תמיד הייתי חוסכת נלהבת, חלקית כי יש לי חלומות גדולים מאוד לנסוע ולצאת לפנסיה מוקדמת, וחלקית כי אני כל הזמן מבוהלת שהגרוע מכל יקרה. עכשיו, אני יודע שאתה צריך קרן חירום - מחסן של לפחות שישה חודשים של הכנסה נטו - אם תיתקל באובדן עבודה, ביקור בבית חולים או כל "אופס!" מהמגוון הדרמטי יותר. עם זאת, כמו רבים מאיתנו, שקעתי בחסכונות שלי מסיבות מפוקפקות.
להגנתי, הם בהחלטלֶבֶדכמו מקרי חירום בזמנו! אבל רק כדי להקל על מצפוני, דיברתי עם טוניה אוליבר-בוסטון, אמתכנן פיננסי מוסמך עם שירותי תכנון LearnVest,לראות אם הייתילְמַעֲשֶׂההזכות להשתמש בחסכונות שלי - וכיצד לעשות זאת טוב יותר בעתיד.
פעם ראשונה: לשלם את החוב
הלכתי לקולג' סאות'רן ידוע לשמצה, שם בנות מסלסלות את שיערן לשיעור ולובשות שמלות מעצבים בסך 700 דולר פעם אחת - ולעולם לא עוד. בשנה השנייה שלי, לאחר שתמיד הייתי קצת ג'יין רגילה ללא חוש אופנתי, רציתי לקנות קצת יופי. עם כרטיס האשראי הלא בשימוש וחשבון החיסכון הבריא שלי (עדיין היה לי כסף מהעבודה הרווחית שלי בתיכון כמטפלת, ועוד קצת מהעבודה שלי בקולג' בחנות סנדוויצ'ים), הבנתי שאוכל לשחרר את המושכות בדרכי החסכנות.
לאחר מסע של הוצאות על שמלות, תספורות של 100 דולר בסלון ולילות בעיר, צברתי כ-2,500 דולר של חוב בכרטיס אשראי. החוסך הפנימי שלי היה מזועזע. לא רציתי לשלם ריבית יותר ממה שהייתי צריך על היתרה הזו, וכאדם צעיר ובריא ללא משכנתא או משפחה, חשבתי שאני לא צריך את החיסכון כמו את השקט הנפשי... אז התרוקנתי קרן החירום שלי כדי לשלם את החשבון שלי.
מה היה ל-CFP לומר:למרות שזה מפתה להשתמש בחסכונות שנצברו כדי לשלם חוב (במיוחד חוב בכרטיסי אשראי), אוליבר-בוסטון אומר שבדרך כלל זה לא הרעיון החכם ביותר.
"למרות שפירעון חוב בריבית גבוהה יותר ממה שאתה מרוויח על החסכונות שלך תמיד יתברר מבחינה מתמטית כתשובה הנכונה, החיים היומיומיים לא תמיד מסתדרים כמו משוואה מאוזנת - אתה עלול צריך את הכסף הזה למשהו דחוף אפילו יותר מתשלומי ריבית", היא מסבירה.
רעיון טוב יותר, היא אומרת, הוא לשלם את החוב לאורך זמןתִקצוּבומעקב אחר הוצאות במקום לרוקן את החסכונות שלך כדי להיות נטול חובות באופן מיידי. בדרך זו, גם כאשר המזומנים שלך נקראים לחבוט, עדיין יישארו לך כספים לשימוש. אחרי הכל, מי אומר שאי אפשר לקבל חוב בכרטיס אשראיוחירום פיננסי הכל בחודש קשה אחד?
הפעם השנייה: לנחות עבודה חדשה
אחרי הקולג', קיבלתי התמחות בתשלום בניו יורק בעבודה ביחסים בינלאומיים, אבל הייתי אומללה - לבכות-עצמי-לשינה אומללה. העבודה היומיומית שלי הייתה בעיקרה מחקר מפחיד על עיבוד גרעיני, שנשמע הרבה יותר מרגש ממה שזה, וכדי להמשיך בתחום שלי הייתי צריך לפחות תואר שני. הבנתי שאני צריך לברוח לפני שאני משקיע עוד הרבה זמן וכסף במשהו ששעמם אותי עד דמעות.
אז הגשתי בקשה להתמחות ביחסי ציבור ללא תשלום בעיר הולדתי אטלנטה. הדרך היחידה להתראיין הייתה אישית - במרחק כרטיס טיסה. בקצבה של 400$ לשבוע שלי מהעבודה שלי בניו יורק, כרטיס טיסה של 400$ היה אעָצוּםהוצאה, וזה דרש טבילה לחסכון חירום. אבל מלבד כרטיס הטיסה, לגור באטלנטה - עם ההורים שלי, למען האמת - יהיה זול משמעותית מאשר לחיות בניו יורק.
