באוקטובר החל משרד החינוך ליצור קשר עם לווים שנאבקו להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלהם כדי ליידע אותם על אפשרויות ההחזר השונות העומדות לרשותם. למרות שרוב הלווים בוחרים להחזיר את ההלוואות שלהם בתוכנית הסטנדרטית ל-10 שנים, אפשרויות אחרות, כמו אלו המבוססות על הכנסה, יכולות להקל על החזר הלוואות לסטודנטים על הארנק - ולהוריד את הסיכון שלך למחדל.
פוסט זה הופיע במקור בLearnVest.
בשנה שעברה, כ-600,000 לוויםברירת מחדלעל ההלוואות שלהם, פעולה שיש לה פוטנציאל למלא את דוחות האשראי שלהם ולהכניס אותם למים חמים פיננסיים גדולים. "אנחנו חושבים שיש הרבה אנשים שיכולים להפיק תועלת מתוכניות ההחזר המבוססות על הכנסה שלנו, אבל הם לא נרשמו - ואנחנו רוצים להגיע אליהם לפני שהם אינם מחדלים", מזכיר החינוך, ארן דאנקןאמר לאחרונה. "האתגר הוא להוציא את הבשורה".
אז הנה המילה: בין אם כבר יש לך תוכנית החזר ובין אם אין לך, המשך לקרוא כדי לגלות אם הצעה אחרת עשויה להיות טובה יותר עבורך. רק שים לב שתוכניות אלה זמינות רק עבור הלוואות פדרליות - לא פרטיות - והזכאות לכל אחת מהן תלויה במידה רבה בסוגי ההלוואות שיש לך, אז עיין בקישור "למידע נוסף" עבור כל אחת משבע התוכניות המודגשות להלן למידע נוסף.
תוכנית החזר סטנדרטית
איך זה עובד: אתה תירשם אוטומטית לתוכנית זו אם לא תבחר בתוכנית אחרת, וזה דורש שתשלם תשלומים חודשיים קבועים של לפחות $50 למשך עד 10 שנים.
המקצוענים: אתה תשלם את ההלוואה שלך מהר יותר בהשוואה לתוכניות אחרות, ותשלם פחות ריבית כתוצאה מכך.
החסרונות: התשלומים החודשיים שלך יהיו גבוהים מאלה שבוצעו באמצעות תוכניות אחרות.
למי זה הכי מתאים: כל מי שיכול להרשות לעצמו את החודש הגבוהתשלומים. זו, ללא ספק, האפשרות הפופולרית ביותר: שני שלישים מכלל הלווים בהלוואות ישירות - כמעט 10 מיליון אנשים - נמצאים בתוכנית התשלומים הסטנדרטית ל-10 שנים החל מיוני 2013.למידע נוסף על תוכנית ההחזר הסטנדרטית בכתובתstudentaid.gov.
תכנית תשלומים מדורגת
איך זה עובד: התשלומים שלך מתחילים נמוך, ועוברים כל שנתיים.
המקצוענים: ההלוואה שלך עדיין מוחזרת תוך 10 שנים.
החסרונות: אתה תשלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה שלך בהשוואה לתוכנית הרגילה.
למי זה הכי מתאים: לווים שאולי לא יוכלו להתמודד עם התשלומים החודשיים הגבוהים יותר במסגרת תוכנית ההחזר הרגילה, אך בטוחים שהכנסתם תגדל בהתמדה. יותר מ-1.2 מיליון לווים רשומים כיום לתוכנית זו.למידע נוסף על תוכנית החזרים מדורגים בכתובתstudentaid.gov.
תוכנית פירעון מורחבת
איך זה עובד: חלון ההחזר עבור תוכנית זו הוא עד 25 שנים. יש לך אפשרות להגדיר תשלומים חודשיים קבועים, כמו בתוכנית הרגילה, או להגדיל אותם לאורך זמן, כמו בתוכנית המדורגת. כדי להיות זכאי, הלווה חייב להיות בעל יותר מ-30,000 דולר בהלוואות ישירות או הלוואות פדרליות לחינוך משפחתי שנשאלו לאחר 7 באוקטובר 1998.
