פעמים רבות, להיות שבור פירושו להיות נואש. המוח שלך לחוץ, הכספים שלך מתוחים כמו עסק של אף אחד, ואין לך הרבה אפשרויות זמינות. ולמרבה הצער, יש הרבה "מלכודות חוב" שיכולות להשאיר אותך תקוע במחזור משכורת למשכורת. בואו נעבור על כמה מהמלכודות הללו ונבדוק פתרונות טובים יותר.
הלוואות ליום משכורת
הלוואות משכורות הן מלכודות חוב ידועות לשמצה. אלו הלוואות קטנות לטווח קצר עם ריביות גבוהות, שבאופן אידיאלי, אתה אמור להחזיר עם המשכורת הבאה שלך. הבעיה היא שאנשים רבים לא יכולים להרשות לעצמם להחזיר להם את מלוא הכספים, אז או שהם מחדלים אותם, או שהם בסופו של דבר לוקחים הלוואה נוספת כדי להחזיר אותם.זֶהלְהַלווֹת. ואז, הם תקועים במעגל חובות.
לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB) היא אחת מקבוצות רבות שחקרו הלוואות משכורת ואת ההשפעה השלילית שיש להן על הלווים. בדו"ח שלהם, "נקודת נתונים של CFPB: הלוואות בתשלום"הם מצאו כל מיני דברים נוראים:
80% מההלוואות מתגלגלות או מתחדשות כל 14 יום, מה שמוביל את הלווים לשלם יותר בעמלות מהסכום המקורי של ההלוואה.
ההרשמה להלוואה ביום המשכורת גורמת ללווים להגדיל את הסיכוי להישאר בחובות 11 חודשים או יותר.
רק 15% מהלווים מסוגלים להחזיר את חובם מבלי ללוות מחדש.
דיווח נוסף מההמרכז הלאומי לדיני צרכנות(NCLC) אומר שהלוואות משכורות מובילות לאובדן חשבונות בנק והגשת בקשה לפשיטת רגל, בין שאר הפגעים הפיננסיים. רוב האנשים כבר יודעים זאת, אז מהן האלטרנטיבות?
פתרונות
בדוח ההוא מה-NCLC הם עוברים על כמה פתרונות אפשריים. הם למעשה מקטלגים את הפתרונות האלה (או אלטרנטיבות, כפי שהם מכנים אותם):
אלטרנטיבות אמיתיות וכאלה שמתקרבות
יותר טוב מהלוואה ביום משכורת אבל עדיין מאוד בעייתי
הלוואה ביום משכורת בכל שם אחר (לא פחות גרוע)
"חלופות אמיתיות" כוללות הלוואות מחברות אשראי (לֹאהלוואות משכורת של איגודי אשראי - עוד על אלה בהמשך). איגודי אשראי הם עמותות שנועדו לשרת את הקהילות שלהם, אז זה לא מפתיע שהם מציעים את האלטרנטיבה האטרקטיבית ביותר. הדו"ח דן בתוכנית הפתרונות REAL ("רלוונטית, אפקטיבית, בונה נכסים, מייצרת נאמנות") של איגוד האשראי הלאומי:
מטרת התוכנית היא לספק מוצרי הלוואות התומכים במאמצי הלווים לא רק להשיג כספים לטווח קצר אלא גם לבנות אשראי טוב וחיסכון. מאמץ הפתרון האמיתי כולל 650 איגודי אשראי ב-34 מדינות.
איגודי אשראי מציעים הלוואות אחרות שאינן נועדו כחלופות להלוואות ליום משכורת, אך הן עדיין משרתות את אותה מטרה. הלוואות חתימה, למשל, מוצעות לפעמים בסכומים קטנים ללווים עם אשראי פחות מכוכב.
גם הלוואות בנקאיות היו בקטגוריית "אלטרנטיבה אמיתית". חלק מהבנקים מציעים הלוואות באמצעות "תוכנית פיילוט הלוואות בדולרים קטנים" של ה-FDIC.
כמובן שגם אם לוקחים איגוד אשראי או הלוואה בנקאית, כדאי להקפיד על כך. בדוק את הפרטים - כמה עולה ה-APR? מה העמלות? למידע נוסף על חלופות אלה, עיין ב-הדו"ח של NCLC.
