איור מאת סם וולי
קבלת ייעוץ כספי מסוכן הלוואות זה בערך כמו קבלת ייעוץ בריאותי מחברת טבק. ייתכן שהעצה תקפה, אבל כנראה יש מקור טוב יותר עבורך. כלומר, כזה שלא מרוויח מההרגלים הרעים שלך.
לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB)תבע לאחרונה את Navient, שירות הלוואות לסטודנטים, עבור קומץ שיטות עסקיות מפוקפקות, כמו יישום שגוי של תשלומי הלוואות לסטודנטים ודיווח שגוי של מידע ללשכות האשראי. אם זה לא מספיק גרוע, לפי הדיווחיםגם הטעה את הלווים עם עצות מפוקפקותעל אפשרויות ההקלה שלהם.
אז איך נוויינט, חברה שלהבלוג טיפים פיננסייםטוען שהמשימה שלהם היא "לעזור ללווי הלוואות סטודנטים לנווט את הדרך להצלחה כלכלית", להגיב לתביעה? הנה מה שהיה להם לומר:
אין ציפייה שהנותן יפעל לטובת הצרכן.
אשם או לא, התגובה הזו היא סוג של סטירת לחי ללווים.
איך חברות מחברות אותך עם רעיונות גדולים
ההגנה של Navient היא שהם לא כאן כדי לעזור, אבל זה מסר סותר לזה שבאתר שלהם, שקורא לקוראים לבקר לעתים קרובות עבור "הטיפים והאסטרטגיות העדכניות ביותר שתוכלו להשתמש בהן כדי לעזור להשיג את המטרות שלכם."
הפיאסקו של Navient מדגיש את הבעיה עם מגמה עסקית פופולרית:שיווק רעיון גדול.
נתקלת בשיווק רעיון גדול בצורה כלשהי. זה כאשר חברות מנסות לחבר צרכנים עם רעיון גדול יותר מהמוצר שהם מוכרים בפועל. אתה לא רק קונה טלפון,אתה מורד פורץ דרך. אתה לא רק קונה נעליים,אתה משפר חיים. עם זאת, שיווק רעיון גדול הוא לא תמיד דבר רע. לעזור למישהו במצוקה זה רעיון גדול, וזה רעיון טוב!
אבל שיווק רעיון גדול יכול להפוך לבעייתי כשהרעיון סותר את הדרך שבה החברה מרוויחה, כמו כאשר שירותים פיננסיים טורפים מקדמים אוריינות פיננסית. אתה לא בחובות וצובר ריבית מסיבית,אתה מנווט את הדרך להצלחה כלכלית!
כאשר ייעוץ כספי הופך לתוכנית שיווקית, זה בעייתי
Navient בהחלט לא הדוגמה היחידה לכך. לפני זמן מה, הסופר J.Moneyשל בלוג הפיננסים הפופולרי Budgets Are Sexyהתלונן על פרסום תקשורתי שקיבל מבנק כרטיסי אשראי שרצה לעודד את המילניום להשתמש בכרטיסי אשראי לעתים קרובות יותר:
כשנשאלו מהו היתרון הגדול ביותר בשימוש במזומן, רוב בני המילניום אמרו ששימוש במזומן מבטיח שהם מוציאים בכוחם וחמישית אומרים שהם חוששים ששימוש בכרטיס אשראי יגרום להם להצטייד בחובות. עם זאת, שימוש אסטרטגי באשראי לרכישות רגילות יכול לעזור לבני דור המילניום לעקוב אחר התקציב הכולל שלהם.
תגובתו של J.Money לפיץ' הזהסיכם את המחשבות שלי די טוב:
יאללה!!!! אם אנשים מודאגים מלהיכנס לחובות ולהוציא בכוחם, אז עזוב אותם כבר בשקט! הם חכמים יותר מרוב המבוגרים האחרים שם בחוץ! למי אכפת מהתגמול אם אתה רק מתכוון לחפור את עצמך לבור בסופו של דבר ולשלם יותר עבור הזכות שבכך.
