מהו חשבון חיסכון בריאות והאם עלי להשתמש בו?

Lifehacker יקר,
אנשי משאבי האנוש אומרים לי שאני צריך להחליט על היתרונות הבריאותיים שלי לפני סוף השנה. בזכותךמאמר על חשבונות חיסכון גמישים, אני מבין איך FSAs עוזרים עם עלויות שירותי בריאות, אבל מה לגבי ה-HSA (חשבון חיסכון בריאות) בעל צלילים דומה? מה זה בכלל והאם זה טוב יותר מה-FSA?

חָתוּם,
מחפש חשבון חיסכון

SAS יקר,
עכשיו זה הזמן המושלם לחשוב על חשבון חיסכון בריאות, כי כפי שציינת, זו עונת ההרשמה פתוחה. (התאריכים המדויקים עשויים להיות שונים, אבל, בדרך כלל, הרשמה פתוחה היא בין אמצע נובמבר לאמצע דצמבר.) רוב האנשים לא נרשמים ל-HSA, אולי בגלל ש-HSA ותוכניות ביטוח בריאות תואמות HSA עלולות להיות יותר מבלבלות מאשר ביטוח בריאות מסורתי. אבל, אל תדאג, אנחנו יכולים לעזור לך לסדר את זה ולנצל את היתרון של HSA.

חשבונות חיסכון בריאות: דרך להשיג חיסכון במס על הוצאות רפואיות

HSAs הם חשבונות חיסכון שאתה יכול לשים אליהם כסף עבור הוצאות רפואיות. כמו ל-FSAs, ל-HSAs יש יתרונות מס: אתה יכול לנכות את הסכום שאתה תורם ל-HSA שלך מהמיסים שלך בניכוי "מעל הקו" (אינך צריך לפרט את הניכויים שלך בדוח המס שלך כדי ליהנות ואת ניכוי מפחית את ההכנסה החייבת שלך) או, בהתאם לתוכנית של המעסיק שלך, ההפקדות נלקחות ישירות מתלוש המשכורת שלך לפני הוצאת המסים. כך או כך, בכל שנה תשלמו פחות מיסים (וכולם אוהבים לשלם פחות מיסים).

אתה יכול לבדוק את אמחשבון חיסכון HSAכדי לראות בעצמך את יתרונות המס. כדוגמה, אם אתה תורם $3,000 בשנה ל-HSA ויש לך שיעור מס פדרלי של 15% ושיעור מס של 10%, אתה יכול לחסוך $750 בשנה באמצעות HSA, הודות למסים המופחתים. הגדל את התרומה שלך ל-$5,800 ותחסוך $1,450 בחשבון המס שלך.

ישנם מספר יתרונות נוספים ל-HSA:

• כל כסף ב-HSA שלך שאתה לא משתמש בו נשאר בחשבון ויכול להרוויח ריבית כל שנה ללא מס. זה בניגוד למדיניות "השתמש בזה או לאבד את זה" של ארגוני FSA. בהתאם לסוג ה-HSA, תוכל להשקיע את כספי ה-HSA שלך בחשבון חיסכון רגיל, בקרנות שוק הכסף, בתקליטורים או בקרנות נאמנות.

• אתה יכול לקחת את ה-HSA שלך איתך כשאתה מחליף עבודה; החשבון שייך לך, לא למעסיק שלך.

• המעסיק שלך יכול לתרום ל-HSA בשמך. כסף חינם!

• אתה יכול להשתמש ב-HSA כסוג של תוכנית פרישה: לאחר שהגעת לגיל 65, אתה יכול למשוך כסף מה-HSA ללא קנס על הוצאות לא רפואיות. מרגע פתיחת ה-HSA ועד ליציאה לפנסיה, הריבית מתגבשת בחשבונך. (אם תוציא את הכסף לפני גיל 65 עבור כל דבר אחר מלבד הוצאה רפואית מוסמכת, תקבל קנס מס של 20%, אלא אם כן אתה נכה. אז אל תחשוב על זה.)

נשמע נהדר, נכון? ובכן, הנה המלכוד:

מה אתה צריך כדי להיות זכאי ל-HSA: תוכנית בריאות גבוהה בהשתתפות עצמית: כדי להיות זכאי ל-HSA, עליך להיות בעל סוג מסוים של ביטוח בריאות: תוכנית בריאות גבוהה (HDHP) ובאופן כללי, אין כיסוי בריאותי אחר.

תוכנית הבריאות הגבוהה בהשתתפות עצמית היא לפעמים מה שמפחיד אנשים מ-HSAs. כפי שהשם מרמז, יש השתתפות עצמית שנתית גבוהה יותר מאשר קופות חולים טיפוסיות - לפחות 1,200 דולר לכיסוי פרטני ו-2,400 דולר לכיסוי משפחתי (ההשתתפות העצמית נקבעת על ידי קופת חולים אישית, Aetna, למשל, אך מס הכנסה קבע את המינימום הללו). משמעות ההשתתפות העצמית היא שעליך לכסות סכום מסוים מהוצאות הבריאות שלך מכיסו לפני שה- HDHP יחזיר לך. פרמיות הביטוח עבור HDHP שלך לא נחשבות (אם כי תשלומים עבור ביטוח סיעודי נפרד אכן נחשבים להשתתפות עצמית).

