קרדיט: LanKS / Shutterstock.com
למרות הפיתוח שלאפליקציות מזומנים וכלי פינטק אחרים, עדיין מומלץ להחזיק חשבון עובר ושב (אודוּ). בַּטוּחַ,אף אחד לא כותב צ'קים יותר(חוץ מכל האנשים שעושים זאת), אבל יש צורך בחשבון עו"ש לעתים קרובות כדי לקבל תשלום מהעבודה שלך ולשלם את החשבונות שלך מבלי שתצטרך לקפוץ בין חישוקים (או לשלם עמלות מיותרות; להיותללא בנקיכול להיות יקר). החיים פשוט קלים יותר עם חשבון עובר ושב, גם אם אתה רק לעתים רחוקות או אף פעם לא כותב צ'ק.
אם תחליט לפתוח חשבון עובר ושב, אתה עומד בפני אתגר: מהסוּגשל חשבון עובר ושב צריך לפתוח? ישנם מגוון חשבונות עו"ש זמינים, כל אחד עם תכונות שיפנו לקבוצות שונות של אנשים. בנקים בדרך כלל לא מציעים את כולם, כך שהבחירה שלך בבנק עשויה להיות מושפעת גם מחשבונות העובר ושב שהם מאפשרים לך לפתוח. וניהול הסוג הנכון של חשבון עו"ש יכול לעשות הבדל עצום בחיים הפיננסיים שלך. להלן אחד עשר הסוגים העיקריים של חשבונות עו"ש שאתה יכול לפתוח, ומי צריך לשקול כל אחד מהם.
מָסוֹרתִי
אחשבון עו"ש מסורתיהוא חשבון העו"ש הבסיסי שלך ללא סלסולים. זה מגיע עם כרטיס חיוב, המחאות נייר (שאותן בדרך כלל צריך לקנות, דרך הבנק או דרך צד שלישי), והצהרות רגילות. לפעמים החשבונות האלה משלמים ריבית ולפעמים לא; אם אתה לא מתכוון לשמור על איזון ופשוט להשתמש בו כדי לשלם חשבונות בזמן שאתה חוסך את הכסף שלך במקום אחר, זה לא משנה אם זה משלם ריבית או לא.
מי צריך אחד:חשבון עו"ש מסורתי הוא האפשרות הבסיסית של חשבונות עו"ש, אידיאלית לכל מי שרק צריך לשלם חשבונות ולהפקיד משכורת במקום כלשהו.
פּרֶמיָה
אחשבון צ'ק פרימיוםהוא חשבון מסורתי עם כמה פעמונים ושריקות. בדרך כלל אתה צריך לשמור על יתרת מינימום גבוהה יחסית (בדרך כלל לפחות 15,000 $). בתמורה, תקבל הטבות מהסוג שחשוב רק לאנשים שיכולים להשאיר 15,000 דולר בחשבון מבלי לשכב ער בלילה, כולל צ'קים בחינם ושירותים אחרים (כמו פקודות כספים או העברות בנקאיות), ללא עמלות על עסקאות בכספומטים , וכספת כלולה. חשבונות אלה משלמים כמעט תמיד ריבית (ובדרך כלל שיעורים גבוהים יותר מחשבונות מסורתיים).
מי צריך אחד:אנשים שבאמת יהיולְהִשְׁתַמֵשׁהשירותים הבנקאיים שלהם על בסיס קבוע, ולמי שיש להם מזומנים פנויים שהם יכולים לתת לשבת. אם אתה משתמש בכספומטים או כותב הרבה צ'קים, החינמיות והריבית הגבוהה יותר יועילו לך.
ללא צ'ק
כפי שאתה יכול לנחש, אחשבון צ'ק ללא צ'קיםהוא חשבון עו"ש שאינו מנפיק המחאות נייר - אתה יכול לגשת לכסף שלך רק באמצעות כרטיס חיוב או עסקאות מקוונות. לפעמים הם נתפסים כדרך טובה להימנע מעמלות משיכת יתר אם יש לך הרגל רע לכתוב צ'קים ולאבד מעקב אחר כמה כסף אתה צריך בחשבון כדי לכסות אותם.
מי צריך אחד:אם אתה אף פעם לא כותב צ'קים, מאבד לעתים קרובות את המעקב אחר הצ'קים שכתבת, או סתם צריך חשבון שישמש עבור הפקדות ישירות, זו עשויה להיות אופציה מוצקה.
מְשׁוּתָף
אחשבון עו"ש משותףהוא חשבון עו"ש שנגיש לשני אנשים או יותר. למרות שמזוהה באופן מסורתי עם זוגות נשואים, אינך חייב להיות שותף רשמי עם מישהו כדי לפתוח חשבון משותף - אתה יכול לפתוח חשבון משותף עם הורה מזדקן כדי לעזור להם לשלם חשבונות, עם הילדים שלך כדי שתוכל לתת להם גישה ל כסף אבל לפקח על ההוצאות שלהם, או מכל סיבה שהיא. החשבון יכול להיות מכל סוג (מסורתי, פרימיום וכו'). זכור כי לבעל החשבון המשותף יש גישה מלאה לא רק לכסף אלא גם לרשומת העסקאות ולדוחות - אין סודות בחשבון משותף.
מי צריך אחד:כל מי שצריך לשתף פעולה בתשלום חשבונות או שצריך לשלב אפיקי הכנסה עם מישהו אחר, בין אם זה זוג שמשלם חשבונות בית או קרן שהוקמה מסיבות אחרות.