בטח, באמצעות כרטיס אשראייכול לעזור לזכותך אם תעשה זאת באחריות, אבלהרגלי כסף מוצקים חשובים יותר מאשר אשראי טוב. גַם? חברות כרטיסי האשראי למעשה מרוויחות כשאתהאל תעשהלהשתמש בכרטיסים בצורה אחראית. הם מרוויחים כשאתה נכשל, מבחינה כלכלית.
וזו בדיוק הבעיה: העצה לא לגמרי שגויה. החברות האלה לא בדיוק מעבירות מידע שגוי לצרכנים, הן מתמרנות אותם על ידי פיתיון אותם עם קצת אמת.
הקו נעשה מטושטש. לדוגמה, בעוד שהדוגמה של J.Money היא די ברורה, העובדה שחברות אלו מגיעות לבלוגרים, מומחי מימון אישי ועיתונאים כדי להפיץ את המסר שלהם רק מראה שיש קו דק בין ייעוץ מוצק לשיווק.
איך להגן על עצמך
אז איך אתה מגן על עצמך מפני רעיון שיווקי גדול שמתחזה לעצת כסף?
ראשית, אתה יכול לחשוב כמו עיתונאי. עיתונאי צריך לשקול את המקור ולהימנע מאותם ניגודי אינטרסים מטרידים. באופן דומה, כאשר אתה נתקל במעט עצות פיננסיות, בין אם זה פוסט בבלוג או ציטוט, זה עשוי לעזור לשקול את המקור שלך. איך המקור מקבל תשלום? האם מדובר בפודקאסטר שמקבל תשלום באמצעות מודעות? ייעוץ פיננסי טוב לא בדיוק סותר את הדרך שבה היא מרוויחה (למעשה, הוא תומך בהצלחתה). מצד שני, אם מדובר בחברת כרטיסי אשראי שמקבלת תשלום כשאתה נכנס לחובות, ייעוץ פיננסי טובלְגַמרֵיסותר את הדרך שבה הם מרוויחים. זה לא בהכרח הופך את הייעוץ הפיננסי לטוב או רע בכל מקרה, אבל ניגודי אינטרסים בהחלט ראויים לשקול.
אתה יכול גם לחקור את המוניטין של החברה. המסד הנתונים העצום של תלונות צרכנים של CFPBמכיל מספר בנקים שונים, איגודי אשראי ושירותים פיננסיים אחרים שלקוחות הגישו נגדם תלונות. נניח שאתה מכור לבלוג, פודקאסט או סדרת סרטונים אבל זה ממומן על ידי בנק גדול או חברת השקעות. שוב, זה לא הופך את העצה לשגויה באופן אוטומטי, אבל המעט שאתה יכול לעשות הוא לחקור את המוניטין של הישות הזו.
זה צריך להיות מובן מאליו שאתה צריך לאמת כל עצה, מדי. לדוגמה, אם מדובר בעצת כסף כיצד FICO מחשבת את ציון האשראי שלך, לא יזיק ללכתישירות לאתר של FICOולאמת את המידע.
לבסוף, אם אתה מקבל עצות ממתכנן פיננסי, אתהבהחלט רוצה לוודא שהם Certified Financial Planner®. CFPs אמיתיים צריכים להישבע שבועת אמון כדי לתת עצות שהן למעשה האינטרס שלך. האלטרנטיבה היא לעבוד עם מישהו שרק מנסה למכור לך מוצר השקעה, גם אם הוא לא הכי מתאים לתיק ההשקעות שלך.
מימון אישי אינו מסובך כמעט כמו שאנשים חושבים. זה נהדר שיש כל כך הרבה בלוגים, ספרים, סרטונים ופודקאסטים שהופכים אוריינות פיננסית לנגישה יותר עבור אנשים. החיסרון הוא שהעצה הזו כל כך נגישה שצריך להיזהר ממנהאֵיפֹהאתה ניגש אליו. ייתכן שהייעוץ של נותן הלוואות אינו שגוי בעליל, אבל אל תצפה מהם לפעול לטובתך, גם אם הבלוג שלהם מציע אחרת.
