כל מה שאתה צריך לדעת על בחירת תוכנית פרישה

מיסים עכשיו או מיסים מאוחר יותר? למרבה הצער, "ללא מסים בכלל" היא לא אופציה. אבל כשזה מגיע לחסכונות הפנסיה שלך, יש לך שליטה מסוימת על מתי אתה משלם לדוד סם.

פוסט זה הופיע במקור בצרכני.

לפי אמחקר שנערך לאחרונה על ידי הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, כמחצית מכל המעסיקים מציעים כעת את האפשרות של תוכנית פרישה מסורתית 401(k), שבה תרומות העובדים שלך נעשות לפני מס (אם כי תשלם מסים על הכסף בסופו של דבר), או תוכנית Roth 401(k) , כאשר התרומות כלולות בהכנסה החייבת שלך כעת, כך שלא תשלם מסים מאוחר יותר כאשר אתה משתמש בפועל בכסף.

למרות הזמינות של שני סוגי תוכניות 401(k), פחות מ-9% מהעובדים עם 401(k) בוחרים ב-Roth, למרות שהם עשויים שלא להבין את היתרונות והסיכונים המתאימים של כל אפשרות. להלן מידע שאתה יכול להשתמש בו להחליט בעצמך איזה סוג של תוכנית הוא הטוב ביותר עבורך.

היסודות

בואו נסקור את ההבדלים בין שתי תוכניות החיסכון הפנסיוני הללו.

401(k) מסורתיתמאפשר לך לבצע תרומות לפני מס לחשבון, מה שמקנה לך חיסכון במס היום.

אז אם אתה מרוויח 50,000 $ בשנה ותורם 5,000 $ בשנה שלך401(k), אתה מחויב במס רק על הכנסה של $45,000. כמובן, תצטרך לשלם מסים בסופו של דבר. כאשר אתה מושך את הכספים בפנסיה לאחר גיל 59-1/2, המשיכות נחשבות להכנסה רגילה וחשבון המס מגיע לפירעון. משיכות לפני גיל 59-1/2 כפופות לקנס של 10%, ועדיין תצטרך לשלם את המסים.

עם Roth 401(k), התרומות שלך נעשות לאחר מס, כך שלא יהיה שינוי בהכנסה החייבת שלך לשנה. אבל כאשר אתה מושך את הכספים, הם יוצאים ללא מס.

אתה יכול להוציא את התרומות שלך בכל עת מבלי לעמוד בפני מיסים או קנסות, אבל הרווחים בחשבונך יצטרכו להישאר עד גיל 59-1/2 - אלא אם כן אתה מוכן לשלם את הקנס של 10%.

לשני סוגי החשבונות יש אותן מגבלות תרומה:17,500 דולר ב-2013 לעובדים מתחת לגיל 50, ו-23,000 דולר לבני 50 ומעלה. סך כל התרומות שלך - בכל תוכנית שתבחר - לא יכול לחרוג מהמגבלות הללו על בסיס שנתי.

המעסיק שלך עשוי להציע כסף בחינם באמצעות "קרנות תואמות" - בדרך כלל על סמך אחוז ממה שאתה תורם.כספים תואמים חייבים להיכנס ל-401(k) מסורתית, לא משנה היכן מושקעות התרומות האישיות שלך.

החל מגיל 70-1/2 (או השנה שבה אתה פורש, לפי המאוחר מביניהם), רוב האנשיםחייב לקחת הפצות מינימום הנדרשות(RMDs) משני המסורתייםאוֹRoth 401(k), בין אם אתה צריך את הכסף ובין אם לאו.

באיזה לבחור?

האטרקטיביות של הכספים הפטורים ממס בפנסיה עשויה לגרום לרוטס להיראות כמו סלאמי דאנק, אבל הרבה יהיה תלוי בפרטים שלהכספים שלך.

אם אתה נמצא היום במדרגת מס גבוהה, אולי לא תרצה לוותר על הסיכוי להפחית את ההכנסה החייבת שלך באמצעות תרומות ל-401(k) המסורתי. בנוסף, אם אתה מצפה להיות במדרגת מס נמוכה יותר בפרישה, ביצוע תשלומי המס מתישהו בעתיד עשוי להיות הימור טוב יותר.

אם אתה צעיר, רוט עשוי להיות מפתה יותר. אם אתה רק מתחיל בקריירה שלך ולא מרוויח משכורת גבוהה, כנראה שאתה לא משלם כל כך הרבה מסים. זה אומר שכנראה לא תפיק הרבה תועלת מהכנסה חייבת נמוכה יותר היום הודות לתרומות לפני מס ל-401(k) מסורתית.

הרוט אטרקטיבי גם אם אתה חושב ששיעורי המס, באופן כללי, יעלו בעתיד. אנחנו לא יודעים את עתיד המסים, אבל לא צריך כדור בדולח כדי לראות שהתעריפים לא יצנחו בזמן הקרוב.

