מדוע ביטוח אובדן כושר עבודה לא יספיק

כאשר נרשמתם להטבות לעובדים, ייתכן שהעלמתם את הסעיף בנושא ביטוח אובדן כושר עבודה. אם אתה בריא, קשה לדמיין שאי פעם לא תוכל לעבוד - אפילו לפרק זמן קצר. אבל נכויות יכולות לקרות, וייתכן שהכיסוי במקום העבודה שלך לא יספיק.

על פי 2019 של הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודהסקר הטבות לעובדים, רוב תכניות ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי לטווח ארוך מכסות רק60% מההכנסה. גרוע מכך, רוב החברות משלמות רק אתעלות דמי הביטוח- אז עובדיםיהיו חייבים מסים על התשלומים שלהם.

אחד מכל ארבעה בני 20 יהפוך לנכה לפני גיל הפרישה,לפי המוסד לביטוח לאומי.בעוד שרבים מסתמכים אך ורק על תשלומי נכות של ביטוח לאומי, התשלום הממוצע הוא 1,234 דולר לחודש. בנוסף, יתכן שקשה לזכות בהטבות אלה (אנחנו נעסוק בהרחבה בהמשך).

ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר לעומת ארוך טווח

החברה שלך עשויה להציע סוג אחד או שניים של ביטוח אובדן כושר עבודה: לטווח קצר ולטווח ארוך.

על פי המכון מידע ביטוחי, אתה רשאי להמתין עד שבועיים (המכונה תקופת חיסול) כדי להתחיל לקבל תשלומי נכות לטווח קצר - והתשלומים עשויים להימשך עד שנתיים. אם החברה שלך מציעה רק ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, אתה עלול להיות בסיכון אם תהיה נכה לצמיתות.

תקופת ההמתנה לנכות ארוכת טווח עשויה להיות מספר שבועות עד מספר חודשים. עם זאת, ייתכן שניתן יהיה לקצר את תקופת החיסול על ידי תשלום נוסף. אתה יכול לגבות תשלומי נכות לטווח ארוך לכל מקום מכמה שנים ועד לשארית חייך.

רוכבי ביטוח אובדן כושר עבודה

פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה רבות מאפשרות לך להתאים אישית את הכיסוי שלך באמצעות רוכבים. על פי ההמועצה למודעות מוגבלות, הרוכבים האלה - שעשויים לעלות יותר - הם מהנפוצים ביותר:

קצבת נכות שארית

אם אתה נכה חלקית, רוכב קצבת נכות שיורית מאפשר לך לחזור לעבודה במשרה חלקית תוך קבלת חלק מהתשלומים שלך. ההטבה היא פרופורציונלית לכמה הכנסה הפסדת - כך שאם אתה מרוויח רק 40% מהמשכורת הקודמת שלך, זה הסכום שתקבל.

התאמת יוקר המחיה (COLA)

כדי לעמוד בקצב האינפלציה, תגמולי ביטוח הנכות שלך צריכות לגדול עם הזמן. רוכב התאמת יוקר המחיה מגדיל את התשלומים שלך מדי שנה - מה שחשוב במיוחד לנכות ארוכת טווח.

אפשרות הגדלה עתידית (FIO)

אתה עשוי לצפות להרוויח יותר כסף במהלך הקריירה שלך. רוכב האופציה להגדלה עתידית מאפשר לך להגביר את הכיסוי העתידי מבלי להוכיח את יכולת הביטוח שלך באמצעות בדיקה רפואית נוספת.

שיפור הטבות אוטומטי (ABE)

אתה יכול גם להגדיל את ההכנסה שלך באמצעות רוכב לשיפור הטבות אוטומטי. רוכב זה תואם את העליות ההכנסה השנתיות הצפויות שלך למשך חמש או שש שנים.

הגדרת עיסוק משלו

אחד החלקים החשובים ביותר בפוליסה שלך הואהגדרה של נכות. ההגדרה הטובה ביותר היא "עיסוק עצמי" - המכסה אותך אם אינך יכול לעבוד בעיסוקך הנוכחי. ההגדרה הפחות נדיבה, "כל עיסוק", משלמת לך רק אם אתה לא יכול לעבודכֹּלמקומות עבודה. ההגדרה של ביטוח לאומישל מוגבלות היא "כל עיסוק", מה שעלול להקשות על הזכאות אליו.

לא ניתן לביטול או מתחדש מובטח

פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה מציעות גם כמהתכונות הגנה. פוליסה בלתי ניתנת לביטול מגינה עליך מפני ביטול הפוליסה אלא אם כן תפסיק לשלם את הפרמיות. אתה יכול לחדש כל שנה מבלי לשלם יותר. מובטח מתחדש מציע את הזכות לחדש את הפוליסה שלך עם אותן הטבות - אך חברת הביטוח שלך עשויה להעלות את הפרמיות.

עבודה עם מתווך ביטוח עצמאי

אם אתה זקוק לביטוח אובדן כושר עבודה נוסף, ייתכן שתרצה לעבוד עם מתווך ביטוח עצמאי. מתווך עצמאי מנוסה (לעומת מישהו שעובד בחברה אחת) יכול לבדוק את המדיניות הנוכחית שלך ולהציע אילו חברות עשויות למלא את החסר.