כיצד להשתמש בחשבון החיסכון הגמיש שלך כדי לחסוך כסף ולהימנע מבזבוז הטבות

שוב הגיע הזמן הזה בשנה: פתיחת עונת ההרשמה להטבות המעסיק שלך, שאם יתמזל מזלך, כוללת את חשבון ההוצאות הגמישות (FSA). אם תמיד אמרת לעצמך בערך בזמן הזה "אני באמת צריך לנצל את ה-FSA שלי" אבל לעולם לא תעשה זאת, זה הזמן לתקן את הטעות הפיננסית הזו. קיום FSA זה כמו לקבל הנחה של 30% על עלויות טיפול רפואי וטיפול תלויים (כסף חינם, אנשים!). יש כמה "מוכרים" גדולים שכדאי להיות מודעים אליהם, אבל אל תדאג, אנחנו נעזור לך להימנע מהם.

למה אתה צריך להשתמש / לטפל ב-FSAs

שתי מילים: חיסכון גדול. בהתאם להוצאות שלך ולמדרגת המס שלך, אתה יכול לחסוך מאות - אפילו אלפי דולרים - על דברים כמו טיפולי שיניים ומרשמים, כמו גם על משהו שבדרך כלל אנחנו לא מקבלים הפסקה עליו (ולשלם את הוואזו עבורו): טיפול בילדים ו לטפל בתלויים אחרים.

כמה אפשר לחסוך?

FSAFEDs, אתר ה-FSA הרשמי לעובדים פדרליים בארה"ב, אומר ש-FSA יכול לחסוך לך בממוצע 30% עלויות רפואיות מהכיס. הסיבה לכך היא שה-FSA מפחית את הסכום שאתה צריך לשלם במסים בכל שנה.

ברור שככל שהוצאות הבריאות והטיפול בילדים גבוהות יותר וככל שמדרגת המס גבוהה יותר, כך החיסכון הפוטנציאלי שלך גבוה יותר. אבל גם אם אתה רווק סופר-בריא עם רק 50 דולר בהוצאות רפואיות ורפואת שיניים, תצא 216 דולר קדימה. לא עלוב מדי.

איך הם עובדים?

בעיקרון, FSA מאפשר לך להפריש כסף עבור הוצאות בריאות ועלויות טיפול תלויים שאתה חושב שיהיו לך בשנה הבאה. הכסף יוצא מהמשכורת שלךלִפנֵימסים מנוכים, מה שמוביל לכל החיסכון הגדול הזה.

בכל שנה, יש לך רק כמה שבועות להירשם ל-FSA לטיפול רפואי או לטיפול תלוי דרך תוכנית ההטבות של המעסיק שלך. תאריך ההתחלה והסיום המדויקים של תקופת ההרשמה משתנים - חפש הודעה בדואר או הודעה ממחלקת משאבי האנוש שלך.

לא בטוח אם החברה שלך מציעה את ה-FSA? רוב הסיכויים שאם לחברה שלך יש לפחות 50 עובדים היא עושה זאת, מכיוון שחברות מקבלות חסכון במס על מתן אפשרות FSA.

אתה צריך להחליט במהלך שבועיים של ההרשמה כמה אתה חושב שתצטרך עבור כל עלויות הבריאות והטיפול התלוי של השנה הבאה - אז התכונן לחבוש את הכובע המשוער (או התחזית הנפשית). זה החלק המסובך, אבל יש לנו כמה טיפים למטה כדי להבין את תקציב ה-FSA הנכון.

תוכניות רבות דורשות ממך להפריש לפחות 250 $ לשנה הבאה. אבל המקסימום שאתה יכול להפריש הוא 2,750 $ עבור FSA שירותי בריאות ו- $ 5,000 עבור FSA לטיפול תלוי, ללא קשר לכמה אנשים נמצאים במשק הבית שלך.

לאחר ההרשמה בסתיו, הכסף שהפרשת יתפרס על פני השנה הבאה החל מינואר וינוכה אוטומטית מכל משכורת. יש לך 14.5 חודשים, הודות לתקופת חסד של 2.5 חודשים, להשתמש בכסף בחשבונות ה-FSA שלך (במילים אחרות, יש לך עד 15 במרץ של השנה הבאה.

תכונה מסודרת אחת היא גם אם תרומות ה-FSA עד היום אינן מספיקות לכיסוי הוצאה, אתה עדיין יכול לקבל החזר עבורה, כל עוד סכום הבחירות שלך לשנה מספיק לכיסוי ההוצאה. כך, למשל, אם בחודש פברואר יש לך חשבון רפואי גדול של $3,000 אך רק $50 נוכה עד כה, אתה עדיין יכול להגיש תביעה עבור החשבון המלא בפברואר.

מה הקאץ'?

ל-FSAs יש היגיון גדול: כל כסף שאתה לא מנצל במשך השנה מוחלט, מה שהופך את ההרשמה ל-FSA קצת מסובך וסיבה שהרבה אנשים נרתעים מזה. אתה רוצה להפריש מספיק כדי לכסות את כל או את רוב ההוצאות הזכאיות שלך כדי לקבל את מירב החיסכון במס, אבל גם לא רוצה להפרישגַםהרבה ובסופו של דבר מאבדים את מה שהנחתם בצד.

