יש פגם מהותי עם המון ייעוץ פיננסי: הוא מניח שיש לך כסף. עבור אנשים מסוימים, הכנסות שלאחר השרתיים פשוט לא קיימות (והמספר הזה הוארק גדל). לכן, כאשר זמנים קשים הופכים את 401 (k) ללא אופציה, אתה פשוט לא יכול לעקוב אחר כל העצות שאתה מקבל.
במשך חלק ארוך משנות העשרים לחיי, לא הייתה לי היכולת לחסוך כסף. זה היה מצב רע ופתרון הבעיה הייתה בראש סדר העדיפויות, אבל הגעתי פנים אל פנים עם האמת האומללה: רוב הייעוץ הכספי לא חלות עלי או על מי שחי תחת קו העוני. כשאתה יורד אל שלךדולר אחרון, כמעט ואין דבר כזה החלטה פיננסית טובה. להלן כמה מיצירות העצות הנפוצות ביותר שקיבלתי כל הזמן שהתעלמתי באופן שגרתי, איך ניגשתי לבעיות הבסיסיות במקום ואיך זה הסתדר.
"אל תאכל אוכל מהיר."
אחד הדברים הראשונים שאנשים יאהבו לספר לך כשאתה עניך הוא שאתה צריך להפסיק לאכול בחוץ. אתה מסכן, זוכר? אתה לא יכול ללכת לוונדי! אתה צריך ללכת לקנות אוכל בכמויות גדולות מהחנות, לארוז את כל הארוחות שלך במכולות טופר או להביא שאריות לחדר ההפסקה.
כדי להיות ברור, זה לא דבר רע לעשות.קניית אוכל בבתפזורת ותכנון הארוחות שלך לפני הזמן זו דרך נהדרת לחסוך כסף. עם זאת, "אכילה בחוץ" אינה הבעיה האמיתית. הבעיה היא למצוא את יחס הערך הנכון. זה לא בר -קיימא לאכול 15 דולר ארוחות בכל לילה, אבל אתה גם לא יכול לאכול ראמן שלוש פעמים ביום כי הרבה נתרן ללא חומרים מזינים אחרים עלול להזיק באמת.
מה עשיתי במקום זאת:הבעיה הראשונה שנתקלתי בו כשניסיתי לשמור על תקציב המזון שלי תחת שליטה הייתה שלקח הרבה אוכל למלא אותי. האשים את זה במטבוליזם מהיר, אבל זה היה המצב שמצאתי את עצמי. אוכל זול כמו ראמן היה עובד לפעמים, אבל הייתי צריך תוכנית לארוחות אמיתיות. ניסיתי להבין מה הארוחה הזולה ביותר שיכולתי להכין. מכאן יכולתי לחשב קורבנות ולהפוך קל יותר.
לעצמי, הורדתי את זה לכ- 2-3 דולר לארוחה (בעוד שזה היה תהליך ארוך ומכויל עבורי, הכניסה לטווח הזה היאדי ניתן לדיון לכל אחד). בין אם זה היה מרק, כריכים או מתנפנף, יכולתי להבטיח שאשמור על עצמי ניזון מספיק כדי להימנע מתת תזונה בכמות זו. בהתחשב ב 2-3 ארוחות ביום, יכולתי לשמור על תקציב המזון המינימלי שלי בין 1800-2200 $ לשנה. זה היה נתח משמעותי מהכסף שלי, אבל זה ניתן לעבודה. חשוב מכך, פירוש הדבר שאם הייתי מחליט ללכת לתפריט דולר, או לקנות כמה נקניקיות מתחנת הדלק המקומית שלי (הם היו טעימים), הייתי יכול.
איך זה עזר:אחרי התיכון עבדתי עבודה בשכר מינימום והלכתי לבית הספר להפקת וידאו. פירוש הדבר היה 7 שעות בעבודה, 3-4 שעות בשיעור ואז 6 שעות נוספות בעבודה על פרויקטים. בחלק מהימים, לא רק שאכילת הנקניקיות האלה הייתה הדבר שציפיתי אליו ביותר, יכול להיות שזו הייתה הארוחה היחידה שהייתה לי זמן.
