איך לשכור יועץ פיננסי שלא יקרע אותך

בואו נודה בזה: ניהול כספים הוא קשה, ורובנו לא טובים בזה כפי שיכולנו (או צריכים) להיות. ממיסים להשקעה ועד למחיקת חובות, ישהרבהזה נכנס לתכנון פיננסי. ובזמן שאנחנוהכל בשביל ללמוד לעשות את זה בעצמך,ישנן מספר סיבות להיעזר ביועץ.

הנה מתי אתה עשוי להזדקק לאחד, היכן למצוא אחד וכיצד לוודא שאתה בוחר אחד שעונה על הצרכים שלך.

מתי הגיע הזמן לשכור יועץ פיננסי?

היסודות של מימון אישי אינם קשים במיוחד, ועם קצת מחקר, אתה יכול לשלוט באבני דרך פיננסיות כמולצאת מהחובותאוֹאפילו להשקיע. אבל יש כמה מקרים ספציפיים בחייך שבהם זה עשוי להיות הגיוני לשכור יועץ:

• אתה נשוי לאחרונה.סביר להניח שיהיו לך הרבה שאלות לגבי מיזוג חשבונות, האחריות שלך על הכספים של האדם האחר, תקשורת לגבי כסף, הגשת מיסים וכן הלאה. יועץ פיננסי יכול להניח את היסודות ולעזור לכם לנהל את הכספים שלכם כזוג נשוי.

• אתה פותח עסק חדש.או שהתחלת לפרילנסר. במקום לנווט במבוך המבלבל של האופן שבו מיסים על עצמאים עובדים לבד, היעזרו ביועץ פיננסי וחסכו לעצמכם הרבה זמן וכאבי ראש. כשאתם מחליטים על עבודה עצמאית - בין אם זה פרילנסר או פתיחת עסק - זה רעיון טוב לדבר עם יועץ פיננסי.

• אתה מחליף קריירה.יועצים פיננסיים יכולים לעזור לך להתכונן למעבר ולהישאר צף במהלך המעבר.

• המשפחה שלך גדלה.אם אתה הופך להורה, יש הרבה שיקולים כלכליים שצריך לעשות. איך המסים שלך ישתנו? איך מתחילים לחסוך למכללה? האם אתה צריך תוכנית עיזבון? יועץ פיננסי יכול לעזור לך לענות על שאלות אלו ועוד.

• אתה מתכנן רכישה גדולה.רכישת בית היא דוגמה נפוצה - זהו תהליך מרתיע עם הרבה פרטים קטנים שצריך לקחת בחשבון. יועץ יכול לתת לך תובנות לגבי המקום הטוב ביותר להחנות את החסכונות שלך או כיצד להתכונן לתהליך המשכנתא.

• הגעת לנפילה גדולה.אולי זכית או ירשת סכום כסף עצום - יותר ממה שהיה לך אי פעם בעבר - ואין לך מושג איך להתחיל לנהל אותו.

• אתה לקראת פרישה.יועץ פיננסי יכול לעזור לך לקבל החלטות לגבי גישה ושימוש בביטוח לאומי, קרנות פנסיה, Medicare וחשבונות הפרישה שלך, כמו גם כיצד לנהל הכנסה במהלך הפרישה.

• אתה פשוט צריך חוות דעת מקצועית.אם אתה מרגיש המום מהרעיון לתכנן את הכספים שלך או שאין לך זמן או מרחב מוחי לנהל את הכסף שלך, צד שלישי אובייקטיבי יכול לעזור לך לעלות על המסלול.

אלו הם כמה מהתרחישים הנפוצים ביותר, אבלאולי יש לך סיבות משלךלא קשור לשום אירוע חיים גדול.

שוב, זה נהדר לחקור ולהמציא תוכנית פיננסית משלך, אבל יועץ יכול לחסוך לך הרבה זמן ואנרגיה. בין אם אתה מרגיש אבוד, גישת העשה זאת בעצמך מלחיצה אותך או שאתה פשוט ממש עסוק, יש הרבה סיבות מוצדקות לבקש עזרה.

ההבדל בין יועץ, מתכנן וכל אותם מקצוענים פיננסיים אחרים

בטח שמעתם את המונחיועץ פיננסיומתכנן פיננסימשמש באותו הקשר, אז מה ההבדל בין השניים?

במילים פשוטות, יועץ פיננסי הוא כינוי כללי לכל בעל מקצוע שנותן לך ייעוץ פיננסי. וזה יכול לשמש לתיאור מספר מקצועות פיננסיים שונים, החל ממנהלי עושר ועד מאמנים לחיים פיננסיים. למרבה הצער, אין סטנדרט אחד למה שמכנים את עצמם "יועצים פיננסיים" יכולים ולא יכולים לומר, לעשות או להציע.