הנה שיקול נוסף: אם כבר בנית ביצת קן בהיקף גדול, ואתה חושב שאתה לא הולך להוציא את כל זה בפנסיה, אולי תרצה להשתמש ברוט כאסטרטגיית חיסכון כדי לבנות ירושה פטורה ממס עבור היורשים שלך.

לפי המספרים

בדקנו כמה תרחישים כדי לראות את ההבדל ש-Roth עשוי לעשות להכנסות הפנסיה העתידיות של John Q. Investor.

ג'ון רוצה להעריך את ההבדל בהכנסה שלו מהפנסיה אם הוא חוסך ב-Roth 401(k) או ב-401(k) מסורתי. הוא מרוויח 50,000 דולר בשנה, מה שמציב אותו במדרגת המס של 25%. הוא תורם $5,000 בשנה ל-401(k). החשבון מרוויח בממוצע 8% בשנה בזמן שהוא עובד, והוא צופה שהוא ירוויח 6% בשנה לאחר פרישתו.

אם ג'ון יתחיל לחסוך בגיל 25, רוט ייתן לו הכנסה שנתית של 23,770 דולר יותר ממה שהיה לו אם היה חוסך ב-401(k) מסורתית.

אם הוא יתחיל לחסוך בגיל 45, ג'ון עדיין יסתדר מעט טוב יותר עם רוט, שיוכל ליהנות מהכנסה נוספת של 4,190 דולר בשנה מפנסיה.

זכור, ה-Roth אינו המנצח בכל מצב, אז נסה כמה מחשבוני השוואה כדי לראות בדיוק איך היית עושה עם כל סוג של תוכנית. זֶהאחד מצ'רלס שוואבמאפשר לך לקחת בחשבון מספר גורמים, בעודזה מ-BankRateמראה מה יכול לקרות אם אלה עם תוכניות 401(k) מסורתיות יוכלו להרוויח אם ישקיעו את חיסכון המס הראשוני.

האם אני תקוע עם מה שיש לי?

בעוד שרוב האנשים לא יכולים לגלגל את הרווחים של Roth 401(k) ל-401(k) מסורתיים, שינויים אחרונים מאפשרים לך לגלגל את התוכנית המסורתית שלך ל-Roth. כמובן, זה אומר שתוטל עליך מסים החל מאותה שנה. לא תשלם קנסות, אבל עליך לבדוק אם ביטול התרומות לפני מס יגרום לך למדרגת מס גבוהה יותר.

כמובן, אתה יכול לגלגל את ה-401(k) המסורתי שלך ל-Roth רק אם המעסיק שלך מציע את Roth. תוכניות אלה קיימות רק מאז 2006, כך שהן עדיין צוברות פופולריות בקרב מעסיקים. וכאמור לעיל, תרומות התאמת המעסיקים ל-401(k) חייבות להיכנס לתכנית מסורתית, מה שמוביל אותנו ל...

פיצול ההבדל

בהתאם למעסיק שלך, ייתכן שלא תצטרך לבחור אחד או אחר. מעסיקים מסוימים מאפשרים לך לפצל את התרומות שלך בין רוט לאפשרויות המסורתיות. רק זכור שבין שתי התוכניות, עדיין לא תוכל לחרוג ממגבלת התרומה הכוללת לשנה.

כאשר המעסיק של בעלי הציע לראשונה Roth 401(k), קפצנו פנימה בשתי הרגליים, או ליתר דיוק, עם כל התרומות שלו. אבל כשחיוב המס שלנו הגיע לשנה שלאחר מכן, הבנו שפספסנו את החיסכון במס של התרומות לפני מס - בגדול.

אז החלטנו במקום לפצל את התרומות - חצי ברוט, חצי במסורתי - מה שייתן לנו את הטוב משני העולמות. בנוסף, זה ייתן לנו אפשרויות בחירה בכל הנוגע למשיכת כספים בפנסיה - פיזור מס - משהו שבטח נעריך כשנהיה בשנות הזהב שלנו.

איך לא לינוק... בבחירת תוכנית פרישה| צרכני

הפוסט הזה הוא חלק מהסדרה How to Not Suck של Consumerist. בכל יום שלישי בצהריים, How to Not Suck מתמודד עם כל דבר, החל ממימון אישי ועד ל-DIY. יש לכם הצעות לאילו נושאים הם צריכים לעסוק? אֶלֶקטרוֹנִי[מוגן באימייל].

קארין פרייס מולר היא סופרת מניו ג'רזי עם התמחות במימון אישי ונושאי צרכנות. היא עוסקת בשאלות כסף מסובכות בסגנון קל לעיכול, ומספקת ייעוץ פיננסי למשקיעים מתחילים ומשקיעים ותיקים כאחד.

רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.