זה הזמן שבו אתה צריך להתרחק מהמשכנתא שלך

כל בעלי הבית לומדים די מהר שרכישת הבית היא רק הצעד הראשון. בהתאם לאורך המשכנתא שלך, יש כ-360 צעדים נוספים שצריך לנקוט, בצורה של תשלומי משכנתא חודשיים. וזה לא כולל את השניצעדים יקרים- כמו לשלם עבורתַחזוּקָה, ארנונה ודמי ביטוח. פתאום אתה יכול להבין שאתה יותרעני ביתממה שציפית להיות.

כמובן, יש בית עניים ואז יש ביתעוֹנִי-כשאתה לא יכול להרשות לעצמך להמשיך לגור שם ולשלם את המשכנתא. חצי מהמדינה דיווחהקושי לשלם את המשכנתא או השכירותרק השנה, והייעוץ סטנדרטינשאר זהה: צור קשר עם המלווה שלך, בדוק תוכניות ממשלתיות ושקול מכירה בחסר. אבל יש עוד אפשרות אחת שעשויה להיות הגיונית בנסיבות הנכונות: התרחק וברירת מחדל של המשכנתא שלך.

ברירת מחדל אסטרטגית

א "ברירת מחדל אסטרטגית"על המשכנתא שלך הוא פשוט: אתה מפסיק לבצע תשלומי משכנתא ומנתב את הכספים האלה לתחומים אחרים בחייך. לפעמים זה נקרא "עיקול מרצון" כי אתה בעצם שם בצד שלךהתקשרות רגשית לבית, להחזיר אותו לבנק, ולתת להם לנסות למכור אותו כדי לגבות את הכסף המגיע על ההלוואה.

ברירת מחדל אסטרטגית של משכנתא יכולה להיות רעיון טוב תחת מערכת מצומצמת של נסיבות. אבל לפני שאתם מחליטים פשוט לארוז תיק ולרוץ לקראתו, קחו רגע לשקול את החסרונות המאוד אמיתיים, מאוד שליליים של התרחקות ממשכנתא:

• ניקוד האשראי פגע.כפי שאתה עשוי לתאר לעצמך, ציון האשראי שלך עומד להיפגע קשות מהמהלך הזה - בקצב שלעד 160 נקודות.

• בעיות דיור.ייתכן שבעלי הדירות לא ישכירו לך אם הם יבצעו בדיקת אשראי, וקבלת משכנתא נוספת תהיה מסובכת.

• שיפוט חוסר.במדינות מסוימות אם הבית המעוקל שלך לא נמכר עבור מלוא החוב, הבנק יכוללבוא אחריך בשביל האיזון, הפיכת ברירת מחדל אסטרטגית פשוט לטקטיקה של עיכוב.

להתרחק מהמשכנתא יש השלכות של ממש ולא צריך לעשות זאת בקלות ראש. עם זאת, אולי כדאי לשקול אם אתה נופל בתרחיש הבא.

אתה מתחת למים

כְּמוֹ,דֶרֶךמתחת למים. בית נחשב מתחת למים כאשר סכום החוב על המשכנתא גבוה משווי השוק הנוכחי, והוא נחשב מתחת למים "ברצינות" אם הפער הזה הוא25% או יותר. אז אם אתה חייב $200,000 על בית ושווי השוק שלו הוא $150,000, מזל טוב! אתה באמת מתחת למים.

בשלב הזה זה יכול היהלוקח שנים להתאוששערך הבית - שנים שבהן אתה עדיין משלם משכנתא, בהנחה שאתה יכול להרשות לעצמך להמשיך לשלם את התשלומים. וגם אם תחזיקו מעמד בציפורניים ותעמדו בקצב המשכנתא, כנראה שלעולם לא תצליחו לשבור את ההשקעה כשתחשבו על כל שאר העלויות של בעלות על דירה. שינויי הלוואות יכולים להיות מאתגרים כשאתה כל כך מתחת למים, כך שרוב הסיכויים שלעולם לא תקבל את ההון העצמי שלך בחזרה ומכירה בחסר לא תכסה את הסכום שאתה חייב. במקרה כזה, להתרחק במקום לזרוק כסף טוב אחרי רעעשוי להיות הגיוני-במיוחד אם אינך יכול לעמוד בתשלומים החודשיים בכל מקרה.

האשראי שלך כבר גרוע

כפי שצוין לעיל, ברירת מחדל אסטרטגית של המשכנתא שלך תשפיע על ניקוד האשראי שלך במשך שנים רבות. אבל אם ציון האשראי שלך הואכבר נחשב לעניים,הפגיעה שתקבל מברירת מחדל אסטרטגית לא תשנה הרבה בטווח הקצר.

דבר אחד שיש לקחת בחשבון, עם זאת, הוא זמן ההחלמה. הטעויות הפיננסיות הקטנות יחסית שגרמו לניקוד האשראי שלך ייעלמו תוך מספר חודשים, אבל זה יכול לקחתכשלוש שניםכדי שציון האשראי שלך יתאושש מעיקול, מרצון או אחר. תצטרך לשקול כיצד ציון אשראי הורס ישפיע על חייך בעתיד הנראה לעין. אבל אם האשראי שלך כבר אשפה, התרחקות מהמשכנתא שלך רק תחמיר את המצב במעט, ואתה יכול להשתמש בכסף שהשקעת במשכנתא כדי לשלם חובות אחרים, לבנות את החסכונות שלך או לתקן את הספינה הפיננסית שלך בדרך אחרת.

אין פסקי דין של חוסר

לבסוף, ודא שאתה חי במדינה שאינה מאפשרתפסקי דין של חוסרים. לדוגמה, נניח שהבית המתואר לעיל (שבו אתה חייב 200,000$ על המשכנתא אבל הבית מוערך ב-$150,000) נמצא במדינת פלורידה, מה שאכן מאפשר לשפוט מחסור. אתה מתרחק, והבנק בסופו של דבר מוכר את הבית תמורת 135,000 דולר, מה שמשאיר 65,000 דולר ללא תשלום על ההלוואה. הבנק מקבל נגדך פסק דין של מחסור ומתחיל לעטר את שכרם. זה אומר שזמנת את האשראי שלך רק כדי לשלם את המשכנתא שלך בצורה האיטית והכואבת ביותר שיש.

אם הבית שלך נמצא מתחת למים, האשראי שלך מבולגן, ואתה חי במדינה ללא פסקי דין של מחסור, ברירת מחדל אסטרטגית של המשכנתא שלך יכולה לחסוך לך הרבה כסף ועשויה להיות ההימור הטוב ביותר שלך. אחרת, כמעט תמיד יהיה עדיף לתכנן שינוי עם הבנק או לנסות מכירה בחסר על בית שאינך יכול להרשות לעצמך יותר.