כסף לווה מסווג בדרך כלל כ"חוב טוב" ו"חוב רע". חוב רע פירושו לקיחת חוב עבור דברים שיורדים בערכם - כמו מערכת סאונד. חוב טוב הוא חוב המשמש להשקעה. נדל"ן, למשל. או השכלה אקדמית. אבל בגלל משבר הלוואות הסטודנטים, חלקם מתחילים כעת לתהות אם המכללה עדיין נחשבת ל"חוב טוב".
ב- Two Cents, אנו מכסים הרבה פוסטים שכוללים כמה עצות פיננסיות סטנדרטיות למדי. כמה שעצה זו תהיה בסיסית, לא כולם מסכימים איתה. וזה בסדר, כי לפעמים כדאי לשאול עצות מסורתיות. בסדרה שלנו "עצות כסף שהמומחים לא מסכימים עליהן", אנו חופרים מעט יותר בנושאים הבסיסיים לכאורה הללו ומתבוננים בנקודות מבט שונות בעניין.
התיק נגד המכללה: זה נמכר יתר על המידה
יש הסבורים שהקולג' כבר מזמן נמכר יתר על המידה, והם טוענים שדרמת החוב של הסטודנטים האחרונה רק הבהירה זאת יותר.
פורבסהתורם ג'ורג' ליף לוקח על עצמו מחקר שנערך לאחרונה ב-Pew שכותרתו, "העלות הגוברת של לא ללכת לקולג'", והוא דן בדיוק בזה — הבדלי השכר בין בעלי תארים לאלו שאין להם. הם לקחו נתונים מעובדים בגילאי המילניום, עובדים במשרה מלאה ומצאו שבממוצע, בעלי תואר ראשון הרוויחו 45,500 דולר לשנה. לשם השוואה, בוגרי תיכון במשרה מלאה הרוויחו רק 28,000 דולר.
אבל ליף סבור שהנתונים מטעים:
לימודים בקולג' מבטיחים לך הוצאה רבה, הן בכסף שהושקע והן בזמן שניתן היה לנצל אותו אחרת, אבל זה לא מבטיח לך עבודה המשתלמת מספיק כדי לכסות את העלויות שלך. למען האמת, זה לא מבטיח לך עבודה כלשהי... בקריאת הדו"ח, אינך מוצא עדות לכך שמספר גדול של בוגרי מכללות יכול למצוא עבודה רק בעבודות המשלמים שכר מינימום. נכון לעכשיו, על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה,
260,000 אנשים עם תארים אקדמיים או אפילו מקצועיים
כל כך מועסקים. יתרה מכך, אחוז בוגרי המכללות שעובדים בעבודות שאינן דורשות הכנה אקדמית מתקדמת ("המועסקים הלא מועסקים") עולה כבר שנים, ועומד כעת על 36%.
הוא טוען שאם תארים הם בעלי ערך אמיתי, אין זה מצטבר שכל כך הרבה בוגרים מובטלים או חסרי עבודה.
נטל חוב הלוואות סטודנטים
אין להכחיש שחוב הלוואות לסטודנטים הפך לנטל עצום עבור הרבה אנשים. מבחינה ארצית, הגענו לרף טריליון דולר עבור חוב הלוואות סטודנטים. הממוצעסכום חוב הלוואת סטודנטיםלכיתה של בוגרי 2014 הוא $33,000.
ישנן כמה סיבות מדוע המכללה הפכה כל כך יקרה. על פי סרט התיעודי של הלוואת סטודנטיםמִגדָל שֵׁן, המימון להשכלה גבוהה ירד במהלך העשורים האחרונים. ובתי הספר הפכו יותר עסקיים. בראיון עםPBS, הבמאי אנדרו רוסי אמר:
...מה שאנחנו באמת מסתכלים עליו הוא מודל עסקי בהשכלה הגבוהה שמעודד צמיחה להיות גדולה וטובה יותר, מה שמאפשר לאוניברסיטאות למשוך דולרים של הלוואות סטודנטים ויוצר תמריצים פרוורטיים בכיתה, בנוסף לסטודנט הנורא הזה משבר חובות. אני חושב שההפצה של דירוג עוד יותר, התחושה שניתן לשפוט בתי ספר על סמך המתקנים שלהם. בנוסף לסוג המותג הישן יותר שייתכן כי ליגת הקיסוס סיפקה או לבית הספר הממלכתי המוביל, יש כיום כל כך הרבה דרכים שונות שבהן בתי ספר יכולים להתחרות כדי למשוך ילד בן 17 או 18.
בסרט, רוסי ממחיש כיצד בתי הספר הללו מושכים הורים ותלמידים כאחד. רוב זה פחות קשור לחינוך ויותר ליוקרת המכללה ועד כמה המתקנים שלהם מהודרים. בעצם, המכללות מתחרות זו בזו יותר מתמיד, וכפי שמציין הסרט התיעודי, היא הפכה ל"מרוץ חימוש בהשכלה הגבוהה".