הגעתי להתמחות, שממנה קשרי הובילו אותי לעבודתי הנוכחית (נטולת הדמעות) ביחסי משקיעים, משרה הדורשת כישורי כתיבה ותמיכת לקוחות דומים. מי יודע איפה הייתי אם לא הייתי קונה את הכרטיס הזה?
מה היה ל-CFP לומר:אולי זה היה מהלך טוב יותר להתחיל לחסוך "קרן אקזיט" ברגע שהבנתי כמה אומלל הייתי בהתמחות שלי. "כמו בכל אירועי החיים הגדולים (כמו להתחתן, לקנות בית או ללדת תינוק), מומלץ לקחת את הזמן כדי לתכנן את זה כלכלית לפני שאתה לוחץ על ההדק," אמר לי אוליבר-בוסטון.
אם אי פעם אתה בוכה את עצמך לישון כמו שאני הייתי, התחל לאגור את הכספים לבריחה שלך ברגע שהדמעה הראשונה הזו יורדת. הכסף הזה יכול להיות שימושי עבור כל דבר, מכרטיס טיסה לראיון ועד לחליפה ליום הראשון שלך בעבודה חדשה. ובעוד עבודה חדשה היאלֹאבמקרה חירום פיננסי, זו יכולה להיות הזדמנות להגדיל את ההכנסה שלךותעשה מה שאתה אוהב, אז עדיף שתהיה לך כרית לשאול ממנה במקרה זה - כזו שלא תכלה את העתודות האחרונות שלך.
הפעם השלישית: לקנות מכונית
זמן קצר לאחר החזרה לאטלנטה, המכונית הראשונה שלי - מכונית כחולה בוהקת, פולקסווגן ג'טה בת שמונה - החלה להראות סימני מצוקה. גג השמש נפתח באקראי (לא כיף בימי גשם), דוושת הבלם הייתה רוטטת בחוזקה בחוסר סרק, וחשבונות התחזוקה שלי הגיעו ל-400 דולר בערך פעמיים בשנה. כשלקחתי את המכונית שלי לחנות לבדיקת 100,000 מייל שלה, נודע לי שהציר הימני הקדמי התפרק באמצע התיקון, מה שהפך את המכונית לבלתי שמישה. זה יעלה לי יותר מ-1,500 דולר לתקן את זה.
באותו זמן, גרתי בפרברי אטלנטה, ולא היו אפשרויות תחבורה ציבורית עבורי. פשוט הייתי צריך רכב כדי להגיע לעבודה, אז הלכתי לקנות רכב חדש - מבלי שחסכתי עבורו. מצאתי עסקה על טויוטה קורולה משומשת, והשתמשתי בערך במחצית מקרן החירום שלי בסך 4,000 דולר כדי לשלם מקדמה על המכונית. מימנתי את ה-10,000$ הנותרים בריבית של 0% לכל חיי ההלוואה. קיוויתי שלשלם יותר עבור מכונית "משומשת חדשה" מסוחר יפחית את תשלומי התחזוקה שלי, ועד כה צדקתי. במשך שלוש שנים עם הקורולה, לא היה לי חיוב תחזוקה לא מתוכנן או יקר מדי!
מה היה ל-CFP לומר:לבסוף, עשיתי את הבחירה הנכונה. "החלפת אמצעי התחבורה העיקרי שלך, במיוחד כשזו הדרך שבה אתה מגיע לעבודה, היא שימוש מקובל לחלוטין בקרן החירום שלך", אומר אוליבר-בוסטון. תיקון או החלפה של מכונית כושלת פירושה שאתה יכול להגיע לעבודה, לטפל במשפחתך (אם אתה הורה), ולהישאר בטוח. בנוסף, היה לי מזל - עדיין נשארו לי 2,000 דולר!
3 הפעמים שהשתמשתי בקרן החירום שלי: האם צדקתי לטבול בה?| LearnVest
לאה מנדרסון היא בלוגרית פיננסית אישית ומתכננת פיננסית שואפת.הצטרפו לניוזלטר שלהלקבלת טיפים וטריקים שבועיים להרוויח יותר, להשקיע בחוכמה ולחיות עשירות
רוצה עוד מ-LearnVest? בדוק:
4 שאלות ראיון לא מתאימות - וכיצד לענות עליהן
וידויים של ילד בן 36: אני משקר להורים שלי לגבי כסף
טעויות חיסכון מובילות שיש להימנע מהן
תמונה רמיקס מרוג ביירון(שטרסטוק).
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
