אף אחד לא רוצה לעבוד עד יום מותו. רובנו מקווים שיהיה לנו מספיק ביצת קן כדי לבלות את השנים האחרונות לחיינו בנסיעות, נרגעות ובילויים עם אנשים שאנחנו אוהבים - לא עובדים ונאבקים לשלם את החשבונות. אבל למרבה הצער, הרבה אנשים נמצאים במצב הזה בדיוק.
כפי שזה נראה, רוב האמריקאים לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש. "משבר הפרישה" הממשמש ובא של אמריקה השתלט על הכותרות לאחרונה, אבל זה דבר שקל להתעלם ממנו. ראשית, המילה "פרישה" אינה מרגשת. עבור רובנו, הפרישה נראית כל כך רחוקה, שאנחנו חושבים שאנחנו לא צריכים לדאוג בקשר לזה עכשיו. שנית, נראה שהנושא עולה מדי כמה זמן (בדרך כלל כאשר בחירות בפתח) ואז התקשורת וכל השאר שוכחים מזה.
אבל זה לא אומר שהבעיה לא קיימת, וככל שעובר הזמן היא מחמירה. לאחרונהנמצאו נתונים מאוניברסיטת קליפורניה בברקלישלמשק בית אמריקאי ממוצע יש רק כ-2,500 דולר בחיסכון פנסיוני. זה כולל אנשים מכל הגילאים, אבל התחזית עבור משקי בית קרובים לפנסיה אינה טובה בהרבה: הסכום הממוצע שלהם שנחסך הוא 14,500 דולר בלבד. זה פשוט לא מספיק כדי לחיות במשך עשרות שנים לאחר הפרישה.
משבר הפרישה בקצרה
משבר הפרישה של אמריקה מעט מורכב, אבל זה בעצם אומר שהגופים שמימנו את הפרישה בעבר אוזלים בכסף. מַההםהישויות האלה, בדיוק? זה עוזר לחשוב על הפרישה שלך כעל שרפרף בעל שלוש רגליים.
השרפרף שלוש הרגליים של פרישה הוא מטאפורה קלאסית (עבור מתכננים פיננסיים לפחות), וזה בעצם אומר שיש שלושה דברים שמחזקים את הפרישה שלך:
תוכניות פנסיה למעסיק: הטבת פרישה המוצעת על ידי החברה בה אתה עובד
ביטוח לאומי: הטבה ממשלתית המשולמת על ידי מיסים
חיסכון אישי: החסכונות שלך, בדרך כלל השקעות
שתיים מהרגליים האלה, תוכניות הפנסיה והביטוח הלאומי, לא כל כך מצליחות.
הרבה אנשים מאשימים את המשבר בשינוי באופן שבו חברות מתמודדות עם תוכניות פרישה של מעסיקים.תוכניות פנסיההם הטבה מצוינת: החברה שלך חוסכת סכום כסף מסוים לפרישה כהטבה, לרוב בהתבסס על כהונתך והיסטוריית השכר שלך בחברה. אבל אלה הופכים להיות נחלת העבר, מכיוון שפחות חברות מציעות הטבה זו. משנת 1980 עד 2008, אחוז העובדים הנרשמים לכל סוג של תוכנית פנסיהירד מ-38 ל-20 אחוז, ומספר זה צפוי להמשיך לרדת.
כחלופה, חלק מהמעסיקים מציעים 401(k): חשבון פרישה המאפשראַתָהלחסוך סכום מסוים מהמשכורת שלך ולהשקיע אותו בבורסה. במילים אחרות, זה כלי לחסכון אישי שלך. חלק מהמעסיקים יתאימו לסכום מסוים מהחסכונות שלך, אבל לרוב, זה תלוי בך לאחסן כסף לפרישה שלך. בנוסף, אתה צריך ללמוד איך להשקיע נכון. לעתים קרובות, רבים מאיתנו לא מתעסקים בשניהם.
