ארבעה דברים שכדאי לקחת בחשבון בעת ​​בחירת כרטיס האשראי הראשון שלך

כרטיס אשראי הוא שימושי ומסוכן בעת ​​ובעונה אחת. מצד אחד, פתיחת כרטיס אשראי - בעצם נושאת הלוואה בריבית גבוהה בכיס - עוזרת לבנות את היסטוריית האשראי שלך, שתהיה שימושית אם אי פעם תרצה ללוות כסף (כדי לקנות בית או רכב, עבור דוּגמָה). וכרטיסי אשראי מציעים הגנות הונאה שאינך מקבל בעת שימוש בכרטיסי מזומן או חיוב - עם הבונוס הנוסף של מתן גמישות להתמודדות עם מצבי חירום פיננסיים.

כל היתרונות הללו מסבירים מדוע 82% מהמבוגרים בארה"ב (ו67% מהאנשים בגילאי 18-29) ישלפחות כרטיס אחד- אבל גם מסביר מדוע האמריקאים חייבים יותר מטריליון עצום של $1 על הקלפים האלה ביחד (ריבית כרטיס אשראייכול להיות דוב אמיתילהתמודד עם). זה גורם להגשת בקשהכרטיס האשראי הראשון שלךהחלטה די גדולה, כי אתה רוצה את היתרונות של כרטיס אשראי תוך הימנעות מכמה שיותר מהחסרונות, אבל אתה גם מתמודד עם היסטוריית אשראי די מצומצמת, שיכולה להגביל את האפשרויות שלך.

הגבל ציפיות

קודם כל, קבל את העובדה, אלא אם כן ההורים שלך התחילובניית היסטוריית האשראי שלךכשהיית ילד, כנראה שלא תקבל הגבלה גבוהה על כרטיס האשראי הראשון שלך. המסגרת אשראי ממוצעת בפעם הראשונהבדרך כלל נע בין מאות דולרים לאלפים נמוכים, כך שלא תממן שום רכישות ענק או טיולים מפוארים עם הכרטיס הראשון שלך (אשר Future You תשמח מאוד עבורו, תאמין לי).

אתה צריך לחשוב על כרטיס האשראי הראשון שלך לא רק כמקור כסף אלא ככלי לביסוס ולבנות את היסטוריית האשראי שלך, במיוחד אם אין לךציון אשראיאוּלָם. אם אין לך היסטוריית אשראי (או שיש לך היסטורית גרועה), ייתכן שתצטרך לשקול אכרטיס אשראי מאובטח. כרטיס מאובטח מחייב אותך לבצע הפקדה שתהפוך למסגרת האשראי שלך - אתה בעצם לווה את הכסף שלך. לדוגמה, אם תפקיד 500 $ כדי לפתוח כרטיס מאובטח, מסגרת האשראי שלך תהיה 500 $. מכיוון שאתה מפקיד את הפיקדון, הסיכון לבנק נמוך מאוד, מה שמאפשר לך לקבל כרטיס אשראי למרות היסטוריית האשראי או אתגרי הציון. כרטיסי אשראי מאובטחים רגיליםלבסס או לשפר את האשראי שלךכך שתוכלו בסופו של דבר לעבור לכרטיס מסורתי יותר.

מחקר קודם

לפני שאתה נרשם למשהו, עשה את המחקר שלך. משוך שלךדוחות אשראי-יש שלושה דוחות אשראי עיקריים (TransUnion, Experian ו-Equifax), ואתה צריך לקבל את כולם (הם בחינם) - ולראות מה יש שם. אם מעולם לא היה לך כרטיס אשראי או הלוואה לפני כן, ייתכן שלא היה שם שום דבר, ואולי אפילו אין לך עדיין ציון אשראי. זה בסדר! השתמש בדוחות אלה כדי לוודא שאינך קורבן לגניבת זהות ושאין שם מידע שגוי ושלילי שעלול להשפיע על יכולתך לקבל כרטיס אשראי מלכתחילה. אם יש,לנקוט בצעדים לתיקון.

