אתה בטח יודע שחיסכון לפנסיה הוא עניין גדול. אם אתה אוהב את הרעיון בסופו של דבר להיות מסוגל ליהנות מהחיים מבלי להסתמך על עבודה, תרצה לתרום ל-IRA, לנצל התאמה של 401(k) למעסיק, או יותר טוב, לעשות את שניהם. אבל יש אפשרות נוספת שאולי לא שקלת בתוכנית הפרישה שלך: קצבאות. הנה הסבר על מה הם כולם.
איך עובדות קצבאות
קצבה היא כמו שילוב בין תוכנית ביטוח לחשבון השקעות. כשנכנסים לפרטים, הם דומים בעיקר לראשונים, והם יכולים להיות די שעירים. במילים פשוטות: קצבה היא מוצר פיננסי המבטיח הכנסה בפנסיה. אתה משלם פרמיה (או סכום חד פעמי) עכשיו, וברגע שתגיע לגיל 59 וחצי, מובטח לך תשלום. נשמע כמו עסקה טובה, נכון? טוב..אולי.
מלבד ההגדרה הבסיסית, יש כמה נקודות מפתח שכדאי לדעת על קצבאות. זה יעזור לך להבין יותר על איך הם עובדים ועל היתרונות והחסרונות שלהם. זכור את היסודות הבאים:
הם נדחים במס:קצבאות מציעות יתרון מס. היתרון הספציפי? הרווחים שלך (לא תרומות) נדחים במס. המשמעות היא שהכסף שאתה מרוויח בקצבה לא מחויב במס עד שאתה מוציא אותו בפנסיה, בדומה ל-IRA מסורתי או 401(k).
אתה יכול לחסוך יותר מכספך:גם ל-401(k)s וגם ל-IRA יש מגבלות לכמה אתה יכול לתרום בכל שנה, לפי הנחיות IRS. אבל אין מגבלה של מס הכנסה על קצבה. למרבה הצער, אתה בדרך כלל לא יכול לנכות את הכסף שאתה תורם לקצבה מההכנסה שלך, כמו שאתה יכול עם IRA מסורתי או 401(k). אלא אם כן אתה קונה את הקצבהבְּאֶמצָעוּתה-IRA שלך או 401(k), זה משולם עם דולרים לאחר מס. נגיע לאיך זה עובד מאוחר יותר.
מובטחת לך הכנסה מפנסיה: הנה נקודת המכירה הגדולה ביותר של קצבה: ההכנסה שלך מהפנסיה מובטחת פחות או יותר. כאשר אתה קונה את הקצבה, חברת הביטוח מסכימה לשלם לך סכום כסף מסוים על פני תקופה מסוימת. אם תוציא את הכסף לפני גיל הפרישה (59 ½), תהיה חשוף לקנס של 10% על החלק החייב במס של הקצבה.
זה מאגר של כסף: כמו כל מוצר ביטוח, קצבאות משולמות עם פרמיות של אנשים אחרים. כאשר אנשים בבריכה נפטרים, הכסף שהם תרמו משמש למימון קצבאות אחרות.
אלה היסודות, אבל ישנם סוגים שונים של קצבאות עם מאפיינים שונים.
הסוגים השונים של קצבאות
קצבאות מתחלקות לקטגוריות שונות על סמך התשלום שלהן, הצמיחה והאופן שבו אתה תורם להן. שתי הקטגוריות הבסיסיות ביותר הן דחויות ומיידיות.
דחוי לעומת קצבאות מיידיות
עם קצבה נדחית, אתה משקיע כסף בקצבה על פני תקופה של זמן עד שאתה מוכן לבצע את המשיכה שלך. עם קצבה מיידית, אתה מבצע השקעה חד פעמית ראשונית, והקצבה מתחילה לפרוע מיד או תוך שנה. זה בדרך כלל הסוג שאתה רוצה לשקול אם אתה לקראת גיל פרישה ואין לך מספיק חסכון.
בעצם, הקצבה הנדחת מצטברת עם הזמן, ואילו הקצבה המיידית משלמת לך...טוב, מיד.לפי Learnbonds, לקצבאות נדחות יש תקופות המתנה של כ-5 עד 10 שנים, ולאחר מכן יש לך כמה אפשרויות:
משך את כספך. זה ייצור השלכת מס מיידית.
בצע העברה פטורה ממס לקצבה חדשה.
הפוך את הקצבה הנדחת שלך לקצבה מיידית. זה נקרא "הקצבה".
המשיכה העיקרית של קצבה נדחית היא היכולת לדחות מסים. בעוד ששני סוגי הקצבאות נדחות מס, הטבה זו תעשה את ההבדל הגדול ביותר עם הזמן. אם אתה מושך את הכסף עכשיו, אין זמן לדחות מסים על צמיחה. כמובן שאם אתם עומדים לצאת לפנסיה, לקצבה המיידית יש יתרונות ברורים.
קצבאות קבועות, משתנות וצמודות לאינדקס
קצבאות מסווגות עוד יותר לפי איך הן גדלות.