מצד שני, Certified Financial Planner® הוא קצת יותר ספציפי: זה איש מקצוע שהוסמך על ידימתכנן פיננסי מוסמך Board of Standards, Inc.-לא סתם כל אחד יכול לקרוא לעצמו CFP. ואתה כנראה רוצה CFP מוסמך שיתמודד עם הכספים שלך, כי יש להםחובת נאמנות, כלומר הם מחויבים על פי חוק לפעול בשֶׁלְךָהאינטרס הטוב ביותר.

זה ענק. סוכן מניות, מנהל הון או כל יועץ או מתכנן אחר שאינו מוסמך אינם נדרשים לעמוד בתקן זה (כלל המחייב אותם לעשות זאת, לפחות עבור ייעוץ פרישה, היהעבר ב-2016 אך התהפך ב-2018). זה לא אומר בהכרח שכל אנשי המקצוע האלה לא שווים את המלח שלהם, אבל CFPs בדרך כלל מאוד מקפידים על הכותרות שלהם, ומובן שכן: ההסמכה שלהם מראה שהם אמינים. אם הם מתבלבלים, הם מאבדים את ההסמכה הזו.

כדי להפוך את הדברים לעוד יותר מבלבלים, ישנם גם רואי חשבון - רואי חשבון. רוב האנשים יודעים שרואי חשבון עוזרים להכין מסים, אבל הם יכולים לעשות יותר מזה, וחלקם עשויים להציע שירותי ייעוץ. באופן כללי, עם זאת, רואי חשבון נשכרים בעיקר למשימות פיננסיות הקשורות למס, בעוד ש-CFP יכול להתמודד עם יותר מהתכנון הפיננסי שלך.

כמה עולה יועץ

עלות יועץ משתנה בהתאם לסוג שתבחרו. שׁוּב,יועץ פיננסיהוא מונח כללי למדי, כך שהעלות עומדת להשתנות מ-חינם ועד למעלה מ-300 דולר לשעה. יועצים מסוימים עשויים לגבות תשלוםעמלה קבועה הנעה בין 1,000 ל-3,000 דולר.

כמה חברות תיווך אוהבותנֶאֱמָנוּתאוֹחֵיל הֶחָלוּץמציעים שירותי ייעוץ פיננסי בחינם או בהנחה. כמובן שאתה מקבל את מה שאתה משלם עבורו, והם בעיקר יציעו לך לקנות את הכספים שלהם. זה לא תמיד דבר רע, אבל קחו את השירות שלהם בשביל מה שהוא שווה - וזה באמת רק תזכורת להשקיע איתם. בנוסף, מכיוון שהם מתעניינים בעיקר בהשקעות, הם כנראה לא יעזרו בתקציב או חיסכון בסיסיים.

יועצים מבוססי עמלות ושכר טרחה

יועצים אחרים, ואפילו CFPs, עובדים על עמלות, והם בעצם אנשי מכירות שמקבלים תשלום עבור המלצה על השקעה ספציפית אומוצרי ביטוח, כמו קצבאות. מסיבה זו, הם לא מומלצים בדרך כלל.

יועצים מבוססי עמלות יכולים לקבל גם עמלות, והם גם מקבלים תשלום לפי אחוז מחשבונות ההשקעה שלך שהם מנהלים. זה ידוע גם בשם "נכסים בניהול" או עמלות AUM. זה בדרך כלל 1-2% מכל הסכום שנמצא ב-AUM שלך.

שֶׁלָהחשוב מאוד לשאול את היועץ שלך איך הם מקבלים תשלום. באופן אידיאלי, אתה רוצה יועץ בתשלום בלבד.

יועצים בתשלום בלבד

לבסוף, ישנם יועצים בתשלום בלבד, שפשוט גובים עמלה קבועה או עמלה שעתית עבור הזמן המושקע בניהול הכספים שלך. מכיוון שרוב ה-CFPs נדרשים לעמוד בתקן האמון הזה, הם גם בתשלום בלבד ומדגישים את העובדה שהם לא מקבלים עמלות. אמנם יש כמה חברות אמינות המבוססות על עמלות ועמלות, אבל אתה כנראה רוצה למצוא CFP בתשלום בלבד.

אוקיי, אז נניח שיועץ גובה תעריף שעתי בלבד. זה לבד לא אומר לך הרבה. כמה זמן ייקח להם להשלים את העבודה? ברור, היועצים משתנים, אבל אתה כנראה יכול לצפות להוציא למעלה מ-$1,500 בסך הכל.

