החיים כולם עוסקים בשינוי. כמה שינויים שאתה מתכנן ומקבל בזרועות פתוחות. אחרים מוצאים אותך, בין אם אתה מוכן או לא - עם דגש עללֹא. בין אם מדובר במטרד של מרתף מוצף או הרס של מוות במשפחה, קשה להיות מוכן ב-100% - הן רגשית והן כלכלית - לחלק מהאירועים הבלתי צפויים של החיים.
פוסט זה הופיע במקור בLearnVest.
הבשורה היחידה היא שיותר מאיתנו, בין היתר הודות ללקחים שהופקו מהכלכלה, חוסכים טוב יותר. על פי הודעה לאחרונהסקר Chase Blueprint®/Aite Group, כ-40% מהאנשים חוסכים כעת יותר ממה שחסכו בתקופת המיתון על ידי מציאת דרכים לקצץ בהוצאות. החדשות הרעות, עם זאת, הן שעדיין יש מקום לשיפור: ליותר ממחצית מהאמריקאים אין מספיק חסכונות חירום כדי לכסות הוצאות של שלושה חודשים, לפימחקר יכולת פיננסית לאומית של FINRA.
זו עוד יותר סיבה למה זה קריטי לדעת מה לעשות - ומה לא לעשות - מיד לאחר אסון. לטעויות שאתה עושה כשאתה במעבר ופגיע יכולות להיות השלכות במשך שנים, ומהלכים חכמים בזמן משבר עוזרים לך להתקדם.
אז לפני שמתרחש אירוע מצער, למדו את עצמכם על הצעדים הראשונים שלא יסולא בפז שיש לנקוט אם אי פעם תתעמת עם אחד מחמשת מקרי החירום הפיננסיים הללו.
חירום חיים מס' 1: גירושין
כאשר נישואים הםלהיות מומס, אולי אתה מתקן לב שבור, אבל תצטרך להתמודד גם עם כספים שבור - במיוחד אם הכסף הוא חלק גדול מהסיבה שאתה מתגרש מלכתחילה.
עד כמה שאתה כועס, עכשיו הוא למעשה זמן מפתח לשתף פעולה, אומרת ג'ולי מרפי קאסרלי, מתכננת פיננסית מוסמכת ונשיאת JMC Wealth Management. הסיבה פשוטה: לחפור בעקבים ולהילחם ללא הרף על כל דבר עלול לעלות לך הרבה כסף ולחץ מיותר.
אז אולי תצטרך להחליט על אילו נכסים באמת שווה להילחם. הבית הגדול, למשל, עלול להוות נטל כלכלי רב מדי כשאתה לבד. אז בנוסף לשכירת עורך דין משלך, אומר מרפי קאסרלי, שקול לעבוד עם מתווך שיכול לעזור לשמור על העניינים.
אתה גם צריך להיות מוכן לכל הניירת והמשימות האדמיניסטרטיביות הנלוות לגירושין. בתור התחלה, היה פרואקטיבי וסגור חשבונות משותפים, כך שלא תהיה אחראי על ההוצאות של בן הזוג לשעבר. אם אינך בטוח כמה חשבונות יש לך במשותף, בדוק את דוח האשראי שלך, כמו גם עדכן את ייעודי המוטבים בכל פוליסות ביטוח, חשבונות פרישה ותוכניות עיזבון.
והקפידו לשמור את כל הרישומים החשובים - כמו צו הגירושין או הפשרה, כמו גם כל ניירת חדשה המציגה מה בבעלותך או לא בבעלותך עם בן הזוג לשעבר שלך - במקום בטוח, כגון ארגז נעילה חסין אש , אומרת עורכת הדין לסלי ה. טיין מTayne Law Group, P.C.. "סדר את כל העניינים שלך, כדי שתוכל למנוע כל סיכון של בעיות שיצצו בעתיד", מוסיף טיין. "אולי יש לך שיתוף פעולה של [בן זוג לשעבר] עכשיו, אבל אתה אף פעם לא יודע מה יביא העתיד."