האם בסופו של דבר ביליתי קצת יותר על אוכל בשנה ממה שיכולתי אחרת? יִתָכֵן. בואו נהיה אמיתיים, היו ארוחות שעלו לפעמים יותר מ- $ 3. אבל חסכון זמן ושמירה על רוחי היו חשובים גם כן.
"אל תקנו דברים יקרים"
לרוב דבקתי בעצה זו באדיקות (או לפי הצורך). יש המון דברים שרציתי לקנות במהלך השנים ועדיין לא הסתפקתי בהם. לרוב, אם זה עולה יותר מ- 200 $, הנחתי שזה היה מחוץ לטווח המחירים שלי ושכחתי מזה. עם זאת, היו כמה חריגים מאוד ספציפיים.
מה עשיתי במקום זאת:קניתי חוזה טלפון אנדרואיד בתקופה שלא הייתה לי מכונית. באותה תקופה גרתי במרחק של שני קילומטרים מעבודת המשרד שלי והייתי בבעלותה של קלנועית שהייתה כל הזמן בחנות. איבדתי את הטלפון הקודם שלי לפגיעה במים והייתי תקוע באמצעות טלפון Windows מחוץ למדף. מנקודת מבטו של כל יועץ פיננסי סביר, הטלפון שבבעלותי עבד בסדר גמור והסתבכות אמינה הייתה צריכה להיות בעדיפות הרבה יותר גבוהה.
הייתה רק בעיה אחת: רציתי לכתוב. באותה תקופה עבדתי כעורך וידיאו (שלמרבה המזל, לא היה עבודה ברמת העוני, אבל עדיין שילמתי 20 אלף דולר לשנה למדי), אבל הייתי חובב בלוגים טכניים. אם היה תחום אחד שהיה לי מומחיות כלשהי, זה היה אנדרואיד ורציתי לכתוב על הפלטפורמה. עם זאת, יהיה לי קשה לקבל עבודה בתחום הזה אם אפילו לא היה לי מכשיר אנדרואיד עובד. אז, כרטיס אשראי ביד (עוד לא גדול לא-לא) יצאתי וקניתי את הטלפון האנדרואיד הטוב ביותר שיכולתי להרשות לעצמי לרשת שלי באותה תקופה: נגיעה של 4G Epic בספרינט.
למה זה עזר:כשאתה עושה פחות ממחצית מה-הכנסה חציונית,אין סכום של קופון אומילא שטרות דולרהולך לגרום לך להיות יציב. רק הגדלת ההכנסה שלך יכולה לעשות זאת. לא היה מקום לקידום בחברה שהייתי בה, ופשוט במילים, לא הייתי עורך מספיק טוב כדי לקבל עבודה במקום אחר. טיפשי כמו לקנות מחיר מלא, סמארטפון לא נעול היה באותה תקופה, זה היה השקעה. או, אולי ליתר דיוק, הימור.
לא כל כך הבנתי את זה באותה תקופה, אבל מה שבאמת עשיתי זה לקנות לסמל סטטוס בקהילת אנדרואיד. בהחלט הייתי לא לבד בתרגול הזה. כסוציולוג טרסי מקמיליאן קוטוםכותב, נוהג זה של קניית דברים יקרים למרות העוני הוא לרוב מנגנון הגנה:
אני לא יודע כמה אמי בילתה על שכמייה צבעונית או מגפיים בגובה הברך אבל אני יודעת שכל מה שהיא שילמה שהיא חזרה בדיבידנדים שקשה למדידה. איך מכניסים מחיר על קביעת כפול של פקיד במשרד הרווחה שמחליט שאולי לא תהיה כמו הנשים האחרות האחרות בחדר ההמתנה ומספק מידע נוסף על השלמת טופס שלא הייתם יודעים לשאול עליה? מה הערך הקמעונאי של מנהל בית ספר שמגדיל קצת יותר לילדך מכיוון שהמצגת של אמך של אותות עצמיים שהיא עשויה לשחרר את המנוחה הביורוקרטית של הורים ממעמד הביניים לדאוג לילדה? אני לא יודע את מחיר ההתקשרויות הקריטיות הללו עם ארגונים ושומרי סף ביחס לעוני שלנו כשגדלתי. אבל, אני הוכחה חיה לתשואת ההשקעה שלה.
