למה אתה לא צריך לשלם את כל המזומן עבור בית, בעצם

כל הצעות במזומן על בתים הםכל הזעם בזמן האחרון, אבל האם זה רעיון טוב כמו שרובנו חושבים? בעוד שהם מציעים הצעה אטרקטיבית למוכר, תרצה לשקול את ההשלכות של קשירת הכסף שלך לנכס קבוע כמו בית, מכיוון שאתה יכול להרוויח יותר כסף בטווח הארוך על ידי לקיחת משכנתא וחריש חלק הכסף הזה לקרן השקעות.

למה מזומן לא תמיד המלך בנדל"ן

זה נראה כל כך פשוט בהתחלה: אם אתה קונה בית על הסף במזומן, אז אתה לא צריך לטרוח להיכנס לחובות על ידי לקיחת משכנתא. אחרי הכל, תימנע מלשלם $129,444עניין בלבד, עבור משכנתא של 250,000 דולר שגובה ריבית של 3% הפרוסה על פני 30 שנה. מי רוצה לעשות את זה?

ובכן, הבעיה היא עלות הזדמנות: אם הייתם מכניסים את רוב המזומנים האלה לקרן השקעות, שיעור התשואה היה גבוה מהכסף הנוסף שתשלמו על הריבית, במיוחד מכיוון שריביות המשכנתא כל כך נמוכות. במהלך 30 השנים האחרונות, מדד S&P 500 סיפק אשיעור צמיחה שנתי ממוצע של 10.7% בשנה, בעוד שריביות המשכנתא נמוכות בהרבה. משכנתא ממוצעת בריבית קבועה ל-30 שנה עומדת כיום על 2.84%, והריבית הממוצעת למשכנתא בריבית קבועה ל-15 שנים עומדת על 2.24%. ל-Investopedia יש דוגמה מצוינת לאיך זה עובד:

נניח שקניתם בית של 300,000$ שמאז עלה בערכו ב-100,000$ וכעת הוא שווה 400,000$. אם הייתם משלמים במזומן עבור הבית, התשואה שלכם הייתה 33% (רווח של 100,000$ על 300,000$ שלכם). עם זאת, אם היית מוריד 20% ושאלת את 80% הנותרים, התשואה שלך תהיה 166% (רווח של 100,000 $ מהמקדמה של 60,000 $). הדוגמה המופשטת מדי הזו מתעלמת מתשלומי משכנתא, ניכויי מס וגורמים אחרים, אבל זה עיקרון כללי.

ועל ידי פיצול המזומנים הזה, תוכל לנצל שני סוגים של השקעות, ולא רק אחת. זה אומר שאתה יכול לקבל קרן אינדקס עם תשואה שנתית של 10%,בנוסףלנכס שלך, שיש לו שיעור תשואה שנתי ממוצע שיכול לנוע בין 5-15%. כשמסתכלים על זה ככה, לשלם, נניח, 3% על משכנתא זה לא עניין גדול. זו הסיבה שאנשים עשירים נוטלים משכנתא אסטרטגית עבור המינוף, למרות שהם יכלו לשלם את ההלוואה בכל עת.

כמובן, חלות אזהרות. השקעה בנכסים ובמניות טומנת בחובה מידה מסוימת של סיכון, שכן ביצועי העבר אינם מבטיחים תוצאות עתידיות. וגם המצב הכלכלי של כל אחד שונה. אחד היתרונות של בעלות על נכס ללא מימון הוא שלא תצטרכו להתמודד עם תשלומי משכנתא חודשיים שמכבידים על התקציב שלכם. בנוסף, לפעמים אתה פשוט צריך בית, ובשוק של המוכר הזה לפעמים מזומן הוא באמת המלך.

שורה תחתונה

שקול להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני כל השקעה גדולה, כולל רכישת בית במזומן. בית הוא נכס נהדר, אבל זה לא קל להמיר בחזרה למזומן כשאתה צריך את זה, ואולי תוכל לנצל טוב יותר חלק מהמזומן הזה בהשקעות אחרות.