נכון לעכשיו, שני בתי הקונגרס מתווכחים על שינויים בריבית הלוואות לסטודנטים שעלולות להיות להם השפעות עצומות על החוב של סטודנטים בכל רחבי המדינה. אבל מה בדיוק עומד לקרות?
לְעַדְכֵּן:בית הנבחרים הצביע על אישור תוכניתו שתאפשר את תנודות הריבית עם השוק. התוכנית החדשה תיכנס לתוקף על הלוואות שנלקחו מאז 1 ביולי, עם הלוואות לתואר ראשון בשיעור של 3.86%, והלוואות לתואר שני ב-5.41%. שיעורים אלו גבוהים מ-3.4% הקודמים, אך עדיין נמוכים מברירת המחדל של 6.8% לולא בוצעה עסקה. עם זאת, הלוואות חדשות יכולות להשתנות עם השוק, אז תצטרך לבדוק כל שנה בעת הגשת בקשה להלוואות. התעריפים נעולים לכל חיי ההלוואה.
בהמשך המאמר המקורי.
כיצד פעלו שיעורי הלוואות לסטודנטים לפני ה-1 ביולי
עד לנקודה זו, ההלוואות המסובסדות של סטפורד היו מוגבלות לריבית של 3.4%. משמעות הדבר היא שלכל סטודנט שיירשם להלוואה חדשה במסגרת התוכנית תהיה מובטחת ריבית נמוכה יותר ממה שהיה משלם אם היה מממן את לימודיו באמצעות מוסד פרטי. הלוואות סטאפורד מגובות גם באמונה המלאה של ממשלת ארה"ב, מה שאומר שאם סטודנט יפרע את ההלוואה שלו, המלווה עדיין מקבל תשלום (וזה מה שמאפשר ריבית כה נמוכה מלכתחילה).
ראוי לציין, זה חל רק על הלוואות מסובסדות במסגרת תוכנית ההלוואות הפדרלית של Stafford. תוכניות הלוואות פדרליות אחרות, כמו גם הלוואות פרטיות, אינן מושפעות. הריבית הנוכחית של 3.4% נקבעה לראשונה בשנת 2007. לפני כן, 6.8% היה הרף הישן.
לעיון, הסכום המקסימלי שסטודנט יכול ללוות במסגרת הלוואת סטאפורד מסובסדת הוא $23,000. לא כולם לווים את המקסימום, אבל בהנחה שהם עושים זאת, שיעור חדש זה פירושו עלייה של 4,598.77 דולר על פני תוכנית החזר של עשר שנים (או כ-38.32 דולר נוספים מדי חודש). כמובן, זה המקסימום וסטודנטים רבים לא באמת יוציאו כל כך הרבה, אבל הממוצע עדיין יכול להיות בקלותעלייה של מעל 1,000 דולרלאורך חיי ההלוואה.
כל זה בהנחה ששום דבר לא משתנה. עם זאת, שני בתי הקונגרס דנים כעת באפשרויות חלופיות שעלולות להיות מיושמות בקרוב.
מה נדון עכשיו
נכון לעכשיו, לא הושגה הסכם רשמי להשפיע על שיעורי הלוואות לסטודנטים. תקרת הריבית הקודמת של 3.4% פג, מה שאומר שהלוואות חדשות יהיו כפופות לכללים שלפני 2007 (כלומר, תקרת ריבית של 6.8%) אם שום דבר לא יעבור. מחוקקים יכולים להסכים לעסקה שתחול רטרואקטיבית ל-1 ביולי, אבל הרבה הלוואות סטודנטים חדשות ייחתמו באוגוסט, מה שאומר שהזמן אוזל. אם לא יקרה כלום, הריבית תישאר מוגבלת ל-6.8%. לבתי הקונגרס השונים יש פתרונות מעט משתנים, אם כי:
בבית הנבחרים:שטראושר במאיזה יקשור את שיעורי ההלוואה לתשואה על שטרות אוצר ל-10 שנים בתוספת 2.5%. המשמעות במונחים של הדיוטות היא ששיעורי ההלוואות יהיו גבוהים יותר ממה שהם עכשיו וייתכן שהם ישתנו לאורך זמן. זוהי חרב פיפיות שכן זה אומר ששיעורי ההלוואה עלולים להתייקר, אבל הם יכולים גם להיות זולים יותר. כשהם יהיו זולים יותר אלה חדשות טובות לסטודנטים, אבל גם חדשות רעות לממשלה, שכן זה יביא להם פחות החזר על השקעתם (והריבית המשולמת על הלוואות סטודנטים הולכת לפירעון החוב הלאומי של ארה"ב, אז יש הרבה לְהַמֵר).
לא רק ששיעורי ההלוואות הללו עלולים לעלות ולרדת עם הזמן (עם מכסה של 8.5%, וזה לא בלתי ניתן לניהול, אבל עדיין גבוה בהרבה ממה שיש לנו כרגע), אלא שאם הצעת החוק תישאר ללא שינוי, שיעורי ההלוואה עשויים להשתנות מדי שנה. המשמעות היא שסטודנט שלוקח הלוואה בשנת 2013 יכול לשלם X% בשנת 2017 כאשר הוא יתחיל להחזיר את ההלוואות שלו, אך בסופו של דבר ישלם יותר בשנת 2018 כאשר ההלוואה מותאמת מחדש. זה בעייתי כי זה אומר שלווים לעולם לא יוכלו לדעת כמה ההלוואה שלהם יכולה לעלות בסוף.
