אם אתה בחובות, רוב הסיכויים שגובי חובות ימצאו אותך. זה התפקיד שלהם, אחרי הכל. וכאשר העבר הפיננסי שלך חוזר לרדוף אותך, זה יכול להיות בכל מקום בין כאב ראש לסיוט, תלוי במצב הכלכלי שלך. הנה מה שעליך לעשות כאשר גובי חובות מתחילים להתקשר.
ודא שזו לא הונאה
לפני הכל, אתה רוצה לוודא שגובה החובות חוקי. יש כל כך הרבה הונאות בחוץ. הנה כמה דגלים אדומים שכדאי לזכור:
ה"אספן" מטריד: אתר חוקיאומר נולושאמנם גובי חובות רגילים יכולים להיות מפחידים וחצופים, אבל הרמאים הם לרוב מתעללים ומאיימים בעליל. בדרך כלל הם יאיימו עליך בתביעות משפטיות או בכלא.
הם דורשים תשלום מיידי: שוב, גם לאספנים רגילים יש בקשות רגישות לזמן. אבל רמאי בדרך כלל ידרוש תשלום "היום", יחד עם איום.
הם לא מקבלים הרבה צורות תשלום:אם יש להם בקשה מאוד ספציפית לגבי איך אתה צריך לשלם, זה דגל אדום גדול. רוב סוכנויות הגבייה האמיתיות מציעות מספר שיטות תשלום דרך האתר, כתובת הדואר שלהן או בטלפון.
מישהו עונה מיד כשאתה מתקשר: לרוב החברות יש מערכות טלפון. אם מישהו עונה מיד כשאתה מתקשר, ייתכן שזו הונאה. כמו כן, היזהר אם אתה ממשיך להתמודד עם אותו אדם. לחברות לגיטימיות יש מספר סוכנים.
זה גם עוזר להכיר את החוק. החוק נהלי גביית חובות הוגניםמונע מהאספנים קומץ שיטות עבודה, כולל התקשרות לפני 8 בבוקר, התקשרות אחרי 21:00, התקשרות אליך לעבודה והטרדה באמצעות שיחות חוזרות. למרבה המזל, די קל לחשוף את ההונאות הללו. הנה איך לעשות את זה:
קבלו הודעה בכתב: אל תדון בכל חוב עד שתקבל אותו בכתב. הכונס צריך לשלוח לך הודעה בכתב על החוב שלך בתוך חמישה ימים מהפנייה הראשונית. הודעה זו כוללת את סכום החוב, שם האשראי ותיאור זכויותיך בהתאם לנוהלי גביית חובות הוגנים. CreditCards.comמצייןאספנים חוקיים בדרך כלל ישלחו את זה לפני שמתקשרים, בכל מקרה.
שאל את השאלות האלה: מה השם, הכתובת ומספר הטלפון של החברה שממנה אתה מתקשר? מה השם והכתובת של החייב שאליו אתה מנסה להגיע? מהן ארבע הספרות האחרונות של מספר הביטוח הלאומי של החייב?
בקש אימות: על פי CreditCards.com, יש לך תוך 30 יום מיצירת הקשר הראשון לבקש אימות של החוב, כל עוד תעשה זאת בכתב. לִמצוֹאמכתבים לדוגמה כאן.
בדוק את דוח האשראי שלך
אתה תמיד צריך לבקש אימות של החוב שלך, אבל אתה צריך לאמת אותו גם בעצמך. זו הסיבה שחשוב לעקוב אחר דוח האשראי שלך - כדי שתדע מה אתה חייב. כמובן, כשיש לך שפע של חובות, זה לא הולך להיות כיף. אבל זה הכרחי.
אם עדיין לא עשית זאת, בקשעותק חינם של דוח האשראי שלך. שְׁנִיָה,ללמוד איך לקרוא את זה.זה כנראה גם רעיון טוב לעשות רשימה של החובות שלך ולהמציא תוכנית פירעון, אבל זה פוסט אחר לגמרי (למרבה המזל,כבר כתבנו את זה). אבל הכרת תוכנית פירעון החוב שלך יכולה לעזור לך לתעדף את החוב המדובר.