כשאתה מסתגל לסולו בחיי האהבה שלך, אתה גם צריךלחשוב מחדש על הכספים שלךכאדם בודד. התחל בכך שתשאל את עצמך מה יהיו הוצאות המחיה החדשות שלך והאם ההכנסה שלך תספיק לכסות אותן. אם לא, חשבו על תוכנית המשחק שלכם לגשר על הפער.
"הסתכל על הכספים שלך בעבר, בהווה ובעתיד. תחשוב על אילו חובות אתה צריך לשלם, איך אתה רוצה להוציא היום ומה אתה רוצה שיהיה העתיד שלך בטווח הקצר, הבינוני והארוך", אומר קאסרלי. "במציאות שלאחר הגירושין, התחל ליצור את חייך הרצויים."
והכי חשוב, למד לשחרר. "אל תעשה את הטעות להשוות את חייך החדשים לחייו של בן הזוג לשעבר או לחיים הקודמים שלך. אל תתהה אם האקסית שלך חוזרת מהר יותר ממך - או איך החיים שלו או שלה נראים עכשיו", מסבירהמרי גרשם, Ph.D., פסיכולוג המתמחה בנושאים פיננסיים. "סוג זה של חשיבה פשוט שומר אותך קשור לבן / בת הזוג שלך. תמשיך הלאה - תעשה לעצמך חיים."
חיי חירום מס' 2: אסונות טבע
אמא טבע יכולה להיות אכזרית, לשחרר את זעמה עם סופות טורנדו, הוריקנים, שיטפונות ורעידות אדמה. אם יתמזל מזלכם, ייתכן שתצטרכו פשוט להחליף כמה חלונות שבורים. אבל אם אתה לא, אתה יכול לראות את החיים שלך נשטפים או מפוצצים במהירות הבזק.
בראש ובראשונה, חשוב להתרכז בבטיחות המשפחה שלך כאשר אאסון טבעשביתות. אבל אז הגיע הזמן להתמקד בסקר כל נזק והפסד, מייעץ טיין, כמו גם לאסוף את כל המסמכים שתצטרך כדי להגיש תביעות ביטוח.
עליך גם לצלם הערות מפורטות ותמונות של הנזק, ולנהל יומן של כל מי שאתה מדבר איתו - בין אם זה נציגי ביטוח, קבלנים או פקידי ממשל - שכן ייתכן שלא תוכל לזכור בקלות עם מי דיברת על מה. והקפידו לשלוח מיידית את כל המידע הדרוש לחברת הביטוח, כדי שתוכלו להוציא מתקן במהירות כדי להעריך את הנזק.
ייתכן שאתה גם זכאי לסיוע כספי המוצע על ידי ארגוני אסונות כגוןFEMA, אז כדאי לפנות לכל תוכנית סיוע חירום שאתה שומע עליה. עם זאת, היזהר מקבלנים מדלת לדלת שאומרים שהם יבצעו עבודה בתמורה למזומן מראש. חקור את המעסיק שלהם לפני שתעסיק אותם, מזהיר טיין. אפילו יותר טוב? בדוק אם חברת הביטוח שלך יכולה להמליץ על ספקים מאושרים.
וכשזה מגיע לכספים שלך, "אל תגרמו כרטיסי אשראי לפני שמגיעים כספי הביטוח", מייעץ מרפי קאסרלי. וכשאתם מקבלים את צ'ק הביטוח הזה, השתמשו בו בתבונה על תיקונים ובנייה מחדש, במקום הוצאות קלות דעת. "ראיתי יותר מדי אנשים מתייחסים לכספי הביטוח כהגרלה", היא אומרת.
חירום חיים מס' 3: מוות של בן זוג
כאשר אתהלאבד בן אדם משמעותי, זה מספיק קשה לדמיין את החיים בלי בן הזוג שלך, אבל אתה גם צריך להסתכל על החיים הפיננסיים שלך בצורה חדשה לגמרי.
