אם אינך מבין את ציון האשראי שלך וכיצד הוא מחושב, אז אתה בחושך לגבי אחד ההיבטים החשובים ביותר בחייך הפיננסיים. להלן מבט על אופן הפעולה של ציוני אשראי, כיצד הם מחושבים ועשרה צעדים שתוכל לנקוט כדי להתחיל לשפר את הציון שלך היום.
לא משוכנעים שלציון האשראי שלך יכול להיות השפעה רצינית? עיין בתרשים שלהלן, המציג את שיעור הריבית הצפוי שלך על משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה, בהתאם לציון האשראי הנוכחי שלך:
אז עם ציון אשראי של 620, הריבית שלך יכולה להיות גבוהה ב-1.6 אחוז נקודות מאשר אם היה לך ציון של 760. עכשיו, אולי תחשוב שזה לא משנה כי, באמת, אין הרבה הבדל בין 3.9% ו-5.5%.
טָעוּת. עבור רכישות גדולות, כמו בתים ומכוניות, הבדל כה קטן לכאורה יכול לגרום לעלויות נוספות כמעט בלתי נתפסות במהלך חיי ההלוואה. ניקח את הלוואת המשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה למעלה כדוגמה, על הלוואת בית בסך 200,000$. הנה מה שאתה יכול לצפות לשלם,על סמך שיעור הריבית שלך:
אני אתן לזה לשקוע לרגע...
כן, קראתם נכון. ציון אשראי נמוך יותר יכולעלה לך 68,000 דולר נוספיםעל הלוואת דירה ל-30 שנה. ותראה השפעות דומות (אם כי לא דרסטיות) על הלוואות רכב ורכישות גדולות אחרות.
עכשיו כשכולנו מסכימים לגבי החשיבות של הבנת ציון האשראי שלך, נוכל לצלול לפרטים...
ציוני האשראי נערכים על ידי חברת Fair Isaac Corporation (FICO), ומסיבה זו הם נקראים לעתים קרובות ציוני FICO. המלווים מסתמכים על ציונים אלה ועל דוחות האשראי הנלווים כדי לקבוע את הסבירות שלך להפרות הלוואה. כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה, הבנק או המלווה ישלמו לאחת משלוש לשכות האשראי העיקריות (Transunion, Experian ו-Equifax) כדי לקבל את הדוח שלך.
השאלה היא איך אתה יכול לשפר בקלות את ציון האשראי שלך כדי לחסוך לעצמך כסף בטווח הארוך?
לפי FICO, ישנם 5 גורמים המרכיבים את ציון האשראי שלך. כל אחד מהם משוקלל בצורה שונה במונחים של השפעתם על הציון הכולל שלך. בוא נעבור על אלה אחד אחד ונתאר פעולות ספציפיות שיעזרו לך לשפר את הציון שלך בכל תחום.
היסטוריית תשלומים (35% מהציון הכולל)
זה די ברור במבט ראשון: ההיסטוריה שלך של ביצוע תשלומים (או לא, לפי המקרה) על הלוואות וכרטיסי אשראי משחקת תפקיד גדול בקביעת ניקוד האשראי שלך. אה!
אבל אם נחפור קצת יותר לעומק, אנחנו מתחילים לראות יותר ניואנסים. יש חשיבות לגודל האיחור בתשלום ומשך הזמן בו איחור. תשלום של 55 דולר בכרטיס אשראי באיחור של 90 יום, בדרך כלל ישפיע פחות על הציון שלך מאשר תשלום הלוואה אוטומטי של $500 באיחור של שישה חודשים.
וזכור, כמעט כל סוג של איחור בתשלום יכול להשפיע על הציון שלך. חשבונות טלפון סלולרי, תשלומי מזונות ילדים, חשבונות רפואיים... אם אתה משלם אחד מאלה באיחורהציון שלך יכול לשלם את המחיר. היו אפילו מקרים שבהםאגרות ספרייה באיחור הועברו לסוכנות גבייה ופגעו בדירוג האשראי של אנשים!
יתר על כן, עליך להיות בעל ראיות קונקרטיות לתשלומים בזמן (לא רק היעדר תשלומים מאוחרים).בדוק את דוח האשראי לדוגמה הזה מ-Equifax. זה אומר שללווה המדומה יש מעט מדי חשבונות אשראי פתוחים. תאמינו או לא, ציון האשראי שלך יהיה גבוה יותר אם יש לך 6-10 חשבונות אשראי מאשר אם יש לך רק אחד או שניים.
