הלוואות לסטודנטים הן נושא דביק. חוב הלוואת הסטודנטים הלאומי שלנו הגיע ל-$1טרִילִיוֹןסִימָן. יש רעיונות שונים כיצד להתייחס לנתון הזה, אבל העובדה נשארת בעינה: הרבה אנשים נאבקים להחזיר את ההלוואות שלהם. אם אתה בסירה הזו, אתה צריך להבין את האפשרויות שלך.
אם אין שום סיכוי שתוכל לבצע את תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשיים שלך, ריכזנו רשימה של דברים שאתהפַּחִיתלַעֲשׂוֹת. אנחנו לא הולכים לספר לך איך אתה יכול להתאים את התקציב שלך, למצוא עבודה טובה יותר או להקריב. אבל אם אתה מעוניין בנושאים אלה, ייתכן שתמצא את אלה מועילים:
בינתיים, נניח שאתה כבר עושה כל מה שאתה יכול. אם אתה עדיין לא יכול לגרום לזה לקרות, הנה הבחירות שלך.
אל תתעלם מההלוואות שלך
התעלמות מהלוואות הסטודנטים שלך היא כנראה הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות. אתה לא רוצה להיות עבריין, ואתה בהחלט לא רוצה לחדול מההלוואות שלך.
כאשר אתה עבריין, זה אומר שהחמצת תשלום אחד. הנהמה קורה:
דוח האשראי שלך פגום.
תחויב בעמלת איחור.
והנה מה שקורה כאשר אתה ברירת מחדל, על פי האתר המשפטינולו:
החזר המס שלך מעוצב.
המשכורת שלך מעוטרת.
אתה יכול להגיש תביעה.
אם אתה מקבל הטבות פדרליות, ניתן לקחת אותם.
עובדה בולטת נוספת לגבי הלוואות סטודנטים: בדרך כלל לא ניתן להפטר מהן בפשיטת רגל. מה שאומר שאם החוב הכולל שלך גדול מדי ואתה מחליט להגיש בקשה לפשיטת רגל, הלוואות הסטודנטים שלך עדיין יהיו שם. אמנם זה לא בלתי אפשרי לסלוח להם בפשיטת רגל, אבל זה בהחלט תהליך לא קל.
צור קשר עם המלווים שלך
כדי למנוע ברירת מחדל, צור קשר עם המלווים שלך. זה ידוע לשמצה קשה לקבל שינוי הלוואת סטודנטים, אבל כדאי לברר לגביו. כך או כך, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כאשר התשלומים שלך מתחילים לפגר הוא לדבר עם המלווה שלך. כְּמוֹDebt.orgמסביר:
תקשורת עם שירותי הלוואות יכולה להיות המפתח להגנה על האשראי שלך ולניהול הכספים שלך. אם אתה חווה שינוי בעבודה שמאפשר לך לחזור לבצע תשלומים, הודע לשירות ההלוואות שלך. לאחר מכן, שירות ההלוואות יכול לקחת אותך דרך השלבים כדי לקבוע את התשלומים החודשיים שלך ולהחזיר את מצב ההלוואה שלך ל"בהחזר.
לאחר שתסביר את מצבך, גלה אם אתה זכאי ו/או מעוניין באפשרויות הבאות.
דחה את ההלוואות שלך
אם איבדת את עבודתך או שאתה סובל ממצוקה כלכלית, ייתכן שתוכל לשלם את קרן ההלוואה והריבית שלך במועד מאוחר יותר. פרטי הדחייה יהיו תלויים בסוג ההלוואה שיש לך ובאפשרויות הקיימות. במקרים מסוימים, הממשלה עשויה לשלם עבור הריבית שלך גם בתקופה זו.
נולו מציג את הסוגים הנפוצים ביותר של דחיה:
נרשם לבית הספר לפחות בחצי משרה
מובטל, מחפש עבודה
סובל ממצוקה כלכלית
משרת בצבא בשירות פעיל
נקרא לשירות בזמן שנרשם לבית הספר
משרת בחיל השלום
לדחיית הלוואות פדרליות, בדוק את זה של הממשלהסיוע פדרלי לסטודנטיםאתר כדי לראות אם אתה זכאי. אתה יכול אזלהוריד את הטופסאתה צריך. עבור הלוואות פרטיות, תצטרך לבדוק עם השירות שלך כדי לראות אם אתה זכאי.
הגש בקשה לסובלנות
אם אינך זכאי לדחייה, שקול סובלנות. כמו דחייה, סובלנות מאפשרת לך להפסיק לבצע תשלומי הלוואות לפרק זמן מסוים. ההבדל הוא - עם דחייה, הריבית שלך בדרך כלל מפסיקה להצטבר במהלך תקופת "ללא תשלום". עם סובלנות, הריבית תמשיך להצטבר בתקופה זו. צור קשר עם שירות ההלוואות שלך כדי לראות אם אתה זכאי.
עם שתי האפשרויות, חשוב להבין מה יקרה לעניין שלך בתקופה זו. עברו על הפרטים עם גורם השירות שלכם.
בדוק את החזר על בסיס הכנסה
אם ההכנסה שלך נמוכה ויש לך הלוואות פדרליות, אתה עשוי להיות זכאי להחזר מבוסס הכנסה (IBR). זה יוריד את תשלום ההלוואה החודשי שלך, בהתאם לסכום שאתה מרוויח. להלן היתרונות והחסרונות, על פי אתר סיוע הסטודנטים הפדרלי.
יתרונות:
התשלום החודשי שלך יהיה כ-15 אחוז מההכנסה לפי שיקול דעתך.
