היסודות של FIRE: עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת

עצמאות כלכלית? נשמע מעולה! לפרוש מוקדם? תרשום אותי. תנועת FIRE (עצמאות כלכלית, לצאת לפנסיה מוקדמת) מאמצת את הרעיון של חיסכון של רוב ההכנסה שלך בשנות ה-20 או ה-30 שלך, כך שתוכל לפרוש בשנות ה-30 או ה-40, אך מטרה חמקמקה זו דורשת הכנסה טובה ויציבה ומסירות קיצונית לחיסכון. .

אמנם זה נכון הערך של ריבית דריבית מהשקעה בתחילת שנות ה-20 שלךיכול לספק ביצת קן גדולה, להנחת היסוד המפתה של FIRE יש גם חלק מלעיזים. התנועהזכה לביקורתעל תחזיות אופטימיות מדי של חיסכון, התעלמות מגידול ילדים, קידום הרגלי צריכה לא מציאותיים לטווח ארוך ועל היותו פשוט בלתי ניתן להשגה לכל מי שעדיין לא זכה לעושר. אולי תרצה לקחת "פנסיה מוקדמת" עם גרגר מלח.

מה זה FIRE, בדיוק?

כשאתה חושב על גיל פרישה, אתה בטח חושב על מישהו בסוף שנות ה-50 או ה-60 לחייו, ויש סיבה לכך - זו הנורמה. הרי קצבאות הביטוח הלאומי מתחילותבגיל 62, ואתה יכול למשוך מחשבון הפרישה האישי שלךללא קנסבגיל 59.5. חסידי FIRE בדרך כלל רוצים לפרוש הרבה יותר מוקדם, בשנות ה-40, ה-30 לחייהם.לִפְעָמִיםאפילו בשנות ה-20 לחייהם. (אתה בטח חושב משהו בסגנון,"זה נשמע נהדר, אבל מה אם אני מרוויח רק 35 אלף בשנה ואני טובע בחוב הלוואות סטודנטים?" Wנגיע לזה - חובבי FIRE רבים מכירים בלב שלם בזכותה של תנועת FIRE.)

בעוד פרישה מוקדמת היא מטרה נפוצה בקהילת FIRE, מבחינה פילוסופית הדגש הוא על עצמאות כלכלית. "זה פחות על פרישה מוקדמת ויותר על החופש להגשים את החלומות והשאיפות שלך", אומרהדיאקון הייז, מחבר שלאתה יכול לפרוש מוקדם!הייז מוסיף ש-FIRE עוסק באמת ב"חופש לבחור לעבוד או לא".

מה שמכונה "חוק ה-25" הוא הגדרה קונקרטית יותר של עצמאות פיננסית:כאשר השווי הנקי שלך הוא פי 25 מההוצאות השנתיות שלך, אתה נחשב לעצמאי כלכלית.(למשל, אם ההוצאות השנתיות שלך הן $40,000, אתה עצמאי כלכלית כאשר השווי הנקי הכולל שלך הוא $1,000,000).

למי מיועד FIRE?

אם יש לך עבודה עם שכר גבוה אך שואבת את הנשמה, FIRE כנראה נשמע די טוב כרגע.טניה הסטר, מחבר שלעבודה אופציונלית: לפרוש בדרך ללא פני-צביטהעם זאת מזהיר מפני זה:

"לצאת לפנסיה מוקדמת כי אתה לא אוהב את העבודה שלך היא סיבה רעה לעשות אותה, והיא מתכון להשתעמם או חסר מטרה כשאתה מגיע לשם", היא אומרת. "השגת FIRE היא עניין גדול, וזה דורש הרבה מיקוד ונחישות. זה לא למי שרוצה להתעשר מהר, או לאלה שפשוט שונאים את העבודה שלהם".

לא מדובר בבריחה מהקריירה שלך, אלא בשדרוג סגנון חיים מתוכנן זמן רב. "סיבה טובה לצאת לפנסיה מוקדמת היא שיש לך חזון חלופי לחיים שלך שאתה להוט לממש אותו, אבל אתה לא יכול לממש אותו בזמן שאתה עובד במשרה מלאה", אומר הסטר. "השגת עצמאות כלכלית אפשרה לנו לעזוב את פרק הקריירה הזה בחיינו ממקום של הכרת תודה והערכה, ולעבור לפרק הבא שלנו שאנחנו שולטים בו".

בעוד עצמאות כלכליתעושהדורשים קיצוץ בהוצאות, זה גם דורש הכנסה הגונה, כפי שמודים שרבים בקהילת FIRE.

"יש אלמנט עצום של פריבילגיה להיות מסוגל לעשות את זה", אומרליז תמז, מחברהכירו את הפרוגלוודס: השגת עצמאות כלכלית באמצעות Simple Living. "יש לנו בעיה אמיתית עם פערי ההכנסה ועם אנשים שלא מתפרנסים. אז אני רוצה לוודא שאנחנו מכירים בכך שהיכולת לשים מרחק בין ההכנסה שלך להוצאות שלך היא לעתים קרובות פריבילגיה."

