בנקס מקבל ראפ די גרוע מהרבה סיבות ראויות. איגודי אשראי הם אאלטרנטיבה אטרקטיבית, אבל זה לא אומר שמובטחים לך חיים קלים. להלן כמה מהבעיות הגדולות ביותר עם איגודי אשראי, כמו גם כיצד לתקן אותן.
עבור חסרי ניסיון, איגודי אשראי הם חלופות בנקים שבבעלות חברים ואין להם את המבנה האופייני למטרות רווח של רוב הבנקים. יש להם גם דרישות ספציפיות לכניסה, מה שאומר שלא כולם יכולים להיכנס. לעתים קרובות זה מביא לכמה שיטות ידידותיות לצרכן כמו עמלות וריביות נמוכות, אבל זה גם אומר שחברות האשראי מוגבלות יותר מבחינה אזורית, יש להם פחות הון לעמוד בקצב. עם בנקים גדולים, ולא יכול להרשות לעצמו את כל ההטבות. האם איגוד אשראי מתאים לך או לאהוא נושא אחר, אבל הנה כמה ממכשולי המהירות שמשתמשי איגודי האשראי עלולים לפגוע בהם.
תקציב נמוך פירושו Low Tech
לאיגודי אשראי קטנים יותר לרוב אין את הכספים להשקיע במערכות מחשב מודרניות. האתרים והאפליקציות הסלולריות של חברות קטנות יותר סובלים לעתים קרובות במחלקה זו, משום שאיגוד אשראי במדינה לא יוכל לסכן את ההשקעה בפיתוח אותם שירותים תחרותיים שבנק גדול יותר מציע. עם צורך גבוה יותר באבטחה מרוב האפליקציות, תכונות מורכבות כמו סריקת צ'קים ופחות משאבים להשליך על זה, רוב איגודי האשראי לא בדיוק ידועים כמעוזים של חדשנות טכנולוגית.
הפתרון:אם לחברת האשראי שלך אין תוכנה ראויה, אל תטרח להסתמך עליה מלכתחילה. יש לקוראי Lifehackerהביעו את אהבתם למינט ול-YNAB(בין היתר). התמיכה ב-Mint בקרב איגודי האשראי היא קצת מפוזרת, אבל משתמשים רבים טוענים שהיא עובדת בצורה סבירה עבור עסקאות יומיומיות, אם לא שירותים פיננסיים אחרים כמו הלוואות.
אם איגוד האשראי שלך לא תומך במנטה באופן ספציפי, YNAB מציעה רבים מאותם כלים לניהול פיננסי, ללא צורך בחיבור ישיר למוסד הפיננסי שלך. אתה יכול להזין באופן ידני פרטי עסקה (שזה מטלה, אבל יותר טוב מכלום) ולנתח את ההרגלים שלך. התוכנה לא מגיעה בחינם, אבל היא יותר משווה את העלות.
איגודי אשראי אזוריים עשויים להיות בלתי נגישים באזורים שונים
אם אתה מתעורר כל בוקר ויוצא לסטארבקס כדי לשתות קפה, אתה יכול לשמור על הרגל הבוקר שלך כשאתה מטייל. חייב להיות עוד סטארבקס ממש (לא באופן פיגורטיבי) בכל פינת רחוב שקיימת. אותו דבר לגבי בנקים גדולים יותר. סביר יותר שתמצא בנק צ'ייס במדינה אחרת מאשר תמצא סניף של איגוד האשראי המקומי שלך.
הפתרון:נסה למצוא סניף באשיתוף פעולה. קו-אופ איגודי אשראי הוא רשת של סניפים של איגודי אשראי שונים המאפשרים לחברים גישה לשירותים זה עם זה. כדוגמה, CO-OP Financial Services היא הקבוצה הגדולה ביותר בארצות הברית, המורכבת מ-3,500 איגודי אשראי בודדים ו-5,000 סניפים ברחבי ארצות הברית. לשם השוואה, לבנק צ'ייס יש5,100 סניפים ברחבי ארה"ב.
גם אם אתה כבר חלק מאיגוד אשראי אחד, אתה יכול בדרך כלל לברר אם הם חברים בקו-אופ קיים באתר של איגוד האשראי שלך, או על ידי שאל באחד מהסניפים המוכרים שלך. אם עוד לא ניסיתם למצוא סניפים חלופיים, אולי תופתעו כמה יש. כדוגמה אישית, מצאתי 56 סניפי שיתופיות חדשים המציעים שירותים לאיגוד האשראי שלי בג'ורג'יה בלבד.
