כשעונת החגים מתקרבת לשיא, זמן המשפחה שלך עומד להגיע למקסימום - מה שיכול להיות נהדר מצד אחד, אבל קצת מייסר מצד שני. כי בואו נודה בזה: לכל קרוב משפחה שאתם שמחים להתעדכן, יש לכם עוד אחד ששואל אתכם שאלות אישיות לא נוחות - ואולי אתם כבר מתכננים אסטרטגיה איך לצאת ללא פגע מהידרדרות של דודה הגדולה מרתה. אין זה פלא שמקצועני הנפש רואים במפגשי חגיםמקור חוקי למתחעבור רבים מאיתנו.
פוסט זה הופיע במקור בLearnVest.
אמנם לא נוכל להציע אסטרטגיות יציאה לדיונים פוליטיים או לשאילתות רומנטיות, אבל אנחנו יכולים לספק כמה הצעות לנושא שיחה עם כפתורים חמים נוסף: הכספים שלך. מכל סיבה שהיא, נראה ששאלות כסף מביכות נמצאות במלוא עוצמתן במהלך מפגשים משפחתיים של סוף השנה, בין אם זה אחים שפגעו בך במזומן או לחץ של ההורים מדוע אתה עדיין לא בעל בית.
כדי לעזור לך להרגיע קרובי משפחה מתערביםותן לחיים הפיננסיים שלך דחיפה בו זמנית, הצענו כמה אסטרטגיות כיצד להתכונן לחמש שאלות נפוצות (וגם מביכות עד כאב) שאתה עשוי לשמוע בעונת החגים.
כשסבתא שלך שואלת איך ביצת הקן שלך מסתדרת
שנות הזהב שלך עשויות להרגיש כמו חיים שלמים מעכשיו, אבל בני משפחה מבוגרים נשבעים שהם יהיו כאן לפני שאתה יודע זאת. והאמת היא שהם די צודקים - אז ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר לפנסיה, כך ייטב.
אבל מה לעשות אם אתה לא בדיוק במסלול? ובכן, אם עדיין לא התחלת לחסוך, זה הזמן לעשות זאתלרענן את היסודותולהכיר את הפרטים הקטנים של סוגים שונים של חשבונות פרישה, כגון אIRAאוֹ401(k). לאחר מכן בדוק אילו אפשרויות עשויות להיות זמינות עבורך בעבודה. אם יש לך גישה ל-401(k) או סוג אחר של תוכנית פרישה בחסות המעסיק ועדיין לא נרשמת, אתה מפסיד - במיוחד אם מקום העבודה שלך מציע כל סוג של התאמה, שבעצם מתורגמת לכסף חינם עבורך .
אם כבר התחלת לחסוך לפנסיה, הגדירו יעד להגדלת תרומת הפרישה שלכם בשנה החדשה. אולי זה קטן כמו 1%, אולי זה מספיק כדי לפגוש את ההתאמה של החברה, אולי זה כל סכום שאתה יכול לגזור מניסיון אחד מאלהאסטרטגיות קלות. לא משנה מה הסכום, לכל עלייה קטנה עשויה להיות השפעה גדולה בין היום לפנסיה.
ואז, כשסבתא שואלת על ביצת הקן שלך, אתה יכול למלא אותה בכל הדברים האחראים שאתה עושה עכשיו כדי לבנות את ביצת הקן שלך (אבל אתה יכול להשאיר את החלק שבו אתה אומר לה את האיזון שלך).
כשההורים שלך רוצים לדעת למה אתה עדיין שוכר
זה עניין גדול, במיוחד עבור שוכרים שעוברים לשנות ה-30 לחייהם ואילך, אבל שמירה על סטטוס השכירות שלך אינה נדירה בקרב בני דור המילניום: שיעור הבעלות על בתים של אנשים מתחת לגיל 35 נמצא בירידה, מדווחNPR, צולל מ-42% לפני עשור לקצת יותר משליש עכשיו.
אנחנו יודעים, סביר להניח שתשמע, "אבל אתה זורק כסף!" כשאתה אומר לאנשים שאתה לא ממהר לקנות. אבל בעלות על בתים לא צריכה להיות משהו שאתה צולל אליו אם אתה לא מוכן כלכלית.
