לעתים קרובות אנשים מתלהבים מהאפשרות לקבל תשואה יפה על כספם באמצעות השקעה, כך שברגע שיש להם מעט מזומן ביד, הם מוכנים להשקיע. הם רוצים לגרום לכסף שלהם לעבוד עבורם, וזה מובן לחלוטין. אבל לא כולם מוכנים לקפוץ פנימה.
פוסט זה הופיע במקור בהדולר הפשוט.
במהלך השנים, עניתי על אלפי שאלות של קוראים בשבועוןמאמרים של Reader Mailbagב-The Simple Dollar (השאלות והתשובות הנהדרות האלה מופיעות בכל יום שני בבוקר), ורבות מהשאלות האלה קשורות להשקעות.
אוּלָם,לא כולם נמצאים במצב פיננסי שבו הגיוני להשקיע בכל דבר מסוכן יותר מאשר חשבון חיסכון או תוכנית פרישה מוכנה.אנשים פשוט רואים את המספרים ששוק המניות העולה מוציא ורוצים לזרוק את כל כספם פנימה, או שהם שומעים איזה גורו וואנבי אפוקליפטי אומר להם להשקיע בזהב והם מוכנים להתחיל לשים את כספם. לרוב, מדובר באנשים שאינם מוכנים כלכלית להשקיע ואין להם את הלך הרוח או הידע לגרום לזה לעבוד.
אבל אל תטעו בעניין:הבסיס הנדרש להשקעה הוא משהו שכל אחד יכול להשיג עם קצת זמן ומאמץ.זה רק לוקח קצת זמן, קצת למידה וקצת הערכה עצמית.
הנה 10 דברים שאתה באמת צריך לעשות לפני שאתה בכלל שוקל להשקיע במשהו מעבר לחשבון החיסכון שלך או לתוכנית הפרישה שלך.
1. השווי הנקי שלך צריך להפוך למספר הפיננסי האישי העיקרי שאכפת לך ממנו
קודם כל, מה זה בעצם "שווי נקי"? השווי הנקי פירושו פשוט הערך הכולל של כל מה שבבעלותך - הבית שלך, המכונית שלך, כל חפצי ערך שניתן בקלות למכור מחדש, והיתרות של חשבון העובר ושב שלך, חשבונות החיסכון וכל ההשקעות שיש לך - פחות הסכום הכולל של כל אחד ואחד. חובות שיש לך - משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים וכו'. אז אם היה לי בית בשווי 100,000$ ורכב שאוכל למכור ב-10,000$ אבל היו לי 50,000$ בהלוואות לסטודנטים (ולא חובות אחרים), השווי הנקי שלי היה 60,000$.
יותר מכל דבר אחר,ההתמקדות הפיננסית שלך צריכה להיות במספר הזה וכיצד אתה יכול להגדיל אותו.יש הרבה דרכים להגדיל את זה: לשלם חובות, לא להוציא כסף על דברים מטופשים או בזבזניים,שיפור ההכנסה שלךוכן, השקעות.
זה אולי נראה כמו דבר מובן מאליו, אבל זה לא. בשלב מוקדם יותר בחיי הפיננסיים, ההתמקדות העיקרית שלי הייתהיתרת חשבון העובר ושב שלי. האם הספקתי לגמור את החודש? כמה כסף נשאר לי להוציא רק על כל מה שעולה על דעתך?
הדרך הטובה ביותר לסכם את המעבר היא שההתמקדות בחשבון העובר ושב שלך היא פרספקטיבה קצרת טווח, בעוד שההתמקדות בשווי הנקי שלך היא בהחלט פרספקטיבה ארוכת טווח. אם אין לך פרספקטיבה ארוכת טווח לגבי דברים, אתה לא אמור להשקיע, ואם אתה מוצא את יתרת חשבון העובר ושב שלך חשובה ומשכנעת יותר מהשווי הנקי שלך, עדיין אין לך פרספקטיבה ארוכת טווח .
2. אתה צריך לשלם את כל כרטיסי האשראי שלך וחובות אחרים בריבית גבוהה
אם יש לך חובות בריבית גבוהה - משהו מעל, למשל, ריבית של 8% - אין שום דבר טוב יותר שאתה יכול לעשות עם הכסף שלך מאשר לשלם את החוב הזה. אין השקעה שמציעה שום דבר שמתקרב לתשואה יציבה לטווח ארוך, שמנצחת את מה שתחסוך מתשלום כרטיסי האשראי שלך.