לכרטיסי אשראי יש לרוב תגמול נמוך יותר
שימוש בכרטיסי אשראי עם פרסים לאאסטרטגיה מיועצת אוניברסלית, אבל אם עושים זאת נכון, אתה יכול לחסוך קצת כסף. הבעיה היא שבעוד שלאגודות אשראי יש בדרך כלל שיעורי ריבית די הגונים (בהיותם מנוהלים על ידי חברים, יש פחות מוטיבציה לנקר משתמשים), גם אין להם תקציב לתגמולים נדיבים.
הפתרון:כרטיסי תגמול אינם חייבים להיות מונפקים על ידי הבנק או איגוד האשראי שבו אתה משתמש כעת (כמובן). כבר דיברנו על כמה מהןכרטיסי האשראי הטובים ביותר עבור התגמולים שלהם. כרטיס ה-Amazon Rewards ניצח בקרב הזה, והוא הונפק באמצעות Chase. במידה מסוימת, בנקים גדולים ואיגודי אשראי יכולים לחיות יחד בהרמוניה.
חשוב מכך, הכר ששימוש בכרטיס אשראי עבור התגמולים ושימוש בכרטיס אשראי עבור ריבית נמוכה הם, למעט חריגים נדירים,משימות נפרדות לחלוטין. כרטיסי תגמול מעודדים שיעורי פעילות גבוהים, מה שמומלץ רק אם אתה יכול לשלם את כרטיס האשראי שלך באופן מיידי. כרטיס אשראי עם ריבית נמוכה נועד לתת לך לשלם רכישה גדולה לאורך זמן מבלי לשלם המון כסף נוסף.
באופן כללי, זה חכם שישלפחות כמה כרטיסי אשראי פתוחים. לא רק שזה בונה את האשראי שלך להחזיק חשבונות ותיקים, אלא על ידי פיזור האשראי שלך על מספר כרטיסים, אתה שומר על ציון ניצול אשראי טוב יותר. לאיגודי אשראי יש הצעות אטרקטיביות לכרטיסי אשראי בשל שיעורי הריבית הנמוכים שלהם, מה שהופך אותם מתאימים יותר לרכישות גדולות יותר (במיוחד אם אתה יכול לקבל עסקה ללא ריבית). כרטיסי תגמול טובים עבור הרכישות היומיומיות שאתה יכול לשלם מיד. באופן אידיאלי, יהיה לך גם פתוח וגם להשתמש בהם עבור המשימה הנכונה.
כספומטים עשויים להיות קשה יותר למצוא, או לעלות יותר
כמו כן, בשל מגבלות מיקום, לאיגודי אשראי אין כל כך הרבה כספומטים זמינים ללא עמלות. קו-אופים ורשתות כספומט עוזרות בעניין הזה, אבל עדיין קל למצוא את עצמך במצב שבו אתה צריך למשוך כסף והדבר היחיד לידך הוא כספומט עם עמלה מעצבנת.
הפתרון:הדרך הקלה ביותר להימנע מעמלות כספומטים היא להימנע מכספומטים לחלוטין. אֶחָדהתעלמו באופן מפתיע מהאסטרטגיהזה להשתמש בחנויות עם הצעות להחזר כספי כדי למשוך כסף מחשבונך. אתה עדיין צריך לבצע רכישה, אבל רכישת חבילת מסטיק בדרך כלל זולה יותר מרוב עמלות הכספומט. בנוסף, אתה מקבל מסטיק. לחלופין, אתה יכול למשוך מזומן במהלך הקניות הרגילות שלך. רוב החנויות לא גובות כסף כדי לקבל מזומן בחזרה, והעסקה מתפקדת כמעט זהה למשיכה מכספומט. קל פיזי.
במקרה שאתה עדיין צריך להשתמש בכספומט (זה קורה לכולם), חברות אשראי רבות מציעות עמלות החזר כספומט. כמו סניפי שיתופיות, תכונה זו אינה מפורסמת היטב (מסיבות ברורות), אך לעתים קרובות אתה יכול לשלוח טופס עם איגוד האשראי שלךלבקש החזר על עמלות הכספומט שלך.
תמונות מאתמאט מקגי,תמונות כסף, וג'ורדן סים.