הטלפון שקניתי היה קל מספיק כדי להצדיק את הסובבים אותי כי כולם ידעו שאני חנון טק. יתר על כן, הייתי זכר לבן, ובאופן לא הוגן, המניעים שלי לגבי רכישות מפנקות נוטות פחות לחקור. הנסיבות הללו לא שינו את העובדה שקניית טלפון כשלא היה לי רכב עובד היה דבר מטופש וטיפש לעשות. אבל זה השתלם. זמן קצר לאחר מכן קיבלתי את הכתיבה הראשונה שלי בתשלום עבור בלוג אנדרואיד והייתי בדרך להרוויח מספיק כסף כדי לחיות עליו, ולא רק לשרוד.
"היפטר תחילה ממותרות"
עשיתי כמה חטאים פיננסיים, אבל יש אחד שמלכה על כולם: מעולם לא נפטרתי מחשבון נטפליקס שלי. לְעוֹלָם לֹא. אפילו לא במשך חודש. עבור משתמש bittorrent, זה נראה בלתי ניתן לסגול במיוחד. למה לבזבז את הכסף? בעוד ש- 8 $ בכל חודש לא התכוונו לי לתפוס אותי, אתה יכול בקלות לטעון שהייתי צריך להכניס את הכסף הזה לחיסכון או לבזבז אותו על אוכל.
מה עשיתי במקום זאת:אם אני כנה, נטפליקס היא יותר דוגמא סמלית מאשר Pinnacle. היו דברים אחרים ויקרים יותר לאורך השנים שביליתי כסף על כך שלא הייתי צריך. לא הייתי מוציא 100 דולר ליום רק כדי לבזבז כסף, אבל גם לא הייתי מרגיש אשם על כך שהלכתי לראות סרט או מחזה מדי פעם. מבחינה כלכלית, זו הייתה לעתים קרובות החלטה לקויה.
אולי כדי להיות מדויק יותר, זו לא הייתה החלטה פיננסית בכלל. זה היה רגשי, שלא תמיד דבר רע. כפי שדיברנו עליו בעבר, יש לנו סגן פיננסי אחדיכול לעזור לרסן את האחריםו אמנם רעיון זה יכול לשמש כתירוץ להצדיק הוצאות קלות דעת, אך האלטרנטיבה - מעולם לא מוציאה כסף על כל מה שכיף או אישי - רק לוקחת את החיים לאחר, קיצוני יותר אומלל.
למה זה עזר:כסף לא נועד רק לשלם עבור סחורות ושירותים. כסף עוסק בכבוד. כשאתם יגיעו מתחת ל 20,000 $ לשנה (ובמיוחד מתחת ל 12 אלף דולר לשנה שעובד שכר מינימום במשרה חלקית בגובה 32 שעות בשבוע), הכבוד הופך למותרות ולא לצורך, וכאשר הם נצפים אך ורק דרך עיניהם של היועצים הכספיים, יש לחתוך מותרות ראשונות.
בלוג הכספים אדום חובה, מסביר את האופן שבו הלחץ השקט שנובע מלהיות שבור יכול לדחוף אותך לחיים כלכליים עם פחות כבוד, אך ורק בגלל שאתה שבור. כלומר שאם אתה נאבק לגמור את החודש,אין לך את הזכות להחליט על מה צריך להוציא את הכסף שלך:
נתחיל עם ריהוט. נחשו מה? אתה לא ממש צריך כמעט את כל זה. לכן זה לא חיוני. מספיק מזרן על רצפה כדי לחיות.