תחשוב על זה כך: ביצוע תשלום נוסף בכרטיס אשראי עם ריבית של 15% זהה מבחינה פונקציונלית להשקעה שמחזירה 15% בשנהאחרי מיסים. אם אתה משלם $100 מהיתרה הזו, זה $15 דמי ריבית שאתה לא צריך לשלםבכל שנהעד שהכרטיס ישולם. אין השקעה בחוץ שיכולה אפילו להתקרב לזה עם כל עקביות.
לא רק זה, לתשלום כרטיס האשראי שלך תהיה השפעה חיובית מיידית על השווי הנקי שלךוזה יגרום לשווי הנקי שלך להתחיל לטפס בהתמדה מכיוון שהוא אינו מעוכב על ידי תשלומי ריבית והוצאות מימון.
לֹא זוֹ בִּלְבַדזֶה, היפטרות מהחובות שלך פירושה פחות חשבונות חודשיים, מה שאומר שמיד יהיה לך יותר כסף להשקיע איתו מאי פעם.
זה פשוט:אם יש לך חובות בריבית גבוהה, אתה צריך לשלם אותם בעדיפות הגבוהה ביותר שלך, הרבה מעל כל סוג של מחשבה על השקעה.לא רק שהם יציעו לך תשואה טובה יותר מכל השקעה, התשלום שלהם ישפר במהירות את השווי הנקי שלךוזה ישפר את תזרים המזומנים החודשי שלך. זה הצעד הראשון שלך. קח אחריות על זה.
3. אתה צריך לבטל את רוב הרגלי ההוצאות האישיים הגרועים ביותר שלך
כשאני מסתכל על הכספים שלי בכל חודש, אני נוטה להסתכל על זה כעל ערימת הכנסות שממנה יש לי הוצאות שגורעות מההכנסה הזו. מה שנשאר הוא ערימה הרבה יותר קטנה.אני קורא לזה "הפער"-ההבדל בין ההכנסה שלי להוצאות שלי. ה"פער" הזה הוא הכסף שאני יכול להשתמש בו כדי להשקיע. באופן טבעי, אני רוצה שה"פער" הזה יגדל כך שיהיה לי יותר מה להשקיע, מה שאומר שאוכל להגיע ליעדים שלי מוקדם יותר מבעבר!
כשזה מגיע לזה, יש באמת שתי דרכים להגדיל ביעילות את ה"פער". אתה יכול גםלהוציא פחות כסףאוֹלהרוויח יותר כסף. אני יכול לכתוב בלי סוף על שיטות להרוויח יותר כסף - לקבל עבודה טובה יותר, לקבל העלאה בשכר, הקמת עסק - אבל אני בעצם מתכוון להתמקד בחלק ההוצאות של המשוואה כי זה משהו שאתה יכול לנקוט בפעולה ישירה לגביועַכשָׁיוולראות תוצאות כמעט מיד.
העניין הוא שלרוב האנשים יש טעם רע מיידי בפה כשהם שוקלים לקצץ בהוצאות. והםלא צריך. הסיבה שאנשים מקבלים את התגובה השלילית הזו היא בגלל שהם חושבים בהתחלה על ההוצאות שהםהכי אכפת ממנווהם לאמַחְסוֹרלחתוך אותו. הם חושבים על כסף שהוצא על ארוחות מעט בזבזניות עם חברים טובים. הם חושבים על פריט התחביב האחרון שהם קנו שמאוד נהנו ממנו. הרעיון לחתוך את הדברים האלה נראה נורא.
וזההואנוֹרָא. אלה לא הדברים שאתה צריך לחתוך.
מה שאתם צריכים לחתוך הם הדברים הנשכחים, הרכישות שלא תזכרו ביום אחד, הדברים שפשוט נרכשים בשקט ונשכחים מהר. משקה בחנות הנוחות. פריט נוסף שנזרק לעגלה במכולת. הפריט הדיגיטלי קנה בגחמה, נהנה פעם אחת ואז שכח ממנו. הלהטה נצרך בלי מחשבה או תענוג אמיתי בבוקר. אלה הדברים שאתה צריך לחתוך, הדברים שלא תזכור יום אחרי שאתה מבלה אותם.
שימו לב לדברים האלה. תשמור עליהם. כשאתה רואה את עצמך עומד להוציא כסף ללא מחשבה על משהו שלא באמת משנה, עצור את עצמך. אל תבזבז את הכסף הזה. קח את הרכישה הזו מהחיים שלך. התמקד בביטול כל שגרה שהביאה אותך לנקודה של ביצוע רכישה חסרת מחשבה זו.