אתגר נוסף הוא להחליט אם לבחור ב-FSA או לקחת זיכוי מס עבור ההוצאות שלך. מס הכנסה מציע אזיכוי מס לטיפול בילדיםשל 20% עד 35% בחזרה על עד $3,000 בהוצאות טיפול בילדים (עד $6,000 לשני ילדים או יותר). במקרים מסוימים אתה יכול לתבוע גם את האשראי וגם לקבל את ה-FSA לטיפול תלוי - אבל אתה לא אמור לתבוע את אותן ההוצאות עבור שניהם. כדי לברר מה לעשות, תצטרך להריץ מספרים.

במה אפשר לחסוך עם FSA?

אוקיי, אז מה מתאים כהוצאות טיפול רפואי וטיפול תלויים? הרבה מאוד, אבל, כפי שאופייני בהקלות מס, כללים וחריגים רבים מוסיפים לבלבול.

זכאות FSA לטיפול תלוי

הכלל החשוב ביותר לזכאות ל-FSA לטיפול תלוי הוא שאתה ובן זוגך עובדים בשכר; ה-FSA נועד לעזור לאנשים עם עלויות טיפול תלוי בעבודה. התלויים יכולים להיות כל ילד מתחת לגיל 13 או כל תלוי שאתה תובע בהחזר המס שלך שחי איתך ואינו מסוגל לדאוג לעצמם (כולל הורים ואחים). מעונות יום ומחנות קיץ הם דוגמאות להוצאות זכאיות; בייביסיטר בלילה (כשאתה לא עובד) ובגן לא.

זכאות FSA לשירותי בריאות

הזכאות להוצאות בריאות מורכבת יותר. הוצאות נפוצות שתוכלו לשלם עבורן עם FSA לשירותי בריאות כוללות: מסמכים רפואיים ודנטליים, תרופות מרשם, בדיקות משקפיים וראייה ואורתודונטיה. חלק מהמוצרים הנמכרים ללא מרשם, כמו תחבושות וקונדומים, זכאים גם הם.

תרצה לעיין בחוברת FSA של החברה שלך כדי לבדוק אם יש הוצאות זכאיות, אבלרשימה זויעזור לך לקבל מושג איך אתה יכול להשתמש בכספים שלך.

כפי שאתה יכול לראות, אתה יכול לקבל הטבת מס על כמה הוצאות בריאות מפתיעות, כולל דיקור, קרם הגנה וערכות עזרה ראשונה.

איך להבין כמה לשים ב-FSA שלך

השתמש במחשבון FSA

הדרך הקלה ביותר להבין כמה לשים בצד היא להשתמש במחשבון, כגוןמחשבון FSA מבית WageWorksאוֹזה מ-FSAFeds.הכלי יכול לעזור לך להבין אילו הוצאות אתה מצפה לקבל, וכמה אתה יכול לחסוך עם FSA. הוא שואל כמה ביקורי רופא אתה צופה לקבל, כמה מרשמים חודשיים למלא, וכן הלאה.

תסתכל על הוצאות בריאות קודמות

אנשים רבים מסתכלים אחורה על ההוצאות הרפואיות שהיו להם השנה ומשתמשים בכך כסכומים במהלך החישובים שלהם. אמנם זו התחלה טובה, אבל תצטרך להחליט אילו הוצאות באמת יחולו בשנה הבאה וכל הוצאות חדשות שעשויות להיות לך; אולי לא תקבלי משקפיים חדשים מכיוון שזה עתה קיבלת זוג, למשל, או שאתה רוצה לעבור ניתוח לייזר בלייזר בשנה הבאה.

לך לרופא שלך

לקבלת חוות דעת של מומחה, פנה לרופא השיניים והרופאים שלך עכשיו, לפני שאתה מבצע את ההרשמה שלך. עם בדיקה מלאה רעננה, הרופאים שלך יכולים לעזור לך לתכנן כל טיפול רפואי אלקטיבי שאתה יכול לתקצב עבורו. אם אתה צריך כתר חדש על שן או משהו אחר יקר, זה הזמן לברר.

החלטה על ה-FSA לטיפול תלוי או על האשראי לטיפול בילדים

ההחלטה כמה להשקיע בטיפול התלוי FSA היא די קלה, מכיוון שעלויות אלו די צפויות. עם זאת, אם אינך בטוח אם לקחת את זיכוי מס הטיפול בילדים או את ה-FSA לטיפול תלוי או שילוב של שניהם, שקול את הטיפים הבאים מבייבי סנטר: ככל שתרוויח יותר, כך ה-FSA הוא הבחירה הטובה יותר - במיוחד אם אתה מעל מדרגת המס הפדרלית של 25%. אם יש לך הוצאות טיפול תלויות של לפחות 3,000 $ ונמצאים במדרגת המס של 15 אחוזים, ייתכן שיהיה לך טוב גם עם ה-FSA.

להערכתך, וודא שאתה מביא בחשבון את עלויות הטיפול בצהרונים ומחנה קיץ, אם רלוונטי.

לבסוף, הן עבור ה-FSA והן עבור ה-Dependent Care, תטעו בצד של זהירות כדי לוודא שאינכם משקיעים יתר על המידה.

עכשיו תורכם. יש לך עצות משלך להפיק את המרב מה-FSA שלך? שתפו אותנו בתגובות.

פוסט זה פורסם במקור ב-2011 ועודכן ב-25/11/2019 כדי לכלול מידע עדכני יותר.