היזהרו מעלויות הסגירה הללו בעת רכישת דירה

בממוצע, עלויות הסגירה מהוות שניים עד חמישה אחוזים ממחיר הרכישה של בית. שני אחוזים לא נראים כמו מספר גבוה, עד שאתה זוכר שהבתים די יקרים. עם מחיר בית ממוצע של $152,000, זה אומר שאתה יכול לצפות לשלם תוספת של $3,000 עד $7,600. וזה רק בממוצע. זה יכול להיות די הפתעה לבעלי בתים חדשים, אז הנה סיכום של עלויות סגירה שכדאי להיזהר ממנו.

עלויות ששולמו מראש

על פי ריד משכנתא, יש בדרך כלל שתי קטגוריות של עלויות סגירה: תשלום מראש (או חוזר) ובלתי חוזר.

עלויות סגירה ששולמו מראש הן הוצאות שתצטרך לשלם עבורן באופן קבוע כבעל בית. כאשר אתה סוגר, חלק מהעלויות הללו מגיעות מראש.

עלויות חד פעמיות הן העמלות וההוצאות הכרוכות בעיבוד הלוואת המשכנתא שלך.ריד משכנתאעוד מסביר:

עלויות הסגירה המשולמות מראש צריכות להיות זהות במהותן ובכמותן ללא קשר למלווה המעניק לך את הלוואת המשכנתא - גובה מיסי המקרקעין נקבע על ידי המחוז; אתה בוחר את חברת הביטוח שתספק את ביטוח הרכוש; סכום הכסף שנדרש להיות מופקד לחשבון הנאמנות כפוף לחוק הפדרלי.

עלויות ששולמו מראש כוללות את הדברים הבאים.

אִינטֶרֶס

כשתסגור, תצטרך לשלם ריבית בשיעור יחסי מתאריך הסגירה שלך ועד לראשון של החודש הבא.עץ השאלותאומר שאנשים רבים מעדיפים לסגור בסוף החודש, כי זה מפחית את כמות הריבית שנצברת לפני התשלום החודשי הראשון של המשכנתא.

ביטוח

יש כמה תשלומי ביטוח שאולי תצטרך לשלם גם בסגירה.

• ביטוח משכנתא פרטית: באופן אידיאלי, המקדמה שלך תהיה20 אחוז. אבל אם לא, תצטרך להירשם לביטוח משכנתא פרטית (PMI). זה מגן על המלווה במקרה שאינך יכול לבצע את תשלומי המשכנתא שלך. וכשתסגור, אחת העלויות ששולמו מראש תהיה ה-PMI של החודש הראשון.

• ביטוח דירה/סכנת שריפות: הפרמיה השנתית עבור ביטוח דירה חייבת להיות משולמת גם בסגירה.קָנֶהמוסיף כי עבור רוב הלוואות המשכנתא הראשונה, רוב המלווים דורשים ש-1/6 מהפרמיה השנתית תיאסף ותיכנס לחשבון הנאמנות שלך.

• ביטוח הצפה: אם אתה נמצא באזור הצפה, תידרש לשלם גם עבור ביטוח הצפה. אותם כללים חלים: יש לשלם פרמיה שנתית בסגירה, וכנראה צפויה גם 1/6 מהפרמיה השנתית.

עמלות המלווה

תצטרך לשלם למלווה המשכנתאות שלך סט שלם של עמלות.משכנתא טובהמציג רשימה של עמלות אלה, הכוללות:

• נקודות הנחה: הסכום שאתה משלם עבור ריבית נמוכה יותר

• נקודות מוצא:עמלת מתווך משכנתאות

• דמי בקשה: העמלות הקשורות לעיבוד בקשת ההלוואה שלך

• עמלת עיבוד: עמלות עבור איסוף והגשת בקשת ההלוואה שלך

• עמלת דוח אשראי: עמלה לכיסוי עלות משיכת דוח האשראי שלך

• עמלת הערכה: משלם עבור הערכה עצמאית של הבית שלך

• עמלת סקר: אם נדרש סקר, המלווה יגבה ממך תשלום עבורו

• עמלת שליח: עמלה זו עשויה להיכלל בעמלת העיבוד. בעיקרון, עלות השימוש בשליחים להעברת מסמכים

