אם אתה נקלע למעגל דאגות הכסף הלילי, יש תקווה - גם לשינה וגם לכספים. זיהינו שישה מהפחדים הפיננסיים הנפוצים ביותר שמטרידים את התרדמה שלנו, ולאחר מכן פנינו לפסיכולוג ול-CFP שיעזרו לנו להתעמק במה שישבֶּאֱמֶתמאחורי הדאגות הללו - וכיצד לכבוש אותן.
פוסט זה הופיע במקור בLearnVest.
פחד מס' 1: אירוע קטסטרופלי ירוקן את חשבון הבנק שלי
למה זה מפחיד אותנו:זה תרחיש נפוץ: אתה שומע סיפור על תאונת הדרכים הנוראה של בן דודו של החבר הכי טוב שלך, ואתה אוטומטית מתחיל לתהות מתי תאונה, אסון רפואי או אסון טבע יפגעו בכם.
"להיות פחד פירושו שעשית הערכה שמשהו רע עומד לקרות - או עלול לקרות - לך", אומרת מוירה סומרס, נוירופסיכולוגית קלינית עם תרגול המתמקד ב
פסיכולוגיה פיננסית
. "אחת הדרכים ליישב פחד היא לשאול את עצמך: מה יש לי כדי להתמודד עם זה אם זה יקרה?"
איך לכבוש אותו:בתור התחלה, אתה צריך להעריך אם הפחד שלך מבוסס על נתונים אובייקטיביים, אומר סומרס.
"אם זה עתה קניתם בית חדש לגמרי עם אחריות יצרנים, אתם יודעים שאתם פחות חשופים [לסיכון]," מסביר סומרס. "אבל אם הבית שלך בן 100 והבסיס נסדק בגלל שינוי אדמה, אז זה סיכון ממשי מאוד."
אם אתה אכן מוצדק בדאגותיך, הגיע הזמן להתבסס פחות על ה"מה אם" ויותר ב"אז מה?"
"אם אתה ממקד את האנרגיה שלך במה שאתה יכול לשלוט, אז כל הדברים שאתה לא יכול לשלוט ישפיעו פחות אם הגרוע מכל היה קורה", אומר ביל לוזי, CFP® ומחבר הספר
לפרוש בעוד סוף שבוע
.
זה כולל בניית קרן חירום של שכר עבודה אידיאלי של שישה חודשים, כך שיש לך כרית לכסות את תיקון הגג או מכופף הפגושים. עוד משימה חשובה: סקירת שלךכיסוי ביטוחי. לדוגמה, האם ביטוח בעלי הבית שלך מספיק כדי לכסות את אסון הטבע שאתה דואג ממנו? האם אתה צריך לבחור בתוכנית בריאות אחרת?
אמנם אתה לא יכול לחזות מתי משהו רע עומד לקרות, אבל אתה יכול להיות מוכן אם זה יקרה.
פחד מס' 2: אני אאבד את חסכונות חיי בבורסה
למה זה מפחיד אותנו:כל מי שחווה את המיתון האחרון או הפסיד קצת כסף בעצמו, מכיר מישהו שעשה זאת, או קרא דיווחים מפחידים בתקשורת על אנשים שהפסידוכֹּלמכספם.
עם כותרות מסוג זה שרודפות אותנו, למה שלא נפחד מהשווקים?
"אם חדשות פיננסיות מוצגות בטלוויזיה, זה לא משנה אם הן טובות או רעות - אנשים פיתחו מצב מוגבר של פחד", אומר סומרס.
אבל המציאות היא שאם אתה 100% במניות ולא שם לב לתיק שלך, לא סביר שתסבול מהרס פיננסי מוחלט מהתנודתיות בשוק, אומר לוזי. הטייק אווי כאן? נסה לשמור על פרספקטיבה מסוימת.