אקצבה קבועהמציע תעריף מוגדר ומשלם סכום מובטח על סמך יתרת החשבון שלך. זה בסיכון נמוך, אבל גם התשואה נמוכה לעתים קרובות. שֶׁלָהכמו תקליטור. למעשה, התעריפים גבוהים רק במעט ממה שאתה מקבל עם תקליטור.
אם אתה רוצה תשואה גבוהה יותר, אתה יכול לשקול אקצבה משתנה. כאן, הכסף שלך בעצם מושקע בקרנות נאמנות, והשיעור שלך גבוה יותר, אבל גם הסיכון שלך. לפיכך, תשלום הפרישה שלך ישתנה בהתאם לביצועי ההשקעות הללו. בדרך כלל יש יותר עמלות הקשורות גם לקצבאות משתנות.
לבסוף, ישקצבאות צמודות, שמנסים להציע את הטוב משני העולמות. הם מציעים תשלום מינימלי מובטח, אבל אתה עדיין יכול להרוויח כאשר מדד (S&P 500, למשל) מצליח. אם זה נראה טוב מכדי להיות אמיתי, זה כן.כך מדווח CNNשהם יכולים להיות מסובכים מדי, מטעים ועמוסים בתנאים שמונעים ממך להרוויח תשואה מלאה של המדד.
אפשרויות תשלום
סוגים שונים של קצבאות מציעות תשלומים שונים. אתה יכול לקבל תשלומים מעת לעת למשך שארית חייך, אתה יכול לקבל תשלום חד פעמי עם הפרישה לפנסיה, או שאתה יכול לקבל תשלומים מעת לעת למספר מסוים של שנים.
קצבאות מסוימות, כמו קצבאות לכל החיים, אינן מציעות למוטבים. כלומר, לאחר שתמות, הכסף נעלם; אין יורשים. אחרים מציעים הטבת מוות מובטחת, כאשר המוטב מקבל סכום מוגדר לאחר שמת.CNN מפרט כמה סוגים בסיסייםאפשרויות תשלום קצבה:
הכנסה לתקופה מובטחת,ידוע גם בשםקצבה מסוימת לתקופה: עם זה, מובטח לך סכום מסוים לפרק זמן מוגדר. אם תמות לפני סיום התקופה, המוטב שלך יקבל את יתרת התשלומים.
תשלומים לכל החיים: זה מציע תשלום הכנסה מובטחת רק במהלך חייך. כשאתה מת, התשלומים מפסיקים.
הכנסה לכל החיים עם תקופה מובטחת הטבה מסוימת: ידוע גם בשם "חיים עם תקופה מסוימת" זה משיג לך תשלום מובטח לכל החיים, עם אתקופה בטוחהשָׁלָב. אם תמות בשלב זה, המוטב שלך יקבל את שאר תשלומי התקופה.
קצבה משותפת ושאירים: זוהי בדרך כלל אפשרות לזוגות נשואים, המעניקה למוטב שלך המשך תשלומים למשך שארית חייו.
אז אם אתה שוקל קצבה, תצטרך להחליטכַּאֲשֵׁראתה רוצה תשלום (מיידי או דחוי),אֵיךאתה רוצה שהכסף שלך יגדל (קבוע, משתנה או "צמוד לאינדקס") ואיזה סוג של אפשרויות אתה רוצה בתשלום. כמובן שככל שהקצבה נראית טוב יותר, כך היא עולה יותר.
למה אנשים אוהבים קצבאות
קיימות שתי משיכות עיקריות לקצבאות. ראשית, הם מפתים אנשים שמנסים לשחק ולהדביק את הפרישה שלהם. כאשר אין לך הרבה חסכון, ואתה מודאג לגבי איך תסתדר, קצבה יכולה להציע הכנסה צפויה. אבל זה עדיין לא רעיון טוב להסתמך על קצבה לכל תוכנית הפרישה שלך. זה אף פעם לא רעיון טוב לשים את כל הביצים שלך בסל אחד. (במיוחד כשהסל הזה יקר - אבל עוד מעט נגיע לעמלות.)
זה גם לא חכם לראות בקצבה כהשקעה: זה מוצר ביטוח. למרות שאולי תוכל להרוויח איתם תמורה, הם נועדו בעיקר כדי להבטיח אותך, לא לעזור לגדל את ביצת הקן שלך. בהתחשב בעמלות עם קצבה, יש דרכים חסכוניות יותר להשקיע את הכסף שלך.
אנשים אוהבים גם את הטבות המס שמציעות קצבאות. אם הספקת את ה-401(k) שלך ואת ה-IRA שלך, קודם כל, מזל טוב. שנית, ייתכן שאתה מחפש רכב אחר שיגדל את כספך. חשבון השקעה חייב במס הוא אופציה, אבל אין יתרון מס כמו שיש עם קצבה. שוב, בסופו של דבר תצטרך לשלם מסים על הרווחים הללו, אך לא עד שתמשוך את הכסף.
