חוב הלוואות סטודנטים היה בעיה כבר זמן מה, וזהוכעת ב-1.4 טריליון דולר בארה"ב. כדי להחמיר את המצב, כמה התרחשויות האחרונות הפכו את המצב לקצת יותר עגום עבור הלווים. שינויים אלו לא ישפיעו על כל חייב סטודנט, אבל עדיין כדאי לשים לב.
מחילה על הלוואות סטודנטים עולה באוויר
זה לא סופר נפוץלסלוח על הלוואות הסטודנטים שלך, אבל התוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי הייתה תמיד אפשרות אחת. הנשיא ג'ורג' בוש הציג את התוכנית ב-2007 והרעיון היה שאם עבדת עבור עמותה או עבור ארגון ממשלתי, תוכל לסלוח על הלוואת הסטודנט שלך לאחר 120 תשלומים חודשיים (10 שנים).
על פי משרד החינוך, אלו סוגים טיפוסיים של עבודות שמתאימות:
ארגונים ממשלתיים בכל רמה (פדרלי, מדינתי, מקומי או שבטי)
ארגונים ללא מטרות רווח הפטורים ממס לפי סעיף 501(c)(3) של Internal Revenue Code
סוגים אחרים של ארגונים ללא מטרות רווח המספקים סוגים מסוימים של שירותים ציבוריים מתאימים
התשלומים הראשונים היו אמורים להימחק השנה. הבעיה? קבוצה קטנה של לווים קיבלה מכתבים לפיהם זכאותם נשללה. זו הייתה רק קבוצה קטנה וחלק אמרו את שלהםהזכאות הייתה "לא ברורה,” אבל אנשים התעצבנו כשארבעה מהם הגישו תביעה נגד משרד החינוך וה-DOE הגיב עם:
תגובתה של FedLoan Servicing ל-ECF אינה משקפת פעולה סופית של הסוכנות לגבי כישוריו של הלווה ל-PSLF.
התגובה הייתה בעצם,רק בגלל שאמרו לך שאתה בתוכנית לא אומר שאתה באמת כשיר.זה גרם להרבה לווים זכאים לתהות, "הו, חרא, האם אני זכאי רשמית?" זו תהיה מכה עצומה עבור כל מי שלקח על עצמו עבודה במגזר הציבורי בציפייה שהחוב שלו יימחל, במיוחד אם הוא הקריב הזדמנויות אחרות.
כרגע, גורל התוכנית באוויר, אבל הממשל הנוכחירמז לחסל אותו.תוסיפו את זה לנטייתםביטול סוכנויות ידידותיות לצרכן, וקל להבין מדוע אנשים עצבניים. אבל אפילו תחת ממשלו של הנשיא אובמה, הייתה הצעה להגביל את הסליחה ל-57,500 דולר.
מה אתה יכול לעשות?
עבור אלה שנמצאים כעת בלימודים או שוקלים את אפשרויות הקריירה שלהם, מומחים רבים אומרים שכדאי לחשוב פעמיים לפני שקופצים לעבודה בשירות הציבורי רק בשביל הסליחה. הנה מה סופר פיננסי אחדממליץ בפורבס:
בחרו בקפידה את המעסיק ואת סוג העסקה שלכם...למרות שתכנית הסליחה על הלוואות בשירות הציבורי כוללת העסקה בעמותה 501(c)(3), אך לא כל מלכ"ר או סוג העסקה זכאי. זכור זאת כאשר אתה שוקל סליחה על הלוואות בשירות הציבורי, המעסיק והתפקיד שלך. אם אינך בטוח אם מעסיק או תפקיד מתאימים למחילה על הלוואות בשירות הציבורי, ייתכן שתרצה לבדוק אפשרויות חלופיות שאתה יודע שיהיו זכאים.