• עמלת אישור הצפה: העלות של קביעה אם הבית שלך ממוקם באזור הצפה

• עמלת שירות מס: עלות אימות תשלום הארנונה שלך זוכה כהלכה

• דמי ניהול: חיובים עבור חיתום ו/או הכנת מסמכים

• עמלת העברה בנקאית: עלות חיווט כספים לחברת נאמנות

• עמלת בקשה ל-PMI: אם אתה צריך לשלם ביטוח משכנתא פרטי, זו העמלה על טיפול הניירת

• עמלת התחייבות: עמלה לנעול תעריף

• עמלת בדיקה: תשלום עבור כל בדיקה נדרשת

כן, זה מהמם. ושער בנקמדווח שחלק מהעמלות הללו נועדו לבלבל:

אפשר לפרסם שהוא לא גובה עמלת 'יישום' מראש, למשל. אבל זה משלים את זה על ידי גביית עמלת 'התחייבות' או עמלת 'הכנה למסמך' בסגירה... חברות אחרות מנסות להיראות זולות יותר על ידי גביית עמלת 'עיבוד' כוללת. אבל הם עשויים לגבות $900, בעוד שמלווה שמפרט עשוי לגבות רק $200 כעמלת 'בקשה', בתוספת $300 כ'עמלת מימון' ו-$250 כ'עמלת סקירה' - סך הכל 750 $.

רבים מסכומי העמלות הללו משתנים, אבלזילומציע הערכה גסה של עלות.

שכר טרחה או שכר טרחת עורך דין

תצטרך גם לשלם קומץ שכר טרחה לחברת הכותרת שלך או לעורך דין הסגירה.

דמי הקלטה/הגשה ממשלתית

יש להגיש את פרטי הנכס ופרטי ההלוואה שלך בבית המשפט המחוזי המקומי. עמלות אלו כוללות את עלות הרישום הרשמי של הבעלות שלך והעברת מסים ומסמכים על שמך. במשכנתא טובה אומרים שהעמלה לרוב מבוססת על מספר העמודים שנרשמו. הם מדווחים כי, בדרך כלל, עמלה זו היא $1.50 עבור העמוד הראשון, וסכום זול יותר עבור הדפים הבאים.

עמלת נוטריון

זוהי העלות של אישור נוטריון לשטר הנאמנות שלך. עמלה זו היא בדרך כלל כ-$10.

ביטוח כותרת

ביטוח מסוג זה מכסה אותך במקרה שלמוכר אין גישה לכותרת הבית, או שהכותרת אינה נקייה. לפי אתר משפטינולו, ככל הנראה תצטרך לשלם עבור זה עמלה חד פעמית של $1,000.

עמלת נאמנות/עמלת הסדר/עמלת סגירה

אתה צריך לשלם עבור שירותיו של סוכן הנאמנות שעוזר לך לסגור. הקונה והמוכר בדרך כלל מחלקים עמלה זו, שהיא בדרך כלל מינימום של 150 דולר, אומרת Good Mortgage.

חשבון הנאמנות

חשבון הנאמנות שלך כולל את הביטוחים והמסים שהם חלק מתשלום המשכנתא החודשי שלך.פוסט גלובלימסביר:

אם מלווה המשכנתאות שלך משלם עבורך את הארנונה ואת חשבון ביטוח הבעלים שלך מדי שנה, יצורף לך תשלום נאמנות לתשלום המשכנתא הרגיל שלך. המשמעות היא שאתם משלמים מעט תוספת מדי חודש כדי שלא תצטרכו לדאוג לאורך כל השנה בנוגע לחיסכון בכסף הדרוש לתשלום ארנונה וביטוח דירה.

כאשר אתה סוגר, ייתכן שתידרש להפקיד כסף לחשבון נאמנות עבור הפעולות הבאות:

• ביטוח בעל דירה: שוב, חלק מביטוחי בעלי הבית/מפגעים/שיטפונות שלך עשוי להיות צפוי בסגירה.

• PMI החזקה: אם יש לך ביטוח משכנתא פרטית, ייתכן שתצטרך להפקיד ביטוח בשווי חודש לחשבון הנאמנות.

• מעצר מס רכוש: הסכום משתנה, אבל ייתכן שתצטרך לשלם מס רכוש בשווי של כמה חודשים גם לנאמנות.

יש כמות עצומה של עמלות הקשורות לרכישת בית. זה כמעט מספיק כדי לגרום לך לרצות להמשיך לשכור. אבל אם אתם חולמים על בעלות על בית, היו מוכנים לכמה מהעלויות המפתיעות שמגיעות עם סגירת עסקה על הנכס החדש שלכם.

שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.