כולנו רוצים להגיע לנקודה שבה אנחנו לא צריכים לעבוד למחייתנו. אנחנו רוצים להירגע וליהנות מהחיים ללא כל לחץ כלכלי. כמובן שזה לא יקרה אם לא תחסוך לפנסיה. אבל איך אתה יכול לחסוך אם אתה בחובות? יש כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון כשאתה מנסה לאזן בין חיסכון לפרישה לבין תשלום חובות.
שאלנואיך אתה מלהטט בחיסכון ובפירעון חובותלִפנֵי. זו שאלה מורכבת שתלויה במגוון גורמים. הנה מה שאתה צריך לשקול.
לפני הכל: בנה קרן חירום
לפני שאתה חושב על להשקיע את הכסף שלך לעומת תשלום חוב,ודא שיש לך קרן חירום במקום.
זה נראה מנוגד לאינטואיציה לבנות כרית חיסכון בזמן שאתה בחובות, אבל זה צעד חיוני כדילהימנע מלהיתקע במלכודת חובות. אז בנה כמות קטנה של חיסכון תוך ביצוע תשלומי החוב המינימליים שלך. רוב המומחים ממליצים לחסוך בהוצאות מחיה של שלושה חודשים לפחות, אבל אפילו כמה מאות שקלים עדיפים מכלום.
כשיצאתי מהחובות, לקח לי נצח לחסוך הוצאות של שלושה חודשים, ורציתי לצאת מהחובות מהר. בהתחלה ניסיתי ללכת ללא קרן חירום לגמרי. זה לא עבר כל כך טוב. כשהחירום הבלתי נמנע צץ, שמתי אותו על כרטיס והתקדמות החוב שלי בוטלה מיד. אז התפשרתי וחסכתי 1,000 דולר למקרה חירום. זה לא היה הרבה כמו שהמומחים ממליצים, אבל זה הספיק כדי לשלם על כישלונות קטנים מבלי לבטל את התקדמות החוב שלי. אבל היה לי גם מקרה חירוםלְתַכְנֵן, במקרה חירום גדול יותר: לחזור לגור עם משפחתי (שהעדיפה שאשאר בבית, בכל מקרה). אז היו לי אפשרויות לכל תרחיש.
בבנקרייט, מחברת הכספים האישיים פאולה לאנגגותמציע לחסוך ולשלם חובות באופן שיטתיעל ידי יצירת אבני דרך. לדוגמה, ברגע שתגיע ל-$500 בקרן החירום שלך, הגדל את תשלום החוב המינימלי שלך בסכום מסוים, ואז הפחית את החסכונות שלך בקרן החירום. ב-$2,000, הגדל את התשלומים שלך יותר, הפחית את סכום החיסכון שלך אפילו יותר, וכן הלאה.
נצל את ההתאמה של 401(k).
אז חסכתם למקרה חירום, ואתם משלמים את התשלומים המינימליים על החוב שלכם. אם התמזל מזלך לעבוד בחברה שתואמת את תרומות 401(k) שלך,הגיע הזמן לנצל את זה.
אחרי הכל, זה כסף חינם. נניח שהחברה שלך תואמת מחצית ממה שאתה תורם ל-401(k), עד 6% (תרחיש די נפוץ). זהותשואה מובטחת של 50%.. אתה לא מקבל את זה בשום מקום אחר, אז אל תוותר על זה. כלל זה נכון באופן אוניברסלי עבור כל מי שיש לו התאמה של 401(k), ללא קשר לגילך או החוב שלך.
כמובן, מאז זההואכסף חינם, חלק מהאנשים עלולים להתלבט בין ניצול המשחק לבין חיסכון למקרה חירום. רק זכרו: קרן חירום נועדה להגן עליכם. אם אתה מוצא את עצמך בבעיה כלכלית, ואין לך שום דבר שנחסך, אתה עלול להיאלץ להיכנס יותר לחובות. אתה יכול להוציא את הכסף מה-401(k) שלך, אבל אז תשלם קנס. עדיף שתהיה במקום כרית כסף קטנה.