אם אתה כבר רשום לתוכנית ואתה מודאג מכך שה-DOE לא יחזיק מעמד בסוף העסקה, זה לאדַיזמן להיכנס לפאניקה, אבלזה לא מזיק לדעת את האפשרויות שלך. להלן כמה אפשרויות עבור אנשים הנאבקים עם חוב הלוואות סטודנטים:
שוחח עם המלווה או נותן השירות שלך כדי לדון בתוכנית החזר אחרת
הגש בקשה לדחייה או סובלנות
לִבדוֹקתוכניות החזר מונחי הכנסה
במקרים מסוימים, אמיחזור הלוואות סטודנטים עשוי לעזור
זכור, אף אחת מהאפשרויות הללו לא אמורה להילקח בקלות ראש. לכל אחד מהם יש לפחות כמה חסרונות. כלומר, רבים מהם רק יאריכו את תקופת ההחזר של ההלוואה שלך, ויהפכו את התשלום החודשי שלך לנמוך יותר אך סכום ההחזר הכולל שלך גבוה אפילו יותר עקב ריבית. ובכל זאת, אם אתה במצוקה,אלה יכולים להציע הקלה מסוימת.
שירותי הלוואות סטודנטים לא כאן כדי לעזור לך
נניח שקיבלת בונוס שמן בעבודה ואתה רוצה להשתמש בו בצורה אחראית כדי שתשליך קצת יותר על תשלום הלוואת הסטודנטים החודשית שלך. מוטב שתדאג להתקשר לשירות הלוואות הסטודנטים שלך ולומר להם שאתה רוצה שהסכום הנוסף הזה יוחל על יתרת הקרן, אם כי, אחרת, הם ישתמשו בו בערמומיות לכיוון ריבית עתידית, מה שלא באמת יחסוך לך כסף.
אבל גם זה לא תמיד עובד. לווים סטודנטים אמרו שנוויינט, המספקת הלוואות ליותר מ-12 מיליון לווים והייתה בעבר חלק מסאלי מיי, לא הקשיבה ללקוחות. למרות שנאמר להם כיצד להקצות את הכספים, הם הקצו שוב ושוב את הכספים לא נכון לריבית במקום לקרן או לעמלות.
ההלשכה להגנה פיננסית לצרכןלאחר מכן (CFPB) הגישה תביעה נגד Navient על כך ועל שיטות בלתי חוקיות אחרות לכאורה. הנה איך Navientהגיב בניסיון לדחות את התביעה:
מערכת היחסים של Navient עם הלווים היא של שירות הלוואות מטווח יד, לא של יועץ נאמנות. תפקידו של שירות הוא לגבות תשלומים שחייבים הלווים. בתפקיד זה, נותן השירות פועל לטובת המלווה (כאן מלווה זה הוא לעתים קרובות הממשל הפדרלי עצמו), וכן
אין ציפייה שהנותן "יפעל לטובת הצרכן".
לפיכך בתי המשפט קובעים באופן שגרתי כי נותני שירות ומלווים "אינם חייבים ללווים כל חובות נאמנות ספציפיות המבוססות על יחסי השירות/הלווה שלהם.
אז מאיפה הצרכנים יקבלו את ה"ציפייה" הזו? כְּמוֹבלומברג מציין,זה יכול להיות מהאווירה של "אנחנו כאן כדי לעזור" מנכ"ל Navient, ג'ק רמונדיפרסם בפוסט האחרון בבלוג:
ב-Navient, העדיפות שלנו היא לעזור לכל אחד מ-12 מיליון הלקוחות שלנו לנהל בהצלחה את ההלוואות שלהם בצורה שתתאים לנסיבות האישיות שלו.
אם אתה לקוח של Navient והאמנת בזה, כנראה שאתה טיפש, כי כמו שאמרו, הם לא כאן כדי לפעול לטובתך.
מה אתה יכול לעשות?
קודם כל, אם אתה עדיין לא יודע מי הוא שירות ההלוואות שלך, גלה.
משרד החינוך הוא המלווה לכל ההלוואות הפדרליות, אבל הם משתמשים בחברות פרטיות כמו Navient כדי לשרת את ההלוואות הללו בפועל. אז אתה יכול להיכנס ל-סיוע סטודנטים פדרליאתר אינטרנט כדי למצוא את שירות ההלוואות הפדרלי שלך. ברגע שאתה יודע עם מי יש לך עסק, אתה יכול לבדוק אתמאגר תלונות צרכנים של CFPBכדי לראות על אילו בעיות ספציפיות לקוחות אחרים מתלוננים. כאשר אתה יודע את השיטות העסקיות המפוקפקות שהשירות שלך ידוע לשמצה בהן, אתה יכול להיות ער נגדם.
