זה דורש מחויבות וזמן, אבל אתה יכול ללמוד לנהל את הכסף שלך גם כשאין הרבה ממנו. בצע את השלבים הבאים כדי להגדיר תקציב אם אתה מקולקל.
דנוכיצד ליצור תקציב בסיסי בעולם האמיתי, אבל העצה הזו לרוב לא חלה כאשר אתה נאבק להסתדר. הרעיונות הבסיסיים זהים, אבל חלוקת ההוצאות שלך כנראה תראה קצת אחרת, והמצב של כולם יהיה ייחודי להם. אז הנה מה שאתה צריך לעשות כדי לחזור למסלול.
ראשית: העריכו את המצב הפיננסי שלכם
אם יש לך יותר כסף לצאת מאשר להיכנס, הנה מה שהתוכנית הפיננסית שלך מסתכמת בו: להוציא פחות ו/או להרוויח יותר. כדי להבין איך לעשות זאת, תחילה בצע הערכה של ההכנסות וההוצאות שלך. זה יעזור לך לפתח תקציב סביר וריאלי.
סיווג את ההוצאות שלך
פירוט ההוצאות שלך במהלך החודשים האחרונים. קטלג והפרד אותם לצרכים ולרצונות. הפרידה תעזור לך לתעדף את הכספים שלך. כדי לקבל מושג ברור לגבי הצרכים והרצונות שלך, שקול ליצור אהיררכיה של הוצאות. ארגן גם את החובות שלך.
זהה את אזורי ההוצאות הבעייתיים שלך
שימו לב להרגלי ההוצאות שלכם. האם יש חנויות ספציפיות שאתה מבקר בהן? יש לך הרגל קפה שניתן לחתוך? פעמים רבות, יש "נזילות" בתקציב שניתן לסתום. הצעד הראשון הוא להבין היכן הם נמצאים. זהה את הקטגוריות האלה, וזכור אותן לאחר שתתחיל את התקציב שלך.
צמצם את ההוצאות שלך
מצא דרכים לצמצם את ההוצאות שלך. המקום הראשון להתחיל בו הוא קטגוריית ה"רוצה".
חשוב לאפשר לעצמךחדר נשימה קטן בשביל הכיףבתקציב שלך. אם לא תעשה זאת, אתה מסתכן בביטול - וזה יכול לגרום לך לרצות להפסיק לגמרי. אבל זכור: המפתח לניהול הכסף שלך כשאתה מקולקל הוא צמצום אורח החיים שלך. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את החשבונות שלך, בדוק היטב מה עשוי להיות מותרות. הנה כמה דוגמאות להוצאות מיותרות:
כֶּבֶל
תוכנית סלולר עתירת נתונים
חופשות
פעם שאלנו את קוראי Lifehacker: "כשהמצב הפיננסי נהיה קשה, מהן השירותים הראשונים שצמצמתם?" בדוקאת התשובות.
חסוך כסף על שטרות
ברגע שהרצונות אינם מהדרך, תסתכל על הצרכים שלך - ייתכן שתגלה שאתה יכול לחסוך הרבה שם, במיוחד בחשבונות שלך. בדוק שלנומדריך שטר אחר שטרכדי לחסוך כסף על ההוצאות החודשיות שלך עבור כמה רעיונות.
תהיה חסכני
כשאתה נאבק להסתדר, החסכנות היא החבר שלך. הפק את המרב מהכסף שלך ומהדברים שאתה מוציא אותם עליהם. לדוגמה, אתה יכול:
למתוח את הארוחות שלך: הניו יורק דיילי ניוזריכז כמה מאפשרויות המכולת הטובות ביותר כשאתה מקולקל.
עשה זאת בעצמך: אחת הדרכים הטובות ביותר לצמצם עלויות היא ללמוד לעשות דברים בעצמך במקום לשלם עליהם. לדוגמה, אתה יכול לחסוך קצת כסף על ידי למידהתחזוקת רכב מונעת בסיסית, לוקח על עצמופרויקטים ביתיים, והכנת משלךמוצרי ניקויומוצרי טיפוח.
חסכון בדיור: האם אתה יכול לנהל משא ומתן על שכר הדירה שלך? האם אתה יכול לעבור למקום זול יותר? מכיוון שזו כנראה אחת ההוצאות הגדולות ביותר שלך, זו אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות חיל בהוצאות שלך.
