אם הכספים שלך מלוכלכים, בטח תפסת ספר או שניים על איך לנהל את הכסף שלך. בטח קראתם, ואפילו ניסיתם, ליישם את העצה. אבל מיומנות הכסף החשובה ביותר היא לא כזו שתמצא בספר. כללים פיננסיים הם נהדרים, אבל הם חסרי תועלת לחלוטין ללא תושייה.
לפני זמן מה, אריק רייבנסקראפט שלנו כתב על איך הכלל הבסיסי ביותר של מימון אישי,להוציא פחות ממה שאתה מרוויח, זו עצה די חסרת תועלת. כמי שכותב על כסף, הייתי בהתחלה מתגונן. אבל הוא צודק: הכללים הבסיסיים של מימון אישי לא ישנו את ההתנהגות שלך. אתה חייבלְהִסְתָגֵלהכללים האלה למצב שלך. כמובן, גורואים בתחום הפיננסים האישיים לא יכולים לתת עצות למצבם הייחודי של 7 מיליארד אנשים, אז הם מספרים לך את היסודות של איך מימון אישי עובד, וזה תלוי בך לגרום להם לעבוד.
אל תפחד לכופף את הכללים
חוקים קיימים מסיבה כלשהי, אבל הם לא תמיד קשים ומהירים. כפי שציין אריק בהודעתו, סתלווה פחות ממה שאתה מרוויחלא תמיד מועיל כי לפעמים הוצאה יותר היא למעשה ההחלטה הפיננסית הטובה יותר:
קניתי סמארטפון באשראי
כשהייתי שבור
, וזו החלטה נוראית. מצד שני, בלעדיה לא הייתי מצליח להתחיל לכתוב על אנדרואיד, וזה מה שהניע את הקריירה שלי...בעצם בכל המצבים, יש מקרים שקנייה של משהו יכולה לתת לך רגל.
יש דבר כזהלהיות אחראי לתקלה. אחת מאבני היסוד של מימון אישי היא יציאה מחובות. זה נטל כלכלי ואתה מפסיד כסף בריבית, אזמימון אישי 101 אומר לנו שזה הגיוני להיפטר מחובות. אז כאשר החזרתי את הלוואת הסטודנטים שלי על הכנסה קטנה, באמת לקחתי את הכלל הזה לתשומת ליבי. הנחתי שככל שאעקוב אחריו יותר, כך אהיה מדהים יותר בכל הקשור למימון אישי.
אבל הכלל הזה גרם לי להרגיש אשמה על הוצאתי כסףדָבָרזה לא היה צורך בסיסי. משתי הסיבות הללו - אשמה והרצון לנצח בפיננסים אישיים - התמתחתי וזרקתיכֹּלמהכסף שלי בהלוואה שלי. זה היה הגיוני על הנייר, אבל בפועל, זה הרס לי את התקציב. אם הוצאתי כסף אפילו על ההוצאה הקטנה ביותר לפי שיקול דעת, הייתי דפוק.
בסופו של דבר, למדתי להתאים את כלל החוב למצב שלי. כן, יציאה מהחובות הייתה בראש סדר העדיפויות, אבל ידעתי שזה יועיל יותר לכספי בתמונה הגדולה אם אעשה תקציב ריאלי שאוכל לעמוד בו. זו הייתה תוכנית בעלת תושייה יותר, ובסופו של דבר היא עבדה. גרמתי לחוק לעבוד בשבילי, ולא להיפך.
למד לנצל הזדמנויות
אנשים בעלי תושייה מחפשים הזדמנויות בכל מה שהם נתקלים בהם. פעם הכרתי מישהו שבתיכון, מצא עודף עצום של סיכות חידוש ריקות בחינם. אין לי מושג איך הוא נכנס אליהם, אבל במקום להעביר אותם, הוא צייר עיצובים קטנים על הסיכות, ואז מכר אותם ב-50 סנט לפופ, והרוויח הון קטן (בסטנדרטים של בני נוער). זו דוגמה מטופשת, אבל היא ממחישה את נקודת התושייה.
"נפילות רוח", נושא פופולרי בקרב חוגי הכספים האישיים, אינם שונים. רוח גבית היא רק סכום כסף בלתי צפוי שמוצא את דרכו לחיקך: ירושה מקרוב משפחה רחוק, אולי. הנטייה הטבעית שלנו היא לעתים קרובות לבזבז אותו. ממילא לא ראינו את זה מגיע, אז מה הנזק? כלום, באמת. אבל הכסף הזה יכול להיות גם הזדמנות להגיע ליעדים הפיננסיים שלך, כמו תשלום חובות. אין שום דבר רע בטיפול בעצמך, אבל ההכרה בהזדמנות הקיימת היא בעלת תושייה.
כמובן, הזדמנויות הן לא תמיד מהנות.
כשאמא שלי עבדה בעבודה בשכר מינימום, היא הצליחה איכשהו לצבור עשרת אלפים דולר בכמה שנים. לאחרונה שאלתי אותה איך היא הצליחה לעשות את זה. היא ציינה ניצול הזדמנויות - אבל עבורה, "הזדמנות" הייתה זמינות שעות נוספות בעבודה המחורבנת שלה בשכר מינימום. רובנו היינו לועגים על זה (אני יודע שכן), אבל למרות שזה היה מבאס, לא היה אכפת לה. היא ראתה בכך דרך לתמוך בשורה התחתונה שלה, שנועדה לחסוך מספיק כסף כדי לעבור, ללכת לבית הספר ולהשיג עבודה טובה יותר.