לדוגמה, אם היועץ שלך בסך $150 לשעה מבלה 12 שעות בפגישה איתך ופיתוח התוכנית הפיננסית שלך, זה $1,800. תעיף את העמלה הזו עד ל-300 דולר לשעה, ואתה מסתכל על 3,600 דולר.

שוב, אלו הן דוגמאות, אבל הן נותנות לך מושג מה אתה יכול לצפות להוציא.

למה לצפות בעת ביקור אצל יועץ פיננסי

ברגע שאתה שוכר יועץ פיננסי, הצו הראשון שלו הוא לקבל מושג ברור לגבי הבריאות הפיננסית שלך. תקבל שאלון עם השאלה הבאה:

• נכסים וחשבונות: כמה כסף יש לך, איזה סוג חוב יש לך

• הַכנָסָה: איך נראית המשכורת שלך, בין אם יש לך מקורות הכנסה נוספים או מתנות

• מצב מס:ניכויים במקור, ניכויים וכל שאר פרטי המס

• תכנון עיזבון: הצוואה שלך, פרטי המוטב וכו'.

• השקעות: ההשקעות שלך, סובלנות לסיכון, יעדי פרישה.

ברגע שליועץ שלך יש מושג מעמיק על מצבך הפיננסי, זה הרגע שבו הייעוץ יגיע. הם ימליצו על דרך פעולה, ואחרי ששוחחו איתך על תחומים שונים של הכספים שלך, הם יערכו תוכנית.לפי חברת Investopedia, זה צריך לכלול סיכום של הממצאים החשובים ביותר מהשאלון שלך. התוכנית גם תפרט את השווי הנקי, הנכסים וההתחייבויות שלך, ותכלול את היעדים שדיברת עליהם עם המתכנן - בין אם הם משקיעים יעדים או פשוט חוסכים קרן חירום.

אם זה חל, הסיכום צריך לכלול גם ניתוח יסודי של סובלנות הסיכון שלך להשקעה, פרטי תכנון עיזבון ומידע אחר הקשור לתוכניות הפיננסיות שלך. אתה יכול גם לצפות לראות תרחיש פוטנציאלי הטוב והרע עבור החיסכון הפנסיוני שלך, יחד עם פירוט כיצד תמשוך את הכסף בעת הפרישה.

ברגע שהיועץ שלך ימציא תוכנית, הם יעבדו איתך על הטמעתה, והם יפקחו מעת לעת על הבריאות הפיננסית שלך וישלחו לך דוח.

אם המתכנן הפיננסי שלך מטפל בהשקעות, הם עשויים לעזור לך לפתוח ולממן גם חשבון השקעות. הם יציגו תיק מותאם אישית הכולל פרטים לגבי סוג הנכסים שאתה צריך (מניות, אג"ח, חלופות, קרנות נדל"ן וכו'). לכל חברה יש מדיניות השקעה שונה, כך שהגישה עשויה להשתנות. יש חברות שעובדות רק עם חברת קרנות אחת ומגבילות את ההשקעות שלך לאותה חברה.

כדאי לעשות קצת מחקר בעצמך, מכיוון שחברות מסוימות עשויות לגבות עמלות עבור החזר ההשקעה שלך. לכל הפחות,למד את היסודות של השקעה בעצמך. אתה רוצה לוודא בדיקה קפדנית של היועץ שלך, וחלק מזה הוא לגלות איך הם משקיעים את הכסף שלך ואיך הם מקבלים תשלום.

היכן להתחיל את החיפוש

המלצה טובה מחבר או בן משפחה מהימנים יכולה לעשות הרבה, אבל אם אתה רוצה לבדוק את מהימנות היועץ שלך (ואתה כן), כדאי להתחיל עם NAPFA, ה-האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים. כל היועצים הרשומים במסד הנתונים שלהם מוסמכים, בתשלום בלבד, ובכל שנה הם חותמים ומחדשים שבועת נאמנות. ההאגודה לתכנון פיננסיהיא עוד אפשרות טובה למציאת CFPs.

כדי להתחיל את החיפוש שלך, תרצה לבחור כמה מועמדים פוטנציאליים, ולאחר מכן לערוך מחקר קטן. בדוק באתר החברה ובביוגרפיה שלהם. NAPFA ממליצה לבדוק באופן ספציפי את טופס ADV שלהם (רישום ב-SEC). אתה יכול לעשות זאת ב-אתר SEC, אבל CFPs רבים יציעו את הטופס באתר שלהם.