האפשרויות שלך ישתנו. העניין הוא לאמץ אורח חיים חסכני ולחפש הזדמנויות לקצץ בעלויות.
תעדוף את יעדי הכסף שלך
אנשים רבים תוהים האם עליהם להתמקד קודם כל בחוב או בחיסכון. התשובה תלויה במצב שלך. אבל המומחית הפיננסית שרה פלייס ממליצה לפחות לבנות קרן חירום לפני שתתמודד עם החוב. לְפִישער בנק:
פלייס מכירה בכך שקשה לומר לאנשים לחסוך 'בסביבה שבה הם מרוויחים שבריר מאחוז מהריבית על החסכונות שלהם', תוך שהם מחויבים ב'שיעורי כרישי ריבית של למעלה מ-30% בכרטיסי האשראי שלהם. עם זאת, בנסיבות הכלכליות הנתונות, יש לעשות בחירות קשות", היא אומרת.
כישלונות הם בלתי נמנעים. אם אתה לא מוכן אליהם, הם עלולים להרוס את התקציב שלך ואת הכספים שלך. אמנם זה עשוי לקחת קצת זמן לבנות קרן חירום, אבל זה יאפשר לך לעמוד בתקציב שלך אם תתעורר נסיגה פיננסית.
לא כל המומחים מסכימים במה עדיף להתמקד קודם, בחוב או בחיסכון. כדי לראות איזה מהם מתאים לך, בדוק את Bankrate'sמאמר מלא.
התמודד עם החוב שלך
בכל מה שתבחר להתמקד בו, אל תסתכן שהכספים שלך ייפרמו על ידי התעלמות מהחוב שלך. עמלות איחור וריבית יכולים להפוך חוב קטן לחוב מכריע. החוב שלך צריך להיות בראש סדר העדיפויות.
בחר שיטת החזר
תצטרך להמציא תוכנית החזר חובות. כדי לעשות זאת, תחילה בחר שיטה:
שיטת "כדור שלג החוב".: שלם תחילה את החובות הקטנים ביותר שלך. לראות את החובות שלך משולמים יעזור לך לבנות את המומנטום להמשיך. סופרת Lifehacker, מלאני פינולה, מציינת שמחקר שנערך לאחרונה מצא שיטה זו יעילה.
שיטת "מפולת החוב".: שלם תחילה חובות עם הריביות הגבוהות ביותר. כפי שמציין בלוג הפיננסים Ready for Zero: "תומכי מפולת החוב מציינים שאתה יכול להפסיד אלפי דולרים על ידי בחירה שלא להתמודד תחילה עם חשבונות הריבית הגבוהה ביותר שלך."
הורד את ריבית כרטיס האשראי שלך
כן, זה אפשרי. לְפִישער בנק, סקר ארצי מצא כי 56 אחוז מהצרכנים שהתקשרו לחברות כרטיסי האשראי כדי לבקש ריבית נמוכה יותר היו תוצאות חיוביות. דוחות בנקאות:
שיחת טלפון של חמש דקות למנפיק כרטיס האשראי שלך יכולה לחסוך לך מאות, אפילו אלפי דולרים בהוצאות ריבית. ״אין להם שום תמריץ להוריד את התעריף שלך אלא אם תתקשר. הגלגל החורק מקבל את הנפט", אומר בראד דקאקי, תומך צרכנים בקבוצת המחקר לעניין ציבורי של מסצ'וסטס.
זה שווה ניסיון. אבל היזהרו גם מהונאות ריבית של כרטיסי אשראי. לפי ועדת הסחר הפדרלית:
תיבות דואר קוליות ברחבי המדינה נסתמות בשיחות טלפון מוקלטות מראש מחברות שטוענות שהן מסוגלות לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים משמעותית עם מנפיקי כרטיסי האשראי שלך אם רק תשלם להם עמלה תחילה.
בקש הרחבות או תכניות תשלום
נניח שאתה מפגר בחשבונות, חובות או שכר דירה.Investopediaמציע לך לפתור משהו עם הספק, המלווה או בעל הבית שלך:
אל תפחד לבקש הארכות חשבונות או תכניות תשלום. בקשות אלו נענות לרוב. אם הדאגה הגדולה ביותר שלך היא פינוי מהדירה שלך, דבר עם בעל הבית שלך, אבל גם בדוק אם אתה יכול לקבל הארכות על כל הוצאות אחרות כדי לפנות כסף עבור החזקת הבית שלך.
