"בזבז פחות ממה שאתה מרוויח" הוא עצה פיננסית חסרת תועלת ולא מועילה
אם אי פעם קראת חמש מילים על מימון אישי, הן כנראה היו "הוציא פחות ממה שאתה מרוויח". זה פופולרי כי זה פשוט. למעשה, זה פשוט מדי. זה החלק הקטן ביותר בפאזל גדול עם הרבה חלקים מסובכים. הגיע הזמן שנלמד אותם במקום.
מה רע ב"להוציא פחות ממה שאתה מרוויח"?
לפני שאדבר על הבעיות בעצה זו, אני רוצה לציין שאני לא חושב שהעצה הזו היאטָעוּת. אתה מרוויח X סכום של דולרים לחודש ואתה מוציא סכום Y. אם Y גדול מ-X, לא תוכל לשלם את החשבונות שלך, לחסוך לעתיד או לתקן את המכונית שלך כאשר היא תתקלקל. אני חושב שכולנו יכולים להסכים שזו דרך רעה לחיות.
הבעיה עם העצה הזו היא לא שזה רע, זה זהרוב האנשים כבר מבינים זאת באופן אינסטינקטיבי. זה לא אומר שכולם כןטוֹבבמעקב אחריו, אבל אינסטינקטיבית אנחנו מבינים את זה. למה שלא נעשה? זה נדפק לנו בראש מאז שהיינו בגן. "אם לבילי יש 10 תפוחים, והוא נותן 12, כמה מכרישי הברך של בילי ישברו כריש ההלוואה?"
החיים, לעומת זאת, פחות אינטואיטיביים מחיסור פשוט. בין הלחצים החברתיים לבין ה-catch-22s הבלתי נמנע של שיפור הקריירה שלך, קל להחליק לבור בלי לדעת זאת. לפעמים חוסר אחריות מביא אותך לשם, אבל הרבה יותר פעמים החיים מפריעים. חשבון רכב בלתי צפוי הורס את תוכנית החיסכון שלך למשך שישה חודשים. אתה מאבד את העבודה שלך בדיוק כאשר אתה צריך את הביטוח הרפואי שלך. שלא לדבר על העצה "הוציא פחות ממה שאתה מרוויח" רק לעתים נדירות מתייחסת לעלות הזדמנות. בזמן שאתה נשאר בבית עם נטפליקס, ייתכן שהעמיתים שלך לעבודה נמצאים בחוץ בבר ויוצרים את הקשרים שיביאו להם משרות טובות יותר.
אם יש לך חוב של 10 אלף דולר בכרטיס אשראי שהוצאת על גאדג'טים וצעצועים, כן. אתה צריך את העצה הזו. מצד שני, אם אתה קבור תחת הר של חובות הלוואות סטודנטים או שכרטיסי האשראי שלך יצאו מכלל שליטה בגלל שהמכונית שלך מבאסת, "הוצאה פחות ממה שאתה מרוויח" היא צנועה, מטומטמת וחסרת תועלת. לִפְעָמִיםהבחירות הן מסובכותוהעצה הזו לרוב מתעלמת מכך.
לפעמים יש צורך בהוצאות כדי להרוויח יותר
חלק מהבעיה עם "בזבז פחות ממה שאתה מרוויח" הוא שכל כך הרבה עצות אחרות סותרות זאת ישירות. כשסיימתי תיכון, למשל, קיבלתי עצה אחת שלקחתי לתשומת ליבי:כל גבר צריך להיות בעל חליפה. עצה זו עם כוונות טובות. אף אחד לא רוצה להיות לא מוכן לאירועים מפוארים, ומראה טוב יכול לעשות את ההבדל במהלך ראיון עבודה. הייתה רק בעיה אחת: לא היה לי כסף לחליפה. העבודה הראשונה שלי, כאילוכל כך הרבה מיליוני אמריקאים, היה בוולמארט. השגת חליפה הייתה עבודה של שבוע אפילו בקצה הנמוך. ובטח, בעוד שבעלות על חליפה הייתה עוזרת לי להרשים מעסיקים פוטנציאליים ולהשתלב באירועי רשת, לא יכולתי להצדיק את ההוצאה.