זה פשוט נשמע מטופש, נכון? ובכן, יש לי רק מזרן בקומה. יש בו סדינים לבנים וללא שמיכה. אין לי ספה, כיסא, שולחן כתיבה אמיתי (אני משתמש במקרר ...), שולחן או שידה ... אבל הנה העניין. יש לנו סדרי עדיפויות שונים. אתה מעריך ריהוט. אתה מעריך שיש לך בית יפה למראה. אני מעריך יין ופיצה. מדוע אתה יכול לקבל לא חיוני ואני לא יכול?
אם לומר זאת בפשטות רבה, לא שמרתי על המותרות שבחרתי כמו מנוי נטפליקס אוהתצוגות של חצות האלה אהבתי כל כך הרבהכי חשבתי שהן החלטות פיננסיות טובות. שמרתי עליהם כי הם עשו את עבודתי בדחיפת עגלות בוולמארט (ואפילו בסרטוני העריכה המאוחרים יותר לעריכה) ששווה את זה. אם זה אומר שהלכתי בלי כמה דברים שאחרים הרגישו שהם נחוצים (עדיין אין לי מסגרת מיטה מתאימה), שיהיה.
העצה שהלוואי שעברתי אחריה
לא כל החלטה שקיבלתי כששברתי הייתה מושלמת (כפי שניתן לצפות). אני לא מתחרט על אכילת אוכל מהיר, קניית סמארטפון או הולך לסרטים. עם זאת, אם הייתי יכול לחזור ולעשות את זה שוב, יש כמה דברים שהייתי בוחר לשים יותר דגש עליהם.
הלוואי והייתי שמרתי יותר.זה כמעט נתון, אבל אז הלחץ היה מיידי והעתיד היה רחוק.חוסך אפילו דולר ביוםנראה בלתי אפשרי. עם זאת, במבט לאחור, זה לא היה. זה לא היה מציל אותי כשהזמנים התקששו, אבל זה לא יכול היה לפגוע.
הלוואי והייתי רושם את הכספים שלי טוב יותר.אה, ידעתי לאן הכסף שלי הולך, בטוח, אבל בימינו אני משתמש בפשטות כדי לעקוב אחר כל הרכישות שלי ואני יכול לראות בקלות כמה ביליתי על דלק בעוד חודש או שנה. זה היה יכול להיות מידע חשוב והייתי יכול לאסוף אותו בעצמי לקבל החלטות טובות יותר. זה היה זמין, אבל לא עשיתי כלום עם זה.
הלוואי שהערכתי את זמני יותר טוב.לעתים קרובות הייתי עסוק בזמן שעבדתי בשכר מינימום, אבל זה לא תמיד הביא להרוויח יותר כסף. בעוד שהתנדבות ועשיית צדקה היא נהדרת, עבדתי על פרויקטים של וידאו, עשיתי תמיכה טכנית, ניהלתי מצגות מולטימדיה ועשיתי כל מיני דברים פרו בונו, למרות שהייתי יכול לחייב אותם. יתכנו זמנים שבהםשווה לעבוד בחינםאבל אני יכול לזהות הרבה מקרים שבהם עבדתי בחינם ובהחלט לא הייתי צריך להיות.
ניהול מימון אישי אינו חדש ואשקר אם הייתי אומר שאני יודע טוב יותר מהמומחים כיצד לחסוך לפרישה או לצבור עושר. זה עדיין דרך שאני נמצא בה. עם זאת, אני יודע שכמה ייעוץ פיננסי, בזמןיקר וחשוב, לא לוקח בחשבון איך החיים נמצאים בתחתית. לא ניתן למדוד כל החלטה פיננסית בערך כספי טהור. לפעמים בניית אסטרטגיית קריירה, כיבוד הרצונות שלך ומציאת נוחות קטנה חשובה יותר מ- 401 (k), במיוחד אם אתה מקווה אי פעם לצאת.
תמונות מאתפול וילקינסון-קלייב דרה, וג'יימיו