להלן סעיפי פעולה שכדאי לשקול כדי לשפר את החלק הזה בדוח האשראי שלך:
שלם בזמן. כרטיסי אשראי. חשבונות שירות. דמי ספרייה. כרטיסי חניה. לא משנה מה זה, שלם את זה בזמן. אם אי פעם אינך יכול לשלם חשבון בזמן (או שאתה שוכח), בצע את הפעולות הבאות:
אם אי פעם תקבלו שיחת טלפון או מכתב מסוכנות גבייה, הגיבו מיד ו - אי אפשר להדגיש זאת מספיק - נסו לנהל משא ומתן על הסרת הגבייה מתיק האשראי שלכם בתנאי שתשלמו את הסכום במלואו.
אם אתה יכול לשלם רק סכומים מסוימים לפירעון, היה אסטרטגי לגבי אילו מהם לשלם קודם. התמקד באלה שאתה יכול לשלם במלואו (כדי שהם לא יפגעו בניקוד האשראי שלך יותר ממה שכבר יש להם). התמקדו גם בתשלום עבור אלה שאחרי הזמן הארוך ביותר.
פתח ולאחר מכן סגור חשבון אשראי. אני רציני. (אבל רק אם אתה בטוח שאתה יכול להתמודד עם זה ואם אתה לא מתכנן לקחת הלוואה בשנה הבאה) אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת היא כאשר אתה מבצע רכישות בחנות כלבו ובפקיד מזכיר הנחה מיוחדת אם אתה מגיש בקשה לכרטיס האשראי שלהם (כלומר ב-Macy's, JC Penney וכו'). אמור כן, אך גם שאל בנימוס את הפקיד כיצד לסגור את הכרטיס במידת הצורך. מאוחר יותר באותו יום, סגור את החשבון. שלם את החשבון הראשון ברגע שהוא מגיע. כעת הוספת עוד "חשבון בזמן" לדוח האשראי שלך.
סכומי חוב (30% מסך הציון)
אנשים רבים לא מבינים שמה שהכי חשוב כאן הוא לא הסכום הכולל שאתה חייב אלא השיעור של האשראי הזמין שלך שבו אתה משתמש. לדוגמה, יתרה של $5,000 בכרטיס אשראי עם תקרת אשראי של $20,000 (25% בשימוש) עדיפה על יתרה של $1,500 בכרטיס עם תקרת $3,000 (50% בשימוש).
זה נכון גם לגבי הלוואות לרכב. אחד ששולם ב-20% יפגע בדירוג האשראי שלך יותר מאשר ב-90% ששולם, ללא קשר לסכום הכולל.
פעולות שאתה יכול לבצע:
אל תיקח הלוואות או הוצאות שאינך יכול לעמוד בהן. ועד כמה שניתן, הפחיתו את הסכום המתגלגל בכרטיסי האשראי שלכם (כלומר היתרה שמועברת מחודש לחודש). אם אתה צריך עזרה בזה, השתמשאחד הכלים המקוונים הזמינים למיגור חובות כרטיסי אשראי.
רק לממושמעים מאוד: התקשר לחברת האשראי שלך ובקש מהם להגדיל את מסגרת האשראי שלך או להגיש בקשה לכרטיס אשראי אחר. הגדלת מסגרת האשראי הכוללת שלך תקטין את הפרופורציה שבה אתה משתמש. אבל זה יפגע אם אין לך כוח רצון להחזיק את ההוצאות שלך יציב. אז המשיכו בזהירות.
אורך היסטוריית האשראי (15% מסך הציון)
זה די פשוט. ככל שהיסטוריית האשראי שלך ארוכה יותר, כך ייטב. להלן פעולות שתוכל לנקוט כדי להאריך את ההיסטוריה שלך:
התחל לפתח היסטוריית אשראי ברגע שאתה אחראי מספיק לעשות זאת. אנשים רבים מקבלים את כרטיס האשראי הראשון שלהם בזמן התיכון. כל עוד אתה מתחיל עם תקרת אשראי נמוכה מאוד כדי למנוע מעצמך לבצע בחירות הוצאות פזורות או מטופשות, זו יכולה להיות דרך טובה להתחיל את היסטוריית האשראי שלך.