אם התשלום החודשי שלך ב-IBR אינו מכסה את הריבית המצטברת על ההלוואות שלך בכל חודש, ייתכן שהממשלה תעזור בתשלום הריבית הזו.
שווי ההלוואה שלך מוגבל.
היתרות הנותרות שלך עשויות להיות זכאיות למחילה על הלוואה לאחר פרק זמן מסוים.
חסרונות:
בסך הכל, אתה עשוי לשלם יותר ריבית, מכיוון שאורך חיי ההלוואה שלך הוארך.
יש להגיש תיעוד שנתי.
אם ההלוואה שלך סולחת לאחר פרק זמן, אתה עדיין צריך לשלם עליה מסים.
בדוק את IBRגיליון מידעכדי לראות אם אתה זכאי ולגלות כיצד להגיש בקשה. אפשרות דומה היא תוכנית Pay As You Earn (PAYE). כמו IBR, PAYE דורש קושי כלכלי.
עליהאתר אינטרנט, מומחית הלוואות סטודנטים הת'ר ג'רוויס מתארת את ההבדלים בין PAYE ל-IBR:
רק "לווים חדשים" זכאים ל- PAYE.
רק הלוואות ישירות פדרליות זכאיות ל- PAYE.
תשלומי PAYE נמוכים מתשלומי IBR.
מחילה על הלוואות מגיעה מוקדם יותר עם PAYE מאשר IBR (אבל שניהם חייבים במס).
חקר תוכניות למחילה ושחרור הלוואות
במקרים מסוימים, הממשלה תסלח על כל ההלוואה שלך, או לפחות חלק ממנה.שוקמכניס את התוכניות הללו לארבע קטגוריות עיקריות:
שירות לקהילה:AmeriCorps, החיל השלוםומתנדבים בשירות לאמריקה הן תוכניות שעשויות להכשיר אותך לסליחה.
צְבָאִי: תוכניות מסוימות מציעות סליחה; אחרים משלמים עבור ההשכלה שלך בזמן הלימודים.
מִקצוֹעַ: מקצועות מסוימים (בעיקר בבריאות והוראה) מציעים תוכניות סליחה לעובדים. לִבדוֹקFinAidלמידע נוסף.
מדינה ספציפית: מדינות מסוימות מציעות תמריצי סליחה לתושבים. קנזס, למשל, תשלם $15,000 עבור הלוואות הסטודנטים שלך אם אתה גר שם חמש שנים רצופות. עיין במאמר של Tuition.io בנושאערים שישלמו את הלוואות הסטודנטים שלך.
במקרים מיוחדים מאוד, ייתכן שתוכל לקבל את ההלוואה שלך לפטור כליל. האפשרויות הללו נדירות, אך ב-Marketplace פועלים כמה אפשרויות לפירוק הלוואות:
בתי ספר סגורים: בית הספר שלך נסגר בזמן שלמדת (או זמן קצר לאחר מכן).
אסונות: בן זוגך נפטר או הפך לנכה כתוצאה מהתקפות 11 בספטמבר.
הונאה: מישהו השיג את ההלוואה במרמה על שמך.
רפואי: אתה לקוי פיזית או נפשית.
מה לעשות אם כברירת מחדל
נניח שכבר מאוחר מדי, וכבר התחלת להתעלם מההלוואות שלך. אם אתה כברירת מחדל, יש לך כמה אפשרויות.
קוֹנסוֹלִידַצִיָה
איחוד הלוואות מוציא את ההלוואות שלך ממחדל על ידי מימון מחדש להלוואה חדשה. יהיה לך לוח תשלומים חדש, וייתכן ששיעור הריבית שלך ישתנה.
אם תבחר להחזיר את ההלוואות שלך על פני תקופה ארוכה יותר, התשלומים החודשיים שלך ירדו. אבל, שוב, זכור, שבטווח הארוך, אתה תשלם יותר בגלל הריבית. עם זאת, כאשר אתה נאבק, זו אפשרות טובה יותר מאשר לא לשלם כלום ולהישאר במחדל.
לאיחודים פדרליים, אתה יכול לבדוק את זה של הממשלהסיוע לסטודנטיםאתר כדי לראות אם אתה זכאי וכיצד אתה יכול להגיש בקשה. הזכאות לקבלת הלוואות סטודנטים פרטיות תהיה תלויה במלווה ולכן כדאי לבדוק מולו.
שיקום
שיקום הוא כרטיס "יציאה מהכלא" חד פעמי עבור ברירת מחדל של הלוואות סטודנטים פדרליות. לְפִימימון צרכנים:
... ההלוואה שלך תוסר ממצב ברירת המחדל לאחר שתבצע סדרה של תשלומים רצופים (בדרך כלל, תשעה) בזמן, סביר ובמחיר סביר. בדרך כלל אתה יכול לשקם הלוואה רק פעם אחת. זו הדרך היחידה להסיר את סימון ברירת המחדל מהיסטוריית האשראי שלך. אם בחרת לחזור לבית הספר, תוכל גם להחזיר את זכאותך לסיוע לסטודנטים פדרליים לאחר שתשלם את התשלום החודשי השישי מתוך תשעה.
ברור שהאפשרויות הללו לא יהיו מושכות או אפשריות עבור כולם. ואף אחד מהם לא קל. אבל, עד כמה שזה יהיה קשה, אתה צריך לנסות לעשות כל מה שאתה יכול כדי להגן על עצמך מפני ברירת מחדל.
כאשר ביצוע תשלומים לפי לוח הזמנים הנוכחי שלך אינו אופציה, זה עוזר לדעת אילו אפשרויות זמינות.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