אבל מה אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לעשות את השידוך? הנה מהכסף מתחת לגיל 30 מציע:
אבל גם אם סוג זה של תרומה מלחיץ את התקציב שלך, אתה תמיד יכול לבחור לתרום 4 אחוז מהשכר שלך, כדי לקבל התאמה של 2 אחוז למעסיק, או אפילו לתרום 2 אחוז מהשכר שלך כדי לקבל התאמה של 1 אחוז למעסיק. . לפעמים אתה לא צריך לסגור את הברז - אתה פשוט צריך להוריד אותו לטפטוף. אם אתה יכול לעשות זאת תוך מתן עדיפות לתשלום חובות, אתה תצא קדימה בסופו של דבר.
בקיצור, נצל את זה כמה שאתה יכול. זו עוד טעות שעשיתי כשסיפרתי חוב. תעדפתי את יעד החוב שלי, וזה היה מדהים, אבל גם דילגתי על התאמה 401(k) שלי בהתחלה. הבנתי שאני לא יכול "להרשות לעצמי" לחסוך לפנסיה מכיוון שהייתי בחובות, אז בעצם ויתרתי על כסף פנוי מהמעסיק שלי.
גלה איזו מטרה חשובה יותר
לאחר בניית קרן חירום ואמרנו כן לכסף פנוי, היתרה של פירעון החוב והחיסכון היא לא כל כך שחור ולבן.החוב הוא כמעט תמיד העדיפות הגדולה ביותר.אבל שאל את עצמך את השאלות הבאות כדי להבין איך לתעדף את זה יחד עם הפרישה שלך.
עד כמה אתה קרוב לפנסיה?
אם אתה מתקרב לגיל פרישה, החיסכון יהיה בראש סדר העדיפויות. כמה לחסוך יהיה תלוי גם בהכנסה שלך, בתשלומי החוב שלך, וכמה אתה קרוב לפנסיה.
כותבת הכספים האישיים, רמית סטי, אומרת שיש שלוש דרכים לחשוב איך לתעדף:
ה
תשובה מתמטית
זה לשים את הכסף שלך במקום שבו תהיה לו ההשפעה הגדולה ביותר. אם ריבית החוב שלך נמוכה מהריבית שאתה יכול לצפות מהשקעה, שלם את המינימום על החוב בכל חודש והשקיע את הריבית.
ה
תשובה רגשית
היא שעבור אנשים רבים, הם שונאים שיש להם חוב מכל סוג, אז גם אם הם משלמים חוב בריבית נמוכה, זה עדיין הגיוני עבורם.
ה
גישה היברידית
זה לפצל את ההפרש: לשלם חלק מהחוב ולהשקיע חלק. פשרה נחמדה.
רוב האנשים נוטים אוטומטית לעבר התשובה המתמטית, שהגיונית ביותר על הנייר. אבל למימון אישי יש הרבה מה לעשות עם הלך הרוח, אז Sethi מציע את הגישה ההיברידית. זו עשויה להיות הפשרה הטובה ביותר אם אתה לקראת גיל פרישה.
ככלל אצבע, אתה אמור לחסוך 10% מההכנסה שלך לפנסיה, אבל זה לא תמיד אפשרי. אם אתה משחק בדיבוק, ייתכן שתצטרך לתרום כמה שאתה יכול. לְהִשְׁתַמֵשׁמחשבון פרישהכדי לעזור להבין איפה אתה צריך להיות וכמה אתה צריך לחסוך כדי להגיע לשם.
עם זאת, אתה עדיין רוצה לצאת לפנסיה ללא חובות ככל האפשר. אז בכל גישה שתבחר, סילוק החוב שלך בריבית גבוהה עדיין צריך להיות בראש סדר העדיפויות.
איזה סוג של חוב יש לך?
חבר את כל החוב שלך ותסתכל על שיעורי הריבית שלך. תורם של פורבסלורה שין מציעה:
רשום את אלה בגיליון אלקטרוני מהריבית הגבוהה ביותר לריבית הנמוכה ביותר. כלול הכל מכרטיסי אשראי להלוואות לרכב למשכנתא שלך ועד הלוואות לסטודנטים. רשימה זו תהיה מועילה כאשר תנסה לתעדף את תשלומי החוב שלך מול הצמיחה הפוטנציאלית של תרומות הפרישה שלך.