בעיה נוספת היא שקצבאות הביטוח הלאומי הולכות ופוחתות. למעשה, התוכנית עצמהצופה כי עתודות קרן הנאמנות ימוזלו ב-2034, מה שאומר שהיא לא תוכל לשלם את אותה כמות הטבות שהיא עושה כעת.
כל מה שיש לנו: חיסכון אישי
בין זה לבין ירידת הפנסיה, השרפרף בעל שלוש הרגליים מגיע לרגל אחת: חיסכון אישי. התעלמות מהמשבר פירושה הזנחת הרגל היחידה שעל הפרישה שלך לעמוד עליה.
מעבר לכך, קיים גם החשש שהפרישה שלנו כעת היא אך ורק בידי תעשיית השירותים הפיננסיים וההשקעות. ואחרי המשבר הפיננסי של 2008, קל להיות סקפטי לגבי הענף הזה. רובנו חייביםלהסתמך על השקעה אישית(בין אם זה א401(ק) אוIRA) כדי לממן את הפרישה שלנו.
זה אומר שאנחנו נתונים לחסדיהם של קרנות, שוק המניות וחברות ברוקראז'. כן, השוק משתפר עם הזמן, אבל עדיין יש בזה סיכון, וככל מי שפרש ברחבי העולםמיתון גדולבטח יגיד לך, מוטב אם יהיו לנו שתי רגליים אחרות כדי להבטיח את הפרישה שלנו קצת יותר טוב.
אם כלזֶהזה לא מספיק בעיה, אנחנו גם חיים יותר. זה בדרך כלל דבר טוב, אבל זה גם אומר שתזדקק ליותר כסף למשך שארית חייך אם תפרוש באותו גיל. יש חשבונות לשלם, וכנראה שיהיו לך חשבונות רפואיים, שיכולים להיות הוצאה עצומה.
בקיצור, אמריקאים הםהַרבֵּה מְאוֹדלא מוכן לפנסיה.
איך נוכל לתקן את זה?
למומחים יש כל מיני רעיונות שונים לגבי מה לעשות, אבל צריך לתקן את כל שלוש הרגליים האלה: ביטוח לאומי ושני סוגי תוכניות פרישה בחסות החברה.
מחוקקים במספר מדינות (כולל קליפורניה, אורגון ואילינוי) מנסים להקים חשבונות פרישה בניהול המדינה לעובדים. אחוז קטן ממשכורתו של העובד נשמר אוטומטית בחשבון הפרישה הפרטני המנוהל על ידי המדינה (IRA). אמרנו לכם בעבר שחיסכון אוטומטי יכול להיות רב עוצמה, וזו דרך לגרום לאנשים להצטרף אליו. עובדים יכולים להתאים את האחוז הזה (אשר,באילינוי, למשל, מתחיל ב-3%), ואפילו לבטל את הסכמתם לתוכנית אם הם רוצים. אבל יוזמות המדינה הללו הופכות את החיסכון לפנסיה לברירת המחדל, מה שיעודד אנשים לחסוך. שֶׁלָהמֵעֵיןכמו ביטוח לאומי, אלא שהוא לא בדיוק ממומן מכספי מס, אלא על ידי משכורת בודדת, והכסף מושקע בקרנות הבורסה.
בעיית הביטוח הלאומי מסתכמת בכך: משלמי המסים משלמים לביטוח הלאומי, אבל הוא מממן פרישה של דור אחר, ולמדינה נגמרים כספי הביטוח הלאומי כדי להציע לדורות הבאים את אותה כמות הטבות. כלומר, אם נמשיך באותה דרך, לאנשים צעירים יותר לא תהיה גישה מלאה להטבות שכבר חוו עליהם מס. אנחנו צריכים רפורמה, אבל, למרבה הצער, אין פתרון קל. (ל-AARP יש כלי מסודרשמאפשר לך לשחק מחוקק ולנסות פתרונות שונים). התשובה מסתכמת במימון ביטוח לאומי על ידי תשלום יותר מסים או מתן פחות ביטוח לאומי על ידי הפחתת קצבאות. זו פשרה קשה, והעובדה שדור אחד משלם על הדור הבא הופכת את זה לקצת יותר מסובך.