"אם היית בן הזוג שלא התמודד עם הכספים, לפני שאתה מוציא כסף - שזו לרוב דרך שבה אנו מעבדים אבל - למד את עצמך", אומר מרפי קאסרלי. עוד מהלך חכם במצב זה: בדוק את העסקת אמתכנן פיננסיאם עדיין אין לך אחד.
כשאתה מאוד רגשני, זה לא זמן טוב לנווט בשטח לא מוכר. למעשה, רוב המומחים מזהירים מפני קבלת החלטות פיננסיות גדולות מיידיות, כמו מכירת הבית. "זה לוקח לפחות שנה כדי להחזיר את המיסבים שלך במלואם, אז אל תעבור מהר על דברים," מסביר מרפי קאסרלי.
דבר אחד שאתה צריך לחשוב עליו במוקדם ולא במאוחר? הנושים של השותף שלך. אז נסח רשימה של הנושים שאתה חייב, הסכומים המגיעים ושבשמותיהם היו השטרות. במקרים מסוימים, ייתכן שלשותף שלך היה ביטוח לכיסוי חובות כאלה, ללא ידיעתך. ביטוח כרטיס אשראי או משכנתא, למשל, יכול לכסות את רוב או את כל החובות הללו, ולכן כדאי לבצע בירורים לגבי ביטוח בשלב מוקדם של התהליך.
אם לא היה ביטוח בחשבונות אלה, אבל החשבון אינו על שמך והוא חוב לא מובטח - כלומר חוב ללא נכס בסיס לגיבוי - אז ייתכן שאינך אחראי לכך. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לשלוח לנושה עותק של תעודת הפטירה כדי לסגור את החשבון.
ברוב החשבונות המשותפים, תמשיכו לשלם כרגיל, אבל כדאי להמשיך ולבקש מהחברות להסיר את שם בן הזוג מהחשבון. עם זאת, עדיין עדיף להיעזר באיש מקצוע פיננסי כדי לקבוע כראוי אם אתה תהיה אחראי על החוב. ואל תשכח להודיע ללשכות האשראי על מותו של בן/בת הזוג, מה שיעזור להגן על זהותו מפני גניבה.
לבסוף, זכרו שרשימת המטלות הפיננסית והחוקית היא ארוכה וממצה בתקופה טראומטית זו, אך אינכם צריכים להכחיש את מה שאתם מרגישים. "אבל ייקח יותר זמן ממה שאתה חושב", אומר גרשם. "אתה לא בדעתך, [אז] אל תקבל החלטות גדולות. אתה צריך אזור נטול החלטות."
חירום חיים מס' 4: אובדן עבודה
החלקה ורודה בוודאי יכולה לשים ענן שחור על חייך. מה הלאה? מצא תחילה את בטנת הכסף, אומר מרפי קאסרלי. "רוב האנשים יודעים שהם לא באמת אוהבים את העבודה שלהם", היא אומרת. "הם נשארים בשביל המשכורת - והעבודה שלהם שואבת מהם את החיים. אז תפסו את ההזדמנות החדשה על ידי הפיכת לימונים ללימונדה".
תרגום: זה לא הזמן לנוח על זרי הדפנה. אז התחל לחפש עבודה מיד, חפש אנשים שעושים את מה שאתה באמת רוצה לעשות עם הקריירה שלך ובקש מחברים ועמיתים לשלוח את קורות החיים שלך. אתה צריך גם ליצור רשימה של כל הדברים שאתה רוצה בעבודה חדשה, כמו זמן הנסיעה הרצוי שלך או הבוס האידיאלי. "הלקוחות שלי [שמדמיינים מה הם מקווים למשוך] מקבלים בדיוק את מה שהם רוצים", אומר מרפי קאסרלי. "וככל שאתה ברור יותר, כך זה מופיע מהר יותר."
כשזה מגיע להכסף שלך, הדבר האחרון שאתה צריך לעשות כאשר אתה מובטל הוא שימוש יתר בכרטיסי האשראי שלך או לרוקן את החסכונות שלך. "תתאים את אורח החיים שלך או שזו תהיה רכבת בורחת", מזהיר מרפי קאסרלי. "אל תיצור חוב או שתצטרך לחפור מהבור הזה [מאוחר יותר]. סביר להניח שתוכל למצוא אזורים קטנים - כמו מנויים, מנויים לחדר כושר או שירותים - שבהם תוכל להתחיל לגלח הוצאות."