איך לכבוש אותו:גלה מהי רמת הנוחות שלך בסיכון על ידי עיצוב מחדש של מושג האובדן בדרכים שונות. לדוגמה, שאל את עצמך אם אתה בסדר עם לאבד 20% מהתיק שלך אם מתרחש תיקון שוק - ואז מצא דרך חלופית לגרום למספרים האלה להרגיש אמיתיים יותר.
"אתה יכול להגיד כן מהר להפסיד 20%. אבל אם אתה שואל את עצמך במקום, 'האם אני מוכן לראות את ההשקעה שלי יורדת מ-$100,000 ל-$80,000?' אז אתה עלול להתחרפן ולהגיד לא - למרות שזו אותה שאלה, רק מנוסחת אחרת", אומר סומרס.
הערכת הנוחות שלך עם הסיכון יכולה לעזור לך לקבוע כיצד תוכל לגוון את תיק ההשקעות שלך בין סוגי נכסים, גודל החברות בהן אתה משקיע, ואפילו בין השקעות לאומיות ובינלאומיות, אומר לוזי.
אבל גם זכור את זהלֹאהשקעה בשוק המניות טומנת בחובה סיכון מסוים מכיוון שאתה מתעלם מהעובדה שהאינפלציה תשחוק לאט לאט את התשואה הטיפוסית שאתה עשוי לראות בחשבון חיסכון. מקרה לדוגמא: הריבית חיסכון ארצית ממוצעתהוא רק 0.17%.
פחד מס' 3: אני הולך לקבל סליפ ורוד
למה זה מפחיד אותנו:בואו נהיה ברורים: שוק העבודה לא היה אדיב לרבים מאיתנו. אסקר אחרוןמראה שאחד מכל חמישה אנשים שפוטרו בחמש השנים האחרונותעוֹדאין להם עבודה — ואלו שכן נאלצו לקבל שכר או קיצוץ בתואר.
סומרס אומר שהפחד מאובדן תעסוקה הוא גורם מוביל ללחץ, במיוחד בקרב אלו שחוו פיטורים בעבר. "בהשוואה לפני 40 או 50 שנה, יש הרבה פחות נאמנות לעובדים כעת", היא אומרת. "יש שם הרבה פחות קרנות פנסיה ופחות משרות מלאות שמשלמות שכר מחיה".
איך לכבוש אותו:"הנכס הגדול ביותר שלך הוא היכולת שלך להרוויח הכנסה", אומר לוסי, ולכן ההמלצה שלו היא להשקיע בעצמך על ידי לימוד מיומנויות חדשות או המשך השכלה - גם אם יש לך זמן לקחת שיעורי שפה או שיעור קידוד רק בסופי השבוע.
באותו האופן שבו תגוון תיק עבודות, אתה צריך "לגוון את בסיס ההשכלה והמיומנויות שלך כדי להפוך את עצמך מוגן למיתון".
זה גם עוזר להיות פרואקטיבי לגבי המהלך הבא בקריירה שלך, מוסיף לוסי. הוא מציע לנצל את הביקורות השנתיות עם המנהל שלך כדי להביע עניין בעתיד החברה, ובלי להתפאר, להצביע על דברים ספציפיים שעשית כדי להגביר, למשל, את השורה התחתונה או את מורל העובדים של החברה.
עם זאת, אל תסתמך רק על המעסיק הנוכחי שלך שיעזור להגביר את כוח ההשתכרות שלך. למעשה, מחקרים מראים שהשהייה של יותר משנתיים בעבודה יכולה, לאורך כל החיים,להפחית את ההכנסה של מישהו בחציכי יש סיכוי גבוה יותר לקבל עלייה בשכר אם תעבור.
פחד מס' 4: נועדתי להיות "גברת תיק"
למה זה מפחיד אותנו:"הפחד הזה מתמשך, במיוחד אצל נשים - ללא קשר לבריאות חשבונות הבנק שלהן, מצב עבודתן או רמת ההשכלה שלהן", אומר סומרס.
אֶחָדמחקר 2013מצאו שכמעט מחצית מהנשים האמריקאיות חוששות להפוך לגברות תיקים, למרות העובדה ש-60% הן מפרנסות ראשוניות.