המקצוענים: תשלומים חודשיים קטנים יותר (מאחר שהם מתפרסים על פני עד 25 שנים) ויותר זמן לשלם את ההלוואה שלך.
החסרונות: תהיו מאוכפים בתשלומים לתקופה ארוכה יותר וכן תשלם ריבית נוספת.
למי זה הכי מתאים: לווים שצריכים להוריד את התשלומים החודשיים שלהם - בתמורה לתשלום יותר במהלך חיי ההלוואה. כ-1.6 מיליון לווים מנצלים כיום את האפשרות הזו.למידע נוסף על תוכנית ההחזר המורחבת בכתובתstudentaid.gov.
החזר מבוסס הכנסה (IBR)
איך זה עובד: התשלומים החודשיים מוגבלים ל-15% מההכנסה לפי שיקול דעתך, ומותאמים מחדש בכל שנה על סמך ההכנסה וגודל המשפחה שלך עד 25 שנים. כדי להיות זכאי, עליך להיות זכאי למה שנקרא "מצוקה כלכלית חלקית", כך שהתשלומים המחושבים לפי תוכנית זו יהיו נמוכים יותר מאשר במסגרת התוכנית הסטנדרטית. אתה יכול להעריך את התשלומים שלך במסגרת תוכנית IBRכָּאן.
המקצוענים: אם אתה מבצע תשלומים קבועים, ייתכן שתהיה זכאי למחיקת כל חוב שנותר לאחר 25 שנה. אם אתה עובד בשירות הציבורי, יכול להיות שיימחלו לך כמה חובות לאחר 10 שנים. הממשלה תשלם גם ריבית שנצברה שלא שולמו על חלקים מסוימיםהלוואותעד שלוש שנים רצופות אם התשלומים שלך אינם מכסים זאת.
החסרונות: עליך לספק תיעוד שנתי של ההכנסה שלך לשירות ההלוואות שלך, כדי שניתן יהיה להתאים את ההחזרים שלך. אם אתה מאחר לספק מידע זה, תירשם אוטומטית לתוכנית התשלומים הרגילה, מה שיכול להיות קפיצה גדולה בתשלומים. ייתכן גם שתשלם ריבית גבוהה יותר במהלך ההלוואה הזו ממה שהיית משלם בתוכניות אחרות, וייתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה על סכום החוב שנמחל לאחר 25 שנה.
למי זה הכי מתאים: לווים זכאים עם הלוואות בהיקף גדול המחפשים להפוך את ההחזרים שלהם לזולים יותר. נכון לעכשיו, פחות ממיליון לווים מנצלים את התוכנית הזו.למידע נוסף עלתוכנית החזר על בסיס הכנסה ב-studentaid.gov.
שלם כפי שאתה מרוויח החזר (PAYE)
איך זה עובד: התשלומים החודשיים מוגבלים ל-10% מההכנסה לפי שיקול דעתך, ומותאמים מחדש בכל שנה על סמך ההכנסה וגודל המשפחה שלך. כמו בתוכנית IBR, עליך להיות זכאי למצוקה כלכלית חלקית כדי להיות זכאי.
המקצוענים: אם אתה משלם תשלומים קבועים, ייתכן שהחוב הנותר שלך יימחק לאחר 20 שנה. אם אתה עובד בשירות הציבורי, אתה יכול לקבל מחילה על החוב שלך לאחר 10 שנים. בתנאים מסוימים, הממשלה תשלם את הריבית שנצברו שלא שולמו עד שלוש שנים רצופות מהתאריך שבו התחלת להחזיר את ההלוואות שלך במסגרת PAYE.
הריבית אינה מהוונת (מתווסף לעיקרון שלך, לכן הגדלת הסכום המגיע לך) אלא אם אין לך עוד קושי כלכלי חלקי, ובמקרה זה סכום הריבית שניתן להוון מוגבל ל-10% מהעיקרון המקורי שלך כאשר התחלת להשתמש PAYE. באופן כללי, תדירות ההיוון של הריבית שלך נקבעת על פי תנאי ההלוואה שלך - וככל שהיא מהוונת לעתים קרובות יותר, כך היא עשויה להיות יקרה יותר.