שנית, אם אתה נתקל בבעיות עם שירות השירות שלך, Navient או אחר, ישנם כמה משאבים להגשת תלונות, מציינת USA Today:
כן, אתה יכול להחליף שירותים באמצעות איחוד או מימון מחדש, אבל זה כנראה לא רעיון טוב למחזר מסיבה זו בלבד. בתור אחדעורך דין בוסטון המתמחה בהלוואות לסטודנטים אמר זאת, "השירותים האחרים הם לא בדיוק קשתות בענן ושמש."
עם זאת, אם אתה מחפש שירות, המסד נתונים CFPBהוא מקום טוב להתחיל בו. אתה יכול לחפש תלונות ומשוב מלקוחות, ולראות כיצד (או אם) נותן השירות הגיב.
קשה יותר להגיש FAFSA
אם עדיין לא לקחתם הלוואה אבל אתם מתכננים לעשות זאת, שימו לב לשינוי האחרון ב-FAFSA (בקשה חינם לסיוע סטודנטים פדרלי) מערכת.
סטודנטים ממלאים FAFSA כדי להיות זכאים למענקי Pell, הלוואות סטודנטים וצורות אחרות של סיוע פיננסי. במשך זמן רב, המועמדים נאלצו להזין את המידע באופן ידני, והטופס היה ממש מסובך. אבל מס הכנסה פרסם אז כלי שעשה את זה ממש קל ואוטומטי למלא את הנתונים האלה.
לְמַרְבֶּה הַצַעַר,הכלי הזה מושעה כעתבשל חששות ביטחוניים.
הנה מה שהאגודה הלאומית של מנהלי סיוע כספי לסטודנטיםאומר שתלמידים צריכים לדעת:
...חשוב שהם ידעו שהם עדיין יכולים להשלים FAFSA ללא DRT של IRS. משרדי סיוע כספי במכללה יכולים לעזור לסטודנטים המבולבלים או מתקשים להשלים את הבקשה הפדרלית החינמית. אין להרתיע אף תלמיד מלהשלים FAFSA למרות אובדן ה-IRS DRT.
במילים אחרות, תצטרך לחזור להזנת מידע באופן ידני, וזה קצת כאב שגוזל זמן.
מה אתה יכול לעשות?
ראשית, אתה רוצה להיות מודע למועדי FAFSAוודא שאתה נותן לעצמך מספיק זמן למלא אותו.
אתה גם רוצה להיות זהיר במיוחד כאשר אתה מזין את הנתונים באופן ידני מכיוון שכל שגיאה יכולה לסמן את היישום שלך. זה אומר שתצטרך לסבול בדיקת אימות ארוכה, מה שעלול להקשות על עמידה בלוחות זמנים של סיוע בקולג'.
כמו כן, כדי להזין מידע זה באופן ידני, תזדקק להעתק של החזר המס של השנה הקודמת. אם אין לך אחד, אתה יכוללבקש זאת ממס הכנסה.אם אתה עושה את זה באינטרנט, תצטרך את הדברים הבאים, לפי מס הכנסה:
שֶׁלְךָ
SSN
, תאריך לידה, סטטוס הגשה וכתובת למשלוח דואר מדוח המס האחרון,
גישה לחשבון האימייל שלך,
מספר החשבון האישי שלך מכרטיס אשראי, משכנתא, הלוואת הון בית, מסגרת אשראי או הלוואת רכב, וכן
טלפון נייד עם השם שלך בחשבון.
אולי תרצה גם לבדוק עם משרד הסיוע הפיננסי של בית הספר שלך כדי לראות מה הם ממליצים.
אם להיות בחובות זה לא מספיק מאתגר, יש מספר נוסף של מכשולים שעומדים בפני לווים סטודנטים לאחרונה. יש רק כל כך הרבה שאתה יכול לעשות לגבי חלק מהמכשולים האלה, אבל כשאתה יודע למה לצפות, זה קצת יותר קל להיות מוכן.