איך להבטיח שיש לך מספיק כדי לפרוש
מעבר להצבעה עבור האנשים והמדיניות שאתה חושב שיעזור, הדבר היחידאַתָהבאמת יכולים לעשות כדי להבטיח שהפרישה שלך תגביר את הרגל השלישית של השרפרף: החסכונות האישיים שלך. כן, זה אומר להשקיע: הדבר הזה שכולם מפחדים וספקנים ממנו. וזה די מבאס שכל ביצת הקן שלנו נתונה לחסדי ההשקעה, אבל זה עדיין עדיף על האלטרנטיבה: לא לעשות כלוםלא להרוויח תשואה על הכסף שלך.
אם הפרישה רחוקה עבורך, אלו חדשות טובות. יש לך זמן בצד שלך, והזמן עושה הבדל עצום. ככל שתשקיעו יותר מוקדם,הריבית דריבית יותר תגביר את זה עם הזמן. גם אם אתה יכוללחסוך רק סכום קטן מדי חודש, מצא דרך לעשות את זה, כי המזומנים האלה יכולים באמת להצטבר.גם אם יש לך חובות, כדאי לנסות לתרום משהו. אם המעסיק שלך מציע 401(k), בדוק את ההרשמה,במיוחד אם הם מציעים לך התאמת חיסכון. אין לך 401(k)? אתה יכולהתחל חשבון פרישה אישי (IRA)בכוחות עצמך. השקעותזה לא כל כך קשה כמו שאתה בטח חושבזהו - אתה יכול ללמוד את היסודות בשעות אחר הצהריים.
למרבה הצער, אם אתה קרוב לפנסיה ואין לך מספיק חסכון, תצטרך לשחק להתעדכן. ייתכן שתהיה לך אפשרות לעבוד יותר זמן: במילים אחרות, לדחות את הפרישה. אפילו כמה שנים יכולות לעשות הבדל גדול, לא רק בגלל החסכונות שלך, אלא גם הביטוח הלאומי שלך יהיה גבוה יותר. בתור צ'רלס אליס, מחברו שלנופל: משבר הפרישה הקרוב ומה לעשות בקשר לזהמוּסבָּרב-ThinkAdvisor:
כל שנה שאתה ממשיך לעבוד אחרי 62 מקבל לך 8% יותר מתשלומי הביטוח הלאומי", אמר אליס. עד גיל 70, זה שווה ערך ל-76% יותר בתשלום חודשי ממה שייגבה בגיל 62, לפי אליס. "השקעת עוד 20% מהזמן מביאה לך 76% יותר בביטוח הלאומי.
בנוסף, זה גם נותן לך יותר זמן להגדיל את החסכונות שלך. אתה יכול גם לשקול לצמצם את אורח החיים שלך בפנסיה, אוחפש דרכים אחרות לייצר הכנסה לאחר פרישתך. לכל הפחות, תרצה לשבת ולקבוע את המספרים. השתמש ב-מחשבון הפרישה של AARPכדי לעזור להבין עם כמה אתה יכול להסתדר עם הפרישה. אתה יכול גםלחשב את קצבאות הביטוח הלאומי שלך באינטרנט.
לא משנה מה גילך, כדאי שתהיה לך תוכנית פרישה מוצקה. גם אם אתה שבור וחוב, תחשוב על תשלום החוב הזה כחלק מהתוכנית שלך. כפי שזה נראה, רובנו לא מספיקים להפסיק לעבוד יום אחד. זו בעיה מכריעה, והרבה מהתשובות עשויות להיראות מחוץ לידינו. עם זאת, התעלמות ממנו רק מחמירה את המצב. אתה לא תוכל להתמודד לבד עם המשבר בעצמך, אבל אתה יכול לטפל במצב שלך ולעשות מה שאתה יכול כדי לשפר אותו.
איור מאת טרה יעקבי.
