אז נרשמת לתוכנית 401(k) של החברה שלך או פתחת IRA לחסכונות הפנסיה שלך. מזל טוב! זה צעד ראשון מצוין.
אבל אם עדיין לא ביצעת את בחירות ההשקעה שלך, ייתכן שאתה עדיין מאחורי העקומה, בין אם זה בגלל שהכסף שלך הוקצה אוטומטית לקרן ברירת המחדל של מנהל התוכנית שלך שלא עונה על הצרכים האישיים שלך - או שהוא נשאר במזומן ללא כל חשיפה לשוק בכלל.
פוסט זה הופיע במקור בLearnVest.
"ברגע שאתה מביא בחשבון את האינפלציה, אתה למעשה מקבל תשואה שלילית מהמזומן", מזהיר טד טואל, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Rockwood Wealth Management באנאפוליס, מד.
ובכל זאת כמעט מחצית מתיקי המשקיעים בארה"ב נמצאים במזומן, על פי סקר משקיעים של BlackRock משנת 2013, ויותר משליש מהמשקיעים תכננולְהַגדִילאחזקות המזומנים שלהם במהלך השנה שלאחר מכן. גרוע מכך, יותר מ-25% מהמשקיעים חושבים כסף לטווח ארוךיש לשמור במזומןהשקעות, כגון חשבונות חיסכון או תקליטורים, על פי סקר Bankrate משנת 2013. (צריך עוד על למה זה יכול להיות רעיון רע?קרא את זה.)
אבל אפילו לאלו מאיתנו שיודעים טוב יותר, זה עדיין יכול להיראות מכריע לבחור את ההשקעות שלך בעצמך - תחושה שרוב קוצ'יארו, מתכנן פיננסי עם Summit Wealth & Retirement Partners ב-Walnut Creek, קליפורניה, מייחס לשיתוק החלטות.
מחקרים הראו שככל שיש לאנשים יותר אפשרויות, כך קשה להם יותר לקבל החלטה, וכך אנשים נשארים בסופו של דבר באופציית ההשקעה המוגדרת כברירת מחדל.
מוכנים לחדשות טובות? כאשר אתה חמוש במידע הנכון, למידה כיצד להגדיר חשבון פרישה עשוי להיות לא כל כך קשה. "השלב החשוב ביותר הוא הראשון", אומר קוצ'ארו. "ככל שתתחיל מוקדם יותר, תהליך הצמיחה של התרכובת יכול להתחיל מוקדם יותר."
הנה מה שאתה צריך לדעת כדי להתחיל היום.
דע את האפשרויות שלך
לאחר שהגדרת את שלךחשבון פרישה, המשימה הבאה שלך היא לקבוע אילו אפשרויות השקעה עשויות להיות זמינות עבורך.
אם אתה רשום לתוכנית 401(k) של המעסיק שלך, האפשרויות שלך בדרך כלל מוגבלות - אך מגוונות. חשבון 401(k) צריך לכלול בדרך כלל מגוון השקעות כולל קרנות מניות וקרנות אג"ח בארה"ב ובינלאומיות. (נְקִישָׁהכָּאןכדי ללמוד את ההבדל בין מניות, אג"ח וקרנות נאמנות.)
אם פתחת IRA, בין אם זהIRA מסורתי או רוט IRA, יש לך אפשרויות רבות נוספות, בדרך כלל מוגבלות רק אם בחרת בחשבון תיווך או חשבון קרן נאמנות. (הדבר נכון בדרך כלל אם אתה פותח SEP IRA, שהוא IRA לעצמאים.)
אם תבחר לפתוח את ה-IRA שלך כחשבון תיווך, אתה יכול בדרך כלל להשקיע כמעט בכל דבר, כולל מניות בודדות - אבל היזהר.
"אפילו עבור משקיע מתוחכם, אני מתנגד לנסות לבחור מניות משלך", אומר טואל. "אתה כנראה הולך לעשות כמה בחירות טובות, אבלבחירות גרועותיכול לקזז את הטוב. אני עבור כל מי שמשתמש בקרנות נאמנות, ובמיוחד בקרנות אינדקס".
שקול קרנות אינדקס
למה קרנות אינדקס? בהרכבת תיק הפנסיה שלך, חשוב לשקול התמקדות בשני יעדים עיקריים: קבלת חשיפה לגיוון רחב של סוגי נכסים מסוימים (עוד על כך בדקה) והימנעות מעמלות גבוהות. (אפילו עמלות של 1% עלולות לשחוק את התשואות שלך עד 30% לאורך זמן.) קרנות אינדקס - קרנות נאמנות בעלות נמוכה - עשויות לספק את שניהם.