אם הריביות שלכם נמוכות להפליא (לדוגמה, נניח שיש לכם הלוואת רכב של 0%), כנראה שזה בסדר לדחות אותה בזמן שאתם חוסכים. שלם את תשלומי החוב החודשיים המתוכננים שלך, אבל אז השתמש בהכנסה הנוספת שלך לחיסכון.
ואז יש את המשכנתא שלך. שֶׁלָהמפתה לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם, אבל רוב המומחים ממליצים להתמקד קודם בחיסכון לפנסיה. כמה שזה נחמד לשלם על הבית שלך, אתה רוצה לנצלזְמַןכשזה מגיע להשקעה - אתה תצא קדימה בטווח הארוך.הגורו הפיננסי דייב רמזי מציעהשקעת 15% מההכנסה שלך לפנסיה לפני שאתה עובד לקראת הגדלת תשלומי המשכנתא שלך.
אבל אם יש לך חוב מסתובב בריבית גבוהה, כמו כרטיס אשראי, זה צריך להיות בעדיפות ראשונה.
ככלל אצבע, המתכננת הפיננסית סופיה ברה ממליצה להתמודד עם כל חוב בריבית של 6% ומעלה. עצה זו מבוססת כנראה על ההנחה הכללית של א7% תשואה ממוצעת בשוק-אם יש לך חוב מתחת ל-6%, סביר להניח שתצא קדימה על ידי תעדוף השקעות. לכן, אם אתה מתמודד עם חוב מתחת לזה, אתה יכול לשקול להתמקד בפרישה. כמובן, אם אתה מתמודד עם חובות מרובים, אתה רוצה להוסיףכֹּלמהריבית שאתה משלם על סך החוב שלך בכל שנה והשוו אותה לכמה שתוכל להרוויח חיסכון לפנסיה.
עשה את החשבון, וודא שאתה לא משלם יותר בריבית ממה שאתה יכול להרוויח תשואה.
איך נראה האשראי שלך?
אולי תרצה להתמקד בחוב אם אתה מנסה לשפר את ציון האשראי שלך.
ניצול האשראי מהווה 30% מציון ה-FICO שלך. זה בעצם סכום האשראי שאתה משתמש בהשוואה לסכום שעומד לרשותך לשימוש. ככל שיחס החוב לאשראי שלך נמוך יותר, כך הציון שלך טוב יותר.
אם אתה מנסה לקבל משכנתא או לקנות רכב, ייתכן שתצטרך לתעדף את החוב כדי שתוכל לשפר את האשראי שלך.
בסך הכל, זה מסתכם במספרים. אתה יכול לתרום לשתי המטרות בו זמנית, אבל אתה צריך לפחות לדעת איזו מהן מקבלת עדיפות. ברגע שתעשה זאת, תמציא תוכנית.
תקציב לשני המטרות
נניח שיש לךתקציב בסיסי במקוםלתת דין וחשבון על הוצאות המחיה וההוצאה לפי שיקול דעת. לאחר מכן, תרצו להחליט כמה מההכנסה שלכם להשליך על החוב, ואז כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להשליך עם הפרישה. שׁוּקָהמציע קו מנחה:
חשב כמה כסף יש לך להשליך על המטרות הפיננסיות שלך, לאחר ניסוח התקציב הבסיסי שלך
הוסף את התשלומים המינימליים על כל החובות שלך.
הורידו את מספר 2 ממספר 1.
החליטו כמה להקצות לכל יעד. אם יש לך חוב בריבית גבוהה, סביר להניח שתרצה להקצות 100% לעת עתה. עבור כל החוב האחר, התאם את האחוז שלך על סמך הגורמים לעיל.
שוב, אתה יכול לשקול להגדיר אבן דרך לחיסכון, ואז להגדיל את תשלום החוב שלך ככל שתגיע ליעד החיסכון הזה. לחלופין, להפך: לאחר פירעון סכום מסוים של חוב, ייתכן שתחליט להגדיל את התרומה לפנסיה.
גם יציאה מחובות וגם חיסכון לפנסיה הם אבני דרך פיננסיות חשובות. התמודדות עם שניהם בו זמנית יכולה להיות פעולת איזון קשה. בדיקת מצבך וניסוח תוכנית יסייעו לך להגיע לפשרה ותבטיח שתקבל את ההחלטה הפיננסית החכמה ביותר עבור שתי המטרות.
תמונה מאתכריסטיאן שנטלקר.