למה אנשים לא אוהבים קצבאות
רוב הקצבאות מגיעות עם עמלות מטורפות, מה שהופך אותן לפחות אידיאליות כאפשרות השקעה. למעשה, הם די ידועים לשמצה בהוצאות שלהם. להלן כמה עלויות שתמצא עם קצבה:
עמלות: סופר פורבס (ואיש מכירות קצבאות לשעבר) טים מאוררמדווח שחלק מעמלות הקצבה יכולות להגיע עד 15%. CNNמעריך כ-10%. כפי שאתה יכול לדמיין, העמלה נכללת בעלות הקצבה.
כתב אישום: אם אתה מושך כסף מהקצבה שלך במהלך השנים הראשונות לרכישתה, תצטרך לשלםתשלום כניעה. השוטה המוטליאומר שחיוב כניעה של 7%בשנה הראשונה זה די אופייני. זה 7% מערך החשבון שלך. חברות קצבה בדרך כלל מפחיתות סכום זה ב-1% עבור כל שנה עד לאפס.
עמלות שנתיות: לקצבאות משתנות יש בדרך כלל הוצאות שנתיות גבוהות יותר. CNN מעמידה את המספר על 1.25% או יותר עבור עמלת ביטוח שנתית, ולאחר מכן עוד 0.5 עד 2% עבור דמי ניהול.
יתר על כן, רבים אינם מציעים תשואה גבוהה מספיק.ב-CNBC, מאורר מדווח כי התעריפים יכולים להיות כל כך נמוכים, עד שהם מסתכנים באינפלציה. אז אם אתה חושב על קצבה, הוא מציע לחכות עד שהשיעורים יתנרמלו. אבל שוב, זה מוצר ביטוח, לא השקעה.
לבסוף, למרות שהם נדחים מס, מיסי קצבה יכולים להיות גבוהים למדי.רווחי הון, הרווח שאתה מרוויח ממכירת ההשקעה שלך, בדרך כלל ממוסה בשיעור נמוך יותר ממדרגת המס שלך. זה לא כך לגבי רווחי הון של קצבה. הם מחויבים במס כהכנסה רגילה. כללי המס יכולים לבלבל, אבל השוטה המוטלימתאר אותם בפירוט רב יותר כאן. הנקודה היא שהיתרון של דחיית המס נראה פחות מושך ברגע שאתה ממש מתחיל למשוך את הכסף.
האם כדאי לך לקבל קצבה?
רוב המומחים לא ממליצים לשקול קצבאות אלא אם כן אתם מתקרבים לגיל פרישה, משחקים להתעדכן, ואתם זקוקים להכנסה מובטחת כלשהי.
אתה בהחלט רוצה לוודא שאתה מנצל את ה-401(k) ואת ה-IRA שלך לפני שתשקול קצבה. הם מציעים את אותה דחיית מס, רק בלי העמלות הגבוהות. ואם אתה משקיע בקצבה דרך 401(k), או חשבון אחר עם יתרון מס, אתה לא מקבל הטבת מס נוספת, בכל מקרה, כי הכסף כבר מגיע מחשבון מועיל.
אם כולכם רוצים קצבה, יש כמה דרכים להשקיע באחת. חלק מתוכניות 401(k) או IRA מציעות אפשרות להשקיע בקצבה, אבלמציינת US Newsשכנראה לא תוכל לגלגל את הכסף הזה לתוכנית 401(k) חדשה אם תחליף מעסיק.
עם זאת, אתה יכול לגלגל את 401(k) הקיים שלך לקצבה אם תחליף עבודה. הם מדווחים:
עזיבת המעסיק שלך מכל סיבה שהיא - עבודה חדשה, פיטורים, פיטורין או פשוט התפטרות - מהווה הפרדה מהשירות, כך שאתה יכול לגלגל חלק מהיתרה המוקנית שלך לקצבה בכל אחת מהנסיבות הללו. כמו כן, עם הפרישה, תוכל לבחור להעביר חלק מהיתרה שלך לקצבה; אם התוכנית שלך כוללת אפשרות זו היא עשויה להציע גם הנחות.
כמובן, אתה תמיד יכול לקנות באופן עצמאי, מחוץ לתוכנית 401(k) של המעסיק שלך. חברות השקעות כמו Fidelity ו-Vanguard מציעות סוגים שונים של קצבאות, וכך גם ספקי ביטוח מסוימים.
תרצה להקפיד לבדוק את העמלות, דירוג האשראי של החברה וכל שאר הפרטים המוזכרים בפוסט זה, החל מחיובי הכניעה ועד לאפשרויות התשלום. קצבאות הן לא אופציה עבור כולם, אבל אם אתה מודאג לגבי ההכנסה שלך בפנסיה, ייתכן שהן משהו שכדאי לשקול. בדיוק כמו כל דבר אחר, תרצה לקרוא את האותיות הקטנות, לחקור את האפשרויות שלך ביסודיות ולדעת למה אתה נכנס.
