כמה זמן באמת ייקח לך לחסוך למקדמה

אולי שמתם לב שהבתים יקרים מאוד עכשיו...על פי מדד זילו בית ערך, בית טיפוסי בגן עדן קפיטליסטי משובח זה עולה כעת כמעט 350,000 דולר. ברור שיש בתים למכירה בהרבה פחות (והרבה, הרבה יותר), אבל זה עדיין עשוי להיראות כמו נתון מייאש אם אתה אחד מבין רבים שחולמים להחזיק את הבית הראשון שלך. כי גם אם יש לך אשראי נהדר ואתה יכול ללוות סכום כסף מפחיד, עדיין צפוי לך מקדמה.

בעוד מקדמה לביתיכול להיות קטן כמו 3% מעלות הביתבנסיבות מסוימות, זהיותר אופייני להוריד 20%. מה שאומר שהבית ה"טיפוסי" יעלה לך 70,000 דולר רק כדי להתחיל -לֹאספירת העמלות ועלויות הסגירה. וזה לא לוקח בחשבון את מה שמכונה "פער הערכה." זֶהוּתוֹסֶפֶתכסף - בנפרד ממקדמה - אתה מתחייב להצעתך למקרה שהבית מוערך יתר על המידה והוא לא יעריך את מלוא עלות המכירה, כלומר הבנק לא יממן את מלוא עלות הבית.

לדוגמה, אם אני מוכר בית שמוערך ב-$300K אבל אתה מציע לי 350K$ לאחר מלחמת הצעות, ייתכן שהבנק שלך לא יבסס הלוואה על מלוא ה-$350K כי הוא לא חושב שהבית באמת שווה כל כך הרבה. זה אומר שתצטרך להמציא את הכסף הנוסף הזה - ויותר ויותר מצופה ממך לומר למוכר כמה מהפער הזה אתה יכול לכסות. פתאום הבית הזה של 350,000 דולר דורש 120,000 דולר רק כדי להיכנס בדלת.

איך לחסוך למקדמה לבית

אז כמה זמן יכול לקחת את כל זה כדי להרכיב? הכל תלוי ב-1) כמה אתה מרוויח, 2) כמה אתה יכול לחסוך, ו-3) איפה אתה חוסך את הכסף הזה. חשוב לזכור כי יש להחזיק את המקדמה בידלִפנֵיבקשת משכנתא. הבנקים לא אוהבים לראות אנשים שיש להם 11$ בחשבון החיסכון שלהם ביום שני ואז 75,000$ שם ביום רביעי הודות להלוואה אישית או מתנה מקרוב משפחה. אם אתם מתכוונים לקבל עזרה כלכלית מהורים או גורמים אחרים, קבעו זאת הרבה לפני שתתחילו לחפש בתים.

עכשיו, בוא נקנח כמה מספרים - למטרותינו נניח שאתה לא מקבל סנט אדום מאף אחד.

שיעור חיסכון אישי.זה כמה מההכנסה שלך אתה חוסך. זה לא תרומות לפרישה כמו תוכניות 401(k) - אלה בדרך כלל מועדפות מס ולא ניתן למשוך אותן בקלות ללא קנסות. שיעור החיסכון הממוצע בארה"ב עמד על 4.4% בלבד באפריל 2022 (ירידה מ-6% בינואר). אם אתה מנסה לחבר מקדמה, אתה רוצה לנצח את המספר הזה ב-aמִגרָשׁ-לצלם לפחות 10% חיסכון, וזה אתגר עבור רוב האנשים.

שיעור שנתי באחוזים.זה כמה הכסף שלך ירוויח בריבית בזמן שהוא יושב, מתגרה, בחשבון הבנק. התעריפים בחשבונות חיסכון כביכול "תשואה גבוהה" הם... לא כל כך גבוהים, למעשה, מרחפים כרגע על 1% חסרי השראה או בקירוב. אתה יכול לחפש תשואות טובות יותר באמצעות השקעות, אבל נקודת המכירה הגדולה של חשבון חיסכון מבוטח פדרלי היא יציבות. בטח, לזרוק את החיסכון של 10% שלך לקריפטויָכוֹללהפוך אותך למיליונר. זה גם עלול לגרום לך לשבור.

אז בואו נקנח כמה מספרים. ההכנסה החציונית של משק הבית ב-2020 הייתה 67,521 דולר. נניח שאתה רוצה לקנות בית שעולה 200,000 $, אז אתה צריך מקדמה של 40,000 $ (בוא לא נדאג לגבי פער הערכה כאן). אם תצליחו לחסוך 10% מההכנסה שלכם, תגבה 6,750 דולר בכל שנה. בהנחה של שיעור שנתי של 1.05% מהחסכונות שלך, ייקח לך כשש שנים להגיע לשם. אם אתה מסתדר רק חצי מזה, בערך 10 שנים. יש כאלהבאינטרנטמחשבוניםשיכול לעזור לך להבין כמה אתה צריך לגרב כדי להגיע ליעדים שלך.

אתה יכול לקצר את הזמן הזה, כמובן, על ידי תכנון להשקיע פחות כסף (דרך הלוואת FHA או תוכנית דומה):

• הלוואות FHAדורשים ירידה של 3.5% בלבד, שהם 7,000 דולר בלבד. אם אתה חוסך 10% מ-$67,521, זה קצת יותר מאשָׁנָה.

• בית הלוואות אפשריות מפרדי מאקיכול לפעמים לדרושאֶפֶסתשלום מקדמה (עבור המתמטיקה המאתגרת, זה אומר אפס זמן לחסוך) אבל יכול לדרוש עד 5%, מה שייקח לך כשנתיים להרכיב את ההכנסה הזו.

• הלוואות HomeReady מפאני מיידורשים ירידה של 3%, מה שייקח כשנה.

כמובן, אם אתה צריך הרבה פחות עבור המקדמה, אתה יכול לחסוך פחות מדי שנה לחיי יום-יום נוחים יותר ולקחת כמה שנים נוספות כדי להרכיב את המזומנים. אתה יכול גם לחסוך יותר (אף אחד לא צריך לאכולכֹּליום, נכון?), להרוויח יותר, או לקנות בית זול יותר. אבל אם אתה מתחיל מאפס, עדיף להניח שש עד עשר השנים המלאות. שוק הדיור עשוי להחליט לשחק מלוכלך (השיעור השבח הממוצע הלאומיהוא בין 3.5 ל-3.8% בשנה) ודוחף את מחירי הדירות למעלה מהר יותר ממה שאתה יכול לחסוך, כך שייתכן שתצטרך להעריך יתר על המידה כמה מקדמה תצטרך כדי לפצות על אינפלציית הנכס.

בשורה התחתונה: יש הרבה גורמים שמשפיעים על הזמן שייקח לך לחסוך את המקדמה שלך, אבל הכי טוב להניח שזה יהיה מינימום של 5 שנים אם אתה מתחיל עם כמעט כלום.