שבעה פריצות פיננסיות מתחת לרדאר שכולם צריכים לדעת עליהם

רגע לפני שפרצה שערוריית אנרון, מנכ"ל החברה הכניס מיד את כספו לקצבאות — על שם אשתו. מַדוּעַ? מכיוון שנכסים אלה מוגנים על ידי נושים, ולכן לא ניתן לעקל אותם (במקרה זה, על ידי הממשלה). זוהי רק דוגמה אחת מני רבות הממחישות כיצד אנשים עשירים מאוד מפיקים את המרב מכספם - ורובם עושים זאת באופן חוקי. חלק גדול מההצלחה שלהם נובע מהידיעה היכן למצוא פרצות במערכת הפיננסית. אף על פי שלעולם לא נמליץ על מהלכי כסף לא חוקיים או לא ישרים (ברצינות, אל תעבור על החוק!), יש קומץ של פריצות חוקיות למימון אישי שזמינות לכולנו.

לווה כנגד ההון העצמי של ביתך

הפריצה הזו מיועדת לבעלי בתים, אבל זה טוב לכולם לדעת אם אי פעם תחליט לקנות בית.

איך זה עובד: במקום שהבנק יציג לך את הכסף שאתה צריך באמצעות הלוואה אישית, אתה לווה כנגד ההון העצמי של הבית שלך. (כזכור, ההון העצמי הוא ההפרש בין סך המשכנתא שלך לבין הערך המוערך של ביתך.) היתרון כאן הוא כפול: מכיוון שכבר קיבלת אישור למשכנתא, התהליך יהיה פחות מעורב עבור הלוואה זו. תצטרך להעריך את הבית שלך, אבל המלווה שלך אמור להיות מסוגל ללוות אותך בתהליך. שנית, תשלומי ריבית על הלוואות הון לבית הם בדרך כלל בניכוי מס, בניגוד לריבית על הלוואות אישיות.

המלווים כנראה לא יתנו לך סכום שווה ערך לכל ההון העצמי - תקבל יותר כמו 75%, לכל היותר. אבל אם יש לך הון עצמי של $100,000, זה $75,000 אולי תוכל ללוות. זוהי אפשרות מצוינת אם א' אתה מתכנן להישאר בביתך לזמן מה וב' הבית שלך שווה יותר ממה ששילמת עבורו. אם הבית שלך שווה פחות מהמשכנתא שלך, יש לך מעט הון עצמי או שתעבור בקרוב, הפריצה הזו לא בשבילך. ומילה של אזהרה: אם אתה הולך בדרך זו, אתה חייב להיות ערני לגבי ביצוע תשלומים בזמן על ההלוואה שלך - מכיוון שאתה לווה כנגד הבית שלך, אתה עלול לאבד אותה אם תיפול בתשלומים אלה.

שלם את החוב באמצעות כרטיס אשראי בריבית אפס

עבור פריצה זו, אתה צריך ציון אשראי מכובד כדי להגיש בקשה לכרטיס חדש או כרטיס אשראי קיים עם ריבית אפסית.

איך זה עובד: החלק הכי ערמומי של נשיאת יתרה גדולה בכרטיס שלך הוא הריבית שאתה משלם על היתרה הזו, שיכולה להיותעד 20%. עם פריצה זו, אתה מבצע העברת יתרה לכרטיס אחר כדי להימנע מתשלום הריבית. תמרון זה עובד רק עם כרטיסים שאינם גובים ריבית. למרבה המזל, כרטיסי אשראי רבים מציעים קידום ראשוני של 0% ריבית למשך עד 18 חודשים בעת פתיחת כרטיס חדש. אם אתה נושא בחובות ניכרים שאתה מתכוון לפרוע בתוך התקופה של 0%, אתה יכול לבצע העברת יתרה (בעיקרון, אתה משלם את הכרטיס נושא הריבית באמצעות הכרטיס החדש, כך שהיתרה שלך מופיעה בכרטיס חדש חשבון) כדי לשלם את החוב שלך ללא ריבית.

ישנו תשלום עבור העברת היתרה - בדרך כלל בסביבות 3% מהסכום שאתה מעביר - כך שאם יש לך יתרה קטנה מאוד בכרטיס שלך, ייתכן שזו לא הפריצה בשבילך. הרעיון הוא שתשלומי הריבית שהיו אמורים להיות עולים יותר מדמי העברת היתרה. אתה יכול להבין כמה כסף תחסוך בתמרון זה באמצעות אמחשבון יתרת כרטיס אשראי. שים לב שדירוג האשראי שלך יתקלקל כשאתה פותח כרטיס חדש כי אתה משנה את שלךשיעור ניצול, אבל בתוכנית הגדולה של הדברים, הדינג הזה לא משתווה לתאונה המלאה שהיא החוב הגדול של כרטיסי האשראי.

