלה, אבל עבור אנשים רבים בית הוא הרכישה הגדולה ביותר שתבצע אי פעם, ויש לו השפעה רצינית על אורח החיים והרווחה שלנו. זה ראוי לבדיקה נוספת.
שוק דיור יקר הפך את הבעלות להשקעה פחות אטרקטיבית ממה שהייתה פעם. למעשה, אמחקר שפורסםבשנה שעברה טוענים שבעלות על בתים היא לא הדרך לעושר שהייתה פעם, ושאנשים שמשקיעים את הכסף שהיה מוקדש למקדמה עשויים לבנות יותר עושר מאלה שקונים בית. בנוסף, רביםהבתים לא מעריכים מספיקלנצח או אפילו להתעדכן באינפלציה.
"אני לא בטוח שהייתי משתמש במילה השקעה לגבי רכישת בית. אם אתה קונה בית פשוט כהשקעה, שוק המניות יספק תשואות גבוהות בהרבה מהבית שלך, בהתבסס על נתונים היסטוריים", אומר אוסקר ויווס אורטיז, מתכנן פיננסי מוסמך ואסטרטג עושר ב-PNC Wealth Management. "אבל אם נסתכל על זה מנקודת מבט אחרת, זה כמו חיסכון כפוי. ככל שאתה צריך לשלם יותר כסף עבור המשכנתא שלך, אתה בונה יותר בהון עצמי של הבית. זו יכולה להיות השקעה טובה מבחינה התנהגותית".
ובכל זאת, בית הוא לא רק צבירת עושר עבור הרבה אנשים. רבים מאיתנו חולמים על גדר הכלונסאות הלבנה, החצר האחורית הרחבה ובית שלושה חדרי שינה לגדל בו את ילדינו, לא משנה כמה עגום התחזית. תהיה לך פרטיות, יציבות ומקום להתקשר לעצמך. כמו כל כך הרבה החלטות פיננסיות אחרות, רכישת בית היא לא רק בשורה התחתונה (וגם לא צריך להיות).
"הבית שלך מיועד למגורים וההשקעות שלך מיועדות לחיסכון לעתיד", אומר הולדן לואיס,NerdWalletמומחה הדיור של “אם אתה צריך לבחור בין לגור בבית שמשמח אותך אבל בעל פוטנציאל השקעה נמוך, או לגור בבית שאתה לא נהנה ממנו אבל הוא השקעה מצוינת, בחר באושר. הבית שלך אינו אמצעי להשגת מטרה; זה מטרה בפני עצמה."
אז קחו בחשבון: איפה תרצו לגור בעשור הקרוב או יותר? כמה כסף אתהצורך במקדמה, ואיך אפשר לחסוך כל כך הרבה? האם תוכל לעמוד בקצב של עלויות האחזקה בפנסיה? הָיָה יָכוֹלשוכרים במקום מבוקש יותרבעצם להיות השקעה טובה יותר?
בנוסף, גלה כיצד בית משתלב בקריירה ובשאיפות החיים שלך. "אם אתה מתיישב ורוכש בית, זה עלול להגביל את הזדמנויות הקריירה העומדות לרשותך. יש פחות סיכוי שתהיה מוכן או מסוגל לעבור למקום עבודה", אומר אורטיז. "אם אתה מישהו שיודע איפה אתה רוצה לגור ומצמיח משפחה, אז יהיה הגיוני יותר לקנות בית."
קח סיכונים גדולים יותר כאשר יש לך בסיס יציב
לאחר שבנית את החסכונות שלך ואת ההשקעות שלך לפנסיה, אתה יכול להתחיל ליהנות.
רודריגו גוארה, מנכ"ל מייסד שותף שלStockPitch, כלי מחקר להשקעות ערך, אומר שהעצה הטובה ביותר שלו למשקיעים צעירים היא "ללכת נגד הנטייה הצעירה שלהם לאמץ רק סיכונים". יציבות חשובה.
"בטח, אתה יכול לקחת סיכונים על חברות חדשניות שרק נכנסות לשוק שאתה מאמין שיהיו כאן לזמן מה, אבל אתה צריך לעשות זאת רק לאחר שבנית תיק מגוון היטב", אומר גוארה. "זו הסיבה, עד כמה שזה נשמע משעמם, הדרך לעבור ממשקיע צעיר למבוגר עשיר היא להשקיע את רוב המשאבים שלך בכלי רכב יציבים שיצמחו לאט עם הזמן".
זה אולי נראה מנוגד לאינטואיציה כשחושבים על כך שבני דור המילניום רבים מחזיקים יותר מדי מזומנים, אבל מה שגוארה אומר הוא שלא צריך לעשות תנודות ענק לפני שיש לך בסיס איתן. לדוגמה, אתה לא רוצה לפשוט על 401(k) שלך כדי להשקיע בטיפ הנדל"ן הלוהט של בן דודך השני. ברגע שאתה מרוויח משכורת הגונה והשלמת סכום הוגן ליום גשום, אתה יכול להתחיל לשחק עם השקעהמניות בודדות וכדומה, אם זה משהו שאתה מעוניין בו.
"אל תנסה משהו מפואר," הוא מוסיף. "אם אתה לא מנסה להערים על כולם, אתה כבר לפני רוב האנשים."
צור תוכנית פיננסית להולדת ילדים
עלות גידול ילד מלידה עד גיל 17 היא 233,610 דולר, לפימשרד החקלאות האמריקאי, וזה לא נחשב טיפול טרום לידתי או לידה (שלא לדבר על שכר הלימוד במכללה). הבאת ילדים היא לא רק החלטה כלכלית, כמובן, אבל אתה לא רוצה להקים משפחה בלי תוכנית אם אתה יכול לעזור לה.
ראשית, תכנן הוצאות טיפול רפואי. גם בביטוח מעסיק, לידה עולה הרבה כסף. תרצה להכיר את האפשרויות שלך ברשת, ולהתקשר לבית החולים שלך מבעוד מועד לקיצור עלויות ותנאי תשלום. הכר את הפרטים הקטנים של תנאי הביטוח שלך: מהי ההשתתפות העצמית והמקסימום מהכיס שלך? בדוק אם אתה יכול להגדיר תשלומי חשבונות לאורך זמן עם הספקים שלך.
אתה גם רוצה לשקול את העלויות של חופשה מהעבודה כדי ללדת את התינוק, מכיוון שאמריקה עדיין לא הבינה איךלספק חופשה בתשלוםלאזרחיה כמו בעצם כל מדינה אחרת בעולם.
ולמרות שזה לא אמור להיות המקרה, זה חשוב יותר לנשים. מחקרים מצביעים על כך ששכרן של נשים שונה משמעותית משכרן של גבריםבסביבות גיל 32, במקביל לכך שנשים רבות עוזבות את כוח העבודה כדי להביא ילדים לעולם. ברגע שאתה עוזב את העבודה כדי ללדת, ואולי לוקח קצת חופשת לידה או כמה שנים חופש כדי לטפל בילד שלך, הרווחים שלך לעולם לא מתאוששים. יש לכך השפעות עמוקות לא רק על ההכנסה השנתית שלך, אלא על החיסכון הפנסיוני שלך, תשלומי הביטוח הלאומי, השקעות כלליות ועוד. גם טיפול בילדים הוא יקר מאוד,עולה על 2,000 דולר לחודשבממוצע בחלק מהמדינות.
זה לא כדי להניא אף אחד מלהקים משפחה - וכמובן, אין מספר קסם שאפשר להגיע אליו, מבחינה כלכלית, שיקל על הבאת ילד לעולם - זה פשוט כדי לעודד אותך לשקול כיצד ילד ישנה את חייך הכלכליים.
למד לסלוח לעצמך ולהמשיך הלאה
כולם עושים טעויות, במיוחד כשזה מגיע לכסף: מחכים להתחיל להשקיע, חופרים בחובות, לוקחים עבודה שמשלמת לנו פחות ממה שאנחנו שווים. אבל אם לא תפגין לעצמך חמלה כשאתה מבלבל, לעולם לא תעלה על המסלול הנכון.
האמת היא, שאתה יכול רק לתכנן כל כך הרבה, ואפילו האחראים והאמידים ביותר כלכלית בינינו מתעלמים. בהתחשב בכך שאין מה לעשות בחיים, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא להכיר בטעות שלך, לנסות לתקן אותה ולהמשיך. אם אתה בשנות ה-30 לחייך ללא חיסכון לפנסיה, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא עדיין להתחיל עכשיו. אם הלוואות הסטודנטים שלך נפלו ברירת מחדל, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לשלם אותן עכשיו ולנסות לבצע את התשלומים שלך בזמן בעתיד. אם הוצאת יתר על המידה על משהו בחודש שעבר או מכרת השקעה מוקדם מדי או נאלצת למשוך כסף מה-401(k) שלך - סלח לעצמך, ותמשיך הלאה.
וזה יוביל אותנו להתקנה הבאה שלנו שלמה לדעת על כסף בכל גיל. הישארו מעודכנים.