לאחר שתצמצם את הרשימה לכמה יועצים, תרצה להתקשר ולתזמן ראיונות טלפוניים מהירים. ה-FPA מציע להיפגש עם לפחות שלושה יועצים לפני שתחליט.

איך לראיין את היועץ הפוטנציאלי שלך

כאשר אתה מדבר עם יועץ פוטנציאלי, יש קומץ של נושאים חשובים שתרצה לכסות. שוב, עליך לבקש מהם להבהיר כיצד הם מקבלים תשלום. ספציפית, שאל על מבנה העמלות שלהם. גם אם אתה בטוח שהם בתשלום בלבד, בקש מהם לאשר זאת.

ברור שאתה רוצה להסתכל גם על ההסמכה שלהם. מעבר לוודא שאתה עובד עם CFP אמיתי, אם היועץ מוכר מוצר השקעה, אתה גם רוצה לוודא שהוא רשום ב-רשות הפיקוח על התעשייה הפיננסית(FINRA). אם הם מנהלים יותר מ-$100,000 בנכסים, ודא שהם רשומים ב-רשות האבטחה והחילוף(SEC).

NAPFA מציע כמה שאלות ספציפיות נוספות:

האם אתה מספק תכנון פיננסי מקיף או רק ניהול השקעות?

איך תעזור לי להגיע ליעדים הפיננסיים שלי?

מה קורה למערכת היחסים שלי עם החברה אם יקרה לך משהו?

האם אתה עומד בסטנדרט נאמנות בכל עת?

באופן כללי, דבר על הצרכים הפיננסיים הספציפיים שלך וודא שהם יכולים לעזור לך איתם. עם זאת, אתה גם רוצהלסלק יועץ פיננסי טוב מיועץ רע. תוך כדי כך, דנו בנושאים אלה במהלך הראיון:

• משך השירות שלהם: האם יש להם רקורד מוכח?

• הלקוח הטיפוסי שלהם: אתה רוצה לוודא שהם רגילים לעבוד עם לקוחות עם צרכים דומים לשלך.

• פילוסופיית ההשקעות שלהם: זו הסיבה שזה עוזר ללמוד את יסודות ההשקעה. אנו ממליצים על אתיק קנייה והחזקה לטווח ארוך, וכך גם רוב המומחים למימון אישי. אתה רוצה לוודא שפילוסופיית ההשקעות של היועץ שלך תואמת את שלך.

יועץ פיננסי טוב יעשה יותר הקשבה מאשר דיבור. הם צריכים גם לשאול שאלות על המצב שלך ולהציע תובנות. אם היועץ שלך עושה אחת מהפעולות הבאות במהלך הפגישה שלך, התרחק:

• הם מבטיחים להרוס את השוק.אם היועץ שלך מבטיח תשואה גבוהה להשקעה, כנראה שהגיע הזמן להמשיך הלאה. השוק המניות עומד על כ-6-7% בממוצע, ואפילו זה לא מובטח.

• הם נותנים לך עצות מבלי לדעת את התמונה הפיננסית המלאה שלך.זה הולך יד ביד עם 90% מהדבר המדבר. הם צריכים לקבל מושג יסודי על הבריאות הפיננסית שלך כדי שיוכלו להציע תוכנית פעולה מותאמת אישית.

• אתה מרגיש ממהר אולחוץ. אם המתכנן מפציר בכם לחזור אליהם עד למועד מסוים, או שהם מפצירים בכם לפעול בהזדמנות מוגבלת בזמן, כנראה שהם מנסים למכור לכם משהו מעבר לעתיד פיננסי איתן.

אתה תמיד צריך לשים לב לדגלים אדומים כמו זה, אבל בדיקה של CFP בתשלום בלבד תעזור לך להבטיח שאין לך הרבה מה לדאוג.

זה יכול להיות מאיים לחשוף ולמסור את הכספים שלך למישהו אחר. אבל לפעמים זה הגיוני, ויש הרבה יועצים מנוסים ומיומנים שיכולים לעזור בניהול הכסף שלך. קח את הזמן שלך עם התהליך - ועשה את המחקר שלך - וזה לא אמור להיות קשה מדי למצוא מישהו אמין.

מאמר זה פורסם במקור בספטמבר 2015 ועודכן ב-23 ביוני 2020 על ידי אמילי לונג. העדכונים שלנו כוללים את הדברים הבאים: קישורים ומשאבים מעודכנים, שינויים כדי להתאים לסגנון Lifehacker הנוכחי, פסקה ראשונה חדשה ותמונת לידים חדשה.