השתמש ב-Roth IRA כדי לחסוך למכללה

פריצה זו שימושית אם אתה חוסך עבור שכר לימוד של ילד במכללה מכיוון שהיא עוקפת את השימוש המוגבל של 529 חשבונות. עם זאת, רשויות ה-IRA של רוט מגיעות עם מגבלות הכנסה: אתה יכול לתרום ל-Roth IRA עד קצה גבול היכולת אם ההכנסה הגולמית המתואמת שלך היא פחות מ-112,000 דולר בלבד, ו-178,000 דולר אם אתה נשוי, מגיש בקשה במשותף, אז התייעץ עם יועץ המס שלך לפני לנסות את הרעיון הזה.

איך זה עובד: אתוכנית 529הוא חשבון חיסכון במכללה בניהול המדינה (תוכל לבדוק את הפרטים של התוכנית של המדינה שלךכאן). זה לא ניתן לניכוי מס הכנסה פדרלי (למרות שמדינות מסוימות מאפשרות לך לנכות חלק מהתרומות שלך על מס ההכנסה של המדינה שלך), אבל זה כן מאפשר לך להוציא כספים לאוניברסיטה ללא מס. החיסרון של תוכנית 529 הוא שאם וכאשר תגיש בקשה לסיוע כספי (על ידי מילויטופס FAFSA), הכסף בחשבון זה נחשב לחלק מנכסי המשפחה. עבור משפחות מסוימות, חיסכון ב-529 נחשב כנכס מקטין את הסיכוי לקבל סיוע כספי.

אחד הדברים שאנחנו אומרים שוב ושוב הוא שאסור להוציא כסף מחשבון פרישה. יש עמלות קנסות, וזו בעצם חבלה עצמית...למעט חריג אחד. החריג הזה הוא משיכת הקרן - הכסף שתרמת, ולא הריבית שהיא הרוויחה - מה-Roth IRA שלך.

בדרך כלל אנחנו לא ממליצים על התמרון הזה, אבל אם אתה במצוקה, זה עשוי לעבוד בשבילך. כסף שנחסך בחשבונות פרישה לא נחשב לנכסי המשפחה, אז אתה יכול לחסוך כסף למכללה ב-Roth IRA, להגיש בקשה ואולי לזכות בסיוע כספי מבלי להצהיר על נכסים אלה, ולאחר מכן למשוך את החסכונות האלה כשיגיע הזמן לשלם. לדוגמה, אתה ובן זוגך יכולים לתרום כל אחד 5,500 $ (התרומה המקסימלית לשנת 2013) בסך 11,000 $ בשנה עבור שניכם. בעוד 15 שנים, המנהל שלך יהיה 82,500 $, שתוכל למשוך כדי לשלם עבור המכללה ללא קנס. עוד משהו שכדאי לדעת: חשבונות פרישה מוגנים בדרך כלל על ידי נושים, ולכן לא ניתן לעקל אותם על ידי הנושים - עם 529 חשבונות, הכללים משתנים לפי מדינה.

בקשו מסבא וסבתא לפתוח 529

הפריצה הזו נהדרת אם אתה חוסך למכללה - במיוחד אם זה עבור מישהו שהוא לא הילד שלך, כמו אחיינית או אחיין, נכד או סנדק.

איך זה עובד: בשום מקום בטופס FAFSA (הוא משמש להגשת בקשה לסיוע כספי למכללה) הוא לא שואל על נכסים ששייכים לאנשים שאינם הוריו של הסטודנט או הסטודנט. אז כדי לחסוך כסף שלא נספר כשמכללות עוקבות בחשבון את הנכסים שלך, אתה יכול לגרום לסבא וסבתא לפתוח תוכנית 529, כשהילד שלך הוא המוטב. אז הורים וסבים (או אפילו רק הורים) יכולים לתרום לחשבון. וזה לא חייב להיות סבים וסבתות שפותחים את החשבון הזה - דודות, דודים, סנדקים או כל אחד אחר יכולים לתרום לחינוך של ילדכם. רק תוודא שבעל החשבון הוא מישהו שאתה סומך עליו, כדי שלא יתחמק עם הכסף!

זה עובד גם הפוך: אם אתה סבא וסבתא, דודה, דוד, סנדק או צופה מהצד, אתה יכול לפתוח חשבון לילד או לילדים שאתה אוהב. אבל שימו לב: מדובר בפריצה פיננסית מסובכת במיוחד לביצוע. כאשר הכספים נלקחים מתוכנית 529 וניתנים לילדך, הכסף הזה נספר כהכנסה ללא מס לשנה. נדרש תכנון קפדני כדי להבין מתי עדיף למשוך את הכסף - ולפספס את הסיכויים שלך לסיוע פיננסי נוסף - אז אנו ממליצים לעשות אסטרטגיה עם מתכנן פיננסי אם אתה הולך בדרך זו.

