בגיל 24 הייתי במקום טוב גם מבחינה כלכלית וגם מבחינה אישית. הייתה לי עבודה במשרה מלאה, דירת החלומות שלי, ומספיק הכנסה פנויה כדי לבדר את עצמי. בטח, היה לי חוב קטן בכרטיס אשראי - למי לא? - ותשלום המכונית שלי היה טיפה גבוה, אבל לא דאגתי. הרווחתי מספיק כסף כדי שהדברים יפעלו בצורה חלקה.
פוסט זה הופיע במקור ב- Girls Just Wanna Have Funds.
ואז בוקר אחד, כאב בטן שטעיתי בהפרעות עיכול סימן את תחילתה של מחלה מסתורית שתשנה באופן דרסטי את חיי. מבלי לפרט יותר מדי, המחלה שלי מנעה ממני לעבוד ולכן, לא יכולתי לשלם את החשבונות שלי. ההורים שלי הצליחו לגרד מספיק עבור תשלום המכונית שלי, אבל שכר דירה וחשבונות אחרים היו פשוט יותר מדי עבורם.
בסופו של דבר נשברתי, גרתי עם ההורים שלי ובכאב מתמיד ומקהה את המוח - כל אלה גרמו לי להסתחרר לתוךדִכָּאוֹן. כשעמדתי בפני פשיטת רגל, הרגשתי כאילו נגזר עלי גזר דין מוות. עבדתי קשה כדי לבנות את האשראי שלי. מעולם לא פספסתי תשלומים, תמיד שילמתי הרבה מעל הסכום המינימלי המגיע ואפילו קניתי ושילמתי מכונית ללא שותף. עבור ילד בן 24, הקרדיט שלי היה מדהים.
ואז זה לא היה.
הגעתי לנקודה הנמוכה ביותר שלי במשרדו של עורך הדין שלי, כשישבנו משני הצדדים של שולחנו ועברו על הניירת. כשהסתכלתי על ההיסטוריה הפיננסית שלי פרושה מולי, התחוור לי שהכל לחינם. כל העבודה הקשה שלי הייתה חסרת ערך. לא יכולתי יותר להכיל את הרגשות שלי, פרצתי בבכי. לרגע, עורך הדין שלי נראה קצת המום. ואז, הוא רכן על השולחן, אחז בידי ואמר "מותק, אני יודע שמתחשק לך עכשיו, אבל זה לא סוף העולם. אתה תעבור את זה."
הוא צדק. זה לא היה סוף העולם, ואכן עברתי את פשיטת הרגל כשהשפיות שלי שלמה. זה לא היה קל, ועדיין יש לי הרבה עבודה לפניי, אבל אני יודע שאני יכול לבנות מחדש את האשראי שלי. יש לי את הידע והכלים ואני רוצה לחלוק איתכם קצת ממה שלמדתי.
הגשת פשיטת רגל אינה בחינם
כאילו זה לא נורא להיות שבור ולא יכולתי לשלם את החשבונות שלי, התברר שהייתי צריך להמציא כסף לעורך דין ואגרות הגשה לבתי המשפט. בסך הכל, שילמתי בסביבות 800 $ כדי לכסות עלויות מראש.
הצלחתי לתזמן הגשת בקשה לפשיטת רגל ממש כשקיבלתי את החזר המס שלי - שהספיק לשלם על הכל - אבל לא לכולם יש כל כך מזל. אם אינך יכול לשלם עבור עורך דין מסורתי,לשקול להשתמש בשירות משפטי במחיר סבירלהשיגייעוץ משפטיבזמן שאתה מנהל את תיק פשיטת הרגל שלך בעצמך. עם זאת, אני לא ממליץ לעבור את התהליך לגמרי לבד. כל מקרה הוא שונה ואתה עלול בסופו של דבר לאבד רכוש או זכויות אם אתה לא יודע מה אתה עושה.
תצטרך ללכת לבית המשפט
זה נשמע קצת מפחיד, אבל זה באמת לא נורא. לעתים קרובות יותר מאשר לא, תצטרך ללכת רק לשימוע אחד בשם "אסיפת נושים." זה די פשוט וכרוך בתשובה לכמה שאלות מהנאמן והנושים שלך. במקרה שלי אף אחד מהנושים שלי אפילו לא הגיע.
יש שיעורי חובה
ישנם שני שיעורים חובה שיש לקחת במהלך תהליך פשיטת הרגל:
שיעור טרום עתירה: נלקח לפני הגשתך כדי להבטיח שמיצית את כל שאר הדרכים של פתרונות אשראי לפני פשיטת רגל.