עֵסֶק
כפי שאמור להיות ברור למדי,חשבונות עו"ש עסקייםמיועדים לשימוש עסקים. לעסקים רבים יהיו מספר חשבונות למטרות ספציפיות - אחד לחשבוני שכר, אחד לרכישות וכו'. אם יש לך עסק קטן, שמירה על החשבונות שלך בנפרד מהכספים האישיים שלך היא רעיון טוב, וחשבונות עסקיים מגיעים בדרך כלל עם תכונות נוספות, כמו היכולת להחזיק מספר כרטיסי חיוב (לעובדים) ושילוב בתוכנות שכר והנהלת חשבונות. לעתים קרובות הם מגיעים עם עמלות גבוהות יותר (ויותר מהן) מאשר חשבונות אישיים.
מי צריך אחד:כל מי שמנהל עסק קטן.
רב מטבעות
רוב חשבונות העובר ושב בארה"ב עוסקים אך ורק בדולרים, מסיבות ברורות. אבל אם אתה עושה עסקים עם אנשים מעבר לים, מקבל תשלום במטבע אחר, או מנהל חשבונות במדינות אחרותחשבון צ'קים מרובה מטבעותעשוי להיות הגיוני. חשבונות אלו מאפשרים לך להחזיק סכומים במטבעות שונים בחשבון אחד, מה שמקל בהרבה על העברת כספים. בדרך כלל אתה יכול להגדיר "חשבונות משנה" עבור כל מטבע כדי שתוכל לרשום צ'קים במטבעות אלה. בדרך כלל, אתה כבר צריך לשמור על יתרה גבוהה בבנק או להיות חשבון עסקי לפני שתהיה לך אפשרות לפתוח חשבון צ'קים במטבעות רבים.
מי צריך אחד:אנשים שיכולים לשמור על איזון גבוה ונוסעים לעתים קרובות או מבצעים עסקאות תכופות במטבעות שונים.
סטודנט ובני נוער
בדרך כלל מוגבל לתלמידים בגילאי 18-23,חשבונות סטודנטיםמגיעים עם יתרות מינימום נמוכות וללא הרבה עמלות. הם בדרך כלל כוללים גם סליחה על משיכת יתר ולעתים קרובות מגיעים עם כלי תקציב חינמיים כמו אפליקציות לסמארטפון ושירותים חינוכיים אחרים כדי לעזור לצעירים ללמוד איך לנהל את כספם בעצמם. בדרך כלל אתה צריך להיות רשום באופן פעיל לבית הספר כדי להעפיל.
מי צריך אחד:סטודנטים המבקשים לפתוח את חשבונות הבנק הראשונים שלהם וללמוד את היסודות של ניהול כסף אישי.
תגמולים
אתגמולים חשבון עו"שעובד בדיוק כמו כרטיס אשראי של Rewards - אתה מקבל משהו בחזרה כשאתה משתמש בכרטיס החיוב שלך לביצוע רכישות, בדרך כלל בצורה של החזר מזומן. לעתים קרובות יש להם ריביות די גבוהות אם אתה שומר על יתרה גבוהה או לוח זמנים ספציפי של הפקדות. רק זכור אתבעיות אבטחהסביב השימוש בכרטיס החיוב שלך לרכישות, בניגוד לכרטיס אשראי.
מי צריך אחד:כל מי שמשתמש הרבה בכרטיס החיוב שלו לביצוע רכישות ונוח לו עם סיכוני האבטחה.
עוֹרֵק הַחַיִים
אLifeline Checking חשבוןהוא חשבון עם יתרת מינימום נמוכה (או ללא יתרת מינימום), עמלות מעטות (אם בכלל), ומעט מאוד דרישות. הם מיועדים לאנשים בעלי הכנסה נמוכה, ללא בנק, שאינם יכולים להתאים לחשבון מסורתי יותר. לעתים קרובות הם מגיעים ללא חלק מהתכונות שנמצאות ברוב חשבונות העוברים (כמו המחאות נייר בפועל), וייתכן שיש סף הכנסה שאתה צריך לעמוד בו כדי להיות זכאי לאחד.
מי צריך אחד:כל מי שלא יכול להרשות לעצמו חשבון עו"ש מסורתי.
"הזדמנות שנייה"
הזדמנות שנייה לבדיקת חשבונות(הנקראים לפעמים חשבונות בדיקת הזדמנויות) הם חשבונות בסיסיים המוצעים לאנשים שיש להםרישומים בנקאיים גרועיםשמונעים מהם לפתוח חשבון מסורתי - היסטוריה של משיכת יתר, צ'קים גרועים או בעיות אחרות. חשבונות הזדמנות שנייה הם בדרך כלל חשופים במונחים של שירותים, ובדרך כלל מגיעים עם דמי תחזוקה חובה ויתרות מינימליות, ובדרך כלל אינם כוללים הגנה על משיכת יתר או שירותים אחרים. לא כל הבנקים מציעים אותם, אבל לאלו שיש להם בדרך כלל מסלול לשדרג את החשבון לחשבון עו"ש רגיל אם תשמרו עליו במצב תקין למשך תקופה.
מי צריך אחד:אנשים שאינם יכולים לפתוח חשבון מסורתי עקב עבירות בנקאיות קודמות.
בָּכִיר
חשבונות צ'קים בכירים משווקים לאנשים מעל גיל 55 עד 65 ומציעים הטבות כמו צ'קים חינם או עמלות מוותרות. הם מיועדים לאנשים בעלי הכנסה קבועה לאחר פרישה. חשוב לציין שלעתים מדובר במונח שיווקי בלבד, שכן חשבונות עו"ש רבים מציעים הטבות דומות, ולכן כדאי להשוות את התכונות המוצעות מול חשבונות אחרים בבנק שלכם (או בבנקים מתחרים).
מי צריך אחד:פנסיונרים או כל אדם מעל גיל המינימום שחי מהכנסה קבועה הזקוק לחשבון עובר ושב ללא שפע של עמלות נוספות.