האלטרנטיבות ש"עדיין היו מאוד בעייתיות" או גרועות בדיוק כמו הלוואות ליום תשלום: כרטיסי אשראי, מקדמות בנק וכרטיסי פיקדון ישירים, כרטיסי אשראי למסגר עמלות, הלוואות משיכת יתר, וכן, הלוואות משכורת של איגודי אשראי. למרות שחברות האשראי בראש רשימת האלטרנטיבות הטובות שלהן, חלקן מציעות הלוואות תלת ספרתיות ליום המשכורת, ויש להימנע מאלה.
שיטת "הקצץ".
אם אתה כבר תקוע במלכודת הלוואות ביום המשכורת, שקול שיטה שעבורה סופר אחדכסף MSNמְשׁוּמָשׁ. הכותב מציע ללוות בהדרגה פחות - 20 דולר פחות בכל פעם - ואז להגדיל את סכום התשלום שלך:
שים לב איך אתה מקבל $20 פחות בכל פעם, אבל התשלומים שלך אפילו לא יורדים ב-$15 - זו עוד דרך שהם מחזיקים אותך תקוע. ברור שאם תמשיך לצנוח במרווחים של 20 דולר, ייקח לך בערך 100 שנים לפרוע את ההלוואה במלואה. זו התחלה טובה, אבל זה לא מספיק. הגיע הזמן להיות יצירתיים. מה אתה יכול למכור כדי להרוויח כסף נוסף? האם יש לך כישורים שמישהו ישלם עבורם, כמו ניקיון בתים או כיסוח מדשאות? כל כסף נוסף שאתה מרוויח צריך להישמר לתקופת התשלום הבאה - ובזה אתה מקטין את ההלוואה שלך. אם אתה ב-$360 ואתה מרוויח $100 בצד, לווה $260 בפעם הבאה. לעשות את זה דורש הרבה משמעת. זה מבאס. אבל זה עדיף מאשר להיות תקוע לנצח.
ברגע שאתה לכוד, אין דרך קלה לצאת החוצה, אלא אם אתה נתקל במפלה או משהו. לכן עדיף להימנע לחלוטין ממלכודת החובות הזו.
חוסכים בביטוח
בספר בשםמחסור: למה שיש מעט מדי אומר כל כך הרבה, המחברים Sendhil Mullainathan ואלדר שפיר חוקרים כיצד אין מספיק גורם לנו ללחץ, ולחץ זה מוביל לקבלת החלטות לקויה, והחלטות גרועות אלו מובילות לכך שאין לנו מספיק.
הם נותנים דוגמה: חוסכים בביטוח. הם מצביעים על עצות לחיסכון בכסף שמנחה את הקוראים להעלות את ההשתתפות העצמית בביטוח הרכב כדי שהפרמיה החודשית שלהם יכולה להיות נמוכה יותר. אבל זה סיכון. ויש אנשים שלוקחים את הסיכון הזה מדרגה ומחליטים לחסוך כסף על ידי ויתור מוחלט על הביטוח.
אבל, כפי שמציינים המחברים, זהו פתרון קצר טווח לבעיה ארוכת טווח: מלכודת המחסור. וזה סוג זה של פתרון לטווח קצר שמשאיר אנשים תקועים במלכודת הזו. תאונה אחת ואתה מושבת אפילו יותר ממה שהיית.
פתרונות
ובכל זאת, רובנו לא יכולים (או פשוט לא רוצים) להרשות לעצמם פרמיה סופר גבוהה לשלם עבור הביטוח הטוב ביותר שאפשר. אז העצה "לטווח הקצר" הגיונית. אבל הפתרון הוא למצוא מדיום שמח. אם אתה נאבק, אתה לא הולך לשלם עבור ביטוח שכירות עם כל הפעמונים והשריקות. אבל זה לא אומר שאתה צריך להסתכן בכך על ידי בחירה בהשתתפות עצמית שלעולם לא תוכל להרשות לעצמך, או גרוע מכך, ללא ביטוח כלל.
