כללי פרישה מיושנים שכדאי לשקול מחדש

יש לי יחסי אהבה-שנאה עם כללי אצבע פיננסיים. מצד אחד, אני מכיר בכך שלא כולם יקדישו זמן רב לחשוב ולחקור נושאים פיננסיים כפי שהם צריכים, וכללי אצבע נותנים להם הנחיות קלות לזכור כדי להישאר במסלול. אבל מצד שני, הנחיות מסוג זה לרוב אינן מדויקות, מיושנות או שגויות בעליל - והקפדה עליהן עלולה להרוס את המטרות אותן אתם מנסים להשיג.

פוסט זה הופיע במקור בכֶּסֶף.

בִּפְרָט,חיסכון לפנסיהנראה כנושא שמושך את ה"כללים" הללו. מה שגרוע יותר הוא שלעיתים קרובות הכללים האלה עדיין יצוינו כעובדות הרבה אחרי שהם איבדו את אמינותם.

להלן שלושה כללי פרישה שאינם חלים יותר, ולאחר מכן מה עליך לעשות במקום זאת.

לפרוש עם מיליון דולר כדי לחיות בנוחות

לכלל האצבע הזה יש הרבה דברים: מיליון דולר הם מספר נחמד ועגול לשאוף אליו, וזה נשמע כמו הרבה כסף לחיות ממנו.

למרבה הצער, יש גם הרבה לא בסדר עם ההנחיה הזו. הראשון הוא העובדה שמיליון דולר הוא לא ממש הסכום העצום שהיה פעם (כמוד"ר רשעגילה, למורת רוחו). תלוי איפה אתה גר בפנסיה ואיזה אורח חיים אתה מנהל, אתה עשוי לגלות שמיליון דולר לא יבטיח 25 עד 30 שנות נוחות.

ולמרות שמיליון דולר זה כבר לא סכום כסף עצום, הוא עדיין מחוץ להישג ידם של אמריקאים רבים. על פי מתכנן פיננסי מוסמךמיקי קרגיל:

פחות מ-5 אחוז מהאוכלוסייה שלנו יש מיליון דולר.

עבור 95% שלא, הסכום כל כך מאיים שגורם לחלק מהאנשים לוותר לגמרי על החיסכון.

הכלל הטוב יותר: תכנן לקבל פי 8 מהמשכורת הסופית שלך

למרות שלכלל זה אין מספר קל לזכור, זהו מדד הרבה יותר טוב ומותאם אישית לקביעת מה תצטרך לפרישה נוחה.

חִסָכוֹןפי 8 מהמשכורת הסיום שלךהיא מטרה סבירה לכל עובד. המטרה היא להחליף 85% מההכנסה הסופית שלך בפנסיה (ראה כלל האצבע להלן), בשכר שנה שנחסך עד גיל 35, שכר שלוש שנים עד גיל 45 ושכר חמש שנים עד גיל 55.

תצטרך להחליף 80% מהמשכורת הסופית שלך בפרישה

כלל האצבע הזה אינו בהכרח עצה רעה או מיושן - הוא פשוט כללי מכדי לעזור לך באמת להבין מה צריכה להיות ההכנסה שלך מהפנסיה. זה בגלל כמה אתה צריך תלוי לחלוטין שלךפעילות פרישה.אם אתה מתכנן לטייל בעולם בפנסיה, תצטרך הרבה יותר הכנסה מאשר אם אתה מתכנן להפוך למומחה המוביל בעולם בטלוויזיה בשעות היום. בנוסף, אם בריאותך תתדרדר, תזדקק ליותר הכנסה מפנסיה ממה שהיית צריך אם תישאר בריא כסוס בשנות הזהב שלך.

הכלל הטוב יותר: החליטו מהשֶׁלְךָאורח החיים לפנסיה יהיה

הכלל המקורי מתעלם מהעובדה שישנם משתנים רבים לכל פנסיונר - הכל מיוקר המחיה לצרכי בריאות ועד לפעילויות פנאי. אז יותר הגיוני לקחת את הזמן לחלום על מה שאתה רוצה לעשות בפנסיה (וזה הרבה יותר כיף מלחשב כמה 80% מהמשכורת שלך), ולהבין כמה יעלה אורח החיים הזה .

השתמש בכלל 4% כדי למשוך את ההכנסה שלך מהפנסיה

על פני השטח, נראה שהכלל הזה הגיוני מאוד. אם תמשוך לא יותר מ-4% מהסכום שלךביצת קןבכל שנה, אתה תגן על המנהל שלך, ותבטיח שהכסף שלך יימשך כל חייך.

זה נכון לחלוטין - כשהשוק מצליח. עם זאת, משיכת 4% מביצת הקן שלך תגרום להרס בחשבונך אם השוק יורד. זה ישאיר אותך במצב חסר קנאה של לחיות על פחות באותה שנה, או לקחת את ה-4% ולהשפיע לרעה על הכספים שלך במשך כמה שנים.

הכלל הטוב יותר: השתמש בשיטת הדלי כדילהגן על ביצת הקן שלךבזמן שאתה חי על זה

גם אם אתה פועל לפי כלל האצבע של 4%, זה רעיון מצוין לשמור חלק מביצי הקן שלך בהשקעות לטווח ארוך יותר (דלי לטווח ארוך, כביכול) שאתה לא נוגע בו בעשור הראשון או שניים מהפנסיה שלך. פעולה זו מאפשרת לך לקבל השקעות, למשלמזומן בחשבון חיסכון מקוון, שיגרום להעלמת התנודתיות בשוק, תוך שהוא ממשיך להחזיק בנכסים שממשיך לגדול ולשמור על איכות החיים שלך בשנים קשות יותר.

השורה התחתונה

כללי אצבע מועילים כדי לוודא שאתה מתכנן פרישה, גם בזמן שאתה עסוק בחיים שלך. עם זאת, חשוב לזכור שההנחיות הללו לא יהיו נכונות עבור כל אדם בכל מצב. ודא שאתה פועל לפי ההנחיות המתאימות ביותר עבורך.

תמונות מאתקים לאב,ג'ון ספייד&401(K) 2012.

שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.