עם זאת, לכל הפחות, אתה רוצה להכיר את החוב המסוים עליו מתקשר הכונס.
שקול תוכנית לניהול חובות
החזר החוב במלואו הוא כנראה הדבר האחראי ביותר לעשות. היחלצות מחובות היא מטרה פיננסית מצוינת, ובדרך כלל תוכלו לעבוד עם סוכנות הגבייה כדי להמציא תוכנית תשלומים חדשה. האספן יכול לקרוא לזה אניהול חובותלתכנן מתי הם מציעים את זה.
בדרך כלל, זה כרוך בהפחתת התשלום החודשי שלך והארכת תקופת התשלום שלך כדי שתוכל בסופו של דבר לשלם את מה שאתה חייב. כמובן, מכיוון שהתקופה מתארכת, אתה תשלם יותר בריבית בסך הכל. אבל זה משהו שצריך לקחת בחשבון אם אתה רוצה לצאת מהחובות, ואולי תוכל למצוא ריבית טובה יותר בתהליך.
דע מה קורה אם אתה מסתפק
מלבד תוכנית לניהול חובות, כנראה שהכונס יציע אהֶסדֵר--סכום נמוך מהחוב המקורי שלך, עם הבטחה שהחוב ייסגר אם תשלם את הסכום הזה.
יש לנושאלה את התחום האפור המוסרישל הסדר החוב לפני. אבל הסדר חובות הוא נוהג פיננסי נרחב שקיים, אז נדווח על העובדות ונשאיר לכם להחליט מה הכי טוב. הנה מה שכדאי לדעת לפני שמחליטים להתפשר.
זה לא נהדר עבור הקרדיט שלך:אם איחרת יותר מ-90 יום, כנראה שההסדר לא ישפיע על ניקוד האשראי שלך יותר מדי. אבל נניח שאתה מעודכן בהחזרים ומחליט להסדיר במקום זאת.לדברי מומחה האשראי טוד אוסנפורט, הכונס אינו מחיל את התשלום שלך באופן מיידי. הם מחזיקים בו בזמן שהם מנסים לנהל משא ומתן על סכום נמוך יותר עם הנושה. בינתיים, חסרים לך תשלומים והניקוד שלך "יספוג מכות", כדבריו.
ייתכן שתצטרך לשלם מיסים:במקרים מסוימים, תצטרךלשלם מסים על סכום החוב שנמחק.
אם תסתפק בלפחות 600 $ פחות מהיתרה המקורית, סביר להניח שתקבל טופס 1099-C "ביטול חוב" מ-IRS. הם מחשיבים את הסכום שנסלח לך בהכנסה החייבת במס.יש פסל הגבלה על החוב:נולומסביר איך זה עובד:
אל תחייה מבלי משים את פרק הזמן לתביעה משפטית: אם גובה חובות יוצר איתך קשר לגבי חוב ישן שהתיישנה, היזהר מאוד במה שאתה אומר למוכס השטרות. אם אתה אומר או חותם על כל דבר שעשוי להיחשב כהודאה בתוקפו של החוב (כלומר, אתה מסכים שאתה חייב את החוב הזה גם אם פג תקופת ההתיישנות לתביעה), אז אולי התחדשת, ויתרת או הארכת חוק ההתיישנות. לחלופין, אם תעשה הסכם עם גובה החשבונות הזה לשלם את החוב הישן, אז אתה גם יכול להחיות, לוותר או להאריך את תקופת ההתיישנות.
במקרים מסוימים, הסדר חוב יכול לעבוד בשבילך. רק זכור - לעתים קרובות זה לא מהיר וללא כאבים כמו שזה נראה.דע למה אתה נכנסלפני ההתיישבות.
נסה לנהל משא ומתן על ההסדר שלך
בנוסף, אפשר לנהל משא ומתן על סכום הפשרה שלך. ואם אתה מעוניין באפשרות זו, יש כמה אסטרטגיות. מומחה האשראי ג'ון אולצהיימרמציע להציע 10 עד 15 אחוזממה שאתה חייב. לאחר מכן, צפו להתיישב בשכונה של 30 עד 50 אחוז.