שיהיה ברור, הנקודה היא לא למתוח את עצמך רזה ולעשות את עצמך אומלל כדי לעמוד ביעדים הפיננסיים שלך. יש המון "הזדמנויות" לנולא צריךלִיטוֹל. ניסיתי ללכת בדרכה של אמא שלי בקולג', ועבדתי בשלב מסוים בשלוש משרות חלקיות. זה שיגע אותי, ושנאתי את החיים. בשבילי, האומללות הזו לא הייתה שווה את השורה התחתונה שלי.
אתה צריך לקבל החלטות משלך, אבל חיפוש והכרה של האפשרויות הזמינות שיעזרו לך להגיע ליעד שלך יובילו דרך ארוכה לקראת יצירת תושייה. והיותך בעל תושייה יוביל הרבה להצלחה הכלכלית שלך.
שכח את המילה "צריך"
אֶחָדעָצוּםהמכשול לסדר את הכסף שלי היה המילה "צריך". לְדוּגמָה:
אני עובד קשה. אני אמור להיות מסוגל לבזבז את הכסף שלי איך שאני רוצה לבזבז אותו.
אני לא צריך לבקש העלאה בשכר. הבוס שלי פשוט צריך לתת לי את זה.
אני בן 32. כבר אמור להיות לי בית.
בשנות ה-20 המוקדמות שלי, עברתי תקופה שבה התרעמתי לחלוטין שלא יכולתי לבזבז את הכסף שלי איך שרציתי. עשיתי כל מה שהייתי אמור לעשות: הלכתי לקולג'; למדתי קשה ועשיתי ציונים טובים. קיבלתי עבודה. יצאתי מהחובות. מתי אני זוכה לחיות את זה?!
החלטתי שאני צריך להיות מסוגל להוציא בלי לדאוג בקשר לזה, אז עשיתי בדיוק את זה. הלכתי לארוחת ערב כל הזמן, שתיתי, קניתי בגדים מפוארים וכו'. אין בזה שום דבר רע מטבעי, אבל אחרי כמה שנים, הבנתי שיש דברים חשובים יותר שאני רוצה לעשות שלא יכולתי להרשות לעצמי. רציתי לנסוע. רציתי לזוז. פתאום הפסקתי לדאוג מה אני "צריך" להיות מסוגל לעשות עם הכסף שלי ובמקום זאת התמקדתי במה שאניהָיָה יָכוֹללעשות עם זה כדי להגיע ליעדים האלה.
הרבה פעמים, מה אנחנוצריךיש בסתירה ישירה עם מה שאנחנוהָיָה יָכוֹליש. אנחנו משתמשים בסטטוס קוו כמסגרת ההתייחסות שלנו, אבל זה לא חייב להיות. לדוגמה, בעלות על בית הייתה באופן מסורתי סמל לכך ש"עשית את זה" כלכלית. עם זאת, רק בגלל שאתה מבוגר מספיק כדי לקנות ביתלא אומר שצריך, ולמעשה, זה עשוי למנוע ממך להגיע ליעדים חשובים יותר.
בקיצור, "צריך" באמת להפריע לתושייה בכל הנוגע למימון אישי.
התמקד במה שאתה יכול לעשות, לא במה שאתה לא יכול
הנה הרגל אחד מאוד חסר תושייה שכולנו כנראה אשמים בו:
מישהו נותן לנו עצות מוצקות, אנחנו רואים שזה לא מתאים למצב שלנו, אז אנחנו מתגוננים ויורים בשליח. אני יודע שאני אשם.
כשנאבקתי עם הלוואת הסטודנטים שלי, אמא שלי סיפרה לי סיפור על חברה שמכרה את המכונית שלה כדי לצאת מהחובות. גלגלתי עיניים ומיד רשמתי את זה כעצה חסרת תועלת. גרתי ביוסטון: התחבורה הציבורית הייתה מבאסת, והתפקיד שלי היה מעבר לעיר מהדירה שלי. למכור את המכונית שלי היה רעיון נורא. אבל היא לא הציעה את זה. היא רק ציינה שיש דרכים מחוץ לקופסה להשיג כסף, והיא השתמשה במכונית כדוגמה.
התגובה שלי לא הייתה בעלת תושייה. אדם בעל תושייה מקבל עצות ומוצא דרך להתאים למצב שלו. אולי יש משהו אחר שאוכל למכור. אולי לא. ואם לא, תגובה בעלת תושייה יותר תהיה להתמקד פחות במה שאני לא יכול לעשות ויותר במה שאניפַּחִיתלַעֲשׂוֹת. אם העצה לא רלוונטית, המשיכו הלאה ומצאו דרך אחרת. למרבה הצער, קל יותר להיתקע על מה שלא עובד ולזרוק את התינוק עם מי האמבטיה.
קל להיתקע בהרבה דברים, באמת. קל יותר לעקוב אחר הסטטוס קוו, לומר לעצמך מה צריך להיות, ולוותר לחלוטין על עצות שאינן רלוונטיות לך. זה דורש קצת יותר מאמץ כדי להתאים את העצה הזו למצב שלך, לוותר על מה שצריך לטובת הבריאות הכלכלית הכללית שלך ולנצל הזדמנויות שאולי לא נראות כמו הזדמנויות. אבל זה מה שחשוב להיות בעל תושייה, וללא תושייה, כללי הכספים האישיים הם אכן חסרי תועלת.
איור הכותרת מאת טרה יעקבי.