הדולר הפשוטמציעה פתרון להעלאת ההשתתפות העצמית שלך מבלי להגדיר את עצמך לכישלון:
הפתרון פשוט: אם יש לך קרן חירום ממומנת היטב בחשבון חיסכון איפשהו, תוכל להעלות חלק מההשתתפות העצמית שלך ללא חשש. קרן חירום ממומנת היטב פירושה הוצאות מחיה בשווי של כמה חודשים לפחות, ועוד יותר אם יש לך תלויים. אם יש לך סוג כזה של מזומנים שניתן לגשת אליהם בקלות, אז בכל האמצעים, העלה את ההשתתפות העצמית שלך.
שקול לחסוך סכום זה לפני שתבצע שינויים כלשהם בפוליסת הביטוח שלך.
לא, זה גם לא קל לחסוך את הסכום הזה כשהכסף שלך כבר מתוח. עם זאת, שקול כמה עוד יימתח הכספים שלך אם תצטרך לשלם השתתפות עצמית גבוהה להפליא שלא תוכל להרשות לעצמך. חסכון עשוי להיראות כמו פתרון קל לטווח קצר, אך עשויות להיות לה השלכות ארוכות טווח שגורמות לך להיות תקוע במלכודת חובות. אם אתה יכול להימנע מזה, זה לטובה.
חפש דרכים אחרות לחסוך
בינתיים, חפש הנחות להורדת הפרמיה שלך במקום זאת. קניות - חברות הביטוח הן די ערמומיות. כפי שסיפר אחד מבפניםCredit.com, לקוחות שסביר להניח שלא יעשו קניות בדרך כלל מחויבים יותר:
אופטימיזציה של מחירים היא כלי כריית נתונים המשמש את חברות הביטוח כדי לגבות פרמיות גבוהות יותר מהצרכנים הפחות סבירים לקנות פוליסה חדשה לנוכח עליית התעריפים", אומר CFA.
איך הם יודעים אם אתה צפוי לעשות קניות? בינתיים לפחות, המידע הזה אינו פומבי. "אני לא יודע מה יש בקופסה השחורה", אומר בוב האנטר, מנהל הביטוח של CFA. אבל הוא מציין שחברות ביטוח בדרך כלל יכולות לעיין בנתוני דוחות אשראי, מידע המסופק על יישומים ושלל נתונים אחרים הזמינים ממקורות צד שלישי על לקוחות נוכחיים ופוטנציאליים.
ויש עוד קומץ דרכים להשיגהנחות על ביטוח הרכב שלך:
התקן מכשיר נגד גניבה
סעו פחות (אולי נסיעה בנסיעה עד שתחסוך את קרן החירום הזו)
ברור שלא מדובר בפתרונות חד-פעמיים. אלה רק אפשרויות שעשויות להיות זמינות עבורך.
לבסוף, אם אתה בקליפורניה, אתה עשוי להיות זכאי לתוכנית ביטוח רכב בעלות נמוכה שלהם. לפי אתר הביטוחNetquote:
למי שעומד בדרישות, ה-CLCA מציע תעריפים נמוכים. לפי נתוני המכון למידע על ביטוח, תושבי קליפורניה שילמו בממוצע 450 דולר בשנה עבור ביטוח רכב בקליפורניה עם אחריות מינימלית. עם זאת, נרשמים ל-CLCA יכולים לקבל תעריפים של בין 200 ל-400 דולר בשנה עבור כל רכב מכוסה, תלוי באיזה מחוז הם גרים.
כמובן שיש מגבלות הכנסה. אם אתה משק בית של אדם אחד, אתה לא יכול להרוויח יותר מ-$29,175 בשנה כדי להיות זכאי. בדוק את האתר שלהם למידע נוסףדרישות הזכאות.
הסדר חוב
הסדר חוב הוא לא תמיד מלכודת חובות, אבל בהחלט יכול להיות.פתרונות ייעוץ אשראי של ClearPointמסביר:
הסדר חובות הוא סוג של הפטרת חובות הנחשבת על ידי מומחים פיננסיים כמסוכנת ביותר. התהליך לעתים קרובות משאיר את הצרכנים עם ציוני אשראי פגומים ולעיתים יכול להוביל לחובות עמוקים עוד יותר. אולי הדבר הגרוע ביותר בהסדר החוב הוא האופן שבו הוא פגע במוניטין של שירותי סידור חובות טובים כמו ייעוץ אשראי וניהול חובות.
