מדוע 'גיוון מס' הוא אסטרטגיית השקעה חכמה

רוב האנשים מכירים את גיוון תיקי ההשקעות, שהיא דרך מהודרת לומר "אל תשים את כל הביצים שלך בסל אחד", אבל פחות אנשים חושבים עלמַסגִוּוּן. זה אותו רעיון, אלא שבמקום השקעות, מדובר על פיזור אסטרטגי של סיכון המס שלך - כי שיעורי המס יכולים להשתנות באופן בלתי צפוי לאורך זמן.

כַּאֲשֵׁראתה חייב במס משתנה לפי סוג ההשקעה

גיוון מס מתמקדכַּאֲשֵׁרתחויב במס על ההשקעות שלך. מכיוון שסוגים שונים של השקעות משתנים כאשר המסים מתחילים, יש לך גמישות מסוימת לפזר את סיכון המס שלך על פני כל החיים. הרי ההבדל בין שיעורי מס של 10% ל-37% הוא ניכר כאשר מדברים על מאות אלפי דולרים.

כפי שמסביר קיפלינגר, אלו הן שלוש הקטגוריות הבסיסיות של השקעות, בהתבסס על מועד המסים עליהן:

ממוסה א

תמיד:

אחזקות שבגינן אתה נדרש לשלם מס הכנסה מדי שנה, כגון חשבונות תיווך להשקעות (או אפילו חשבונות עו"ש), שעשויים לייצר ריבית, דיבידנדים, רווחי הון מומשים,

ו/או חלוקת רווחי הון.

ממוסה l

אטר (ד

eferred):

אחזקות שעבורן אתה נדרש לשלם מסים רק בעת משיכה/חלוקה - כמו 401(k) או 403(b) - או כאשר מומש רווח הון כלשהו, ​​כמו צורות רבות של נדל"ן או נכסים קשים אחרים.

ממוס ר

ארלי:

אחזקות שבגינן אתה רק לעתים רחוקות, אם בכלל, נדרש לשלם מס הכנסה, כמו רוט IRA, ריבית מאיגרות חוב עירוניות,

וסוגים מסוימים של ביטוח חיים שתוכנן במיוחד.

איך עובד גיוון מס

כדי להמחיש כיצד פיזור המס יעבוד, דמיינו שאתם מכניסים את כל הכסף שלכם ל-401(k), שהוא חשבון השקעות "מאוחר יותר במס". רוב האנשים עושים זאת בהנחה שהם יהיו במדרגת מס נמוכה יותר בהמשך הפרישה, אבל זה לא בהכרח המקרה.כפי שמציין קיפלינגר, כל דולר שנמשך מ-401(k) נחשב להכנסה רגילה - זהה כאילו הוא הגיע מהמשכורת החודשית שלך בזמן שעדיין עבדת. לכן, ייתכן שאתה עדיין יכול לשלם את אותו שיעור מס בפרישה שאתה משלם כעת (גם אורח החיים שלך לא בהכרח יהיה זול יותר בפרישה, כפי שמקובל להניח).

בנוסף, עם 401(k)s אנחנו מדברים על עשרות שנים של מסים נדחים. אין דרך לדעת אם מדרגת ההכנסה שלך תשתנה בעתיד עקב שינויים במדיניות המס. אתה לא יכול להניח אוטומטית ששיעור המס שלך יישאר זהה.

כאן נכנס לתמונה גיוון המס. באמצעות אותה דוגמה, אתה יכול לפזר את נטל המס שלך על ידי חלוקת ההשקעות שלך בין 401(k) ל-Roth IRA, שהוא חשבון השקעות "מסים לעתים רחוקות" (אם כי תרצה למקסם את ה-401(k) שלך. המעסיק של המעסיק יתאים תחילה תרומות, אם אתה יכול).

רוט IRAs הם "מס לעתים רחוקות" (או "אחרי מס") בכך שאתה משלם מסים על ההכנסהלִפנֵיאתה למעשה מפקיד אותו לחשבון Roth שלך והמשיכות הן ללא מס (אחרי גיל 59.5). מה שנותר הוא שלך לגדול ללא מס כל עוד יש לך את החשבון (עם זאת יש מגבלות תרומה והגבלות על בסיס הכנסה).

בדרך זו, רוט IRA הוא בעצם ההפך מ-401(k) באופן שבו הוא מחויב במס. עם זאת, על ידי קיום שני סוגי החשבונות, תהיה לך יותר גמישות לערבב את המשיכות שלך מאוחר יותר בהתבסס על שיקולי מדרגת מס. לדוגמה, אולי חלוקה נדרשת קטנה יותר מ-401(k) פלוס משיכה פטורה ממס Roth IRA יכולה לשמור אותך במדרגת מס נמוכה יותר בהשוואה להסתמך רק על 401(k).

שורה תחתונה

מכיוון שגיוון המס תלוי בגורמים רבים כמו גיל, הכנסה, אורח חיים ותוכניות פרישה, עליך להתייעץ עם יועץ פיננסי שיעזור לך לנווט בין כל אפשרויות ההשקעה שלך. גם אירועי חיים יכולים לשנות בקלות את סדרי העדיפויות שלך, ולכן עדיף לחשוב על גיוון מס כשיחה מתמשכת על מה הכי טוב בשבילך ולא על תוכנית קבועה.