הרבה מהפחד הזה מבוסס על לחצים פיננסיים אמיתיים שייחודיים לנשים: הן מרוויחות משכורות נמוכות יותר מגברים, הן זקוקות ליותר בחיסכון לפנסיה כדי לשמור על תוחלת חיים ארוכה יותר, ולעתים קרובות הן צריכות לצאת מכוח העבודה במשך שנים כדי לגדל ילדים.
"התמונה של 'גברת התיק' משקפת את הפחדים הקולקטיביים-לא מודעים לגבי מידת הפגיעות של נשים", אומרת סומרס. "יש בסיס למציאות, אבל זה ממש מפוצץ אצל רבים מאיתנו".
איך לכבוש אותו:בשורשו מדובר בחשש מאובדן עצמאות כלכלית. וזה באמת מסתכם לדעת כמה אתה מרוויח לעומת כמה אתה מוציא. אז אם עדיין אין לך תקציב במקום, ייתכן שתצטרך לעשות קצת מתמטיקה בהקדם האפשרי כדי להבין אם אתה חי במסגרת האמצעים שלך - ובצורה בת קיימא.
לוזי זוכרת שעבדה עם פנסיונרית אחת שקיבלה שיחת השכמה נחוצה מאוד לאחר שאמרה ללוסי שבהתבסס על ההוצאות הנוכחיות שלה, ייגמר לה הכסף בעוד 10 שנים. "היא פחדה להפוך לגברת תיקים", נזכרת לוזי. "אז היא הפחיתה את ההוצאות שלה, מצאה עבודה במשרה חלקית ובחרה לא לשים עוד חוב ארוך טווח על כרטיס האשראי שלה, אלא אם תוכל לפרוע אותו בחודש הבא".
סומרס גם מציינת שאנשים רבים נוטים להעלים עין מהדברים האמיתיים שעלולים לדרדר אותם, מבחינה כלכלית. הם עשויים, למשל, להתקבע על יתרה נמוכה של 401(k) כמקור ללחץ הכסף שלהם, תוך התעלמות מהעובדה שהם מוציאים 500 דולר על אכילה בחוץ בכל חודש.
"לעיתים קרובות לא מימון הפרישה שלך הוא הבעיה", היא אומרת. "זו העובדה שיש לך את החוב העצום הזה כי לא זיהית נכון את האיום הריאלי ביותר על הרווחה הכלכלית שלך - ההתנהגות שלך."
פחד מס' 5: לעולם לא אחפור מהחובות
למה זה מפחיד אותנו:משק בית ממוצע עם חובות מחזיק כיום יותר מ15,000 דולרביתרות כרטיסי אשראי - ואם חוב צרכני בן חמש ספרות לא מפחיד אותך, אז אנחנו לא יודעים מה כן. (ובכן, למעשה, אנחנו כן: הריבית על החוב הזה עשויה להתעלות29.99%.)
חלק ממה שעומד מאחורי החשש הזה הוא בורות לגבי ההשלכות של תשלום ריבית דריבית. האמת המכוערת היא שאוריינות פיננסית לקויה ברחבי העולם פירושה שהצרכנים רגישים יותר לגבות חובות - למרות שמדינות מסוימות עושות מאמצים להפוך את המגמה הזו.
"בקנדה, למשל, חברות כרטיסי האשראי נדרשות כעת להסביר בחשבונות שלהן בדיוק כמה זמן ייקח לפרוע את החוב שלך אם תשלם רק תשלומים מינימליים מדי חודש", אומר סומרס, שמתקשר לקנדה הביתה.
בשטר האחרון, לסומרס הייתה יתרה של 4,000 דולר - שאותה היא תכננה לשלם במלואה - וציר הזמן המינימלי-תשלום בלבד-התשלום על ההצהרה שלה היה עצום של 53 שנים ושלושה חודשים!
איך לכבוש אותו:פחד מכרטיסי אשראי יכול להיות דבר טוב, אומר סומרס, כי זה יכול לעורר אותך להמציא תוכנית להתמודד עם החוב הזה.