בסנאט:הַיוֹם,לפני שעות בלבד, הסנאט הסכים לעסקה טנטטיבית שתהיה לה השפעה מעט שונה. שיעורי ההלוואה עדיין יהיו קשורים לריבית האוצר ל-10 שנים. עם זאת, הלוואות לתואר ראשון יוסיפו רק 1.8% על זה (בניגוד ל-2.5% לפי תוכנית הבית). סטודנטים לתארים מתקדמים ישלמו 3.4% על התעריף של האוצר. שיעורי התואר הראשון יוגבלו בסך כולל של 8.25% בעוד ששיעורי הסטודנטים לתואר ראשון יוגבלו ל-9.25%.
ההבדל העיקרי בהצעת החוק של הסנאט הוא ששיעורי הריבית עבור הלוואות קיימות יהיולֹאלשנות כל שנה. ברגע שאתה חותם על ההלוואה שלך, הריבית שאתה מסכים לה ננעלת לכל החיים של ההלוואה. כמובן, אם תוסיפו להלוואה בכל שנה כשאתם נרשמים לשנת לימודים נוספת, אתם עלולים לקבל תעריפים משתנים על כל ההלוואות שלכם, אבל כל חתיכת חוב תשמור על אותה ריבית עד שתפרע.
עם שתי הצעות החוק שהתקבלו על ידי בתיהם, השלב הבא הוא שהשניים יתכנסו וימצאו פשרה. או שהצעת החוק תמות אם הבית והסנאט לא יוכלו להסכים (מה שאומר שהמכסה של 6.8% תישאר כפי שהיא), או שייערך הסכם והנשיא יחתום עליו בחוק או ישלח אותו בחזרה.
על מי זה משפיע?
ראוי לציין שעד שמשהו לא עובר, קשה לדייק במדויקאֵיךאתה תושפע (אם כי זה אומר שעדיין יש זמן לפעול אם תרצה בכךצור קשר עם הנציגים שלך). באופן כללי, להלן הפירוט, עם זאת:
סטודנטים שכבר סיימו את לימודיהם: אם כבר סיימתם את הלימודים ואתם בתהליך של פירעון הלוואות הסטודנטים שלכם, יצאתם מהבית. תעריפי ההלוואה שלך כבר נעולים בכל התנאים שהסכמת אליהם כשנרשמת. השינוי בתעריפים ב-1 ביולי, כמו גם החוק החדש הפוטנציאלי לא ישפיע עליך כלל.
תלמידים עדיין בבית הספר או עומדים לחתום על הלוואה חדשה:אם אתה עדיין בלימודים ולוקח הלוואה חדשה עבור כל שנת לימודים, או עומדים לחתום על הלוואה חדשה, מה שיקרה במהלך החודשיים הקרובים יכול להשפיע באופן דרסטי על כמה תשלם בריבית במהלך חיי ההלוואה שלך. כדאי לךכַּנִראֶהצפו שהתעריפים שלכם יעלו בסכום מסוים, אם כי כמה זה תלוי מאוד באיך ייראה החשבון כאשר (ואם) הוא יעבור.
סטודנטים עם הלוואות סטאפורד פרטיות/לא סטאפורד/לא מסובסדות:גם אתה ירד מהפסים. הצעות החוק הנוכחיות הנדונות משפיעות רק על הלוואות סטאפורד מסובסדות.
מה אני יכול לעשות?
מבחינת הורדת הריבית כנראה לא הרבה. הלוואות סטאפורד קיימות כי הן עדיין נמנותהעסקאות הטובות ביותר שאתה יכול לקבל, ללא קשר לשינויים אלו. שיעורי ריבית נמוכים יותר אינם מבטלים את העלייה בשכר הלימוד, וגם לא את כמות הלימודים הנדרשת כדי לקבל תואר. לרוע המזל, ללא קשר למה שקורה בקונגרס כרגע, המכללה עדיין עולה הרבה כסף.
עם זאת, זה יהיה זמן מצוין לעשות זאתצור קשר עם הנציגות שלך בקונגרסאם אתה רוצה לקבל רמה מסוימת של השפעה על המשא ומתן שעומד לקרות. תן להם לדעת מה אתה חושב על השינויים הפוטנציאליים באופן החזר הלוואות לסטודנטים. בשנה שעברה, הריבית של 3.4% הוגנה בגלל שזו הייתה שנת בחירות אז הרבה יותר תשומת לב הייתה לקונגרס ולנשיא. השנה, אולי יהיה קשה יותר למשוך תשומת לב לנושא, אז אל תרגע.
בנוסף, הקפד לשאול את היועצים הפיננסיים שלך לגבי השינויים הללו כאשר אתה הולך לחתום על הלוואות חדשות בסתיו הקרוב. גם אם אתה כבר עובד עם מחלקת הסיוע הפיננסי שלך כבר כמה שנים, אתה עלול למצוא את עצמך עומד בפני ריביות גבוהות יותר השנה, אז הקפד לקבל את כל המידע שאתה יכול לפני חתימה על ניירות כלשהם.
תמונות מאתהסנאטורית קלייר מקסקיל, ומכללת SMBC.