אינפלציית תעודות
טיעון נוסף שליף ואחרים מעלים נגד המכללה הוא שמכירת יתר שלו יצרה משהו שנקרא "אינפלציית אישורים". זה בעצם הרעיון שכל מעסיק רוצה עכשיו רק עובדים שיש להם תארים אקדמיים.
ניתן למצוא עדויות לכך שהמגמה הזו עדיין מתחזקת
הדוח הזה
, שמציינת כי "27 אחוז מהמעסיקים אומרים שדרישות ההשכלה שלהם לתעסוקה גדלו בחמש השנים האחרונות ו-30 אחוז שוכרים יותר עובדים בעלי השכלה במכללות לתפקידים שהיו בעבר על ידי בוגרי תיכון.
ליף אומר שבמקום פשוט לקדם את התמורה שתקבלו עם תואר, המחקר צריך להתמקד גם בהבדל בין אלה שצפויים להרוויח משהו משמעותי מהשכלה אקדמית לבין אלה שפשוט הולכים להוציא הרבה כסף לתואר.
המקרה של המכללה: זה עדיין מציע החזר על ההשקעה
עם זאת בחשבון, האם המכללה עדיין כדאית? תומס פרנק, יוצר האתרחנון מידע מכללהאומר, בהחלט. הוא אומר לנו:
עבורי, התשובה היא בהחלט כן. המכללה היא מערבולת ענקית ומרוכזת של הזדמנויות, דברים שצריך ללמוד, אנשים לפגוש, נקודות מבט חדשות ועוד. זה מדהים - במיוחד אם אתה מוצא דרך לעשות את זה במחיר סביר.
אפילו עם סכומי החוב העצומים של הלוואות סטודנטים, רוב המומחים, כולל רוסי, אומרים שהקולג' הוא עדיין השקעה רבת ערך עבור רובנו.
שיעורי האבטלה נמוכים יותר עבור סטודנטים
נתונים רבים מראים שתואר עדיין משתלם. ליף טוען שהבוגרים הם מובטלים וחסרי תעסוקה, אבל זה אפילו יותר גרוע עבור לא בוגרים. בזהאותו מחקר של Pewהוא מזכיר, שיעור האבטלה בקרב בני דור המילניום עם תואר ראשון הוא 3.8 אחוזים. עבור אלה ללא תארים אקדמיים, שיעור האבטלה הוא 12.2 אחוזים.
שני כלכלנים של הבנק הפדרלי בניו יורק,ג'ייסון אייבל וריצ'רד דייץ, סיפרCNN:
למרות המאבקים האחרונים של בוגרי מכללות, השקעה בתואר אקדמי עשויה להיות חשובה יותר מאי פעם מכיוון שמי שלא מצליח לעשות זאת נופל יותר ויותר מאחור.
אז זה מסתכם בבחירה הפחותה מבין שתי הרעות: לשלם סירה עבור המכללה ולקחת על עצמו חוב הלוואות סטודנטים, או להרוויח הרבה פחות במהלך החיים ולעמוד בסיכוי גדול יותר להיות מובטל.
בוגרים מרוויחים יותר
מחקר Pew הוא לא הנתונים היחידים שמראים שבוגרי מכללות מרוויחים יותר. הבל ודייץ הוציאו מאמר השנה:האם היתרונות של המכללה עדיין עולים על העלויות?בו הם מסכמים:
...היתרונות הן של תואר ראשון והן של תואר עמית עדיין נוטים לעלות על העלויות, כאשר שני התארים מרוויחים תשואה של כ-15 אחוזים בעשור האחרון. התשואה נותרה גבוהה למרות העלייה בשכר הלימוד והירידה ברווחים מכיוון שגם שכרם של אלה ללא תואר אקדמי ירד, מה שמר על פרמיית השכר של המכללה קרוב לשיא של כל הזמנים תוך הפחתת העלות האופציונלית של ללכת לבית הספר.
ביסודו של דבר, הם מצאו כי כן, ההשקעה של המכללה עדיין משתלמת, במונחים של שכר מרוויח. בהתבסס על נתונים של הלשכה האמריקאית למפקד האוכלוסין והלשכה לסטטיסטיקה של העבודה, מאמרם דיווח כי אדם בעל תואר ראשון יכול לצפות להרוויח כ-1.2 מיליון דולר יותר מאדם בעל תעודת בגרות במהלך שנות עבודתו. תואר עמית ירוויח $325,000 יותר מאדם עם השכלה תיכונית.
זה לא אומר שהנתונים חלים על כולם. הרבה אנשים מסתדרים מצוין בלי תואר אקדמי. אבל, לפי הנתונים הסטטיסטיים, בממוצע, תארים אקדמיים הם עדיין השקעה משתלמת.
הפק את המרב מההשקעה שלך
כמובן, הקילומטראז' שלך עשוי להשתנות.NPRמציין כמה מקרים שבהם לימוד השכלה לא יהיה כדאי מבחינה כלכלית. זה עוזר להכיר את המקרים האלה כדי לקבל את ההחזר הטוב ביותר על ההשקעה שלך:
אם אתה לא באמת מסיים תואר ותשיג את התואר
אם תבחר במכללה הלא נכונה
אם תבחר את התואר הלא נכון
הנה כמה דרכים להימנע מנסיבות אלה ולהפיק את המרב מהתואר שלך.