ייתכן שתרצה גם לשקול לעבוד במשרה חלקית עד שתמצא עבודה במשרה מלאה, כך שלא תיאלץ לנצל הלוואות ביתיות או כספי פרישה כדי להסתדר, מציע טיין. ולגבי ההלוואות שכבר יש לך, צור קשר עם הנושים כדי לבדוק אם אפשר לדחות תשלומים עד שתחזור לרגל כלכלית. ספקי הלוואות לסטודנטים רבים וכמה מלווים אישיים יעשו זאת לזמן קצר, וכן יעבדו איתך כדי לבנות מחדש את תוכנית התשלומים שלך או להוריד את הריבית שלך.
המפתח לשרוד מאובדן עבודה הוא לא רק היכולת להתאים מחדש את הכספים שלך במהירות, אלא גם הגישה שלך. "אתה עלול להתבייש ולרצות להסתיר את העובדה שאיבדת את עבודתך", אומר גרשם, "[אבל] משלים על זה ותגיד שאתה עושה שינוי".
חירום חיים מס' 5: פשיטת רגל
פשיטת רגל נפוצה יותר מבעבר, ולכן היא אינה נושאת את אותה סטיגמה חברתית כמו פעם. עם זאת, חשוב ללמוד את הלקח.
"פשיטת רגל מאפשרת לך להתחיל עם דף נקי, אבל אם לא בנית את השרירים הפיננסיים כדי לא לשחזר את המצב, סביר להניח שתעשה את זה שוב", מזהיר מרפי קאסרלי.
פְּשִׁיטַת רֶגֶליכול לקרות בגלל דברים שאינם בשליטתנו, כמו חשבונות רפואיים עצומים או אובדן עבודה, אבל זה גם לעתים קרובות תוצאה של הוצאות שיצאו משליטה. "אנחנו 'פועלים' רגשית, וזה מה שגורם לנו ליצור כל כך הרבה חובות ויש לנו 'הנגאוברים' על בסיס עקבי", אומר מרפי קאסרלי.
ללא קשר למה הכרזת על פשיטת רגל, התמקדו בהחזרת ניקוד האשראי שלכם לבריאות.משוך עותק של דוח האשראי שלךמכל שלוש לשכות האשראי הגדולות כדי לראות אם חוב כלשהו עדיין נמצא ברשומות שלך, כך שתוכל להבטיח שהם ישולמו בזמן, אומר טיין. ובדוק כדי לראות כמה הציון שלך ירד, כדי שתדע אילו אמצעים נוספים עליך לנקוט כדי להעלות אותו.
דברים קטנים יכולים לעזור בבנייה מחדש של האשראי שלך, כמו למשל הוצאת כרטיס אשראי מאובטח, שבו אתה מממן מראש את הכרטיס בסכום המשמש כתקרת ההוצאה המרבית. וברגע שתקבל את הכרטיס, שלם אותו במלואו בכל חודש. "זה אומר שאתה לא מוציא יותר ממה שאתה מתקציב", אומר טיין. "אם תעשה זאת לזמן מה, ייתכן שבקרוב יאושרו לך כרטיס אשראי 'רגיל', אבל היזהר כי אתה לא רוצה ליפול לאותו מחזור".
כדי לוודא שהחשבונות שלך ישולמו בזמן, שקול להפוך תשלומים לאוטומטיים. כמו כן, עליך לשמור את כל הניירת מפשיטת הרגל למשך שבע שנים לפחות, למקרה שתזדקק להוכחה כי חוב הופטר כראוי. וזכור, אומר טיין, "זה לא פתרון מהיר". פשיטות רגל נשארות בדוח האשראי שלך למשך שבע עד 10 שנים.
חזרה פיננסית: איך להתאושש מ-5 מצבי חירום בחיים |LearnVest
שריל ננס-נאש היא תורמת ב-LearnVest.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