אם אתה פותח את ה-IRA שלך כחשבון קרן נאמנות לעומת זאת, בדרך כלל תהיה מוגבל להצעות קרנות הנאמנות של אותה חברה. (במילים אחרות, אם תפתחו חשבון בקרנות נאמנות ב-Vanguard, אתם תבחרו מקרנות הנאמנות של Vanguard.) אבל זה לא תמיד דבר רע: רוב חברות קרנות הנאמנות מציעות רשימה מגוונת היטב של אפשרויות.
אחת הגישות הקלות ביותר לבחירת השקעות הפנסיה שלך היא לראות אילו קרנות אינדקס זמינות עבורך - ובאילו קטגוריות. בדרך כלל אתה יכול לגשת למידע זה על ידי כניסה לחשבון 401(k) שלך (שאל את HR כיצד לעשות זאת אם אינך בטוח) או לחשבון IRA או SEP שלך בחברה שבה פתחת אותו. בדוקהמדריך המלא שלנו להגדיר ולשכח השקעותלקבלת מושג על אילו כספים לחפש.
איזון תיק ההשקעות שלך
עבור תיק מאוזן, סביר להניח שתרצה להסתכל על איגרות חוב בינלאומיות ומקומיות כאחד, מניות גדולות בארה"ב, מניות קטנות בארה"ב, מניות בינלאומיות, מניות של שווקים מתעוררים ו(אם אפשר) כמה השקעות נדל"ן. ההקצאה הנכונה לכל אחת מההשקעות הללו תלויה כמה זמן יש לך עד הפרישה ואת שלךסובלנות לסיכוןבתיק העבודות שלך.
זה נקרא גיוון - וזה יכול להיות חשוב. אם אתה שם את כל ביצי ההשקעה שלך בסוג נכס אחד, כביכול, אתה לא מוגן אם סוג הנכס הספציפי הזה מכיל. כמו כן, הביצועים הטובים ביותר בין מחלקות הנכסים בדרך כלל משתנה משנה לשנה, מציין Cucchiaro. בשנה אחת, ייתכן שמניות צמיחה קטנות ירוויחו הכי הרבה קרקע; בעוד שנה, מניות זרות עשויות לעלות על כל השאר. על ידי גיוון ההחזקות שלך, אתה יכול לעזור להבטיח שגם אם חלק אחד מהתיק שלך לא יצליח, יש לך את האגודל על משהו שמסתדר טוב יותר - ובסך הכל, בתקווה, תיק ההשקעות שלך יגדל עם הזמן. (שוב, אנו נכנסים לפרטים נוספים על כך במדריך ההשקעות שלנו.)
אם ה-401(k) שלך לא כולל קרן אינדקס לקטגוריה מסוימת, Toal ממליצה לשקול לבחור בקרנות נאמנות עם יחס ההוצאות הנמוך ביותר - כלומר, סכום הכסף שנגבה מדי שנה רק בגלל היותה בקרן. "בטווח הארוך, מחקרים הראו שקרנות עם ההוצאות הנמוכות ביותר נוטות לקבל תשואות גבוהות יותר", אומר טואל.
האפשרות הקלה ביותר: קרנות לתאריך יעד
אם אתה מרגיש מהסס לקבל החלטות השקעה משלך, אקרן תאריך יעד—ידוע גם כקרן מחזור חיים- עשוי להיראות כמו מתאים, ויכול להיות - כי זה עושה את העבודה בשבילך. זוהי קרן נאמנות המבוססת על תאריך הפרישה המיועד שלך המכילה תמהיל מגוון של השקעות, והיא הופכת שמרנית יותר ככל שמתקרבים למועד הפרישה שלך.
עם זאת, קרנות לתאריך היעד אינן תמיד פשוטות כפי שאתה עשוי לחשוב. "לאחרונה ישבתי עם אחד מהלקוחות שלי שכל הכסף שלו היה בקרן לתאריך יעד של 2010", אומר קוצ'ארו.
הוא הניח שקרן תאריך יעד לשנת 2010 שמרנית מאוד והופתע לגלות שהיא [הכילה] 50% מניות. אני לא אומר שזה נכון או לא נכון. אני רק אומר שזה בהחלט היה אגרסיבי יותר מהציפיות שלו.
השיעור? רק בגלל שתאריך היעד מסתדר עם שנת הפרישה שלך לא אומר שזה סבבה. למנהלי קרנות מסוימים יש רעיונות שונים לגבי מה זה "שמרני", ויתכן שהתיק שהרכיבו לא מתאים לך.
אז תסתכל טוב על תמהיל ההשקעות כדי לוודא שאתה מבין מה יש בקרן. (ואם אתה צריך הבהרה? מתכנן פיננסי יכול לעזור להסביר לך את זה.)
תמונות מאתאימאן מוסעד,כן סאל,לינדה טאנר.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