שמור על מוטיבציה לסיים את המטרה שלך
תורין קלוסובסקי שלנו כתבה על זה בעבר - איך לשמור על מוטיבציה כשאתה בבית הספר. בדוק אתמאמר מלא, אבל ההצעות שלו כוללות:
כייל מחדש את שגרת היום שלך
נסה שיטות פרודוקטיביות שונות
שנה את שיטות הלמידה שלך
בחר את בית הספר הנכון
פרנק אומר שזה עוזר לראות במכללה החלטה עסקית - איך בדיוק זה יעזור לך להגיע ליעדי הקריירה שלך. עם זאת בחשבון, הוא מציע כמה דברים חשובים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת בית ספר:
המטרות שלך
כיצד בית ספר פוטנציאלי יכול לעזור לך להשיג את המטרות הללו
כמה תצטרך להשקיע
דירוג מכללות ופרופסורים מפורסמים? פחות חשוב. פרנק המשיך:
זו הסיבה שאני מעריץ של אוניברסיטאות ציבוריות במדינה. מכיוון שהם מסובסדים, עלות הבסיס נמוכה בהרבה ממכללות פרטיות, וגודלן הוא לרוב יתרון. עם הרבה סטודנטים, תוכניות ומימון, יש המון הזדמנויות לסטודנט מונע.
מִגדָל שֵׁןגם מעלה מכללה קהילתית. הם בדרך כלל אפשרות הרבה יותר משתלמת, ואתה תמיד יכול להעביר למקום אחר לאחר השלמת תוכנית הליבה.
בית ספר למסחר הוא אפשרות נוספת. דיברנו על זהלִפנֵי, אבל הנה כמה נקודות שכדאי לקחת בחשבון:
תואר בבית ספר למסחר יזכה אותך בממוצע רק ב-90,000 $ פחות מתואר ראשון במשך שלושים שנה.
אתה יכול להיכנס לכוח העבודה כמה שנים קודם לכן עם בית ספר למסחר.
בית ספר למסחר בדרך כלל זול יותר מהשכלה מסורתית בקולג'.
בחירת התואר הנכון היא גם מפתח. למרות שכפי שציינו,אתה לא צריך לבסס את ההחלטות שלך רק על סטטיסטיקת שכר. כן, תארים מסוימים עשויים להרוויח אותך יותר מאחרים, בממוצע. אבל אם אתה לא נהנה ממה שאתה עושה, או אם זה פשוט לא בסמטה שלך, אתה עלול להסתכן בכך שלא תסיים את התואר הזה או פשוט לא תצטיין איתו.
חסכון בעלויות המכללה
מלבד מלגות, יש דרכים אחרות להפחית את נטל החוב של הלוואות הסטודנטים שלך. פרנק ממליץ על סיוע בלימודי עבודה והכנסה מעבודה חלקית רגילה.
אמנם זה לוקח זמן, אבל אני חושב שלעבודה בקולג' זה רעיון מצוין; במשך רוב הקריירה הסטודנטיאלית שלי, עבדתי בערך 20 שעות בשבוע. זה "סדר הרצויות" שלי למשרה חלקית:
משרות בתחום המעניקות לך ניסיון רלוונטי ללימודיך
משרות שעוזרות לך לבנות "מיומנויות רכות" - דיבור, כתיבה, מנהיגות, אמפתיה
עבודות לגוף חם" עם זמן השבתה המאפשר לך להכין שיעורי בית
משרות שמציעות הטבות כמו אוכל חינם
אתה יכול גם לשקול להפחית את מספר הסמסטרים שאתה במכללה, אם אפשר. פרנק מפרט כמה דרכים לגרום לזה לקרות:
ודא שתוכנית הסיום שלך נכונה, ובדוק אותה לעתים קרובות
בדוק את השיעורים שאתה לא צריך (השתמש ב-CLEP או פשוט שאל פרופסורים)
טבילה זוגית - קח שיעורים שממלאים דרישות מרובות
הוא מוסיף שבמקרים מסוימים, אולי אפילו תוכל לעקוף את התנאים המוקדמים פשוט על ידי שאלת הפרופסורים והיועצים שלך.
כמובן, יש גם לקצץ בתקציב שלך ולקצץ בהוצאות אורח החיים בזמן שאתה באוניברסיטה. פרנק מפרט מספר אפשרויות אלהכָּאן.
פורבסמציג כמה דרכים אחרות לחסוך כסף במכללה, כולל:
שירות ציבורי
שכר לימוד במדינה
ברור שאנשים רבים ממשיכים להצליח ללא קולג', ללא קשר לסטטיסטיקה. תמיד יש חריגים לכלל. ועם עליית עלויות הלוואות לסטודנטים, יותר אנשים מתחילים לתהות אם זה המסלול הטוב יותר. אבל מומחים אחרים מצטטים את הנתונים ומציינים כי השכלה במכללה עשויה כעת להיות בעלת ערך רב יותר מאי פעם.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