אל תסגור חשבון בניהול תקין אלא אם כן אתה חייב. מסתבר שכרטיס האשראי שברשותך כבר 10 שנים עשוי להיות החבר הכי טוב של ניקוד האשראי שלך (אם השתמשת בו בחוכמה). מַדוּעַ? כי זו ההוכחה המוחשית ביותר לכך ששילמת בעקביות בזמן. לאחר סגירת החשבון, לא תרוויחו ממנו כל כך הרבה.
קרדיט חדש (10% מסך הציון)
פתיחת חשבונות אשראי חדשים או בדיקת האשראי שלך תפגע בניקוד האשראי שלך, לפחות באופן זמני. למעלה תיארנו תרחישים מסוימים שבהם פתיחת חשבונות יכולה לעזור לך בטווח הארוך, אבל זה תמיד יזיק לך קצת בטווח הקצר. כדי להבין היטב את הסוגים השונים של בדיקות אשראי וכיצד הן יכולות להשפיע עליך, עיין בהפוסט הקודם הזה של Lifehacker.
הפתרון? אל תגיש בקשה לחבורה שלמה של כרטיסי אשראי בבת אחת. למעשה, אל תבקשו חבורה שלמה של כרטיסי אשראי בכלל. השתמשו באשראי (ובקשות לאשראי) בצורה מאוד אסטרטגית ובמידה רבה מאוד.
סוגי אשראי (10% מסך הציון)
ישנם סוגים רבים של אשראי - הלוואות לרכב, משכנתאות, כרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאיים וכו' - וקיום מספר סוגים שונים יכול לפעמים לעזור לאשראי שלך. עם זאת, אין צורך לקחת על עצמו סוגים רבים של אשראי רק כדי לסייע בדירוג האשראי שלך.
עכשיו אתה מבין את היסודות של ציון האשראי ויש לך כמה פעולות שיעזרו לך לשפר את הציון שלך. ובכל זאת, יש עוד דבר אחד שיכול לעזור לך, ולמרבה המזל זה לא קשה מדי לעשות:
בדוק את דוח האשראי שלך בחינם פעם בשנה באמצעותAnnualCreditReport.com. האתר הזה קיבל מנדט על ידי הממשלה לאפשר לאנשים לגשת לדוח שלהם. כאשר אתה רואה את הדוח שלך, עיין בו היטב כדי לוודא שאין בו שגיאות. מדי פעם, האשראי שלך עלול להיפגע על סמך מידע שקרי או לא מדויק. על ידי בדיקת הדוח בעצמך, תוכל לוודא שזה לא יקרה.
היזהר מההרשמה לשירותים המבטיחים לנטר את דוח האשראי שלך על בסיס חודשי - בדרך כלל תמורת עמלה של עד $15 או $20 לחודש. אלה בדרך כלל לא יעילים יותר מאשר פשוט לבדוק את הדו"ח בעצמך בחינם פעם בשנה או אפילו לשלם עמלה חד פעמית כדי לראות את הדו"ח שלך ולציון בעת הצורך.
זכור, ציוני האשראי יכולים להיות בין 300-850 אך רובם נמצאים בטווח של 650-750. בשנת 2006, FICO אמרה שהציון החציוני היה 723. אולי זה לא נכון לאחר האירועים הכלכליים הרות אסון של חמש השנים האחרונות, אבל זו עדיין נקודת התייחסות מעניינת לזכור.
יש לקוות שאם תמלא אחר העצות שניתנו כאן, יהיה לך ציון אשראי חזק לשנים הבאות. תוך קבלת ציון טוב יותריכול להיות קצת משחק שיש לשחק בו, חשוב לקחת חלק פעיל בשיפורו. מי יודע, אולי עשר הדקות שבזבזת עכשיו בקריאה זה יחסכו לך מתישהו 68,000 דולר על משכנתא ל-30 שנה!
תמונה מאתמחשבון 401k
Rod Ebrahimi הוא קנאי Lifehacker ותיק ומייסד שותף ב-ReadyForZero.com. רוד קיבל השראה לכתוב את זה לאחר שניהל יותר מדי שיחות עם חברים על כך; הוא מתכנן לשלוח להם את הקישור הזה במקום. עקבו אחריו ב-@innovatebig. תודה מיוחדת לבנימין פלדמן על הביקורת והעזרה במחקר עבור פוסט זה.