כדי להתחיל, שקול להתקשר לספק כרטיסי האשראי שלך כדי לראות אם אתה יכול לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר. ההצעה של לוסי? רמז שאתה שוקל ספק אחר שמציע תעריף טוב יותר.
"זה הרבה פחות יקר לחברות לשמור על לקוח קיים מאשר למצוא לקוח חדש", אומר לוסי, ומוסיף כי גם אם אתה מקבל תעריף נמוך יותר לשנה בלבד, "זה עדיין אומר יותר כסף בכיס שלך עבור עלויות אחרות. "
לאחר שהורדת את התעריפים, חשב את הסכום שתצטרך לשלם - ומה עובד עם התקציב שלך - כדי לחסל את החוב הזה תוך חמש שנים או פחות.
חלק חשוב נוסף במשוואה נטולת החוב, כמובן, הוא לוודא שאתה לא מתגבריוֹתֵרחוֹב. שאפו להשאיר את כרטיסי העבריין הגרוע ביותר שלכם בבית (אלה עם שיעורי הריבית הגבוהים ביותר), כך תהיו נוטים יותר להשתמש במזומן או בכרטיס החיוב שלכם. יותר טוב, שים את שלךקלפים על הקרח, כך שאתה פיזית לא יכול להשתמש בהם.
פחד מס' 6: אני אעביר את הילדים שלי לנצח
למה זה מפחיד אותנו:למען ההגינות, שוק העבודה שלאחר המיתון היה קשה, ו-Millenials לא מסתדרים טוב - 44% מהבוגרים הצעירים והעובדים בקולג' נחשביםתת עבודה, כלומר איכות התפקידים שהם מחזיקים לא תואמת את מערכי הכישורים שלהם.
וכשהילדים חוזרים לקן, הם אוכלים את המצרכים שלך, משתמשים בחשמל שלך, נוהגים במכונית שלך ואוכלים את ההכנסה שלך בדרכים רבות יותר ממה שאתה יכול בכלל להבין.
"מה שאני רואה הרבה בתרגול שלי זה שהורים טובלים בחסכונות הפנסיה שלהם ומתפשרים על הרווחה הכלכלית שלהם כדי לעזור לילדים שלהם", אומר סומרס.
איך לכבוש אותו:כמובן, אתם לא רוצים שהילדים שלכם יהיו חסרי בית, אבל אתם גם לא רוצים לסכן את הביטחון הכלכלי של כולם. אז המפתח הוא לעזור להם מבלי לאפשר להם, אומר סומרס.
אתה יכול לעשות זאת על ידי הצבת גבולות וקביעת גבולות, מה שעוזר לנקוע את התנהגות ההתלהמות לפני שהיא מחמירה. רק הקפידו לאפות זמן מה כדי שהם יתכוננו לעצמאות כלכלית.
כשלוסי החליט להפסיק סוף סוף לשלם את חשבון הטלפון הסלולרי של בנו, הוא נתן לו הודעה מוקדמת של שלושה עד ארבעה חודשים. "אמרתי לו, החל מה-1 בינואר, אנחנו מחליפים תוכניות ואני מוריד אותך", הוא אומר. "זה נתן לו זמן להבין איזה סוג של תוכנית הוא רוצה, וזמן להרוויח את הכסף הנוסף כדי לכסות את החשבון".
שורה תחתונה:לעולם אל תעמיד את הפרישה שלך בסכנה בגלל הילדים הבוגרים שלך, גם אם זה אומר שתפעיל קצת אהבה קשה. "ככל שתקדימו לנהל את השיחות האלה עם ילדיכם ולהציב מגבלות, כך הם יהיו טובים יותר - ואתם - יהיו טובים יותר", אומר לוזי. "אין להורים משאבים בלתי מוגבלים."
תמונות מאת55Laney69,מייק באהר,מנהל אינטרנט,סוזנה סלסו,מאת קן טיגרדואדם סטנהופ.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
