הסיבות המפתיעות שאתה משלם יותר עבור ביטוח רכב

בתיכון, ביטוח רכב זול יותר אם מקבלים ציונים טובים. כשתגיע לגיל 25, הפרמיה שלך משתנה שוב. חברות ביטוח רכב מקצות תעריפים על סמך מידת האחריות שהן חושבות שאתה ומידת הסיכוי שהן חושבות שתיקלע לתאונה. די הוגן, אבל חלק מהקריטריונים שהם משתמשים בהם קצת לא צפויים.

אתה רווק

אם אתה לא נשוי, רוב הסיכויים שאתה משלם קצת יותר על ביטוח רכב.

על פי הפדרציית הצרכנים של אמריקה(CFA), חברות ביטוח גדולות כמעט תמידלגבות יותר עבור לקוחות בודדים, נפרדו או גרושים. גרוע מכך, נהגים אלמנים מחויבים לעתים קרובות יותר.

ה-CFA ערך מחקר ב-10 ערים, וקיבל הצעות מחיר עבור ביטוח אחריות מינימלית בלבד. הם הניחו שהנהג היה אישה בת 30 ללא היסטוריה של תאונות או הפרות. הנהמה הם מצאו:

כל הצעות המחיר של State Farm עבור נהג בעיר היו זהים, ללא קשר אם הנהג היה רווק, פרוד, גרוש, אלמן, בן זוג או נשוי... חקלאים, פרוגרסיב, ארצי וחירות תמיד חייבו רווק, פרוד , ונהגים גרושים באותו מחיר, והפרמיה השנתית הזו הייתה כמעט תמיד גבוהה מהפרמיה שגבתה מאנשים נשואים. מחירי הפרימיום של GEICO, למרות שתמיד נמוכים יותר עבור נהגים נשואים, השתנו באופן בלתי צפוי, כאשר נהגים רווקים, פרודים וגרושים נגבו לעתים קרובות במחירים שונים.

לפי ה-CFA, ספקים מודים ומגנים על נוהג זה, ואומרים שאנשים נשואים נוטים לנהוג באחריות רבה יותר. חברות אלה מצטטות לעתים קרובות אמחקר 2004מהמכון הלאומי לבריאות שמצא שלרווקים יש שיעורי פציעות נהיגה גבוהים יותר מאנשים נשואים. ה-CFA טוען שהמחקר אינו הגיוני במיוחד:

עם זאת, מחקר זה, שבוצע על ידי מספר אקדמאים, התבסס על נתונים שנאספו בניו זילנד בסביבות 1990, שכללו רק 138 פציעות, מיעוט ניכר מהן מעורב בנהיגה באופנועים. וההבדל בשיעורי הפציעות היה רק ​​כאחוז אחד.

מוטעה או לא, זה נוהג נפוץ למדי.

אתה שוכר את הבית שלך

בניגוד לבעלי בתים, שוכרים לא צריכים לשלם עבור ארנונה, דמי HOA או תחזוקה. עם זאת, דבר אחד הםרָצוֹןלשלם יותר מאשר בעלי בתים הוא ביטוח רכב.

ל-CFA ישחקר גם את הגורם הזה.על פי נתונים עדכניים, שוכרים משלמים כ-6% יותר בשנה עבור ביטוח רכב מאשר בעלי בתים. הם בחנו תעריפים לכיסוי אחריות מינימלית ב-10 ערים עם הספקים הגדולים ביותר: State Farm, Geico, Allstate, Progressive, Farmers, Liberty Mutual ו-National, ומצאו שכמעט כל הספקים הללו גבו מהשוכרים יותר משמעותית מבעלי בתים.

בדוק את המספרים בעצמך. הנה כמהיותר שוכרים משלמים על ביטוח רכב ב-10 ערים שונות.

אתה יכול לראות כמה זה משתנה לפי עיר, אבל גם לפי חברה:

כל מוביל משתמש בחישוב משלו. Geico עשוי לגבות יותר אם אתה רווק, אבל נראה שהם לא מעלים מחירים עבור שוכרים. Liberty Mutual, לעומת זאת, גובה מהשוכרים לא מעט יותר.

אתה לקוח נאמן

נאמנות לא משתלמת, לפחות בכל הנוגע לתעריפי ביטוח. מבטחי רכב משתמשים בשיטה הנקראתאופטימיזציה של מחיריםלגבות מהלקוחות הנאמנים שלהם יותר מלקוחות שצפויים לעשות קניות.

לפי NPR, חברות הביטוח משתמשים בתוכנה כדי לעקוב אחר הרגלי ההוצאות שלך. הם אוספים נתונים על מה שאתה קונה במכולת, באיזו תדירות אתה מחליף ספק כבלים והתנהגויות קניות אחרות. ואז הם קובעים את התעריף שלך על סמך הנתונים האלה. נציג CFAבוב האנטר אמר ל-NPR:

אלגוריתם מתוחכם דוחף את הנתונים הללו ויורק מדד המראה עד כמה הלקוח רגיש לעליות מחירים. רק חברת הביטוח יודעת את המדד. לקוחות עשויים לראות הנחת נאמנות על הפרמיות שלהם, אבל האנטר אומר שזה אולי לא מה שזה נראה. "הם יתנו לך הנחה על נאמנות," אומר האנטר. "אבל, הם יתנו לך הנחה של 10 אחוז אחרי שהם העלו את התעריף שלך ב-25 אחוז.

בקיצור, אם החברה חושבת שאתה נאמן, היא תיקח את הסיכון להעלות את הפרמיה שלך, כי לא סביר שתעזוב. גרוע מכך, הם יתנו לך הנחה מזויפת על הנאמנות שלך.

ישנן קבוצות תמיכה צרכניות שדוחקות בשינוי, אבל החדשות הטובות הן שהעלאת המחירים הזו היא כזו שאתה באמת יכול להימנע ממנה. אתה פשוט חייבלחפש ביטוח. קבל הצעת מחיר מכמה מתחרים, או פשוט התקשר לחברת הביטוח שלך ושאל אם הם יכולים להציע לך מחיר טוב יותר.

אתה חונה בשכונת פשע גבוהה

לפעמים חברות הביטוח ישאלו היכן אתם מחנים את רכבכם; לפעמים הם פשוט ישתמשו במקום שבו אתה גר כמדד. כך או כך, המקום שבו אתה גר ומחנה את המכונית שלך קובע גם את התעריף שלך. הנהאיך Allstate מסביר את זה:

בשכונות עירוניות יש בדרך כלל שיעורים גבוהים יותר של תאונות, גניבות וונדליזם מאשר באזורים כפריים יותר, וכתוצאה מכך פרמיות שצפויות להיות גבוהות יותר.

ברור, להילחם בזה אינו קל כמו "לעבור לשכונה טובה יותר". זה לא בדיוק ריאלי עבור רוב האנשים. עם זאת, נניח שאתה כרגע במדיניות של ההורים שלך, אבל אתה מתכנן לצאת בקרוב. אם אתה עובר לאזור עם שיעורי גניבה גבוהים יותר, ייתכן שתוכל לחסוך קצת כסף על ידי הישארות מבוטחים במסגרת הפוליסה שלהם. הנה מהמילון המשפטים אומר על הלוגיסטיקהשל הטקטיקה הזו:

אם המכונית שלך מבוטחת כעת בפוליסה של ההורים שלך ואתה מתכנן לעבור מבית ילדותך בעתיד הקרוב, ייתכן שתוכל להישאר בפוליסה של ההורים שלך. רוב חברות הביטוח מעודדות צעירים שעוברים למגורים נפרדים להשיג פוליסות ביטוח רכב משלהם. עם זאת, ההגדרה של "מגורים נפרדים" עשויה להשתנות בין ספקי ביטוח.

אם אתה נוסע ברחבי המדינה או המדינה למכללה ומתכננים לגור במעונות בקמפוס, יתייחסו אליך כאילו אתה ממשיך לגור בבית. סביר להניח שתוכל להישאר בביטוח של ההורים שלך גם אם תעבור לדירה מחוץ לקמפוס ליד האוניברסיטה שלך.

זה לא תרחיש שמתאים לכולם, אבל אם אתה יכול להניע אותו, אתה עשוי לחסוך קצת כסף עם הפתרון הזה.

לא הלכת לקולג'

כן, הרקע ההשכלתי שלך משפיע גם על תעריף ביטוח הרכב שלך. במיוחד, אם לא למדת בקולג', ספקים מסוימים עשויים לגבות ממך יותר.

דו"ח משנת 2007(PDF) מהממונה על הביטוח בפלורידה, קווין מקארטי, מצא כי "תחת תוכניות דירוג מסוימות מוצעים לצרכנים בעלי עיסוקים מקצועיים יותר (רופאים, עורכי דין, אדריכלים) ותארים מתקדמים לנהגים מועדפים".

הדוח הזה היה רק ​​עבור תעריפים בפלורידה,אבל נתונים דומים(PDF) מה-CFA מצא פחות או יותר את אותו הדבר. הם בחנו תעריפים של 10 ספקים שונים ברחבי הארץ, ניתחו לא רק השכלה פורמלית אלא גם סוג עבודה. הנה כמה דגשים מהממצאים:

GEICO

לעתים קרובות גובה עובד במפעל עם תואר תיכון פרמיות שנתיות גבוהות בהרבה ממפקח מפעל בעל תואר אקדמי - 45% יותר בסיאטל (870 דולר לעומת 599 דולר), 40% יותר בהרטפורד (1299 דולר לעומת 926 דולר), 33% יותר באוקלנד (922$ לעומת 693$), 23% יותר בלואיסוויל (2200$ לעומת 1791$), 21% יותר בשיקגו (1013$ לעומת 840$), ו-20% יותר בבולטימור (1971$ לעומת 1647$).

פּרוֹגרֵסִיבִי

לעתים קרובות גם גובה מעובד מפעל עם תואר תיכון פרמיות שנתיות גבוהות יותר מאשר מפקח מפעל בעל תואר אקדמי - 33% יותר בבולטימור (1818 דולר לעומת 1362 דולר), 14% יותר ביוסטון (1406 דולר לעומת 1236 דולר), 9% יותר בלואיסוויל (2390 דולר לעומת 2185 דולר), 9% יותר בדנוור (995 דולר לעומת 911 דולר), ו-8% יותר באוקלנד (736 דולר לעומת 684 דולר).

Liberty Mutual

גובה מבוגר תיכון פרמיות שנתיים גבוהות יותר מאשר בוגר מכללה - 13% יותר בבולטימור (2116 דולר לעומת 1877 דולר), 13% יותר ביוסטון (1373 דולר לעומת 1216 דולר), 12% יותר בפיניקס (1592 דולר לעומת 1418 דולר) וכן 10% יותר בהרטפורד (1913 דולר לעומת 1735 דולר). בחמש ערים אחרות שנחקרו - אטלנטה, לואיוויל, שיקגו, דנבר וסיאטל - האתר של ליברטי ציין תעריפים לבוגר מכללה אך לא לבוגר תיכון.

NerdWallet לאחרונהעשו ניתוח משלהםבמדינת אורגון ומצא את אותו הדבר: חוסר תואר מתקדם פירושו בדרך כלל שנהגים שילמו כ-20 אחוז יותר. למה פרמיה גבוהה יותר? יש אמתאם בין רמת השכלה לתאונות דרכים, אך לא ניתן למצוא סיבתיות.NerdWallet מסבירלמה יש סיבה להיות סקפטי לגבי הנתון הזה:

מבטחים בדרך כלל מבססים את התעריפים על גורמים שהוכחו כמתאימים לסיכון ולגודל התביעות. חינוך הוא גורם כזה, אם כי שנוי במחלוקת.

דו"ח מ-2008 של מחלקת הבנקאות והביטוח של ניו ג'רזי מצא שתשלומי התביעות של Geico ביחס לפרמיה ששולמו על ידי אנשים עם תואר תיכון או השכלה נמוכה יותר היו גבוהים ב-10% מאשר עבור אנשים עם תואר עמית, 26% מעל אנשים עם תואר שני. תואר ראשון ו-38% יותר מבעלי תואר שני.

אבל מקארטי מפלורידה דיווח ב-2007 שנראה שאנשים בעלי הכנסה גבוהה יותר ישלמו על תיקונים קטנים מכיסם במקום להגיש תביעות, מה שמפחית באופן מלאכותי את יחסי ההפסד של אותה קבוצה.

הDMV.org מציע הצעה אחתעל העבודה סביב זה. אם אתה ובן זוגך מגישים בקשה לפוליסה בודדת יחד, רשום את בעל רמת ההשכלה הגבוהה כמבוטח עיקרי. אולי תחסוך קצת כסף.

אלו הם כמה גורמים בלתי צפויים של אורח חיים שמשפיעים על תעריפי ביטוח הרכב שלך. זה אולי לא הוגן, אבל, למרבה הצער, ככה זה הולך - לעת עתה. למרבה המזל, קבוצות צרכנים כמו CFA חוקרות ופועלות לשנות זאת. בינתיים, האם אנו מציעים לך להתחתן, לקנות בית או ללכת לקולג' רק כדי לקבל הנחה בביטוח רכב? כמובן שלא; זה יהיה טיפשי. עם זאת, אתהלַעֲשׂוֹתרוצים לדעת איך הכללים עובדים כדי שתוכלו להיות מוכנים אליהם ואם אפשר אפילו לעקוף אותם.

איור מאת: סם וולי

פנה למחבר בכתובת[מוגן באימייל].