האם חשבון חיסכון לרוכש דירה בפעם הראשונה שווה את זה?

אם אתה מתכנן לקנות בית בשנים הקרובות, אולי תשקול להחנות את המקדמה שלך בחשבון חיסכון לרוכש דירה ראשונה (FHSA). כמה מדינות נותנות כיום חסות ל-FHSA, והן שונות מחשבונות חיסכון בסיסיים בכך שהן יכולות לחסוך לך אלפי דולרים בניכוי מס. עם זאת, הם מגיעים עם הגבלות על תרומות ועל הכסף בחשבונות אלהחוֹבָהלשמש לרכישת בית, אז אתה צריך להיות די בטוח שאתה הולך לקנות בית. להלן מבט על האם החשבונות האלה כדאיים.

מה זה FHSA?

כדי לעודד בעלות על בתים - במיוחד עבור אנשים צעירים שמתקשים לשלם הלוואות לסטודנטים - חלק מהמדינות מציעות חשבונות חיסכון שחייבים לשמש להוצאות רכישת דירות. היתרון הוא שניתן לנכות סכום מסוים מסך התרומות שלך לשנה נתונה מההכנסה החייבת שלך. החלק הניכוי ממס של התרומות שלך משתנה לפי מדינה, אבל הוא בדרך כלל בסביבות $2,500-$5,000 (עם זאת, אתה תשלם מסים על תרומות העולות על הסכום הזה). עם זאת, הכספים בחשבון זה צריכים לשמש לרכישת בית במדינה המממנת את החשבון, אחרת יש קנס על משיכות - זה בערך כמו תוכנית 529 לבתים.

נכון לעכשיו, רק אלבמה, קולורדו, איידהו, מינסוטה, מיסיסיפי, מונטנה, אורגון ווירג'יניה מציעות FHSA, אם כי חקיקה מתוכננת או בדיון בלואיזיאנה, מסצ'וסטס, מישיגן, מיזורי, נברסקה, ניו ג'רזי, ניו יורק ופנסילבניה.

החיסכון הפוטנציאלי במס משתנה לא מעט בין המדינות. לְדוּגמָה,ה-FHSA של מינסוטהמאפשר לך לנכות רק את הריבית והדיבידנדים שנצברו מהחשבון, אשר מוגבל ל-$50,000 ליחידים.התוכנית של אורגון, לשם השוואה, מאפשר לך לנכות מדי שנה תרומות בשווי 5,000 $ מהמיסים שלך, עבור חשבון שהופסק עבור יחידים לאחר 104,000 $.

איך לדעת אם FHSA מתאים לך

מכיוון שלכל מדינה יש כללים שונים לגבי מקסימום חשבון, ניכויי מס, מגבלות חשבון תרומות וקנסות משיכה, תרצה לעשות מחקר משלך ולוודא שהיתרונות של FHSA הגיוניים עבורך. כדי להתחיל, ל-Value Penguin יש תרשים שבורהתוכנית של כל מדינה.

החשש הנוסף הוא כמה זמן תרצה להשתמש בפועל בחשבונות האלה.כפי שדיברנו בעבר, כאשר אתה מוכן לקנות בית, מומלץ לשמור את המקדמה שלך במקום נגיש ובעל סיכון נמוך, בדרך כלל חשבון חיסכון. החיסרון הוא שהריבית סופר נמוכה, בדרך כלל בסביבות 0.6%.

מסיבה זו, אולי עדיף לך להגדיל את המקדמה שלך כמה שיותר זמן על ידי חנייתו בחשבון השקעות, כמו IRA, מכיוון שיש להם תשואה קרובה יותר ל-10% (זה לא תמיד מובטח, כמובן). כשאתה בתוך שנה מביצוע קניות בית,אָזאולי תשקול להשתמש בחשבון FHSA. היתרון הוא שאם מסע רכישת הבית שלך אורך זמן רב מהצפוי - יום, 12-18 חודשים - לפחות תקבל איזשהו ניכוי מס על שמירת כספך ב-FHSA ולא בחשבון חיסכון בסיסי.

שורה תחתונה

FHSA בהחלט יכול לחסוך לך כמה אלפי דולרים במיסים בשנה בזמן שאתה מציל את הבית שלך, אבל אתה צריך להיות בטוח שתרכוש בית במדינה שתממן את התוכנית שלך.

בנוסף, יש כמה עלויות הזדמנות שכדאי לקחת בחשבון מכיוון שהכסף הזה יכול לצמוח בקצב מהיר יותר אם יוכנס לחשבון השקעה. כמובן, חשבונות השקעה טומנים בחובם יותר סיכון מאשר חשבונות חיסכון, כך שתצטרך להעריך איזו מהן היא האפשרות הטובה יותר בהתבסס עלסובלנות לסיכון. זו הסיבה שמומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או רו"ח לפני שתחליט מה לעשות עם המקדמה שלך.