שיעור לאחר העתירה: צולם רגע לפני פשיטת הרגל שלך משוחרר כדי לייעץ לך כיצד לנהל טוב יותר כסף וחובות בעתיד.
שני השיעורים קלים וניתן לקחת אותם באינטרנט בנוחות של ביתך. הם פועלים 25-35 דולר כל אחד.
לא הכל נמחק
כשהייתי צעיר, חשבתי שפשיטת רגל פירושה שאתה כבר לא צריך לשלם אף אחד מהחובות שלך. שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מהאמת. בתור התחלה, תצטרך לבצע תשלומים חודשיים שלךנושיםבאמצעות הנאמן. עם זאת, תשלומים אלו יהיו נמוכים משמעותית ממה ששילמת קודם לכן.
ישנם כמה חובות שלא ניתן להפטר כלל:
מזונות ילדים
מְזוֹנוֹת
הלוואות סטודנטים
צווי השבת בית המשפט
קנסות פליליים
מיסים
אתה לא יכול להשתמש בפשיטת רגל כדי לשטוף לחלוטין את ידיך מחובות, אבל זה יעשה הבדל משמעותי בסכום הכסף שתשלם בסופו של דבר לנושים שלך.
פשיטת רגל תשנה דברים
למרות הכותרת של מאמר זה, חשוב לדעת שלא תצאו מפשיטת רגל ללא פגע. זה לא תהליך שיש לעשותו בקלות, מכיוון שהוא משפיע על דברים לשנים הבאות. פשיטת רגל משתקפת בדוח האשראי שלך למשך 10 שנים. אתה עדיין יכול לקבל אשראי, אך ייתכן שתחויב בריביות גבוהות יותר, תקבל מגבלות נמוכות יותר של כרטיסי אשראי ותהיה לך גישה מוגבלת להלוואות.
זה גם ישפיע על היכולת שלך לקנות בית או אפילו לשכור אחד. רוב בעלי הדירות וחברות ההשכרה בודקים את האשראי שלך לפני שהם מאשרים הסדר שכירות, ופשיטת רגל נתפסת בדרך כלל כסימן לשוכר בסיכון גבוה.
התאוששות דורשת עבודה
לבנות מחדש את האשראי שלך זה לא קל. עם שיעורי ריבית גבוהים וחוסר יכולת להגיש פשיטת רגל למשך שבע שנים נוספות, אתה צריך להיות זהיר מאוד עם תהליך ההחלמה.
כמה דרכים נהדרות לשקם את האשראי שלך הן:
קבל מאובטחכרטיס אשראי.כרטיס מאובטח מתפקד כמו כרטיס חיובבכך שאתה מכניס כסף לחשבון מראש. עם זאת, התשלומים שלך מדווחים לכל שלוש לשכות האשראי הגדולות והולכים לבניית ציון האשראי שלך.
שלם את החשבונות שלך בזמן. זה נראה כמו קליל, אבל זה באמת עושה את ההבדל!
עשה את רוב העסקים שלך דרך בנק או איגוד אשראי אחד, שדרכו יש לך חשבון עובר ושב, חסכונות וכרטיס אשראי. להיות חבר בניהול תקין יכול להוביל להטבות טובות יותר בחשבון בהמשך.
שמור את הסנטר שלך למעלה
אתה עלול להרגיש אשמה או בושה לאחר הגשת פשיטת רגל, אבל אנשים רבים היו בנעליך. קבל את הדברים כפי שהם, חשב כיצד תוכל לשנות את ההרגלים הפיננסיים שלך לטובה ולעבוד לקראת עתיד נטול חובות.
זכרו ילדים, זה לא סוף העולם!
פשיטת רגל בשנות ה-20 שלך - זה לא סוף העולם| בנות רק רוצות לקבל כסף
קתרין מקדונלד היא סופרת ומנהלת עסקים מפורטלנד, אורגון. היא השתחררה בשמחה מפשיטת הרגל שלה כבר חודשיים ועובדת קשה על בנייה מחדש של האשראי שלה כדי שתוכל לקנות בית. כשהיא לא כותבת, היא נהנית לרוץ מרתונים עם החבר שלה ולנצח אותו בכל פעם. אתה יכול למצוא אותה עלGoogle+.
איור מאת Tina Mailhot-Roberge.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