תשלום דמי ביטוח פעם בשנה

אם יש לך פוליסת ביטוח שאתה מתכנן לשמור לפחות שנה אחת, אז הפריצה הזו יכולה להיות רעיון טוב בשבילך.

איך זה עובד: בדרך כלל אנשים משלמים תשלומים חודשיים עבור פוליסות כמו ביטוח חיים וביטוח רכב, אבל אתה לא צריך ללכת בדרך זו. למעשה, חברות הביטוח מעדיפות שלא תעשה זאת — אם אתה משלם בסכום חד פעמי, הן יודעות שהתשלום מושלם עבור השנה. אבל חברות מאפשרות תשלומים חודשיים כאדיבות - והן גובות ממך את ההטבה על ידי הכפלת התשלום של כל חודש ב-0.08 עד 0.09%.

אז נניח שהפרמיה לביטוח החיים שלך היא 400 דולר לשנה. אם אתה משלם חודשי, זה יעלה לך 36 דולר לחודש. תכפילו $36 ב-12 חודשים, ואתה משלם $432 עבור השנה. זה תוספת של $32, או 8%. עם זאת, יש מלכוד עם תשלום סכום חד פעמי אחד: אתה צריך שיהיה לך את הכסף זמין לשלם בבוא הזמן. אם תחליט לפרוץ את תשלומי הביטוח שלך בדרך זו, אנו ממליצים להקים חשבון חיסכון נפרד במיוחד עבור תשלומי הביטוח השנתיים שלך, כך שתוכל לתרום אוטומטית מעט בכל חודש.

הגדר טיוטות אוטומטיות להשקעה

זהו פריצה נוספת שיכולה לעבוד עבור אנשים פרואקטיביים שיכולים לנהל את חשבונות ההשקעה שלהם בעצמם.

איך זה עובד: כאשר אתה מבצע סחר בניירות ערך (כמו השקעה בקרן נאמנות), אתה משלם עמלה, הנקראת עמלה. אבל רוב החברות יוותרו על עמלה זו אם תגדיר טיוטה אוטומטית - אתה נכנס לתרום סכום מסוים באופן אוטומטי מדי חודש - כי זה מבטיח שתמשיך לשלם, במקום לשלם רק כדי לבצע עסקה מדי פעם. בְּעוֹד. אתה יכול לשאול את המתווך שלך מראש אם הוא יוותר על העמלה.

כמובן, זה חל רק על אנשים שיש להם כסף לתרום להשקעות שלהם מדי חודש מבלי להתקלקל בכל הקשור להתחייבויות פיננסיות אחרות. הערה חשובה נוספת: לפני ביצוע מהלכי השקעה משלך, הקפד לדבר עם יועץ השקעות או מתכנן פיננסי.

קבל כרטיסי תגמולים

פריצה זו מיועדת עבורך אם אתה מעדיף להשתמש בכרטיס חיוב עבור הוצאה יומית, אך אינך מקבל את אותם התגמולים שאתה יכול לקבל באמצעות כרטיס אשראי.

איך זה עובד: לכל כרטיס יש שני גופים מאחוריו: חברת כרטיסי האשראי (כמו מאסטרקארד או ויזה) והבנק. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי, הסוחר משלם כסף לחברת האשראי, וחברת האשראי נותנת חלק מהכסף הזה לבנק. אבל כשאתה משתמש בכרטיס חיוב, יותר מהכסף הזה הולך ישירות לבנק.

אתה יודע מתי הקופאית שואלת "חיוב או אשראי?" כאשר אתה מבצע תשלום חיוב, אתה מושך כסף ישירות מחשבון העובר ושב שלך - והבנק שלך מרוויח כסף בעמלות. אבל כשאתה מחליק את כרטיס החיוב שלך כאשראי, כמה בנקים מרוויחים כסף נוסף - ורבים מהם יחלקו איתך חלק מהכסף הזה בצורה של תגמולים, כמו החזר כספי. אז אם הבנק שלך לא נותן לך תגמולים - או שהוא גובה ממך תשלום כדי להיות חלק מתוכנית התגמולים - אולי הגיע הזמן לחפש.

7 פריצות פיננסיות שכולם צריכים לדעת עליהם| LearnVest

ליבי קיין היא העורכת המשותפת ב-LearnVest. לאחר שסיימה את לימודיה בוולסלי קולג', שם הייתה עורכת ב-Wellesley News, היא הצטרפה לצוות LearnVest. עבודתה הופיעה בהאפינגטון פוסט, פורבס, פיסקאל טיימס ועוד. ליבי מבלה את זמנה בביקור במוזיאונים הטובים ביותר שהיא יכולה למצוא - כמה שיותר מעופף, יותר טוב. עקבו אחרי ליבי קיין בטוויטר@LibbyKane.

רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.