היכן לאחסן את המקדמה שלך אם אתה מחכה ששוק הדיור יקרוס

כל בעלי הבתים הפוטנציאליים עומדים בפני אותה חידה בכל הנוגע למקדמה עבור הבית החדש הפוטנציאלי שלהם: הכסף צריך להיות נגיש במהירות במהלך תהליך רכישת הבית, אבל על ידי שמירת הכסף הזה במזומן, אתה מפסיד את התשואה הפוטנציאלית מפחות. השקעות נזילות כמו מניות או נכסים. אז איפה כדאי לאחסן את המקדמה כדי לא להקריב את הצד החיובי? הנה מבט על האפשרויות שלך.

כשזה מגיע לתשלומים, הנזילות היא המלך

אם אתם מתכננים לקנות בית בתוך שנה, יועצים פיננסיים ממליצים בדרך כלל לשמור את החיסכון במקדמה בחשבון מזומן בעל סיכון נמוך מסוג כלשהו. זה משתי סיבות:

• נְזִילוּת:אתה צריך להיות מסוגל למשוך את הסכום מהר מאוד בקניית דירה (לפעמים תוך מספר שעות).

• חשיפה לסיכון:אתה יכול להסתכן בהפסד של נתח גדול מהכסף הזה אם הוא קשור בהשקעות מסוכנות יותר כמו שוק המניות.

כמו מולי סטניפר, יועץ פיננסי עםאולד פיק פיננסים מסביר לאינסיידר: "עדיף לוותר על החזר השקעה צפוי כדי שיהיה לך את הכסף זמין כשאתה רוצה לקנות את הבית שלך מאשר להחמיץ בגלל שהשקעת בצורה אגרסיבית מדי, או שהכסף שלך לא נזיל."

למרבה הצער, זה אומר לוותר עלתשואה שנתית ממוצעת של 10%בבורסה עבור משהו קרוב יותר ל-0.5% עם חשבונות חיסכון. זה לא אומר שלא תוכל לשמור את הכסף הזה בחשבון תיווך אם תרצה, אבל לא תוכל למשוך את הכסף הזה במהירות כמו מזומן, ותחשוף את עצמך לתנודתיות מוגברת בשוק המניות. לטווח הקצר. (לדוגמה, S&Pירד 34%בערך בעוד קצת יותר מחודש בתחילת המגיפה).

מקומות לשים את הכסף שלך

המקום הבטוח ביותר לשים את הכסף שלך הוא בחשבון מזומן. מבחינת שיעורי הריבית, כולם בערך אותו דבר, עם זאת: לא נדיבים.

• חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה:רוב האנשים כבר מכירים את חשבונות החיסכון, מה שהופך אותם למקום הקל ביותר לאחסון המקדמה שלך. הריביות לא גדולות - בסביבות0.5%- אבל הם בדרך כלל טובים יותר ממה שמציעים חשבונות עו"ש רגילים, והכסף עדיין קל למשוך.

• חשבונות בשוק הכסף:אלה הם כמו חשבונות צ'ק/חיסכון היברידיים, למרות שמותר לך רק כמה עסקאות מדי חודש (וזה לא עניין גדול אם הכסף מיועד לעסקה אחת גדולה כמו רכישת בית). חשבונות אלה יכולים להציע APYs קרוב יותר0.6%, אשר ניתן להשוות לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה.

• חשבון חיסכון של רוכשי דירה בפעם הראשונה:חלק מהמדינות מציעות חשבונות חיסכון עם שיעורי ריבית מעט גבוהים יותר והטבות מס מיוחדות המשתנות לפי מדינה. נכון לעכשיו, אלבמה, קולורדו, איווה, איידהו, מינסוטה, מיסיסיפי, מונטנה, אורגון ווירג'יניה מציעות תוכניות אלה.לחץ כאןלמידע נוסף.

מלבד חשבונות המזומנים שתוארו לעיל, אפשרויות נזילות בסיכון נמוך מוגבלות למדי. תזמון הוא גם גורם גדול. שוב, אתה עדיין יכול להשקיע את כספך במניות או בקרנות נאמנות דרך חשבון תיווך, אבל בדרך כלל יועצים מציעים זאת רק אם אתה מוכן לקבל את הסיכון, ונמצא במרחק של כמה שנים מרכישת בית - לא רכישה אקטיבית.

מה לעשות אם אתה מחכה שהשוק יקרוס

כפי שמדווח הוול סטריט ג'ורנל, עם זאת, חלק מרוכשי הדירות נמצאים בחוסר תחושה, מכיוון שהם מוכנים לחכות 12-18 חודשים עד שמחירי הדירות ירדו. במקרה זה, חלקם אימצו גישה היברידית המשקיעה חלק מהמקדמה שלהם תוך שמירה על השאר בחסכונות. האפשרות השנייה, כמובן, היא פשוט לארוז אותו ולהשקיע מחדש את הכסף הזה עד שהשוק יהיה נוח יותר. לא משנה מה תבחר, שקול לעבוד עם יועץ פיננסי כדי להעריך תחילה את סובלנות הסיכון שלך כדי שיוכל להדריך אותך דרך האפשרויות שלך.

שורה תחתונה

מכיוון שתזמון ונזילות הם חלק חשוב מתהליך רכישת הבית, סביר להניח שתצטרך להקריב צמיחה למען הבטיחות בכל הנוגע לתשלום המקדמה שלך על בית חדש. אם אתה מתכנן לקנות בית בחודשים הקרובים, יועצים פיננסיים ממליצים בדרך כלל להכניס את המקדמה שלך לחשבון מזומן המציע את הריבית הגבוהה ביותר האפשרית. אם יש לך יותר זמן, יש לך הרבה יותר גמישות.