לפי Bankrate, אתה יכול גם להציע משהו שנקרא aתשלום עבור מחיקה. זה לא בלתי חוקי, אבל זה לעתים קרובות מזועזע, וסוכנויות גבייה רבות עשויות לסרב. העסקה היא: אתה משלם, והם מסכימים להתקשר ללשכות האשראי (Experian, TransUnion, Equifax) כדי להסיר את היסטוריית החובות מדוח האשראי שלך.
קבל הכל בכתב
בין אם אתה משלם את החוב או מסתיים עליו, קבל את הסכמתך עם הכונס בכתב. עשה זאת לפני ביצוע תשלומים כלשהם. ודא שההסכם כולל פרטים מלאים על העסקה שלך, כולל הסכום, התנאים וכל ריבית.
אתה גם רוצה לוודא שאתה יכול להוכיח את היסטוריית התשלומים שלך.Credit.com מציעתשלום בצ'ק מאושר מהבנק שלך כדי שיהיה לך תיעוד של התשלום מבלי למסור להם פרטים על חשבונך.
מה קורה כשאתה מתעלם מגובה חובות
נניח שאתה לא רוצה להסדיר או להתמודד עם גובה החובות בכלל. יש לך אפשרות להתעלם מהם, וכל אחד מהדברים הבאים יכול לקרות:
הם עוזבים אותך לבד (לא סביר במיוחד)
אתה תקבל מכה באשראי: החובות שלך יופיעו כמו בגבייה
החוב שלך יגדל: הוא ימשיך לצבור ריבית
סוכנות אחרת תיצור איתך קשר
הם תובעים אותך
זה כנראה רעיון טוב יותרלהתמודד עם גובי חובות בראש ובראשונה. כי אם הם יתבעו אותך, והם יצליחו בבית המשפט, הצעד הבא שלהם עשוי להיות עיטור השכר שלך.
היזהרו מעיקור שכר
כן, גובי חובות יכולים להוציא כסף מהמשכורת שלך, תלוי בחוב. אבל ישחוקים ויש גבולות, ואלה תלויים גם בסוג החוב שאתה חייב.
שוב, עם רוב החובות, אם אתה מתעלם מגבאי חובות, הם צריכים להגיש נגדך פסק דין לבית המשפט כדי לעטר את תלוש המשכורת שלך. יש לך אפשרות לערער על פסק הדין, לנסות להסדיר את החוב או להכריז על פשיטת רגל. אם תתעלם מפסק הדין, הם רשאים להתחיל לקחת כסף מהרווחים שלך.
אם אתה חייב כסף למשרד החינוך האמריקאי עבור הלוואת סטודנטים שלא שולמו, או ל-IRS עבור מסים חוזרים, הם יכולים לעטר את המשכורת שלך ללא שיפוט.
ישנם חוקי עיקול המגבילים את הסכום שניתן לקחת מתלוש המשכורת שלך.לפי Alllaw.com, עבור פסקי דין, הנושים לא יכולים לעטר יותר מ:
25% מההכנסה הפנויה שלך, או
הסכום שההכנסה שלך עולה על פי 30 משכר המינימום הפדרלי, הנמוך מביניהם.
משרד החינוך לא יכול לעטר יותר מ-15% מהשכר שלך. חוקי המדינה עשויים להיות שונים, בהתאם למקום מגוריכם. אבל הם חייבים לפחות להגן עליך כמו גם ההנחיות הפדרליות - כלומר הסכום שהנושים יכולים לעטר בפסק דין לא יכול להיות יותר מ-25.
אם גובי חובות מתחילים להתקשר, הדבר האחראי ביותר לעשות הוא כנראה להמציא תוכנית לשלם את זה. אבל ישנן קומץ אפשרויות זמינות, וקומץ השלכות, תלוי איך תבחר להתמודד עם החוב שלך. כך או כך, אתה צריך לדעת למה אתה נכנס לפני שאתה מקבל החלטות גדולות.
איור מאת סם וולי.