בין אם אנחנו מודעים לכך או לא, החיים מלאים בבחירות הקטנות האלה. התחרות בשוק העבודה, שמירה על קשר עם המעגל החברתי שלך, ורודפת מערכות יחסים או משפחה, כל אלה כרוכים בעלויות אדירות בהפרשים קטנים לאורך זמן. בעוד שחסכני הארדקור יגידו לך שאתה לאישכדי לקנות את כל מה שבני גילך עושים (והם צודקים), ההקרבה הזו מגיעה לרוב עם עלויות חברתיות. ציינתי במאמר קודם איך קניתי סמארטפון באשראיכשהייתי שבור, שהוא אנוֹרָאהַחְלָטָה. מצד שני, בלעדיו לא הייתי יכול להתחיל לכתוב על אנדרואיד, וזה מה שהניע את הקריירה שלי. בין אם אנחנו אוהבים להודות בזה או לא, שיש לנו עוד דבריםפַּחִיתלתת לך יותר הזדמנות. במקרה שלי, רכישת הטלפון הייתה טובה יותר מקניית החליפה כי זה עזר להתחיל את הקריירה שלי. עבור מישהו אחר, החליפה עשויה להיות בחירה טובה יותר. עם זאת, כמעט בכל המצבים, ישנם מקרים שבהם קנייה של משהו יכולה לתת לך רגל.
אלה אולי נראים קלילים, אבל הם מצטברים עם הזמן.המלתחה שלך, הציוד שלך וההזדמנויות שלךהכל יכול לעלות כסף. במקום לבזבזפָּחוֹתככלל מוחלט, אתה צריך ללמוד כיצד לעשות זאתלהשקיע בעצמך. השקעה, כעיקרון, היא בערךלהוציא כסף עכשיו כדי להעשיר את עצמך בעתיד. כאשר התקציב שלך מוגבל, נסה לראות את ההוצאות שלך כהשקעות ולאמוד עד כמה הן ישתלמו לאורך זמן. האם ריקון הארנק במכירות Steam ישתלם? האם לקנות חליפה? או סמארטפון? לפעמים התשובה היא באמת כן, אבל זה עוזר שיש לך תוכניתאֵיךהשקעות אלו ישפרו אותך בעתיד. עם זאת, שיימינגכֹּלרכישה רק בגלל שההוצאה גרועה אינה מועילה.
הוצאה פחות לא עוזרת אם אתה כבר מקולקל
מניחים בדרך כלל שכל עוד יש לך בית לגור בו, אוכל שאינו ראמן וכל פעילות בידורית, יש לך סוג של הוצאות שאתה יכול לקצץ. ההנחה הזו די גסה ומניחה שלאנשים עם פחות כסף לא מגיע להחליט כמה טוב הם חיים, אוכלים או מבדרים, אבל נשים את זה בצד לרגע. הבעיה הגדולה יותר היא שפעמים רבות מתרחשות בעיות כספיות מכיוון שהוצאות פחות אינן אופציה כלל. ישנם תרחישים רבים שעלולים להוביל לכך שמישהו לא יוכל לאזן את תקציבו באמצעות קיצוץ בהוצאות בלבד:
עלויות דיור בלתי נסבלות:כפי שמצא לאחרונה אתר החדשות Vox, אדם שמרוויח שכר מינימוםלא יכול להרשות לעצמו דירת חדר שינה אחד בשום מקום בארצות הברית, מבלי שהעלות תעלה על יותר מ-30% מהכנסתם. כפי שמצאה הלשכה לסטטיסטיקה של ארה"ב בשנת 2013, 4.3% מהעובדים לפי שעה הרוויחו בשכר המינימום או נמוך ממנו. כמובן, זה לא לוקח בחשבון את אלה שמרוויחים רק מעט יותר מהמינימום, יש להם מספר עבודות או גרים עם שותפים לדירה. עם זאת, קל לראות כיצד עלויות דיור יכולות להרוס אפילו את התקציב של עובד קשה.
חוב הלוואות סטודנטים גבוה:חוב הלוואות לסטודנטים הוא בעיה הולכת וגוברת, לא רק בגלל שהיא מעיקה על הכספים של אדם, אלא בגלל שהיא בדרך כלל נחוץ לשיפור הקריירה שלך. החוב הממוצע של הלוואת סטודנטיםהתקרב ל-30,000 דולר ב-2013. בטווח של עשר שנים, התשלומים החודשיים עבור הלוואת סטודנטים יכולים לנוע בין 200-500 $ לחודש. כמובן, זה בהנחה שלוקח לך עשר שנים לשלם אותם, מה שיעלה אפילו יותר בטווח הארוך. אם אתה רוצה לחסוך כסף בריבית, אתה מסתכן שתשלום הלוואת הסטודנטים שלך יתקרב לעלות השכירות שלך בתחומים רבים.