עשו זאת במהלך חייכם ותמצאו את עצמכם מבזבזים הרבה פחות כסף על דברים לא חשובים, מה שמפנה הרבה יותר כסף להשקעה.
4. אתה צריך להקים קרן חירום במזומן
תרצו או לא, החיים מתערבים לפעמים בתוכניות הטובות ביותר. אולי יש לך תוכנית השקעה מצוינת, אבל מה יקרה אם תאבד את העבודה שלך? מה אם אתה חולה? מה אם המכונית שלך תתקלקל?
במצבים אלה, אנשים רבים פונים לכרטיסי אשראי, אבלכרטיסי אשראי הם לא הפתרון הטוב ביותר. הם לא עוזרים לך עם בעיות גניבת זהות בכלל. אם אתה מתקשה כלכלית, בנקים יכולים לפעמים לבטל את הכרטיסים. לא רק זה, גם אם הכל ילך כשורה, עדיין יש לך חוב חדש להתמודד איתו שעדיין יכול להרגיז את התוכניות שלך.
לכן אני ממליץ לכל מי שמשקיע להחזיק קרן חירום בריאה בחשבון חיסכון איפשהו. זה שם אך ורק כדי להבטיח שמצבי החירום בחיים לא יפריעו לתוכניות הפיננסיות הגדולות יותר שלך.
אני תומך במה שאני מכנה קרן החירום "התמידית". הגדר חשבון חיסכון מקוון איפשהו עם בנק מקוון לבחירתך (אני אוהב את Ally ו-Capital One 360) ולאחר מכן הגדר העברה שבועית אוטומטית מהצ'ק הראשי שלך לחשבון עבור איזה סכום קטן שלא יהרוג את התקציב שלך, אבל יצטבר במהירות סבירה.
אז תשכח מזה. תן למזומן לבנות עם הזמן. לאחר מכן, בכל פעם שאתה צריך קצת כסף למקרה חירום - אובדן עבודה או משהו אחר - העבר כסף בחזרה לצ'ק שלך. אני ממליץ לעולם לא לכבות את ההעברה; אם תגלה שהיתרה גבוהה מדי לטעמך, הוציאי קצת כסף מהחשבון והשקיעו אותו.
זו המערכת שאני משתמש בה באופן אישי והיא עובדת כמו קסם.
5. אתה צריך להבין מה המטרות הגדולות שלך בחיים
אחד מעקרונות המפתח של השקעה הוא לעולם לא להשקיע ללא מטרה. יש הרבה סיבות לכך, אבל הגדולה היא שבלי מטרה ספציפית בראש, אתה לא באמת יכול להעריך את מסגרת הזמן שלך להשקעה וכמה סיכון אתה מוכן לקחת על עצמו, שתיהןחִיוּנִישאלות כשזה מגיע להשקעה.
קחו את שוק המניות, למשל. זה מאוד תנודתי, כלומר יש סיכון משמעותי לטווח קצר בהשקעה בבורסה. עם זאת, לאורך הטווח הארוך - עשורים, במילים אחרות - שוק המניות נוטה להתקרב לעבר תשואה שנתית ממוצעת יציבה למדי של 7%. אתה רק צריך להיות ב-לטווח ארוךליציבות.
לפיכך, אם יש לך מטרה לטווח קצר, השקעה בבורסה אינה הגיונית. עם זאת, אם אתה משקיע לטווח ארוך, זה יכול להיות דרך מצוינת עבורך.
כל החשיבה הזו צריכה להתחיל עם המטרות האישיות שלך. למה אתה משקיע? מה אתה מקווה לעשות עם הכסף הזה? האם אתה מקווהלהיות עצמאי כלכליתולחיות מהתשואות? זו מטרה לטווח ארוך, אז השקעה במניות עשויה להיות הגיונית. מצד שני, אולי אתה משקיע כדי לקנות או לבנות בית בעוד כמה שנים. במקרה כזה, השקעה במניות היא כנראה לא הרעיון הטוב ביותר, מכיוון שתזדקק לכסף בקרוב.
מה המטרה שלך? למה אתה עושה את זה? תבין את זה לפני שאתה משקיע שקל.
6. אתה צריך את בן/בת הזוג שלך כדי להיות עם התוכניות שלך
אם אתה נשוי, כל תוכנית השקעה שאתה לוקח על עצמך צריכה להידון במלואה עם בן/בת הזוג שלך. הדיון הזה צריך לכסות לפחות שלוש נקודות מפתח.