החסרונות: אם סיימת את הלימודים לפני 2011, סביר להניח שאין לך מזל. PAYE זמין רק ללווים שקיבלו תשלום הלוואה (כלומר שהם או בית הספר שלהם קיבלו כסף מהמלווה) ב-1 באוקטובר 2011 או אחריו, ושהיו לווים חדשים החל מה-1 באוקטובר 2007. עליך לספק גם תיעוד מההכנסה שלך לשירות ההלוואות שלך בכל שנה (או להיות מוצב בתוכנית ההחזר הרגילה), וייתכן שאתה מעוניין במסי הכנסה על סכום החוב שהוא נסלח.
למי זה הכי מתאים: בוגרים טריים שרוצים לשמור על התשלומים החודשיים שלהם נמוכים ובמחיר סביר. זה עשוי להיות יתרון במיוחד עבור סטודנטים לתארים מתקדמים בתוכניות בעלות גבוהה, כמו משפטים ובית ספר למנהל עסקים.למידע נוסף עלתוכנית PAYE ב-studentaid.gov.
תוכנית תשלום מותנית בהכנסה
איך זה עובד: תשלומים, המבוצעים עד 25 שנים, מבוססים על ההכנסה הברוטו המתואמת שלך, גודל המשפחה וסכוםהלוואות. התשלומים שלך משתנים ככל שההכנסה שלך משתנה: אתה משלם סכום המבוסס על תוכנית החזר ל-12 שנה המוכפלת בגורם אחוזי הכנסה או 20% מההכנסה החודשית לפי שיקול דעת - הנמוך מביניהם.
המקצוענים: אתה יכול לסלוח על יתרת ההלוואה שלך לאחר 25 שנים של תשלומים קבועים.
החסרונות: אתה תשלם יותר במהלך חיי ההלוואה שלך ממה שהיית משלם עם תוכנית ל-10 שנים, וייתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה על כל חוב שנמחל. אם התשלום החודשי שלך במסגרת התוכנית אינו מכסה ריבית שנצברה, הריבית על ההלוואה שלך מהוונת פעם בשנה עד שהיתרה הכוללת גבוהה ב-10% מהיתרה המקורית שלך כשהתחלת לשלם את ההלוואה. כל ריבית שנצברה במהלך דחייה או סובלנות (שניהם סוגים של הפסקת תשלום) אינה כלולה בכלל זה.
למי זה הכי מתאים: לווים שאינם זכאים לתוכניות IBR או PAYE מכיוון שהם אינם מפגינים מצוקה כלכלית חלקית, אך רוצים לשמור על תשלומים חודשיים נמוכים.למידע נוסף עלתוכנית החזר מותנית בהכנסה באתר studentaid.gov.
תוכנית החזר רגיש להכנסה
איך זה עובד: התשלומים החודשיים שלך מבוססים על ההכנסה השנתית שלך. תכנית ההחזרים הרגישה להכנסה מהווה חלופה לתכנית מותנית הכנסה, ללווים עם הלוואות שאינן זכאיות לתכנית האחרונה.
המקצוענים: אתה קובע את אחוז התשלום החודשי שלך - בין 4% ל-25% מההכנסה החודשית ברוטו שלך - אם כי התשלום שלך חייב להיות גדול או שווה לריבית שנצברת.
החסרונות: זה זמין רק עד חמש שנים. לאחר זמן זה, עליך לעבור לתוכנית פירעון אחרת, במסגרתה עשויות להיות לך עד 10 שנים נוספות לפרוע את חובך. עליך גם להגיש בקשה חוזרת מדי שנה, ואין כל ערובה לכך שתמשיך להירשם לתוכנית.
למי זה הכי מתאים: לווים בעלי הכנסה נמוכה שרוצים גמישות בקביעת תנאי ההחזר שלהם.למידע נוסף עלתוכנית החזר רגיש להכנסה באתר studentaid.gov.
7 תוכניות החזר על הלוואות סטודנטים פדרליות: מה שאתה צריך לדעת| LearnVest
קרולין אוהרה היא תורמת ב-LearnVest.
תמונות דרךלְמַהֵר,zimmytws, וmj007.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