משחק בהישג יד עלול להוביל אותך מהמטרות הפיננסיות האחרות שלך. אבל הדבר החשוב ביותר הוא לשמור על ארגון החובות שלך ולהמציא תוכנית כיצד תתמודד עם כל אחד מהם.
נסח את התוכנית שלך
כל סנט ייחשב, מה שהופך את התקציב שלך די מצומצם. בשלב זה, אסטרטגיית תקציב מסורתית עשויה שלא להתאים לך. אבל אל תחמיצו גם לפוצץ את התקציב שלכם. הימנע מהטעויות הבאות:
לא להיות מציאותי: קרע את המספרים בצורה מציאותית. הקדישו סכום סביר לכל הוצאות שלכם. אולי אתה מתכנן לאכול עבור $25 לחודש על ידי נקיטת כמה צעדים קיצוניים. במציאות, הם כנראה לא יעבדו. אל תגדיר את עצמך לכישלון.
חותכים את כל הכיף: חשוב לתת לעצמך קצת מרווח נשימה.כסף בשנות ה-20 שלךמסביר: "ייתכן שתצטרך להגביל את זה לעשרים דולר לחודש אם התקציב שלך ממש מצומצם, אבל...מעט כסף נוסף זה יכול למנוע ממך להרגיש מקופח, מה שעלול להוביל להוצאות יתר."
כמות חדר הנשימה תהיה תלויה במצב שלך. אבל זה אמור להספיק רק כדי למנוע ממך לפוצץ את התקציב שלך. הפרישו כמות הולמת, אך צנועה.
לאחר שההוצאות והיעדים שלך מתקיימים, הגיע הזמן לנסח את התוכנית שלך. JD Roth מהתעשר לאטחולק את עצתו:
התחלתי בפירוט חובותיי לפי סדר החזרתם...לאחר מכן רשמתי את מקורות ההכנסה הצפויים שלי. לבסוף, סיעור מוחות על תוכנית התקפה אפשרית.
סיעור מוחות של תוכנית ההתקפה שלך. לאחר שתבחר את אסטרטגיית החזר החוב שלך, הקצו סכום לכל חוב. חשב כמה זמן ייקח לחסל כל אחד מהם, עם התקציב שלך במקום. פירוק יעדים לאבני דרך קטנות יותרמקל על השגתם.
נצל את ההזדמנויות
חלק מניהול הכסף כשאתה מטורף הוא הגדלת ההכנסה שלך. לדוגמה, ייתכן שתוכל:
אפשרויות אלו אינן זמינות לכולם. אבל בסופו של דבר, זה עניין של להיות בעל תושייה. חפש הזדמנויות להרוויח יותר ולחסוך יותר כסף. ואז לנצל את ההזדמנויות האלה. לפעמים, הם עשויים להיראות יותר כמו קורבנות.
הנה דוגמה אישית: אמא שלי התקשתה להסתדר בשנות ה-20 לחייה. היא גידלה אותי לבד ועבדה במשרה מלאה במכולת. איכשהו, היא הצליחה לחסוך 10,000 דולר בכמה שנים. שאלתי אותה איך היא עשתה את זה. חלק מזה, לדבריה, היה ניצול כל הזדמנות שנקרתה בדרכה. היא עבדה שעות נוספות. היא החלה לעבוד ב-Stop-N-Go. כֹּלנפילות רוח בלתי צפויותנכנס לחיסכון. היא כינתה את אלה "הפסקות מזל". רוב האנשים לא יראו שעות נוספות כמזל, אבל אמא שלי הייתה מחויבת למטרה הכלכלית שלה. אז היא שמה הכל במונחים של השגת המטרה הזו, וניצלה כל דבר שיעזור.
אם אתה מדוכא בגלל חוסר הכספים שלך, זכור זאת: רבים מסיפורי ההצלחה הטובים ביותר מתחילים בהיותך שבורה. תמציא תוכנית. קבע אבני דרך קטנות. נצל הזדמנויות. בסך הכל, זה יעזור לך לקחת שליטה. ברגע שתעשה זאת, אתה עשוי להיות מופתע ממה שאתה משיג.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