רֵאשִׁית,מה המטרהלמה בדיוק תוכנית ההשקעה הזו הולכת לקרות? מה אנחנו מקווים להשיג?
שְׁנִיָה,מה התוכניתאיך בדיוק אנחנו משקיעים כדי להשיג את המטרה הזו? האם בחירות ההשקעה הגיוניות? איפה החשבונות ושמו של מי עליהם?
לְבָסוֹף,האם זה משהו ששנינו מסכימים עליו?האם המטרה היא משהו ששנינו מעריכים? האם התוכנית היא משהו שתואם את הערכים שלנו תוך השגת המטרה?
אם אינכם מנהלים את השיחה הזו עם בן הזוג שלכם לפני שאתם מתחילים להשקיע, אתם מתחננים לצרות בהמשך הדרך, צרות שיכולות להתחיל ברגע שבן הזוג שלכם ישים לב שהכסף נעלם לחשבון השקעות.
7. אתה צריך הבנה בריאה של אפשרויות ההשקעה שלך
שלב חשוב נוסף לפני שאתם משקיעים הוא לדעת אילו אפשרויות השקעה שונות עומדות לרשותכם וכיצד לפרש אותן. האם אתה יודע את היסודות של מה הם מניות ואג"ח וקרנות נאמנות ותעודות סל וקרנות אינדקס ומתכות יקרות ונדל"ן? האם אתה יודע להשוות בין שתי השקעות דומות זו לזו? אתה צריך את הכישורים האלה לפני שאתה מתחיל להשקיע.
אם זה משהו שאתה לא בטוח לגביו, אני ממליץ בחום להרים ספר השקעה ולתת לו קריאה מלאה לפני ביצוע מהלכי השקעה בכלל. ההמלצה האישית שלי לספר השקעות ממש טוב הכל באחד היאהמדריך להשקעות של Bogleheadsמאת לרימור, לינדאויר ולבוף. זהו ספר מרהיב הכולל כרך אחד על השקעה כיצד היא מחברת חששות ויעדים מהחיים האמיתיים לאפשרויות השקעה ומסביר כיצד אפשרויות שונות פועלות ועומדות בדאגות ויעדים שונים.
גם אם אתה מתכנן שיועץ השקעות יטפל בהשקעות שלך, אתה עדיין צריך לקחת את הזמן כדי להבין את הדברים שהכסף שלך הולך להיות מושקע בהם. פשוט לסמוך על מישהו אחר שיטפל בזה הוא בדרך כלל צעד גרוע.
8. אתה צריך שיהיה לך בנק שיטפל בבנקאות מקוונת והעברות אוטומטיות בקלות
זה צריך להיות מובן מאליו עבור רוב האנשים היום, אבל זה צריך להזכיר. לפני שתתחיל להשקיע, הבנק שלך צריך להיות מצויד כדי להקל על ביצוע בנקאות מקוונת ולהגדיר העברות אוטומטיות הן לבנק וממנו בקלות רבה. אם הבנק שלך לא מציע שירותים אלה,תסתכל על בנק אחר.
המציאות היא שרוב הבנקים מציעים היום את הדברים האלה. בנקאות מקוונת חזקה היא כמעט סטנדרט כיום, וכך גם העברות אוטומטיות לחשבונות עו"ש וממנו. בנקים שאינם מציעים את התכונות הללו הופכים את עצמם למיושנים בכוונה.
מדוע התכונות הללו כה חשובות? בתור התחלה, תצטרך לבצע העברות אוטומטיות אם אתה רוצה להקים תוכנית השקעות רגילה מכל סוג שהוא. אוטומציה היא מפתח גדול להצלחה בהשקעה - אתה רוצה שהתוכנית שלך תפעל על טייס אוטומטי. אתה גם הולך לרצות להיות מסוגל לבדוק באופן קבוע ולוודא שהכסף מועבר מהחשבונות שלך, שתצטרך בנקאות מקוונת בשביל לעשות את זה נוח.
אם הבנק שלך מקשה על כל זה, התחל לחפש בנק אחר.
9. אתה צריך מעגל חברתי שתומך יותר במהלכים פיננסיים חכמים מאשר הוצאה מופרזת
אמנם זה חיוני לחלוטין שתעבור לצורת חשיבה המתמקדת בשווי הנקי וחיובית כלפי מהלכים פיננסיים חכמים, אבל אתה צריך גם לזכור שאתה מושפע מאוד מהמעגל החברתי המיידי שלך גם כן. אם הם לא מחויבים לדברים האלה, יהיה לך הרבה יותר קשה לבצע התחייבויות מסוג זה.