לאחר שבדקת את זה, השלב הבא הוא לעשותחקור את כרטיסי האשראיאתה יכול להעפיל אליו. זה קריטי שאתהאל תעשהפשוט פנה לחבורה כדי לראות מה קורה - יותר מדי פניות נגד האשראי שלך יכולותלפגוע בסיכויים שלךממש מחוץ לשער. במקום זאת, תחקור קודם. Experianמציע שירותשאוסף את המידע האישי שלך ולאחר מכן מרכיב רשימה מותאמת אישית של הצעות כרטיסי אשראי, שעשויה להיות נקודת התחלה טובה. אבל אתה יכול גם פשוט ללכת לאתרי כרטיסים כדי להסתכל על קופסת שומר.

מהי קופסת שומר? על שמו של הסנאטור צ'אק שומר, זהו פירוט קל לקריאה של תנאי כרטיס אשראי, כולל שיעור האחוז השנתי (APR), מחזור החיובים, עמלות שנתיות ועמלות עבור עסקאות אחרות כמו מקדמות במזומן. קופסאות שומר מוצגות בצורה בולטת בדפי כרטיס אשראי, אך ייתכן שתצטרךלחפור קצתאם אתה חוקר.

שיקולים

אז מה אתם מחפשים בכרטיס אשראי ראשון? להלן הדברים העיקריים שכדאי לקחת בחשבון בעת ​​​​המחקר:

• הימנע מאגרות שנתיות.חלק מכרטיסי האשראי גובים עמלה שנתית. לפעמים זה כןכְּדַאיאם אתה מקבל הרבה הטבות והטבות שימושיות בתמורה, אבל אם אתה רק מתחיל עם כרטיסי אשראי, יהיה קשה לשפוט את זה. עדיף להיצמד לכרטיסים שאינם גובים עמלה אלא אם כן אתה בטוח לחלוטין שתקבל את תמורה לכספך.

• חפש ריבית נמוכה.האפריל ממוצעהחיוב בכרטיסי אשראי הוא כיום קרוב ל-25%. באופן כללי, אם זה הכרטיס הראשון שלך ויש לך היסטוריית אשראי מועטה או ללא היסטוריית אשראי, סביר להניח שתהיה תקוע בקצה הגבוה של הממוצע הזה, אבל זה לא אומר שאתה לא יכול למצוא מציאה. גם אם אינך מתכוון לשאת יתרה בכרטיסך, השגת ה-APR הנמוך ביותר האפשרי יכולה לחסוך לך כסף אם יש לך חיוב חירום שאינך יכול לשלם מיד.

  אבל אל תסתכל רק על מספר ה-APR המודגש והגדול - זה יכול להיות "אפריל היכרות" שנמשך רק לזמן קצר. חפרו בקופסת שומר או בתיעוד אחר וודאו שה-APR שלכם לא מזנק בצורה דרמטית לאחר מספר חודשים או שנה. אחרת אתה עלול לקבל הלם מגעיל.

• בדוק תגמולים.כרטיסי אשראי רבים מציעים מגווןתגמולים והטבותלפתות אנשים להירשם. חפש קלפים שמציעים תגמולים בעלי משמעות עבורך. אם אתה אוהב לטייל, כרטיס שמציע נקודות חברת תעופה או הטבות אחרות הקשורות לנסיעות עשוי להיות בחירה טובה יותר עבורך מאשר כרטיס שמציע החזר מזומן על רכישות. אם אתה מעדיף את האפשרות להחזר מזומן, בדוק כמה אתה מקבל עבור הדברים שאתה קונה באופן שגרתי וחפש כרטיס שמציע את העסקה הטובה ביותר בהרגלי הקניות שלך בפועל.

• להבטיח קבלה.כרטיס אשראי הוא רק גוש פלסטיק אם סוחרים לא יקבלו אותו, אז ודאו שהכרטיס הראשון שלכם יעבוד היכן שאתם צריכים אותו. ההאפשרויות הבטוחות הן כרטיסים מגובי ויזה ומאסטרקארד, כי הם מתקבלים פחות או יותר בכל מקום על הפלנטה. כרטיסים אחרים, כמו אמריקן אקספרס או Discover, מקובלים בארה"ב (שניהם טוענים לשיעורי קבלה של 99%), אבל לא כל כך ברחבי העולם. אם הנסיעה היא בעתיד שלך, הישאר עם הבחירה הבטוחה.