בתור התחלה: האם אתה מתכנן לעבור בחמש השנים הקרובות? השגת עסקת שכירות מדהימה בשכונה נהדרת? האם קניית בית תתורגם גם לנסיעה ארוכה לעבודה? אם תענה בחיוב לאחת מהשאלות הללו, רוב הסיכוייםאולי יהיה הגיוני יותר כלכלית לשכורלְעֵת עַתָה.
גם המקדמה היא גורם לא קטן. אם לא תצליחו להוריד לפחות 20%, אתם עלולים לשלם ביטוח משכנתא פרטית וכן ריבית גבוהה יותר, מה שמעלה את התשלום החודשי שלכם ואוכל את ההשקעה שלכם בטווח הארוך. (ניו יורק טיימס המגניב הזהמַחשְׁבוֹןעוזר לך לקטוע את המספרים על עלויות שונות הקשורות לבית כדי שתוכל לראות מתי יהיה הגיוני לשכור או לקנות.)
אז תהיו כנים עם ההורים שלכם, ותארו את הדרכים שבהן השכירות מתאימה לכם יותר עכשיו וכמה טוב יותר המצב הכלכלי שלכם כתוצאה מכך. (ייתכן שתשלום משכנתא גדול פירושו שלא תוכל לממן את כרטיס הטיסה שלך הביתה, למשל.) ואם אתה בתהליך של חיסכון עבור מקדמה, תחגוג את זה בכך שתודיע להם שאתה סופג את דולרים שהרוויחו קשה ולקדם את הכספים שלךכדי להגשים את חלום בעלות הבית שלך.
כשבן דוד שלך מבקש ממך לקפוץ על מניה לוהטת
לכולנו יש בן משפחה אחד שאוהב לדחוףאתהזדמנות ההשקעה הגדולה ביותר במהלך החג. אולי זו החברה שעומדת להיות הדבר הגדול הבא או מיזם הנדל"ן שבטוח יעבור דרך הגג. תהיה ההזדמנות אשר תהיה, השיחות הללו עשויות להסתיים ב: "האם אתה רוצה להיכנס לזה?"
ובכן, התשובה שלך כנראה תהיה תלויה במספר גורמים, כולל התיאבון שלך לסיכון, מהן היעדים הסופיים עבור כספי ההשקעה שלך וציר הזמן עבור יעדים אלה.
אבל אם אתה כמו הרבה אנשים, אתה כנראהלֹאמחפש להרוויח כסף מהיר באמצעות השקעה; סביר להניח שיש לך בראש מטרה לטווח ארוך יותר, כמו רכישת בית או פנסיה. למעשה, אנו לא ממליצים לך להשקיע כדי לממן יעד אלא אם כן הוא נמצא במרחק של לפחות חמש שנים בגלל הסיכון הכרוך בהשקעה (ככל שציר הזמן שלך קצר יותר, כך יש לך פחות זמן להתאושש מהנפילות בשוק).
אבל אם אתה חושב שאתה מוכן לטבול את האצבעות בשוק, כנראה שלא כדאי לך להתחיל עם תוכנית ההשקעות של בן דוד דן. רֵאשִׁית,לקבל השכלהעל יסודות ההשקעה, שכן האופן שבו אתה משקיע יכול להשפיע על תחומים אחרים בחייך הפיננסיים, כגון המסים שלך. לאחר מכן, בדוק אם יש לך את כל הברווזים הפיננסיים שלך ברצף. התחלת כבר לחסוך לפנסיה? אם לא, זו צריכה להיות המטרה הראשונה שאתה שוקל להשקיע עבורה. יש לך תוכנית לפרוע את החוב שלך? האם אתה מתקדם טוב בקרן חירום? אם כן לכל, אז אתה יכול להתחיל לשקול השקעה מחוץ לחשבון פרישה.
יש לך כבר תיק השקעות? כֹּל הַכָּבוֹד! אתה יכול להדוף את בן דוד דן בכך שאתה מעדיף אסטרטגיית השקעה שאינה מבוססת על "ביצועים חמים" של מניה אחת או שתיים, ומעדיף להישאר מגוונת במקום זאת (כלומר, ההשקעות שלך מפוזרות בין סוגי נכסים וקטגוריות שונות. כדי להפחית את הסיכון). אתה יכול אפילו ללכת צעד קדימה ולמלא אותו בסוג שלקרנות נאמנות או תעודות סלאתה משקיע וכיצד הם מספקים לך חשיפה להרבה סוגים שונים של חברות.
אולי זה יעודד אותו לשמור את הטיפים החמים שלו לעצמו.
כאשר אחיך הצעיר מבקש ממך הלוואה
שום דבר לא הופך את ארוחת החג למסורבלת כמו לקבל מזומן על ידי בן משפחה. מצב זה שעלול להיות דביק יכול ללכת בכל מספר דרכים. התרחיש הטוב ביותר הוא שאתה עוזר לאדם אהוב במהלך תקופה קשה תוך שמירה על מערכת היחסים - ועל הכספים שלך - ללא פגע. אבל מה אם בן המשפחה המדובר לא יצליח להחזיר את ההלוואה?
נווט את המצבעל ידי קבלת כנות לגבי האם אתה בעמדה לתת הלוואות מלכתחילה. גם אם יש לך אמונה מוחלטת שהמקבל יחזיר לך עם הזמן, ניקוז החסכונות שלך רק מכניסעַצמְךָבמקום כלכלי שעלול להיות קשה.
אם אתה מסוגל לקחת על עצמך את האחריות, בדוק כמה נוח לך להציע. במילים אחרות, הלוו רק מה שאתם יכולים להרשות לעצמכם להיפרד ממנו. משם, קבע ציר זמן ברור של תמורה והעלה את ההסכם בכתב. שולחן הקינוחים הוא כנראה לא המקום הטוב ביותר לגהץ את הפרטים, אבל אל תטעו שהמונחים האלה הם חובה כאשרלהלוות כסף לבני משפחה.
אם הרעיון של השאלת מזומן לאח הקטן גורם לך לאי נוחות, סמוך על הבטן שלך. לומר בנימוס שאתה לא יכול להרשות זאת לעצמך כרגע עדיף על מערכת יחסים הרוסה בהמשך.
כאשר דודה שלך רוצה לדעת אם אתה מוכן ליום גשום
נראה שבני משפחה בעלי כוונות טובות יוצאים מעבודות העץ במהלך עונת החגים, אז אם הדודה הגדולה מרתה שואלת עד כמה קרן החירום שלך חסומה, כנראה שזה בגלל שבאמת אכפת לה. אם השאלה מעוררת בך אי נוחות, אתה חייב לשאול את עצמך למה.
האם זה בגלל שאתה לא ממש בטוח איפה אתה עומד? אם קרן החירום שלך אינה איתנה מספיק כדי לראות אותך דרך אובדן עבודה בלתי צפוי או הוצאה קופצת בלתי צפויה, ייתכן שהגיע הזמן לתעדף מחדש את היעדים הפיננסיים שלך. כלל אצבע טוב הוא לקבל מכל מקוםשלושה עד תשעה חודשים של שכר דירהסחוט, תלוי במצב שלך. בניית כרית זו היא חיונית לרווחתך הכלכלית, כך שלפחות, אתה צריך לחסוך לפחות חודש אחד לפני שתהיה אגרסיבי לגבי יעדי הכסף האחרים שלך, בין אם זה חיסכון לחופשה אירופית או לבסוף לשלם יותר מאשר מינימום על הלוואות הסטודנטים שלך.
לא בטוחים היכן להחנות את קרן החירום? חפש אחשבון חיסכון עם תשואה גבוההאז המזומנים שלך יכולים להרוויח קצת ריבית עד שתצטרך לטבול בו. בדרך כלל, חשבונות חיסכון מקוונים מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר מכיוון שיש פחות תקורה מעורבת מאשר בבנק פיזי; רק הקפד לבדוק אם אתה צריך לעמוד בתנאים כלשהם כדי לקבל את שיעורי הריבית הטובים ביותר, כגון שמירה על יתרת מינימום, או אם יש לחשבון הגבלות כלשהן, כמו מספר העסקאות החודשיות המותרות. ושקול לבחור בחשבון חיסכון שונה מחשבון העובר ושב הראשי שלך, כך שלא יהיה כל כך קל לגשת למזומן הזה. לאחר שפתחת חשבון, דחף את החסכונות שלך להילוך יתר על ידי הגדרת הפקדה חודשית אוטומטית מהצ'ק שלך.
ואז, כשהדודה הגדולה מרתה נותנת לך את הצ'ק השנתי של 10$ שהיא נותנת לך במתנה מאז כיתה ה', אתה יכול להגיד לה בדיוק איפה תשים אותו - לקרן היום הגשום שלך.
תמונה מאתCSA Image/Mod Art Collectionדרך Getty.