תסתכל על המעגל החברתי שלך. מי הם האנשים שאתה רואה לרוב, במיוחד מחוץ לעבודה כשיש לך את החופש לעשות את הבחירות האלה? האם האנשים האלה מתחשבים כלכלית? האם הם עושים בחירות הוצאות חכמות? או שהם כל הזמן קונים דברים חדשים ומדברים על הרכישות האחרונות שלהם?
אם אתם מוצאים את עצמכם במעגל חברתי שלעולם לא מחשיב פיננסים אישי חכם ומדבר כל הזמן על הדברים האחרונים ומתרברב בהוצאות האחרונות שלהם, כדאיבְּתוֹקֶףשקול לשנות את המעגל החברתי שלך. הקדישו חלק מזמנכם הפנוי במפגשים של אנשים עם פרספקטיבה כלכלית חזקה יותר. חפש מועדון השקעות עלמפגש, או פשוט חקור חברויות אחרות עם אנשים שאולי לא הסתובבת איתם בעבר. אתה תבנה כמה מערכות יחסים חדשות לאורך זמן, כאלה שתומכות בהתקדמות פיננסית חיובית.
10. אתה צריך מערכת יחסים בריאה עם הרצונות והרצונות שלך
זו האסטרטגיה הסופית להתכונן להשקעה והיא גדולה. אתה צריך להיות עם אחיזה חזקה על הרצונות והרצונות שלך. אתה צריך לשלוט בהם; הם לא צריכים לשלוט בך.
זה בלתי נמנע לרצות דברים לפעמים. זה הטבע האנושי. אנחנו רואים מאכלים טעימים, יינות טעימים, פריטים הקשורים לתחביבים ולתחומי העניין שלנו, ואנחנו רוצים אותם.
השאלה היא מה עושים אז? האם אנחנו ממשיכים לקנות את הפריט הזה בהקדם האפשרי? האם אנחנו שמים את החזית של לחשוב על זה זמן מה לפני הקנייה? או שאנחנו סבלניים לרצון הזה, נותנים לדחף הרבה זמן להיעלם לפני שמחליטים שכדאי לשים לב לזה?
בקרת אימפולס היא אחד הכלים החזקים ביותר שיכולים להיות למשקיע בארגז הכלים שלו, ואחת הדרכים הברורות ביותר שבהן אתה יכול לראות אם יש לך את זה או לא היא כאשר אתה שוקל רכישות שאתה רוצה. האם יש לך את השליטה העצמית הדרושה כדי להימנע מלהיכנע לכל רצון ורצון רגעיים? אם כן, לא רק שיהיה לך קל לקבל את המשאבים שאתה צריך להשקיע, אתה גם תמצא שקל יותר לקבל את השליטה העצמית הדרושה כדי לסבול את העליות והמורדות של השוק.
מחשבות אחרונות
לעתים קרובות אני נדהם לגלות כמה אנשים רוצים לצלול להשקעות מבלי שהדברים ברשימה זו ביד. הם עושים טעות, בין אם הם רוצים לשמוע אותה או לא.
כמובן, אני כן מביןמַדוּעַאנשים רוצים להתחיל להשקיע. הם שומעים את כל הספין החיובי בהשקעה בערוצים כמו Fox Business Network ו-CNBC. הם מתלהבים מהאפשרות לקבל תשואה גדולה על כספם. הם שומעים כל הזמן איך הבורסה עלתה היום ב-1% ובאמת רוצים להצטרף לעליות מסוג זה.
עם זאת, תמיד יש מלכוד, והקאץ' הוא שאם הבסיס שלך לא מסודר, כל בניין שאתה מרכיב פשוט הולך להתפורר עד הקרקע.
עשה סדר בבסיס שלך. בצע את עשרת השלבים הבאים והיה מוכן להשקעה. התחל ברגל ימין ולעולם לא תמעד.
בהצלחה.
10 דברים שאתה צריך לעשות לפני שאתה מתחיל להשקיע| הדולר הפשוט
טרנט האם הוא סופר כספים אישי בTheSimpleDollar.com. לאחר שהשתחרר מהמשבר הפיננסי שלו, הוא הקים את האתר בסוף 2006 כדי לעזור לאחרים לעבור מצבים קשים כלכלית; היום האתר הפך למשאב כספים, ביטוח ופרישה. צור קשר עם טרנט ב-trent AT הדולר הפשוטה DOT com; אנא שלח פניות לאתר לשאלות ב-AT the simple dollar DOT com. תמונה מאתאלאשי(Getty Images).