הסטר מוסיף כי זה לא ריאלי לחשוב ש"כל אחד יכול לחסוך מספיק כדי לפרוש מוקדם במדינה שלא מעריכה הרבה מקצועות או מתחייבת לשכר מחיה. אז בעוד שהרבה אנשים הפכו לעצמאיים כלכלית מבלי להרוויח שש ספרות, להרוויח יותר בהחלט עוזר להאיץ את העניינים", היא אומרת.

הכללים מאחורי FIRE

המתמטיקה הבסיסית מאחורי FIRE היא פשוטה: הוצא פחות ממה שאתה מרוויח וחוסך את ההפרש בהשקעות בעמלות נמוכות כמו קרנות אינדקס. השקעות אחרות, כמו נכסים להשכרה וזרמי הכנסה פסיביים, הן גם חלק גדול מהשגת עצמאות כלכלית. וכך גם החסכנות: ככל שאתה צריך פחות כסף כדי לחיות, אתה צריך לחסוך פחות כסף כדי לממן את שאר שנותיך.

אז למרות שהכללים פשוטים, להגיע לשם הוא כמובן סיפור אחר. מגיעים ל-FIREכרוך באותם מושגיםשל הגעה לכל מטרה פיננסית, וזה מסתכם בסופו של דבר בהתנהגות ובפריבילגיה, ולא בתרגיל בהכחשה.

כדוגמה, ת'מז חיה אורח חיים חסכני שרבים יראו אותו כקורבן, אבל לחסכנותה אין שום קשר לקיפוח מעצמה. "אני לא מפספסת שום דבר בחיים שלי בהיותי חסכנית", אמרה. "אני מוציא כסף על דברים שחשובים לי. פשוט אין הרבה שאני צריך לקנות כדי לחיות חיים מספקים".

הצעדים הראשונים להגיע ל-FIRE

אם משהו מכל זה נשמע לך מושך ומציאותי, המומחים כולם די מסכימים: הצעד הראשון הוא להבין את ה"למה" שלך.

"אם אתה רוצה לפרוש מוקדם, אתה צריך שיהיה לך 'למה' חזק", אומר הייז. "האם אתה רוצה לעזוב את העבודה שלך כדי לפתוח את העסק שתמיד דיברת עליו עם החברים שלך? האם אתה רוצה לקבל יותר משבועיים בשנה של חופשה? רוצים לבלות יותר זמן עם יקיריכם? לא משנה מה הסיבה שלך, תן לזה להיות הגורם המניע ליצור תוכנית ולהיצמד אליה בזמנים הקשים. ברגע שיש לך את הסיבה הזו, אתה רוצה לקבוע את הדרך שלך."

השלב השני? מעקב אחר ההוצאות שלך. בדוק את דפי הבנק שלך, דפי כרטיסי אשראי, תקציבים מקוונים והחליט אילו רכישות הן משמעותיות או הכרחיות.

"רובנו מזדעזעים להבין כמה אנחנו באמת מוציאים", אמר הסטר. "אחרי שהתחלת לעקוב, גלה כמה עולה אורח החיים שלך בשנה, חפש מה אתה יכול לחסוך כדי לצמצם את המספר הזה, ואז עבוד על הגדלת שיעור החיסכון שלך. אלו החלקים הקשים ביותר של המסע, והשאר זה רק עניין של לחכות שהכסף יצטבר ויתרחב".

לאחר שכבשת את ההוצאות שלך, הגיע הזמן להסתכל על ההכנסה נטו שלך ולהשוות. Thames אמר להפחית את הוצאות החובה הקבועות שלך מההכנסה שלך ואז להתאים את ההוצאות לפי שיקול דעתך לפי הצורך.

משם, FIRE מסתכם במתמטיקה ובמכניקה. בפרק בפודקאסט שלו, מנדונסה מציעעשרה "עמודים"של עצמאות כלכלית. אותם עמודים הם:

1. תוריד את שלךעלויות דיור
   

2. סע במכוניות משומשות
   

3. חתוך את כבל הכבל
   

4. הורד את חבות המס שלך על ידי מיצוי מקסימוםרכבים דחויים במסכגון 401(k), 457, 403(b), IRA, HSA וכו'.
   

5. עבור לשירות סלולרי זול יותר
   

6. השתמש בתגמולים בכרטיס אשראי ובהרגלים פיננסיים חכמים כדי לעזור במימון הנסיעות שלך
   

7. הפחת את חשבונות המכולת שלך
   

8. הגדל את ההכנסה שלך ושקול הוספת זרמי הכנסה מרובים
   

9. השקיעו באמצעותקרנות אינדקס בעלות נמוכה
   

10. השתמש בכלל 4%: אם אתה יכול למשוך בבטחה 4% מביצת הקן שלך בכל שנה כדי לכסות את ההוצאות שלך ועדיין יש לך מספיק כסף בהמשך הדרך, הגעת לעצמאות כלכלית.
    

כמו כל מטרה פיננסית אחרת, המתמטיקה קלה אך היא מחייבתתוּשִׁיָה, חריצות וסַבְלָנוּת. עם זאת, אם FIRE הוא ריאלי, תלוי בך.

סיפור זה פורסם לראשונה ב-2017 ועודכן ב-19 באוקטובר 2020 עם מידע עדכני יותר.