מה נחשב להשתתפות עצמית ולהוצאות רפואיות מוסמכות: ניתן לשלם עבור הרבה מאוד סוגים של הוצאות רפואיות עם HSA, כולל: שירותי שיניים, מרשמים, משקפי ראייה ו-LASIK, וביקורי רופא. של מס הכנסהפרסום 502יש רשימה מקיפה של הוצאות רפואיות ורפואת שיניים שעשויות להיות זכאיות.

יתרון נוסף של HSA: אתה יכול גם להשתמש ב-HSA כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות עבור בן/בת הזוג שלך או תלוי, ללא קנס מס.

למה לבחור HSA על פני FSA

כבר דיברנו על כמה הבדלים בין ה-HSA ל-FSA (גלגול שנתי, העברה לעבודה אחרת וכו'). (יכול להיות לך שני סוגי החשבונות, אבל רק במצבים מסוימים, כגון אם המעסיק שלך מציע סוג מוגבל מאוד של FSA אז אתה יכול לקבל את ה-HSA.) ההבדל הגדול ביותר הוא שהכסף בחשבון מרוויח ריבית והוא שלך להשתמש לנצח עבור הוצאות רפואיות או, לאחר גיל 65, כל דבר אחר.

הבדל אחד גדול כשזה מגיע ל-HSA הוא הפרמיות. לתוכניות בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה יש בדרך כלל פרמיות נמוכות יותר, עד 50-60% נמוכות מתכניות מסורתיות. ל-HDHP אחד שבדקתי, למשל, על אפשרויות ההטבות של בעלי יש השתתפות עצמית דו-שבועית של $69.55, בעוד שהתוכנית המסורתית שהשתמשנו בה בעבר כוללת השתתפות עצמית דו-שבועית של $86.95, שמסתכמת בכ-$400 לשנה שנחסכה עם ה-HSA . עם זאת, ישנן אפשרויות אחרות של ביטוח בריאות שמגיעות עד 258.80 דולר (בדוגמה האישית שלי), שזה הבדל של בערך4,542 דולרשנה בחיסכון בפרמיה.

השימוש ב-HSA שלך קל. בדרך כלל, תקבל כרטיס חיוב או פנקס צ'קים לתשלום הוצאות, מבלי שתצטרך לקבל אישור ממנהל HSA.

לבסוף, לתוכניות רבות יש מה שנקרא "פרימיום מעבר", שבו חלק מפרמיות ה-HDHC שלך מורמות אוטומטית ל-HSA. לכן, שלא כמו קופות חולים מסורתיות שבהן כל הפרמיה שלך היא רק ביטוח ולא ממש מסתכמת, עם המעבר, לפחות חלק מדמי ביטוח הבריאות שלך הולכים לחסכונות שלך.

למה אולי לא תרצה HSA

HSAs עד כה נשמעים כמו האפשרות הטובה ביותר, נכון? עם זאת, ישנם כמה דברים שעשויים לגרום לך לשקול מחדש:

• אתה צריך לשלם עבור ההוצאות עד למימוש כל ההשתתפות העצמית, כלומר אם יש לך הוצאה רפואית גדולה בתחילת השנה (לפני הפקדת התרומות והמעבר שלך ל-HSA), לא תקבל החזר עד הרבה יותר מאוחר בשנה. עם FSA, אתה יכול לקבל החזר בכל פעם, אפילו בינואר לפני שכל התרומות שלך ל-FSA הצטברו.

• יש גם מגבלה על הסכום שאתה יכול לתרום מדי שנה ל-HSA. עבור 2011, מדובר ב-$3,050 לכיסוי פרטני או 6,150$ לכיסוי משפחתי. עבור כיסוי פרטני, אתה בדרך כלל יכול לשים יותר (עד 5,000 $) ב-FSA.

• קורא Lifehackerדילברט69גַםצוין במאמר FSAשכספי HSA עשויים להיות כפופים למס הכנסה של המדינה (למשל, בקליפורניה), אז כדאי לקחת בחשבון גם את ההוצאה הנוספת הזו.

אלו הם היסודות של HSAs. למידע נוסף, בדוק אתשאלות נפוצות של מנהל HSAאוֹפרסום מס הכנסה 969למילה הרשמית. הקפד גם להשוות את הטבות תוכנית HDHC עם הטבות ביטוח בריאות מסורתיות כדי לוודא מה עונה על הצרכים שלך בצורה הטובה ביותר.

בהצלחה!

אַהֲבָה,
Lifehacker

תמונה רמיקס ממקור על ידיzimmytws/ Shutterstock.

אתה יכול לעקוב או ליצור קשר עם מלאני פינולה, מחברת הפוסט הזה, ב-לְצַפְצֵףאוֹGoogle+.