כמה חסרונות של הסדר חוב:
אם החוב שסולח שלך גדול מ-$600, זה נחשבהכנסה חייבת במס.
זה באמת יכול לעשות את ציון האשראי שלךגָרוּעַ יוֹתֵר, בהתאם לאופן שבו חברת ההסדר מטפלת בכך.
עמלות וחוזים נוקשים: הם גובים ממך עמלה עבור הסדר, ואם תפספס תשלום, אתה עלול להפסיד את כל כספך - שום דבר מזה לא ילך לחוב שלך.
אם אתה צריך עוד סיבות לא להסדיר את החוב שלך, בדוק את ClearPoint'sאינפוגרפיקהבנושא זה.
פתרונות
הנה מה שאתה כנראה צריך לעשות במקום להסדיר את החוב שלך.
שיטת עשה זאת בעצמך: השתמש ב-כדור שלג חובאו אתשיטת מחסניתלנהל ולשלם את החוב שלך בעצמך.
נסה להסתדר לבד: ClearPoint אומר שבמקרים נדירים מסוימים, ייתכן שיהיה אפשר לפתור משהו ישירות עם הנושה שלך. אתה צריך להיות זהיר לגבי האותיות הקטנות אם אתה הולך בדרך זו.
קבל עזרה בניהול החוב שלך:זה מה שעוסק ב-ClearPoint, והם רואים בזה את האפשרות הטובה ביותר. נפגש עם שירות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח כדי לדון בדרך הטובה ביותר לעשות זאתלנהל את החוב שלך. הפגישה צריכה להיות בחינם, והיועץ ייתן לך ייעוץ מותאם לגבי מה עליך לעשות בהמשך הדרך.
איחוד חובות
אמנם איחוד חובות יכול להיות מועיל במקרים מסוימים, אך לעתים קרובות הוא מכניס אנשים לצרות עוד יותר. למעשה, כתבנו עלאזהרות של איחוד חובות. אלן הנרי משלנו הצביע על כך שלעתים קרובות יותר, איחוד חובות אינו אופציה טובה.
איחוד חובות יכול להיות מסוכן מכיוון שהוא מותח את תקופת החוב שלך. אז אתה בדרך כלל משלם יותר לאורך זמן ממה שאתה פשוט משלם בחזרה למלווים שלך.
Ready For Zero מוסיף עוד כמה חסרונות:
ואם תפספס תשלום (או תאחר) אתה עלול לעמוד בפני קנסות יקרים והריבית שלך עשויה לעלות. כמו כן, עליך להיזהר לא להמשיך להשתמש בעוד אשראי (בכרטיסי אשראי) לאחר הכניסה לתוכנית איחוד החוב. אחרת, תקבל את אותו כמות חוב - או יותר.
למידע נוסף על החסרונות של סוגים שונים של איחוד חובות, כולל העברות יתרות והלוואות הון בית, עיין בהםפוסט מלא.
פתרונות
פתרונות אלה דומים לפתרונות הסדר החוב - פשוט תמציא תוכנית משלך לתשלום חובות, או קבע פגישה עם החזר חובות או תוכנית ייעוץ אשראי.
במאמרו, אלן מסביר:
תוכניות החזר חובות וייעוץ אשראי יכולות לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים בשמך, או
לעזור לך לעשות זאת בעצמך
. הם יכולים לעזור לך עם התקציב שלך, ולעזור לך לתכנן מסלול מחוץ לחובות שהופך את האשראי שלך לכלי שאתה שולט בו, בניגוד למפלצת ששולטת בך.
כאשר הכספים שלך קשים, קל מדי ליפול למלכודות חובות שנגרמו מלחץ. הם נראים כמו פתרון מהיר לבעיה, אבל הם יכולים בסופו של דבר להחמיר את המצב הרבה הרבה יותר. עם הזמן, אתה בסופו של דבר אפילו עמוק יותר בתוך החור ממה שהיית מלכתחילה. זה דורש קצת מאמץ (בסדר, הרבה מאמץ) כדי להימנע מהמלכודת, אבל לדעת מה לעשות במקום זה יכול לפחות להתחיל.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן .
