השקעה יכולה להיות מאיימת, וכללי המס הנוספים יכולים להפוך אותה לחיה גדולה עוד יותר ומבלבלת. להלן סקירה פשוטה של אופן הפעולה של מסים כאשר אתה משקיע כסף.
שימוש בחשבונות מועדפי מס
בהתאם ליעד החיסכון ולסוג החשבון שלך, אתה עשוי לקבל מסלִשְׁבּוֹרכשאתה משקיע. להלן מספר סוגים של חשבונות השקעה הנחשבים ל"מוטלי מס":
כל אחד מהם מציע הטבות מס שונות שתוכל להשתמש בהן לטובתך.
צמיחה דחיית מס
כאשר אתה חוסך כסף לפנסיה, לפעמים הכסף שאתה חוסך נדחה מס. 401k ו-IRA מסורתיים מציעים שניהם צמיחה דחיית מס. זה אומר שאתה יכול לנכות את הסכום מההכנסה שלך כשאתה עושה מסים, משלם פחות. אז אם אתה מרוויח $50,000 השנה, ואתה שם $5,000 ב-401(k) של החברה שלך, אתה צריך לשלם מס הכנסה רק על $45,000 מהרווחים שלך.
כמובן, תצטרך לשלם מסים על הכסף הזה בסופו של דבר, כשתמשוך את כספך או תצא לפנסיה.
צמיחה פטורה ממס
לא כל חשבונות הפרישה נדחים מס. Roth IRAs, למשל, פועלים בצורה הפוכה: אתה משלם מסים על ההכנסה שלך לפני שאתה משקיע אותם, אבל כשאתה מושך את כספי Roth IRA שלך בפרישה, אתה לא מחויב במס. זה יתרון אחד.
ול-Roth IRA יש יתרון מס נוסף: צמיחה פטורה ממס. משמעות הדבר היא שכאשר ההשקעות שלך מרוויחות תשואה, אינך צריך לדאוג לתשלום מסים על כך גם בעת משיכה. מסיבה זו, הרבה מומחים ממליצים על רוט על IRAs מסורתיים. אנו מדברים על ההבדלים בין Traditional ו-Roth IRAs ביתר פירוטכָּאן. אבל לשניהם הטבות מס שונות. בעיקרון:
מָסוֹרתִי= מס נדחה, כך שתוכל לנכות תרומות מההכנסה שלך כעת.
רוט= אין מסים במשיכה, כך שכספך גדל מבלי שתצטרך לשלם מסים על הרווחים בעת פרישתך.
השקעה לפנסיה היא נהדרת, אבל מה אם אתה רוצה לחסוך את הכסף שלך בחשבון השקעות רגיל? מה קורה עם המיסים שלך אז?
ניכנס לקצת יותר בסעיף הבא. אבל בסך הכל, אתה מחויב במס על הכסף שאתה חוסך כהכנסה רגילה, ואתה מחויב שוב במס כשאתה מוכר את ההשקעות שלך ומרוויח.
מסיבה זו, רוב המומחים מציעים לחסוך ככל יכולתך בחשבונות השקעה מועילים במס לפני שאתה מכניס את כספך לחשבון השקעה רגיל.
מכירת ההשקעות שלך
כאשר אתה מוכר את ההשקעות שלך, כנראה תצטרך לשלם עליהן מסים. הנה איך זה עובד.
רווחי הון
נניח שאתה פותח חשבון תיווך רגיל ומשקיע כסף במניות, אג"ח או קרנות נאמנות/מדדים דרך חברה כמו ואנגארד. זמן מה לאחר מכן, אתה מחליט למכור את ההשקעה שלך ברווח. (זה כל הרעיון של השקעה, נכון?) לרווח הזה קוראים רווח הון. וכן, אתה צריך לשלם מיסים על זה.
חברת הברוקראז' שלך (E-Trade, Fidelity, Scottrade וכו') תשלח לך טופס 1099-B הכולל את סכום רווח ההון שלך לשנה. כמובן, אתה צריך לכלול את המידע הזה כאשר אתה עושה את המיסים שלך.
אבל הנה משהו מעניין - איךהַרבֵּהאתה משלם מסים יהיה תלוי באיזו מהירות מכרת את ההשקעה שלך לאחר הקנייה.LearnVestמסביר:
אם קניתם השקעה כמו מניות קרנות נאמנות, מניות או איגרות חוב ומכרתם פחות משנה לאחר מכן, פירוש הדבר שהן כשרות כרווח הון לטווח קצר, והרווח שלכם יחויב במס רגיל של עד 35%. אבל אם שמרת על ההשקעה שלך יותר משנה לפני המכירה, זה אומר שהרווח שלך הוא רווח הון לטווח ארוך, והוא יחויב בשיעור נמוך בהרבה של לא יותר מ-15%.
זו קפיצה די גדולה, אז אם אתה יכול להחזיק מעמד במכירה, אתה בהחלט צריך לקחת בחשבון את הפרש המס להחלטה שלך.
הפסדי הון
אבל מה אם אתהלְאַבֵּדכסף על השקעה? אם תחליט למכור את ההשקעה שלך בפחות ממה ששילמת עבורה, זה נקרא הפסד הון. זה חבל, אבל מס הכנסה כן עוזרלרכך את המכהקצת:
אם הרווחת על חלק מהמניות שמכרת, והפסד על חלק אחרות, תוכל לתבוע את ההפסדים שלך כנגד רווחי ההון כדי לשלם מסים נמוכים יותר. לדוגמה, אם הרווחת רווח הון של $50 על מניה A, והפסד הון של $35 על מניה C, תחויב במס רק על $15 של רווחי הון ($50-$35). אם ההפסדים שלך גבוהים מהרווחים שלך, אתה יכול לתבוע הפסדים של עד $3,000 כנגד ההכנסה האחרת שלך, כמו השכר שלך מהעבודה.
לכן חשוב לזכור לא למחוק את הפסדי ההון שלך לחלוטין. אם אתה יכול לקבל הקלות במס, אתה יכול גם לדווח על ההפסד.
קבלת דיבידנדים וריבית
בנוסף למכירת ההשקעות שלך, עליך לדעת גם כיצד דיבידנדים וריבית משפיעים על המסים שלך.
דיבידנדים ומניות
כאשר אתה קונה מניה או קרן נאמנות/מדד, החברות שבהן אתה משקיע ישלמו תשלומים לבעלי המניות שלה (המשקיעים) עבור כל מניה שבבעלותך. אלה נקראים דיבידנדים.מילון המשפטיםמכנה אותם "תשלומי בונוס תקופתיים". איך שלא תקרא להם, הם נחשבים להכנסה קבועה וחייבת במס - גם אם אינך מוכר את המניות שלך.
כאשר אתה מרוויח דיבידנד, אתה יכול לבחור לשמור אותו ולשלם עליו מסים, או להשקיע אותו מחדש ולקנות עוד מניות של החברה. זה האחרון עושה את הדברים קצת מסובכים, ואם תשקיע מחדש, אתה יכול לשקול להשתמש ברואה חשבון כשאתה עושה את המיסים שלך.
ריבית ואג"ח
אם בבעלותך איגרות חוב, ניתן לחייב אותך במס בשתי דרכים, לפינֶאֱמָנוּת:
רווחים אם תמכור את ההשקעה שלך ברווח
חלוקת הכנסות ריבית
LearnVest מציינת שהריבית מטופלת בצורה שונה בהתאם לסוג האג"ח שיש לך:
הנפקות של משרד האוצר האמריקאי:אתה משלם מס פדרלי על ריבית, אך לא מסים ממלכתיים או מקומיים.
איגרות חוב עירוניות: אתה לא משלם מיסים על "מוניס" אם אתה קונה אותם במדינה שבה אתה גר. הם נקיים ממסים מדינתיים, פדרליים ומקומיים - הנקראים "טריפל חינם".
איגרות חוב ארגוניות: אתה משלם מסים על ריבית.
אג"ח קופון אפס:אתה לא מקבל ריבית על איגרות החוב הללו עד לפדיון; מס הכנסה מחשב את הריבית השנתית שהיית מרוויח ומטיל עליך מס עליה.
כשיגיע הזמן לעשות מיסים ולדווח על ההשקעות שלך, תצטרך כמובן לאסוף את כל המסמכים שהברוקר שלך שלח לך. זה עשוי לכלול 1099-DIV ו-1099-B. מסמכים אלה אמורים לעשות את זה די פשוט להזין את המידע שלך בזמן המס.
בטח, השקעה יכולה להיות מפחידה ומבלבלת. יש הרבה מספרים וחוקים ומילים לא מוכרות. אבל ברגע שאתה לומד את הטרמינולוגיה ומגלה את היסודות של תחילת העבודה, זה די פשוט וישיר. מיסים יכולים להיות מכשול נוסף. אבל למד את השלכות המס הבסיסיות של חשבונות ההשקעה שלך ועקוב אחר הניירת שלך, ותגלה שגם זה לא מאיים מדי.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