הוצאות רפואיות בלתי צפויות:אתה יכול לשמור על עלויות השכירות שלך מתחת ל-30% מההכנסה שלך, לאכול בחוץ פעמיים בשבוע בלבד ולדלג על כל מכירת Steam שאתה רואה, אבל הוצאה רפואית בלתי צפויה עדיין יכולה להרוס את הכספים שלך. כְּמוֹCNBC דיווח ב-2013, הוצאות רפואיות היו הגורם מספר 1 לפשיטות רגל בארצות הברית באותה שנה, והשפיעו על כמעט 2 מיליון אנשים.
כדורי שלג עבירות עירוניות:עבור אנשים רבים, קבלת כרטיס למשהו פעוט כמו רישום רכב שפג תוקף יכול להתחיל מחזור שעולה סכום כסף משתק. אם אתה לא מרוויח משכורת נוחה, כרטיס תנועה שעולה כמה מאות דולרים יכול להתעלות עם עמלות איחור, עלויות ביטוח גבוהות יותר או אובדן שעות עבודה. לג'ון אוליבר ישמסביר מופתיעל האופן שבו הפרות עירוניות קלות עלולות לגרום נזק הרסני לכלכלתו של מישהו.
באופן אינדיבידואלי, כל אחד מהתרחישים הללו יכול לגרום לכאבי ראש עצומים עבור הכספים של מישהו. אם אתהמתחת למעמד הביניים, אפילו אחד מאלה יכול להשאיר אותך לא מסוגל לחסוך ביעילות במשך שנים פוטנציאליות. זה לא אומר שהקטנת ההוצאות שלך כןחֲסַר טַעַם. אם עלויות השכירות שלך הן 40-50% מהמשכורת שלך הביתה, אז כל דולר שאתה לא מוציא בקולנוע הוא דולר שאתה יכול להוציא על אוכל טוב יותר. עם זאת, אינך תופס את דרכך לעצמאות כלכלית על ידי גזירת קופונים בלבד. זה לא יכול להזיק, אבל זה לא מספיק.
חיסכון חשוב, אבל זה לא מספיק
לא פעם, כשמישהו אומר "בזבז פחות ממה שאתה מרוויח" (מחוץ לכל הקשר אחר), מה שהם באמת מתכוונים הוא פשוט "בזבז פחות". עם זאת, הוצאה היא רק אחד משני המספרים שאתה רגיל אליהםקבע את ה"פער" הפיננסי שלך. אתה יכול רק להפחית את ההוצאות שלך עד כה. להגדלת ההכנסה שלך, לעומת זאת, אין כמעט גבול. להרוויח יותר כסף זההרבהקשה יותר, כמובן, במיוחד אם אתה כבר במצב משתק כלכלית. זה גם לרוב הפתרון היחיד שעובד לטווח ארוך. אם אתה מרוויח 20 אלף דולר לשנה או פחות, שום סכום של "הוצאה פחות" לא באמת יכין אותך לעתיד
יש גם אינספור דרכים שבהן אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך. אתה יכול ליצורזרמי הכנסה פסיביים. אתה יכוללבקש העלאה בשכר. אתה יכול להמשיךעבודה בשכר גבוה יותרבתחום אחר. אף אחד מאלה לאקַל. לא בטווח רחוק. עם זאת, גם לא חיסכון בכסף. אם אתה מוכן להשקיע את הזמן כדי להגדירמערכת חיסכון אוטומטית, כדאי גם להקדיש כמה שעות נוספותללמד את עצמך מיומנות חדשה.
כמובן, אני לא רוצה שזה ייראה גס או פשטני מדי (למעשה, זה בדיוק מה שאני מנסה להתווכח נגד!). ישנן בעיות מערכתיות וכלכליות שהופכות את הטיפוס אל היציבות הפיננסית לקשה או אפילו בלתי אפשרית עבור אנשים מסוימים. עם זאת, מימון אישי הוא יותר מסתם מתמטיקה.זה לגבי הלך הרוח שלך. צמצום ההוצאות שלך הוא צודקאחד משלושת העמודיםשל שיפור החיים הפיננסיים שלך. הגדלת ההכנסה שלך וללמוד כיצד להשקיע - לא רק להשקיע את הכסף שלך, אלאלהשקיע בעצמך- יכול להיות הרבה יותר חשוב מלצמצם את החשבונות שלך, והרבה יותר קשה ללמוד אותם.
איור מאת טרה יעקבי.
